Categoria: Finante personale

Articole despre tehnici si metode de gestionare a banilor personali.

Finante personale

Cc: Trei decizii financiare in momente emotionale

, 5 comentarii

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

When you think about it, three of our biggest financial decisions in life are made at times of peak emotional excitement: deciding to get married, buying a home, and having kids.

Daca te gindesti, trei dintre cele mai mari decizii financiare din viata sint luate in timpuri de mare incarcare emlotionala: decizia de a te casatori, de a cumpara o casa si de a face copii.

Robert Kiyosaki

Ieri am citit un articol deosebit de interesant, scris de unul dintre mentorii mei, Robert Kiyosaki. Un pasaj mi-a atras atentia imediat. Este cel pe care vi l-am redat mai sus.

La o privire superficiala, afirmatiile par 66.66% gresite:

  • casatoria este una dintre deciziile majore pe care le luam in viata, care ne afecteaza mai ales la nivel emotional. Fie ca e vorba de situatia in care ai gasit iubirea vietii si omul linga care te simti cu adevarat implinit, fie ca te-ai „legat” de cineva pentru ca apoi sa gusti esecul nepotrivirii si amaraciunea divortului, acest lucru iti va produce trairi intense, care nu par sa aiba nimic de a face cu financiarul (am omis inadins situatia casatoriei din interes financiar pentru ca nu la ea se refera Kiyosaki)
  • copii… la fel; apar fie din iubire si dorinta de implinire a cuplului, fin din impulsul de moment al atractiei carnale, care ne face sa uitam de precautiuni si de calcule facute la rece
  • cu casa e clar, aici e o decizie a carui aspect financiar e foarte fizibil. E adevarat, ea este luata de cele mai multe ori dintr-un impuls emotional, fie din necesitatea de a te desprinde de parinti, fie ca e vorba de nevoia protejarii urmasilor (apare un copil iar casa in care sta cuplul nu este suficient de mare pentru noua „configuratie” familiala)

O tinta din trei. Oare sa fie asa?

doua

Casatoria

Aproape anecdotic:  in momentul in care am un pacient(a) tinar(a), necasatorit(a), care are de facut tratamente si lucrari protetice extensive si ezita, obisnuiesc sa-i spun: „Draga, acum e momentul sa-ti faci dintii. Esti tinar(a), probabil o sa te casatoresti in curind, poate apare si un copil. O sa vezi, banii o sa se duca rapid pe chestii mult mai presante iar dintii tai o sa fie lasati la urma pe lista de prioritati. Crede-ma, am o virsta la care am trecut prin asta.”

Cei care sint casatoriti pot sa certifice:

  • nunta, cu alaiul aparent interminabil de cheltuieli
  • dupa nunta, problema casei; fie ca stati in chirie, fie va cumparati o casa, trebuie sa scoateti bani (sau sa luati un credit)
  • de-acum sinteti la casa voastra; toate ideile de amenajare pe care le-ati visat o sa ve indemne sa cheltuiti (bani)
  • dincolo de amenajare sint cele necesare traiului zilnic, de la tacimuri si oale la mobila si electrocasnice
  • masina aproape ca devine necesitate, pentru deplasari rapide, transportul diferitelor lucruri legate de casa, concedii sau statut social (credit)

Hm, nu-i asa ca v-ati schimbat parerea? Casatoria nu mai pare acel lucru legat numai de emotii si sentimente, ci presupune o lista consistenta de cheltuieli. Aveti o situatie financiara care le poate sustine?

Copiii

Copiii apar mai ales din instinctul nestavilit al femeii  de a procreea, de a avea un copil. Fie ca se manifesta ca instinct sexual primar (la femeile tinere, care nu vor sa aiba deocamdata un copil), caz in care vorbesc instructiunile genelor si pulsiunile hormonale, fie ca e constientizare a femeii care se apropie de 30 de ani ca ceasul biologic ticaie si „e cazul”, femeia reprezinta principalul motiv pentru care specia noastra se perpetueaza.

Chiar daca nu ne place, noi, barbatii, avem un rol important dar strict secundar.

Sentimente si pasiuni, acestea sint cauzele. Dar tabloul nu e complet:

  • gasirea unui medic obstetrician, controale regulate in timpul sarcinii (bani)
  • alimentatie specializata si medicatie (vitamine, etc.) -bani
  • cheltuieli legate de nastere (chiar daca nasterea e gratuita, oficial…)
  • trusoul nou nascutului (bani)
  • mobilacopilului (bani)
  • lapte praf apoi mincare speciala pentru copii mici (bani)
  • ustensile specifice, incepind de la biberoane pina la jucarii si carucior (bani)
  • alte haine, cumparate la foc automat, pe masura ce copilul creste (bani)
  • medicamente si tratamente medicale (bani)
  • alte jucarii (bani)
  • o casa mai mare (credit)
  • mai are rost sa continui?

Kiyosaki a avut dreptate 100%: cele trei decizii importante din viata noastra, luate in timpuri cu mare incarcare emotionala, au o componenta financiara care este cel putin la fel de importanta. De multe ori trecem cu vederea aceste aspecte. Nu ne gindim la ele sau nu ne gindim suficient de mult. Cel putin o data cu educatia, acest aspect nu este ignorat dar dimensiunile implicarii financiare sunt trecute cu vedere.

Ca sa vedeti ce vreau sa spun,  cei care v-ati casatorit si/sau ati facut un copil, constienti de aspectul financiar, va rog sa-mi raspundeti la o intrebare:

Citi dintre voi, in calitate de cuplu sau viitor cuplu, v-ati asezat la masa intr-o seara linistita si, inainte de a lua deciziile de casatorie sau de a avea un copil, ati facut o lista cu aspectele pe care le-am enumerat mai sus si cu „pretul” atasat fiecaruia? Citi ati calculat un buget pentru aceste evenimente, pe primele sase luni dupa casatorie/aparitia copilului?

Cei care ati facut-o, va felicit.

Cind a fost cazul, eu n-am facut-o. Pe atunci era un ignorant in domeniul finantelor personale, dar in acelasi timp ma consideram un intelectual plin de sine. Fumurile tineretii.

Pentru cei care n-au facut acest pas, e un subiect de meditatie. Pentru cei care l-au facut, trebuie sa se gindeasca la copii lor are, inainte de a ajunge in aceasta situatie, trebuie informati. Lucrurile importante din viata, cum sint casatoria, aparitia unui copil si cumpararea unei case, se fac in timpuri de mari intensitati ale trairii emotionale. Dar in acelasi timp trebuie sa gasim ragazul de a analiza la rece, din punct de vedere financiar, consecintele acestor decizii. Pentru a nu fi prinsi intr-un virtej din care vom iesi cu eforturi, dupa ani si ani de zile.

x   x   x

Pentru cei care vor sa citeasca articolul din care am luat citatul, il pot gasi aici.

Standard
Finante personale

Cc: Fructifica momentul

, , 3 comentarii

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Inevitabil stirile despre criza circula.

  • am auzit de la o sursa bine informata ca inainte de criza, la Camera de munca din Timisoara erau in medie 50 de persoane pe zi in cautare de locuri unde sa se angajeze. In aceste zile se formeaza cozi iar numarul de cereri, zilnic, se ridica la 300.
  • in rindul cunostintelor mele care activeaza ca liber profesionisti sau au mici afaceri sint persoane care sustin ca aceste luni de inceput ale anului au fost foarte bune, in comparatie cu sfirsitul anului trecut si pun acest rezultat pe seama faptului ca „ne-am adaptat psihologic la criza”

Discutam chiar ieri cu o doamna care are un mic magazin de produse naturiste, despre criza si perceptia acesteia. Dinsa sustinea ca nu stie ce sa zica despre criza, pentru ca nu prea o simte, deci e inclinata sa creada ca e vorba doar de propaganda de la televizor. Atunci i-am relatat despre unchiul meu, care a emigrat in California acum 30 de ani, si care mi-a spus ca nu a vazut atita saracie de cind e acolo (traieste intr-o suburbie bine cotata din San Diego).

Desi nu stiu sa aiba studii in domeniul economiei sa s-o preocupe asa ceva, Doamna mi-a spus:

Se pare ca lucrurile pentru care ne acuza vestul, ca sintem inapoiati din punct de vedere economic si bancar, reprezinta tocmai cauza pentru care nu simtim criza. In plus, noi sintem obisnuiti, fata de occidentali. Pe vremea lui Ceausescu stateam la coada cu noaptea in cap ca sa cumparam un pachet cu <<fratii Petreus>> (pui de Avicola, deosebit de mici, vinduti pe vremea comunismului). Aia era criza. Am vazut un documentar la CNN cum ca se fac cursuri pentru doamnele americane, care au inceput sa creasca in gradina legume dar nu stiu cum sa le gateasca. Culmea, sa stai in mina cu un cartof si sa mori de foame!

Nu am nici o indoiala: romanii ca natie sint deosebit de capabili sa se adapteze la crize, tocmai pentru ca, din punct de vedere istoric, am locuit intr-o zona geo-politica deosebit de tensionata, ne-au frecat si periat ba otomanii, ba austro-ungarii, ba rusii, au trecut razboaie mondiale peste teritoriul nostru, ne-au luat la zdrobit rusii care au adus comunismul,  care a distrus intelectualitatea iar mai nou sub Impuscatul am stat in frig si am alergat prin alimentarele goale, dupa ulei si zahar pe cartela.

Tinerii din ziua de azi nu stiu de chestiile astea pentru ca n-au trait atunci. Nici nu le trece prin gind sa-si intrebe parintii cum s-a supravietuit atunci, intr-o criza indusa de regim, la nivel national, ce shmekerii facea populatia ca sa supravietuiasca fizic. De exemplu, in apartamentul nostru de bloc, am adus de la bunici o soba pe motorina ca sa ne incalzim si ne-am adunat citiva vecini ca sa facem un horn de tabla pe exteriorul blocului.

Din acest punct de vedere criza e buna. Trezeste in noi acel spirit de supravietuire nativ, incrustat in cromozomi, ne zgindara si ne obliga sa gindim. Acesta este un moment extrem de bun pentru a cauta solutii, pentru a gasi metode de a face bani. Trebuie sa incercam, cit mai multe, pina o vom gasi pe cea care functioneaza in aceste conditii economice „interesante” . In momentul in care am dat de „chestia” care produce bani azi, putem fi sigur ca miine, cind criza va trece (indiferent cind va fi acel miine), o vom duce foarte bine, pentru ca o metoda de a face bani care functioneaza in criza ar trebui sa te faca bogat in vremuri normale.

Deci, la lucru. Nu ratati ocazia, ginditi, incercati, cautati in voi instinctul de supravietuitor care va va scoate la liman. Ne vedem „miine”, pe plaja la Copacabana!

Standard
Finante personale

Bancile: sursa de servicii gratuite

, , 2 comentarii

Cuprinsul seriei Inginerii financiare

  1. Inginerii financiare- metode creative de a folosi serviciile bancare

Inainte de criza financiara actuala, bancile au fost notorii in taxarea clientilor pentru serviciile lor. Orice miscare era ‘impozitata’ puternic, ceea ce facea ca banca sa nu fie o institutie agreeata de clientii persoane fizice. Apareau situatii penibile de genul: infiintai un depozit pentru a primi o dobinda convenabila dar in momentul in care erai nevoit sa-ti retragi banii, comisioanele platite mincau cea mai mare parte din dobinda primita.

Ca urmare, lumea folosea bancile mai mult pentru tezaurizare decit pentru lucrul zilnic cu banii.

seif

Situatia s-a schimbat. Pe masura ce criza de lichiditati a devenit tot mai mare, bancile au inceput sa taie din comisioane apoi sa le scoata definitiv, incercind sa atraga cit mai multi clienti. Astfel au disparut:

  • comisionul de administrare al contului
  • comisionul de retragere a banilor din depozite
  • comisionul de retragere la numerar din depozite
  • comisionul de retragere de numerar de la banconmatul propriu
  • comisionul de retragere de la toate bancomatele (!)
  • si altele…poate  imi  mai spuneti voi

Desigur, aceste comisioane au fost indepartate in proportie variabila, diferit de la banca la banca. In continuare sint banci care mentin aceste comisioane, in ciuda tendintei generale.

Am observat ca bancile mari au tendinta de a mentine comisioane iar cele mici de a reduce din ele.

Sint sigur ca multi dintre voi sinteti nevoiti sa folositi serviciile unor banci, din cauze subiective si obiective. De exemplu veti ramine cu contul la banca x pentru ca:

  • aveti un credit la acea banca
  • primiti salariul in cont la acea banca
  • va e lene sa deschideti un cont la alta banca

Cu toate acestea, va invit sa reflectati la urmatoarea situatie, pe care eu o numesc „banca cu servicii gratuite” si care, pe masura ce criza o sa se instaleze tot mai mult, va fi o prezenta bine fixata in peisajul serviciilor financiare.

Acest gen de banca iti permite sa realizezi urmatoarele operatiuni, GRATUIT:

  • depunerea banilor in cont
  • realizarea de depozite la termen
  • inchiderea depozitelor la termen
  • retragerea banilor din depozitele la termen
  • primirea unui card de debit
  • plata la comercianti cu cardul de debit
  • retragerea de numerar la bancomatele proprii
  • internet banking gratuit (via Razvan)

Deja sint citeva banci care ofera toate aceste servicii gratuit, una dintre ele fiind banca unde imi desfasor cele mai multe operatiuni (Alpha Bank).

In plus, exista o banca ce are un serviciu si mai exotic (in sensul de ‘mai rar intilnit’) si anume mai ofera:

  • card de cumparaturi unde primesti bonus la fiecare cumparare realizata
  • card cu retragere gratuita de numerar de la orice bancomat din Romania

Este vorba de Garanti Bank. Am tot aminat sa-mi deschid un cont la ei dar o voi face, pentru ca e foarte avantajos din acest punct de vedere.

Concluzie

Cel putin deocamdata, bancile care ofera aceste servicii pot fi folosite gratuit ca seif: de la depunerea banilor pina la folosirea sau retragerea lor, incluzind si obtinerea de beneficii sub forma de dobinda, toate serviciile sint gratuite. De ce sa va cramponati sa va mentineti conturile curente la banci care nu ofera asemenea beneficii?

De remarcat este si serviciul de internet banking, care are comisioane reduse la transferurile bancare si plati, cu pina la 60%. Este posibil ca in viitor si acest serviciu sa devina tot mai ieftin, poate chiar sa fie oferit gratuit de banci.

Invitatie

Va invit sa lasati comentarii la acest articol, indicind banca si serviciul gratuit pe care il ofera. In masura in care informatia nu se regaseste in articolul meu, va fi adaugata ulterior, cu mentionarea numelui si blogului celui care a lasat propunerea.

Precizare importanta

Nu am primit foloase monetare sau de alta natura pentru mentionarea in acest articol a numelui bancilor care ofera servicii gratuite.

Standard
Finante personale

Cc: Cum o preferati: lunga sau scurta?

, Un comentariu

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Nu e vorba despre cafeaua de dimineata.
Te intreb despre criza economica actuala.

In primele luni de la declansare crizei, o mare parte din populatie a ales sa ignore stirile falimentelor bancare si prabusirea bursei americana. A urmat caderea BVB (Bursa de Valori din Bucuresti), a urmat prabusirea leului.

Curind, toate emisiunile de stiri vorbeau despre criza. Pe orice canal ai fi schimbat, jurnalele contineau invariabil cel putin un reportaj despre scaderea economica din SUA sau cresterea numarului de someri din Romania.

Incet-incet lumea s-a obisnuit si a intrat in crisis mode (s-a adaptat psihologic la criza). Acceptarea e primul pas. Ce urmeaza?

Desigur, (aproape) fiecare dintre noi isi doreste ca aceasta criza sa se termine repede. Iar personalitatile din pozitii cheie de conducere, incepind cu Ben  Bernanke (seful FED), trecind prin Barack Obama (presedintele SUA) si ajungind la presedintele nostru, Traian Basescu, fie ne asigura ca vom depasi criza la finalul acestui an (in cazul primilor doi), fie ne spune ca aceasta criza va atinge usor Romania (dupa care insista pe un acord de imprumut cu FMI…).

Nu voi intra in detalii legate de interrelatia dintre politic si economic. Vreau sa va supun atentie doua pareri care  contrazic versiunea pe care o flutura factorii de decizie din zona politicului. E vorba de Robert Kiyosaki si Nouriel Roubinni.

Ambii sint personalitati mai mult sau mai putin cunoscut (daca n-ati auzit de ei va recomand sa vizitati link-urile prezente la numele lor) si mai mult sau mai putin contestate.

Ce spune Kiyosaki?

Kiyosaki tocmai a inceput sa scrie online o carte intitulata Conspiratia celor bogati, despre care am scris in Milionarul Mioritic. Intr-un recent clip video, el ne avanseaza ideea ca guvernantii americani induc in eroare (ca sa nu folosesc un cuvint greu) publicul in legatura cu criza prezenta. El indeamna oamenii la atentie marita, la urmarirea situatiei, incercind sa le sugereze ca e posibil ca timpurile grele pe care le traim sa se prelungeasca.

Ce spune Roubini?

Roubini a fost atacat vehement in 2005 cind, in plin avint al pietei imobiliare americane, a spus ca aceasta situatie va fi urmata de o criza de proportii. Majoritatea dintre cei pasionati de economie nu auzisera atunci de Roubini iar majoritatea dintre noi nu stiu nici astazi cine e  Roubini si afirma cu tarie despre criza de acum ca a aparut pe neasteptate si nu a putut fi prezisa de nimeni.

Roubini, referindu-se la desfasurarea crizei, spune intr-un articol recent ca ne asteapta doua scenarii:

  1. recesiune in forma de U, varianta pe care o apreciaza a avea un procent de  probabilitate de 66%, in care economia, dupa atingerea caderii maxime, va mai sta la nivelul minim pentru un timp dupa care va reincepe cresterea
  2. recesiune in forma de L in care dupa atingerea caderii maxime a economiei, aceasta va stagna la acel nivel minim

Nici una din aceste prognoze nu coincide cu cea avansata de conducatorii politici (recesiune in V, in care economia, dupa cadere maxima are o rapida reluare a cresterii). Personal eu votez cu Roubini.

Nu conteaza cine are dreptate. Nimeni nu poate spune cu certitudine ce se va intimpla. In schimb e esential sa va desprindeti de varianta pe care v-o furnizeaza cu insistenta politicienii, prin intermediul mass mediei si sa plecati urechea spre alte surse de informare. Trebuie sa intelegeti ca e posibil ca lucrurile sa continue sa se deprecieze (cel putin pina in 2010, cum spune Roubini) dupa care vom avea probabil faza orizontala din U sau, mai rau, faza orizontala din L, care se poate prelungi… nedefinit.

E momentul, cum spune Kiyosaki, sa intelegeti ca trebuie sa iesiti din aceasta criza prin forte proprii. Nu va bazati pe guvern, pe politicieni, pe spusele specialistilor. Cautati o cale de a va spori veniturile, gestionati cu atentie cheltuielile si pregatiti-va pentru ce e mai rau. Daca va fi mai bine, pentru voi va fi si mai bine.

E momentul… Nu ezitati!

Bibliografie

Articolul CNBC despre predictiile lui Roubini.

Mai jos va propun spre vizionare clipul lui Robert Kiyosaki.

Robert’s Response… from Conspiracy of the Rich on Vimeo.

Standard
Finante personale

Despre negative equity pe bloguri si in presa de limba romana

, Lasa un comentariu

Cuprinsul seriei Negative equity

  1. Invata sa negociezi

Am observat ca, pe masura ce criza imobiliara din Romania se adinceste, tot mai multe bloguri si nu in ultimul rind presa scrisa aduc subiectul in discutie.

negative-equity

Voi prezenta doar blogurile si articolele de specialitate, din domeniul economic sau al finantelor personale.

Bloguri

khris.ro

Un blog pe care il urmaresc aproape de la aparitie este cel al lui Cristian Orgonas (khris.ro). Economist de formatie, Cristian scrie intr-un stil accesibil chiar si pentru cei care nu au terminat o facultate de profil. Articolul sau despre negative equity a avut un succes deosebit (mai mare decit al meu, trebuie sa recunosc…) avind 64 de comentarii pina la momentul in care scriu acest articol.

Se face o paralela cu pietele din SUA si UK care au avut problemele acestea inainte de noi si, spre deosebire de Romania, au mai experimentat fenomene de negative equity in timpul altor perioade de cadere a pietei imobiliare.

De apreciat la acest articol, ca de altfel la cele mai multe din articolele lui Cristian este ca el se documenteaza  inainte de a scrie ceva, ofera date, citeaza surse si analizeaza situatia, cum ar trebui sa faca fiecare autor care se respecta.

trenduri.blogspot.com

Desi nu a scris propriu-zis despre negative equity, Dan de la trenduri abordeaza piata imobiliara din Romania cu aceiasi luciditate cu care isi scrie articolele de analiza macroeconomica. Va recomand doua articole, unul despre situatia actuala iar altul despre bula imobiliara.

balonul-imobiliar.blogspot.com

Manole de la balonul imobiliar este, dupa cercetarile mele, cel care a scris primul, intr-un blog de profil, despre negative equity.  Articolul se margineste sa defineasca fenomenul si sa dea exemple dar acest lucru nu-i reduce din meritele.

Pentru informatiile pe care le aduce din domeniul imobiliar, balonul imobiliar este un blog care merita urmarit (cu filtrele de rigoare) fiind unul dintre (daca nu cel mai) vechi din bransa care trateaza imobiliarele.

Sint sigur ca mai sunt articole prin bloguri despre negative equity, dar nu am luat in vizor decit cele aparute pe blogurile de specialitate (cu profil economic, finante personale, imobiliare). Daca a mai scris cineva (repet, pe un blog de profil), imi cer scuze si il rog sa-mi trimita linkul articolului si il voi pune la un later edit.

Presa scrisa

Romania Libera editia de weekend

Leonard (multumesc Leonard) mi-a semnalat un articol din Romania Libera, articol scris de Ovidiu D. Popica (aveti aici un interviu care i-a fost luat pentru ca am cautat si se pare ca nu are blog),  aparut in editia din 25 aprilie 2009 care introduce terminologia de investitie aligator.

Trebuie sa recunosc cu sinceritate ca nu auzisem pina la acest articol despre acest termen, ceea ce m-a facut sa caut. Ca atare am ajuns la aceasta explicatie din Investopedia.

In traducere, o proprietate aligator se refera la o investitie imobiliara care consta intr-o proprietate achizitionata pentru a fi inchiriata dar chiria adusa este sub nivelul cheltuielilor totale  (rata creditului imobiliar de achizitie, cheltuieli de administrare, taxe si impozite…) Ca atare investitorul se afla intr-un flux de numerar negativ (negative cash flow) si trebuie sa scoata bani din buzunar, luna de luna, pentru a mentine proprietatea pe linia de plutire din punct de vedere financiar, desi el dorea sa obtina profit.

Articolul in cauza prezinta, conform autorului, un exemplu preluat dintr-un caz real, al unui apartament din Bucuresti care a intrat in negative equity, din punct de vedere al proprietarului.

Va invit sa cititi articolul care se afla si pe internet la aceasta adresa. Ii multumesc lui Ovidiu pentru mentionarea Milionarului Mioritic  pe care o face in paginile ziarului.

🙂

Din nou lansez invitatia de a-mi sugera linkuri spre articole aparute in presa scrisa, despre negative equity. Puteti propune asemenea articole lasind un comentariu la acest articol.

Standard