Finante personale

Lupul care invata oile sa se fereasca de…pericole si alte variante de educatie financiara

De lupul care e paznic la oi sunt sigur ca ai auzit. Dar de lupul care e trainer la oi si le invata cum sa se pazeasca de pericole? Ma refer la domeniul finantelor personale, pentru ca e pasiunea mea si ma preocupa de cand am inceput sa-mi castig singur banii.

Ce se intampla acum in Romania este doar o reflectare a realitatii din “lumea civilizata”, locul de unde am importat starea de fapt a serviciilor financiare de la noi. Poate nu stii, dar cvasi-majoritatea bancilor din Romania sunt banci straine, iar acest lucru este bine de stiut, in momentul in care te intereseaza de unde pornesc anumite directii de desfasurare a evenimentelor din acest sector.

Un alt lucru pe care trebuie sa-l intelegi, este faptul ca banca are un singur scop: sa produca profit pentru actionarii sai. Atentie, UN SINGUR SCOP! Nu te lasa indus in eroare de campanii de imagine, de campanii de implicare sociala sau alte giumbuslucuri pentru care sunt platiti angajatii de la departamentul de imagine publica al bancii.

Ca sa fiu mai  clar:

  1. in ultimul timp am observat o “grija” deosebita a bancilor pentru educatia financiara a romanilor. Se fac studii peste studii, despre nivelul cunostintelor de finante personale, despre interesul adolescentilor fata de finantele personale, toate realizate de catre banci.
  2. de asemenea, s-a marit numarul de programe educationale derulate de banci, dedicate tinerilor pentru a intelege produsele bancare (?), pentru a sti cum sa foloseasca cardurile, sau pur si simplu pentru a te invata (si a strecura soparle de reclama la produsele proprii)

Ce mi se pare fascinant este faptul ca toate par sa se concentreze spre tineri. Dintr-o data, bancile par sa doreasca sa ne educe tanara generatie, sa ne dea premii, in cadrul concursurilor, daca ne insusim cunostintele, cu alte cuvinte, sa faca lumea mai buna. Idilic, daca scoti din peisaj singurul scop pe care il au bancile, scop de care am vorbit mai sus.

Lupul trainer la oi

Daca dai la o parte ecranul de fum si oglinzile miscatoare, incepi sa intrevezi unele detalii care nu ies in evidenta prea usor:

  • cvasitotalitatea programelor se leaga, intr-un fel sau altul, de serviciile bancare, de parca finantele personale nu pot exista fara banci
  • majoritatea programelor promoveaza, direct sau indirect, serviciile bancare ale bancii respective
  • metodele de gestionare a banilor proprii, promovate de aceste banci, sunt construite in jurul serviciilor bancare

Daca as fi banca, acest lucru mi s-ar parea normal.

Daca sunt tanar neinformat, acest lucru mi s-ar parea normal. Dar acest lucru NU este normal!

Normalitatea ar trebui sa fie alta: este o realitate in care lupilor (institutii partizane, interesate de propriul profit) nu li se permite sa educe oile (persoanele neinformate, din randul carora se pot recruta clienti) .

Informatia trebuie sa fie echidistanta, educatorul trebuie sa fie independent, iar celui educat trebuie sa i se prezinte in asa fel informatia incat sa ia o decizie corecta, fara a fi influentat partizan. Bancile au rolul si locul lor bine definit in structurile financiare de astazi, furnizeaza servicii care au gradul lor de importanta si necesitate, dar consumatorul trebuie sa decida SINGUR care este acel grad de importanta sau necesitate, nu sa fie invatat de banca ce e necesar si important in administrarea propriilor bani.

O privire spre normalitate

Care ar fi alternativele?

Ele exista, dar au nevoie de sustinere, atat financiara cat si de imagine, pentru a ajunge la dimensiunea de care are nevoie societatea romaneasca.

JAR

“Junior Achievement România este o organiza?ie non-profit fondat? în anul 1993, parte a Junior Achievement Worldwide® SUA ?i Junior Achievement – Young Enterprise Europa .

În programele internationale JAR România, ad?ugarea module practice la con?inutul academic al programei ?colare obligatorii reprezint? ?ansa unei apropieri benefice a ?colii de via?a real?, menit? s? asigure succesul tinerilor în profesie ?i în via??.”

Am reprodus mai sus, intre ghilimele, doua paragrafe de pe site-ul JAR. Aceasta organizatie are o activitate meritorie, indelungata in Romania, activitate pentru care am respect si pe care am popularizat-o in articole din acest site.

Pe de alta parte, nu pot sa nu observ in ultima vreme penetrarea in randul sposorilor JAR a bancilor. Acest lucru imi da de gandit, pentru ca in momentul in care o banca “pune banul jos” isi poate aroga dreptul sa sugereze sau chiar sa impuna ce tip de continut apare in programele educationale ale JAR.  Este vorba de programul “Proiectul tau: viitorul.” care este derulat impreuna cu o banca din Romania.

E adevarat, acest program este sub forma unui concurs, dar e vorba tot de elemente de educatie financiara. Se pare ca lupul a gasit o bresa pentru a patrunde, mascat, in programele de educatie.

CREE

Centrul Roman pentru Educatie Economica activeaza  in domeniul educatiei financiare, prin programe derulate in scolile din Romania. Ei au avut in obiectiv  realizarea de:

  • standarde de continut si programe curriculare pentru educatia economica
  • materiale de referinta pentru educatia economica: manuale, lectii, strategii de invatare, instrumente de evaluare, caiete metodice, studii etc.
  • materiale educationale, pregatite si testate pentru a fi folosite in predarea economiei, la diferite niveluri si in forme variate
  • programe si activitati de training pentru profesori
  • programe si activitati de pregatire a studentilor pentru predarea economiei

Din pacate programele CREE au fost realizate pana in 2009, data de la care acestea par sa se fi incheiat (nu mai exista pe site-ul CREE arhive cu programe, dincolo de 2009), ramanand activitati de genul seminariilor si cursurilor pentru profesori.

SOLIB

Prezent mai nou in domeniul educatiei publice,  Societatea pentru Libertate Individuala a derulat programul Economy Works, axat pe problematica economiei, prin sustinerea libertatii si initiativei private. Acest program prezent exclusiv online, functioneaza pe module, care propun materiale in diferite formate (text, video, audio, benzi desenate) destinate studiului, urmate de un concurs cu premii.

In randul partenerilor acestui program, majoritatea sunt institutii sau organizatii educative, dar si o banca…

Traineri independenti

Au inceput sa apara o serie de traineri independenti, care se pot imparti in doua mari categorii:

1. cei care predau finante personale si  investitii, fara afiliere la anumite programe

2. cei care predau finante personale, ca introducere la sisteme de tip marketing in retea

Voi face referire doar la prima categorie, din care voi aminti doua nume, in ordinea cronologica in care i-am intalnit: Cristian Carstoiu si Eusebiu Burcash.

Am scris despre cursurile lui Cristian Carstoiu in acest site. De asemenea, despre evenimentele educationale pe care le-a sustinut au scris si altii.

Despre Eusebiu Burcas puteti afla mai multe dintr-un interviu pe care i l-am luat in 2011. Demn de remarcat este faptul ca la trainigurile sale au participat peste 1100 de persoane, pana la ora actuala. Il respect foarte mult pe Eusebiu, de aceea am fost onorat in momentul in care a acceptat sa scrie prefata la cartea mea “Mai tare ca banca“.

Sunt sigur ca mai sunt traineri independenti care activeaza in domeniu. Lista este deschisa si pe masura ce voi afla de ei, voi scrie articole in acest site.

Concluzie

De fiecare data cand cineva iti ofera ceva gratuit, trebuie sa te gandesti ce sta in spatele acelei oferte. Cu atat mai mult, cand ti se ofera educatie financiara gratuita, trebuie sa fii atent cine se afla in spatele acestui gest. Judecand dupa acest “mic detaliu”, poti sa-ti faci o idee daca informatiile pe care ti le prezinta sunt menite sa-ti aduca beneficii… sau nu.

Standard
Finante personale

Urmareste progresul tau

Avantajul scrierii unui jurnal este ca iti dai seama cu o claritate
deosebita de modificarile care apar in viata ta.

Franz Kafka

Daca ai parcurs cu atentie capitolele acestei carti, ti-ai dat seama ca problema pe care doresti sa o rezolvi (plata datoriilor la banca) necesita un efort constant, pe care trebuie sa-l faci zi de zi. Acest efort nu este numai unul financiar, ci as spune ca, mai degraba, este unul de transformare a propriei persoane. Pentru a plati ratele, trebuie sa-ti modifici propriul mod de a reactiona la lumea din jur, trebuie sa-ti modifici atitudinea mentala. In final, o sa devii alt om. Acest proces este lent, anevoios. Ca atare, daca te uiti  la tine azi, apoi faci acelasi lucru peste o saptamana, nu vei putea observa modificari.
De aceea iti recomand sa folosesti o unealta deosebit de eficienta, care te va ajuta in acest proces, mult mai mult decat ai putea crede: tine un jurnal personal.  Acest jurnal trebuie scris “pe doua fronturi”:

  • urmarind modul in care reusesti sa platesti ratele, sa scapi de datorii si sa-ti imbunatatesti situatia financiara
  • pentru a inregistra modul in care, cu trecerea timpului, devii un alt om, mai constient de noile informatii si deprinderi pe care le-a dobandit, un om mai inteligent, mai eficient in ceea ce face

Tinerea unui jurnal ti se va parea, la inceput, lipsita de finalitate. Mai mult, e posibil sa o simti a fi plictisitoare: un efort fara rost. Inteleg acest sentiment pe care il ai. Tocmai de aceea iti spun ca e important sa treci peste el, sa-ti aduni fortele si sa-ti notezi evenimentele pe care le consideri importante, in lupta pe care o duci cu plata ratelor bancare.
Ai doua posibilitati de a stoca aceste informatii: intr-un jurnal scris sau intr-unul electronic. Daca esti o persoana  conservatoare, care are inclinatie spre modul traditional de a face lucrurile, vei alege formatul scris de mana. Persoanele care prefera eficienta si modernitate, vor alege formatul electronic. Indiferent care care e decizia ta, ea este buna, atata timp cat te ajuta sa iti formezi obisnuita de a scrie un jurnal.
Daca esti indecis, da-mi voie sa-ti recomand varianta electronica. Mai mult decat atat, ar fi bine sa tii un jurnal public, pe internet. Acest lucru nu trebuie sa te sperie, pentru ca poti alege varianta anonimatului, obtinut prin folosirea unui pseudonim. E cea mai buna metoda,p e care te incurajez s-o folosesti.
Sunt sigur ca stii de ce iti recomand varianta online. E vorba de puterea angajamentului, discutata pe larg in capitolul anterior. Atunci cand spui oamenilor din jurul tau ca ai pornit pe un drum, acest lucru este un impuls suplimentar pentru a te tine de cuvant. Metoda este valabila chiar si atunci cand declaratia este facuta unor persoane pe care nu le cunosti, cum sunt cititorii tai de pe internet.
Formula electronica, pe internet, a jurnatului tau, poate fi realizata, din punct de vedere tehnic, cu ajutorul unor platforme gratuite. Cele mai cunoscute sunt wordpress.com si blogspot.com  Personal prefer prima varianta, dar oricare dintre cele doua este usor de folosit. Gasesti pe internet, la o simpla cautare prin google.com, dupa cuvintele cheie “cum sa-mi fac un blog” si “wordpress” sau “blogspot” o multime de informatii, in limba romana, care te ajuta sa-ti construiesti blogul in cateva minute.

Textul integral al capitolului a fost disponibil GRATUIT pentru cititorii fideli ai site-ului  Milionarul Mioritic.
Pentru a fi informat despre aparitia cartii si pentru a putea lansa o precomanda, care iti permite achizitionarea cartii cu o reducere semnificativa,  te rog viziteaza aceasta pagina.

Standard
Finante personale

Cc: Romanul a devenit econom si nu mai ia credite. Sau nu?

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Cand citesti ziarele si revistele de profil, blogurile specialistilor si site-urile cu profil economic, mai ca nu te apuca admiratia fata de poporul roman. El a devenit, dintr-odata, econom si chibzuit.

Cifrele par sa vorbeasca de la sine, intr-un sondaj realizat de Daedalus Millward Brown pentru Raiffeisen Banca pentru Locuinte (sursa):

  • 53%  dintre romani au reusit sa economiseasca in 2010
  • 60% au avut ca scop situatiile neprevazute (32% se gandesc la viitorul copiilor lor iar 23% vor sa-si renoveze locuinta)
  • 53% prefera banii lichizi, 32% depun in conturile curente, 13% in depozite la termen si 12% in asigurari de viata/pensii private

Nu numai atat. In 2010, cererea de credite a ajuns la minimul ultimilor 6 ani (sursa)!  Datele certifica faptul ca numarul creditelor noi este mai mic decat numarul creditelor ajunse la scadenta sau rambursate  in avans. In ultimele doua luni ale anului 2010, chiar si soldul restantelor (creditele la care sunt intarzieri in plata ratelor) a inceput sa se stabilizeze.

Aceste cifre par sa spuna ca romanul s-a desteptat, din punct de vedere al educatiei financiare. Chiar daca aceasta trezire s-a datorat crizei mondiale, e o desteptare bine venita.

Sa nu?

Daca te uiti mai atent la cifre, vei vedea adevaratul tablou din spatele primei impresii:

  • 60% economisesc pentru situatii neprevazute. In traducere, de frica, cel mai probabil din cauza crizei economice
  • 23% economisesc pentru consum (adica in final, tot vor cheltui banii)
  • 53% prefera banii lichizi; este cea mai nefericita modalitate de economisire, banii erodandu-se prin inflatie, adica intr-un an, suma tinuta “la ciorap” in lei, isi pierde 8% din valoare
  • 32% depun banii in conturi curente; aceste conturi au dobanda subunitara, adica practic nu au dobanda
  • 13% folosesc depozitele (care, in ultimul timp, au randament real negativ, adica nu reusesc sa acopere pierderea de valoare prin inflatie- sursa)
  • 12% investesc intr-un sistem de pensii/asigurari

Informatiile de mai sus arata ca:

  • majoritatea romanilor economiseste de frica, speriat de criza economica
  • majoritatea romanilor nu are educatie financiara, alegand cele mai proaste metode de economisire
  • o minoritate (25%) folosesc metode care sa contrabalanseze pierderea de valoare ce apare prin inflatie

Si la americani se economiseste mai mult. In schimb, studiile au aratat ca la sfarsitul anului 2010 au lasat-o mai moale. In noiembrie, americanii au o vacanta care este dedicata traditional cumparaturilor. Cifrele au aratat ca anul 2010 a fost cel mai bun an in vanzari, in ultimii patru ani (sursa).

Ce se intampla? Termenul de specialitate este frugality fatigue. Oamenii obosesc sa mai economiseasca. Ei pornesc sa cheltuie ca pe vremuri, desi nu exista o crestere economica in adevaratul sens al cuvantului.

Acest lucru a aparut la americani in 2010, pentru ca la ei a debutat criza. Desi previziunile oficiale spun ca revenirea economica in Romania mai are de asteptat, cred ca romani va intra in frugality fatigue nu peste mult timp. Asa suntem noi: timpul ne face sa uitam repede. Unii analisti cred ca romanii deja au obosit sa economiseasca (sursa).

Iar despre credite, lucrurile sunt mult mai simple. Romanul nu mai ia credite pentru ca nu mai poate. Cei care erau dispusi sa ia credite nu mai pot lua, iar cei care pot lua nu mai vor sa ia. Nu e vorba ca romanul a devenit mai destept, ci ca e obligat sa stea departe de credite.

Concluzie

Romanii nu au invatat lectia. Criza nu le-a aprins dorinta de a invata finante personale. In continuare, ei reactioneaza instinctiv, manati de frica,  si reactiv, dupa ce raul a fost facut. Daca totusi iau decizii bune (sa economiseasca), folosesc metode nepotrivite, care ii fac sa piarda bani.

Nici americanii nu stau mai bine. O spune seful FED, Ben Bernanke (sursa). Dar asta nu ma incalzeste deloc.

Standard
Finante personale

Lucreaza la atitudinea mentala

Cea mai mare descoperire a tuturor timpurilor este aceea ca o persoana isi poate schimba viitorul prin simpla schimbare a atitudinii sale.

Oprah Windfrey

ATITÚDINE, atitudini, s.f. 1. Tinuta sau pozitie a corpului. 2. Fel de a fi sau de a se comporta (reprezentând adesea o anumit? conceptie); comportare. Din it. attitudine, fr. attitude.

Am inceput cu aceasta definitie pentru ca este important sa  intelegi ca viata ta prinde forma in urma atitudinii mentale pe care o ai. Modul tau “de a fi sau de a te comporta“, cum spune definitia, iti creeaza realitatea pe care o traiesti.

Mai jos iti voi da o lista de atitudini pe care le poate avea un om:

  • risipitor
  • cheltuitor
  • incapabil sa se lupte cu poftele si instinctele
  • delasator
  • lipsit de ambitie
  • lipsit de motivatie
  • lipsit de incredere in sine
  • dependent de parinti/sotie/sot/stat/…
  • fara un ideal in viata

Toate aceste feluri de a fi sau de a se comporta ne arata un om care nu poate sa progreseze pe plan financiar:

  • un risipitor si un cheltuitor nu va avea niciodata capacitatea de a economisi resurse financiare si materiale; va fi in permanenta falit
  • un om incapabil sa se lupte cu poftele si instinctele va fi complet lipsit de control asupra vietii personale si financiare
  • un delasator nu va fi in stare sa duca un plan financiar pana la capat
  • un om lipsit de ambitie sau motivatie nu va fi in stare sa-si gaseasca energia necesara indeplinirii telurilor sale financiare
  • un om lipsit de incredere in sine nu va porni nici o initiativa generatoare de venit sau de economii, de frica sa nu aiba esecuri
  • un dependent nu va fi in stare sa-si traiasca viata pe picioarele sale, va intinde mana dupa bani de fiecare data cand are nevoie
  • un om fara ideal in viata va fi doar un simplu supravietuitor, fara directie si sens in drumul existentei sale

Textul integral al capitolului a fost disponibil GRATUIT pentru cititorii fideli ai site-ului  Milionarul Mioritic.
Pentru a fi informat despre aparitia cartii si pentru a putea lansa o precomanda, care iti permite achizitionarea cartii cu o reducere semnificativa,  te rog viziteaza aceasta pagina.


Standard
Finante personale

Implica familia, rudele si prietenii

Finantele personale pot deveni o provocare deosebita in viata fiecaruia dintre noi. Acest lucru  apare datorita incapacitatii noastre de a ne gestiona cu eficienta banii fiind, de cele mai multe ori, provocate de o situatie care scapa de sub control: o boala prelungita, un accident, pierderea locului de munca.

Tocmai pentru ca se pot creea situatii deosebit de grele, in care sunt necesare decizii dificile, care cer efort emotional si de vointa pentru a fi implicate, este necesar sa te gandesti din ce loc poti primi ajutor, fie ca e vorba de sprijin financiar sau suport emotional.

E nevoie sa te uiti in viata ta, sa selectezi persoanele care crezi ca ar putea sa te ajute, fie ca e vorba de prieteni, rude sau familie. La fel de bine, ai putea sa suferi un tratament complet diferit, starnind fie indiferenta, fie ostilitate din partea acestora.

Grade de interactiune

Pozitiv

Cea mai buna situatie este cea in care familia, rudele si prietenii se ofera sa te sprijine in actiunile tale. Indiferent din ce directie apare sprijinul, el este binevenit. Chiar si cele mai mici cuvinte de incurajare pot sa se dovedeasca, in momentele grele, adevarate trambuline, care sa te propulseze departe de emotiile negative pe care le poti incerca.

Invata sa apreciezi acest ajutor, chiar daca ti se pare normal ca cei dragi sa fie alaturi de tine si sa te sustina. Arata-ti verbal, de cate ori ai posibilitatea, recunostinta fata de gestul lor. Acest feedback pozitiv ii va determina sa te ajute in continuare; nu uita, orice om fata de care arati apreciere, te va tine minte si va fi langa tine, la nevoie.

Textul integral al capitolului a fost disponibil GRATUIT pentru cititorii fideli ai site-ului  Milionarul Mioritic.
Pentru a fi informat despre aparitia cartii si pentru a putea lansa o precomanda, care iti permite achizitionarea cartii cu o reducere semnificativa,  te rog viziteaza aceasta pagina.

Standard