Finante personale

Cum scapi de criza financiara care nu se mai termina

Cazi?

Foto: mai05

In septembrie 2008, cand am scris primul articol despre venirea crizei in Romania, am primit zambete dispretuitoare. Pe atunci, criza era o “afacere” americana, ce parea a fi departe de Romania.

Criza care nu se mai termina

Acum, la peste patru ani de atunci, multi dintre noi dam din colt in colt, hartuiti continuu de facturi, rate si costul vietii de zi cu zi, “tragand targa pe uscat”, supravietuind de la o zi la alta. Politicienii si guvernul sunt mai preocupati de jocul politic si imbogatirea personala decat de conducerea tarii, situatia economica se deterioreaza de la o zi la alta, pe plan national si international. Criza pare ca nu se mai termina.

Acest concurs de situatii si evenimente iti da senzatia ca nebunia asta pare ca nu se mai termina. Situatia te sleieste de puteri si simti ca nu poti sa evadezi din acest cosmar. Daca te regasesti in descrierea de mai sus, acest articol este pentru tine.

Cine se afla in aceasta situatie

Pe scurt, (aproape) toata lumea,  din fiecare categorie sociala, profesionala, din fiecare cadran al banilor a lui Kiyosaki (daca nu stii despre ce vorbesc, citeste “Cadranul banilor” de Robert Kiyosaki). Sigur, sunt cativa care prospera pe vreme de criza, dar nu despre ei o sa vorbesc acum, ci despre cei care sunt la ananghie.  Le voi spune ca exista o posibila iesire din aceasta situatie care pare fara scapare, dar solutia inseamna ca trebuie sa ia masuri deosebite, pentru ca traim vremuri deosebite.

Creste-ti nivelul de energie financiara

Am scris despre nivelurile de energie financiara in prima mea carte, “Iesi din labirint“, in partea introductiva a cartii. Daca nu ai cartea, poti citi primele 70 de pagini gratuit, le primesti prin email (click aici).

Pe scurt, teoria spune asa: fiecare dintre noi avem un nivel de energie financiara, aflat intr-o banda de energie financiara. Nivelul este dat de un cumul de factori (cunostintele si abilitatile tale, modul in care faci bani, etc.).

Daca vrei sa castigi mai mult, trebuie sa-ti modifici factorii care iti creaza nivelul de energie la care te afli. Daca faci doar ajustari minore, poti ajunge la nivelul superior al benzii de energie la care te afli. Daca vrei sa ai castiguri mult mai mari decat cel actual, trebuie sa treci intr/o banda superioara de energie.

Pare simplu, dar trecerea intr-o banda superioara, necesita strabarea unei bariere energetice intre cele doua benzi de energie financiara. Acest lucru se poate face numai prin masuri drastice.

Practic,cum faci?

Cum bine ai ghicit, pentru a iesi din situatia de criza in care te afli acum, va trebui sa treci la o banda de energi superioara. Acest lucru se poate face prin trei mijloace:

  1. cresterea nivelului de educatie
  2. mentinerea modului in care faci banii cu schimbarea nisei in care activezi
  3. schimbarea modului in care faci banii

Educatia

Acest lucru este valabil mai ales pentru angajati. Angajatii sunt retribuiti in functie de nivelul de educatie (formala sau informala) pe care il au si dupa know-how (ce stiu sa faca).

Daca esti angajat si nu ai studii superioare, cel mai simplu lucru pe care poti sa-l faci este sa urmezi si sa termini o facultate. Este important sa-ti alegi cu atentie domeniul (facultatea) si sa te concentrezi

pe aspectele strict practice (know how). In ziua de azi, chiar si absolventii unor facultati cu profile care iti pot asigura un job bun (programator) pot sa aiba probleme financiare, daca nu stiu sa “scrie cod” si/sau nu stiu limbajele de programare cautate sau nu au cunostinte din domeniile cautate.

O alta modalitate de a “face scoala” este sa urmezi un curs de calificare intr-o meserie foarta cautata si banoasa. Iarasi trebuie sa faci cercetari, care sunt meseriile cautate si in care se castiga bine.

Daca esti angajat cu studii superioare si vrei schimbari majore in castigurile tale financiare, probabil ca nu ai facut facultatea care trebuie. Stiu ca suna “ingrozitor”, dar trebuie sa te gandesti la aceasta (posibila) solutie.

Schimbarea nisei in care activezi

Acest lucru este valabil mai ales la patroni si investitori, ocupatiile din dreapta Cadranului banilor a lui Kiyosaki (vezi mai sus). Daca activezi in aceste domenii, te afli deja in pozitii avantajate, specifice acestei zone:

  • ai posibilitatea de a folosi timpul si banii altora
  • ai posibilitatea de a folosi alte parghii (efectul de levier) care duc la cresterea vitezei cu care faci bani (am discutat pe larg despre ele in “Iesi din labirint”)

Daca ai probleme, trebuie sa-ti schimbi domeniul (nisa) in care activezi. Ca paron, considera o schimbare a produselor sau serviciilor pe care le realizeaza firma ta, poate chiar o schimbare totala a nisei de piata. Ca investitor, adapteaza-te la situatia de azi si gaseste cele mai potrivite domenii de investitie pe timp de criza.

Acest efort de adaptare necesita, in primul rand, informare. Este recomandabil sa incerci sa culegi informatii nu numai din zonele teoretice ale domeniului, ci si direct, de la “jucatorii” acestor domenii. Invata de la ei direct (“fura meseria”) sau pur si simplu studiaza modul in care actioneaza.

Schimba modului in care faci banii

Cu alte cuvinte, schimba cadranul in care te afli (in cadrul cadranului banilor). Alege un cadran mai eficiet:

  • daca esti angajat, te poti transforma in liber profesionist
  • daca te afli in partea stanga a cadranului (angajat sau liber profesionist), deschide o activitate in partea dreapta a cadranului (ca patron sau investitor)

Mai ales daca vrei sa treci in partea dreapta a cadranului, iti fac o recomandare EXTREM de importanta: nu renunta la sursa de venit actuala (ca angajat sau liber profesionist). Incepe o afacere sau incepe sa investesti in timpul tau liber. In vremurile in care traim, sa incepi o noua activitate aducatoare de bani poate necesita mult timp si energie pana cand sursa respectiva incepe sa produca suficienti bani ca sa-ti asigure supravietuirea zilnica.

Iesirea din zona de confort

Dupa cum ai vazut, solutiile mele sunt radicale. Ele (garantat) te vor scoate din zona de confort in care te afli si vor cere un efort sustinut si indelungat din partea ta.

Din pacate NU AI ALTA SOLUTIE. Traim vremuri grele si trebuie sa luam masuri deosebite pentru a supravietui financiar. Asa ca e timpul sa-ti aduni puterile (mai ales cele interioare), sa-ti iei inima in dinti si sa pornesti spre schimbrea majora care te poate ajuta sa depasesti situatia disperata in care te afli.

Te rog sa lasi un comentariu la articol si sa-mi spui care este modul in care faci bani acum, de ce te afli intr-o situatie financiara negativa si cum te gandesti sa o rezolvi, tinand cont de recomandarile mele.

Standard
Finante personale

Cc: Cum poti sa te imbogatesti in vreme de criza?

Acest articol a aparut in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Suntem in 2011, spre finalul anului. SUA e in criza financiara de prin 2007, noi de prin 2009. La orizont nu se vad nori de culoare roza.

La nivel general al populatiei Romaniei, anii acestia au adus scaderi ale veniturilor, degradarea standardului de viata, uneori colaps financiar. Desigur, sunt putini dintre aceia care nu au simtit criza, sau chiar au crescut pe timp de crizai. Totusi, voi vorbi putin despre ei.

Cine a crescut pe timp de criza si va mai creste

Criza reprezinta o oportunitate deosebita pentru a te imbogati. Din pacate, putini oameni reusesc sa-si cresca valoarea neta a rezervelor (unul dintre cele trei elemente care te fac bogat), in timp de criza economica si financiara. Pentru aceasta, trebuie sa te incadrezi in urmatoarele trei categorii:

  • sa ai capital disponibil si experienta in domeniul economic . Asta iti va da posibilitate de a cumpara, in timp de criza, afaceri valoroase, dar care au probleme financiare
  • sa ai capital si experient in domeniul investitional, ceea ce iti permite sa achizitionezi  proprietati imobiliare mult subevaluate sau alte vehicole de investitie subevaluate
  • sa ai o afacere pe o nisa care merge bine in criza, dar si experienta de a conduce o asemenea afacere

Nu voi intra in detalii, pentru ca daca indeplinesti aceste conditii, stii si singur ce sa faci.

Restul, cum ne imbogatim?

Este interesant de semnalat faptul ca in criza economica sau financiara, si restul populatiei, care nu se incadreaza in categoriile enuntate in paragraful de mai sus, au posibilitatea de a face ceva pentru a se imbogati. Pentru aceasta trebuie sa plece de la definitia bogatiei, enuntata de Buckminster Fuller, de care ai mai auzit: a fii bogat inseamna a stii, a stii sa faci si a avea rezerve materiale. In cazul tau, trebuie sa te concentrezi pe:  “a stii si a stii sa faci”.

A stii

Porneste cu domenii care te pasioneaza. Informeaza-te in detaliu despre ele, incepand cu internetul, care e o resursa gratuita. Internetul iti permite sa te socializezi cu persoane care au aceiasi pasiune ca si tine: nu neglija acest lucru, pentru ca poti invata mult de la aceste persoane.

Diversifica-ti educatia prin carti, seminarii, work-shop-uri, online sau off line. Cauta-ti un mentor, tine legatura cu el. Pregateste-te din punct de vedere al educatiei in domeniul  care te pasioneaza.

Investeste in “a stii”.

A stii sa faci

Informatia in sine nu are nicio valoare. Trebuie sa pui informatiile la lucru. Identifica, in domeniul in care ai acumulat informatii, o nevoie STRINGENTA care nu e satisfacuta de catre oferta de piata. Gandeste un produs sau un serviciu care sa satisfaca acea nevoie.

In acelasi timp, invata metodele eficiente de a vinde. Un

produs, oricat de bun, poate sa se vanda slab sau sa nu se vanda pentru ca nimeni nu stie de el. Marketingul, mai ales marketingul online este extrem de necesar pentru succesul tau.

Cand ai pus la punct aspectele de mai sus, lanseaza-ti oferta si lucreaza  pentru a vinde cat mai mult. In acest fel vei capata experienta in aceasta activitate si “vei stii sa faci”.

Treci peste esecuri

Esecurile vor fi inevitabile. Acorda timp afacerii tale, sa se lanseze. Daca dupa luni, un an de zile, afacerea nu incepe sa creasca usor, te poti gandi sa o abandonezi, nu inainte de a incerca, in tot acest timp, sa modifici tehnicile de vanzare , in asa fel incat sa testezi cat mai multe metode.

Daca, dupa un timp, afacerea nu vrea sa porneasca, gandeste-te la un al domeniu si incepe sa lucrezi la “a stii si a stii sa faci”. Mai mult, chiar daca ai reusit cu domeniul initial, incepe sa te dezvolti in alt domeniu, pentru ca nu vei stii niciodata care dintre cele doua (apoi trei, apoi patru) vor reprezenta lozul castigator.

Cum recunosti “lozul castigator”

Daca ideea este potrivita pentru piata iar timpul de lansare ideal, afacerea va creste singura, tot mai repede, aproape exponential, cu un ajutor minim din partea ta. Din contra, va trebui sa faci fata ca sa tii pasul cu comenzile. Atunci stii ca ai tras lozul castigator. Doar un noroc chior iti va aduce lozul castigator din prima afacere pe care o deschizi.

De ce?

Stiu: e contra-intuitiv sa pornesti o afacere in timp de criza. Tocmai aici e cheia catre bogatie: daca pornesti o afacere in timp de criza si reusesti sa o cresti, chiar putin de tot, an de an, atunci stai pe o mina de aur. In momentul in care criza trece si oamenii “se pun pe cumparat”, afacerea ta va exploda si te va face bogat. Pana atunci, la revenirea din criza, ai capatat experienta, ti-ai facut un nume, ai devenit sigur pe tine, adica esti perfect pregatit pentru o crestere exploziva a afacerii tale.

Investitiile?

Cu investitiile e la fel: daca incepi acum sa investesti, in functie de banii si cunostintele pe care le ai, incepand cu sume cat mai mci, pentru ca riscul e mare, iti vei forma o experienta inestimabila, care te va ajuta sa cresti fantastic, in momentul in care piata isi va reveni.

Ce mai stai?

Dupa cum vezi, criza e potrivita pentru toata lumea deopotriva: saraci sau bogati, mai bine zis pentru cei dispusi sa porneasca in cautarea bogatiei. Nu exista scuze pentru a porni pe acest drum in timp de criza, din contra, e un moment perfect. Deci, ce mai stai?

Standard
Finante personale

Cc: Cine plateste oalele sparte de banci?

Aceste articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Criza mondiala are multe fatete, iar in timpul ei s-au desfasurat mai multe povesti paralele, care au dus, in final, la zdruncinarea sistemului financiar. Inca nu am asistat la ultimul act al piesei.

Chiar daca sunt povesti diferite, de la caz la caz, se desprinde un anumit model, care poate fi sesizat si care contine trei elemente:

  • bancile
  • imprumuturile
  • lacomia umana

Aceste trei elemente combinate au dus la dezastre financiare, care s-au solutionat in doua moduri:

  • salvarea bancilor private
  • lasarea bancilor sa falimenteze

“Solutia” salvarii s-a realizat prin pomparea de bani in sistemul financiar, bani pe care trebuie sa-i plateasca cetatenii tarilor respective. Cu alte cuvinte, cetatenii platesc oalele sparte de banci. In continuare va voi prezenta trei povesti adevarate…

Varianta americana

Nebunia a inceput cu mult inainte de 2007, cand s-a declansat criza. In anii premergatori, s-au dat “la greu” credite pentru case, la persoane care nu aveau o istorie de credit prea buna, adica nu aveau capacitatea de a “duce in spate” asemenea credite, din diferite motive (persoane cu educatie precara, fara specializare, angajate sezonier sau in slujbe prost platite, etc.) Acest gen de credite, denumite “subprime”, erau considerate a fi cu grad mare de risc. Valoarea lor, din totalul creditelor imobiliare americane, a crescut de la 10% in 2004 la peste 20% in 2005-2o06.  Ele au fost “impachetate” cu alte tipuri de credite, mai competitive, si vandute pe piata financiara, ca instrumente de investitie, avand nume exotice: MBS, CDO, CDS… La un moment dat, toata ingineria financiara s-a prabusit, luand dupa ea de la  institutii de credit specializate, cu participare de stat (Federal National Mortgage Association, cunoscuta popular sub numele de Fannie Mae) pana la banci considerate solide (Lehman Brothers). Celelalte banci-mamut au fost salvate, printr-un program guvernamental de rascumparare,  in valoare de 700 miliarde de dolari. De unde? Din imprumuturi care vor fi platite … ghici… de poporul american.

In final, pierderile in sistemul financiar s-au ridicat, conform Fondului Monetar International, la 4 000 de miliarde de dolari. O nota de plata care include pierderea locurilor de munca, scaderea salariilor, falimente in aproape toate sectoarele economiei, stare generala de privatiune pentru marea masa a cetatenilor.

Cantecul de leagan irlandez

Prima tara din zona europeana care a urmat SUA in criza a fost Irlanda. Ea a “cazut de sus”, pentru ca in perioada 1997-2007  a fost considerata un campion al cresterii economice in zona europeana, fiind denumita “tigrul celtic”. Cresterea fulminanta a acelor ani a fost datorata scaderii taxelor pentru corporatiile straine care investeau in Irlanda si  creditelor cu dobanda redusa furnizate de Banca Centrala Europeana. Acestea au dus la nemasurate speculatii financiare, mai ales in sectorul imobiliar, care a crescut exploziv pana la caderea din 2008.

Cele sase mari banci irlandeze au fost implicate, de-a lungul timpului, in felurite scandaluri financiare. Odata cu criza americana, lucrurile s-au precipitat si in Irlanda, bancile au inceput  sa declare probleme majore, ceea ce adus la interventia guvernului irlandez. Intr-o miscare fara precedent, acesta a declara ca sustine total cele sase banci. Dar aceasta miscare s-a realizat pe fondul unor deficite bugetare guvernamentale foarte mari, odata cu scaderi aparute in sectorul economic. Economia a fost declarata ca intrata in recesiune in 2008 iar in 2009 a fost etichetata a fi in depresie economica.

Evident, sustinerea bancilor s-a facut cu bani imprumutati. Sumele imprumutate pentru salvarea bancilor sunt, conform statisticilor oficiale, la un nivel de 125% din produsul intern brut. Alte calcule inainteaza cifre si mai alarmante, de peste 300% din PIB!
Pentru ce? Pentru a salva niste banci care, actualmente, au actiuni cotate de Moody’s a fi “de aruncat la gunoi” (junk status), a caror capitalizare este de 2.86 miliarde, dar in care s-au pompat peste 150 de miliarde de dolari…

Sumele sunt astronomice. Cine plateste? Evident irlandezii, prin taxe,

impozite, recesiune, pierderea locurilor de munca, salarii mici, falimentul afacerilor etc.

Saga Islandeza

Povestea Islandei este foarte asemanatoare pana la un punct. Primadonele sunt, de asemenea, bancile private. Acestea s-au aruncat in nebunia cresterii imobiliare, cu scopul de a produce profituri rapide.  Pentru a face rost de bani, bancile s-au imprumutat in stanga si in dreapta, atat de la alte banci cat si de pe teritoriul Marii Britanii, ceea ce va propulsa scandalul care a urmat, spre scena internationala.

Masinatiile financiare au fost atat de vaste, incat au cuprins si spectrul politic. In final, dupa caderea guvernului si a parlamentului, a fost randul fostului prim ministru sa fie pus sub acuzare pentru situatia prin care a trecut tara, la rand cu  alte persoane din functii de conducere la bancile private care au falimentat.

Dupa cum vezi, situatia e putin diferita. Bancile islandeze nu numai ca nu au fost salvate, dar sefii lor au fost pusi sub urmarire penala. Mai mult, datoriile bancilor private nu au fost platite. Bancile au fost dezmembrate, unele segmente au fost falimentate, altele, viabile, au fost reformate si strict reglementate si lasate sa functioneze in continuare.

Dar datoriile? Ele nu au fost platite. Au avut loc doua referendumuri nationale, despre plata datoriilor, ambele s-au incheiat cu refuzul cetatenilor islandezi de a plati datoria bancilor, chiar daca aceasta decizie a dus la un scandal international cu Marea Britanie.

A patra poveste in desfasurare: Grecia

Din Grecia ne parvin stiri contradictorii: statele europene au ajuns la un acord istoric, prin care reduc la jumatate (cu 100 de miliarde de euro) datoriile pe care Grecia trebuie sa le plateasca si reesaloneaza cealalta jumatate din datorii. Pe de alta parte, primul ministru declara ca vrea sa convoce un referendum, asemeni celui islandez, legat de plata obligatiilor financiare ale Greciei. Chiar si asa, nu este o voce care reprezinta toatalitatea spectrului politic, pentru ca in cadrul partidului sau exista disensiuni clare pe tema subiectului.

O ceata deasa pluteste deasupra Greciei. Nu sunt semne ca se va ajunge la finalul crizei. Sumele uriase acumulate (peste 150% din PIB), spectrul falimentului national, miscarile sociale violente, toate intregesc un tablou sumbru.

Noi?

Noi suntem cetateni obisnuiti. Daca e sa privesti spectacolul crizei, vei vedea un sablon: statul, in marea majoritate a cazurilor, va salva bancile cu datorii mari, de la colaps.

Dar pe noi, cetatenii, cine ne salveaza, in cazul in care avem datorii pe care nu le putem plati? Bancile au in arsenalul legal arme prin care ne pot urmari pana la stingerea datoriilor. De cele mai multe ori vand creditele neachitate catre firme de recuperare, care jupoaie de viu pe cel care, la un moment dat, nu a fost in stare sa tina pasul cu ratele.

Desigur, vina este, in mare parte, a celui care s-a indatorat peste masura. Adevarul este mai complex: de multe ori, situatia care a dus la neputinta de a plati ratele acumulate a fost determinata si de factori externi, cum sunt criza economica, evenimente de sanatate sau personale, care au fost in afara controlului.

Chiar si asa, e vorba de o tragedie, care se intampla la tot mai multi romani. Pentru a nu cadea in aceasta capcana, trebuie sa fii pregatit pentru a fi mai tare ca banca. Va trebui sa stii sa-ti conduci finantele personale in asa fel incat, chiar daca apar factori negativi neprevazuti, sa faci fata a plata ratelor. Am scris o carte care detaliaza o strategie usor de urmat, care sa-ti stabilizeze finantele personale si sa te ajute sa platesti mai usor ratele (click aici pentru detalii).

Cu bancile nu e de jucat. In caz de probleme, ele sunt ajutate, dar daca tu ai probleme cu banca, depinde numai de tine sa te salvezi.  Esti sigur ca ai armele necesare pentru asta?

Bibliografie:

http://www.vanityfair.com/politics/features/2009/04/iceland200904

http://netrightdaily.com/2011/04/iceland-declares-independence-from-international-banks/

http://en.wikipedia.org/wiki/2008%E2%80%932011_Icelandic_financial_crisis

http://www.bloomberg.com/news/2011-02-01/iceland-proves-ireland-did-wrong-things-saving-banks-instead-of-taxpayer.html

http://en.wikipedia.org/wiki/Icelandic_loan_guarantees_referendum,_2010

http://en.wikipedia.org/wiki/Subprime_mortgage_crisis

http://en.wikipedia.org/wiki/Late-2000s_financial_crisis

http://en.wikipedia.org/wiki/2008%E2%80%932011_Irish_financial_crisis

Standard
Finante personale

Cc: Tipurile de credite si negative equity

Cuprinsul seriei Negative equity

  1. Invata sa negociezi

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Cumpararea unui imobil cu destinatie de locuinta (adica, in termeni obisnuiti, daca iti iei casa sau apartament ca sa lolcuiesti in ea/el) reprezinta pe departe cea mai importanta cheltuiala din viata financiara a unui individ sau a unei familii. Stiu, sunteti obisnuiti sa-i spuneti investitie, pentru ca asa spun “specialisti” iar cumpartorii se simt bine in postura de “investitor”.

Casa in care stai nu este o investitie, este o cheltuiala. Cea mai simpla metoda de a face o distinctie clara intre o cheltuiala si o investitie este cea propusa de Robert Kiyosaki, care spune foarte plastic:  “O investiei (reusita) iti baga bani in buzunar, o cheltuiala iti scoate bani din buzunar.”

Conform acestei sintagme, casa in care locuiesti este o cheltuiala. Punct.

Trecand peste acest aspect care nu este minor, trebuie sa abordez modul in care clientul obisnuit “rationeaza”  la luarea unui credit, inclusiv al unuia imobiliar:

  • cati bani imi trebuie (ma calific)?
  • care este rata lunara?

Restul nu conteaza. Este potrivita o asemenea abordare? Las la latitudinea voastra sa apreciati, dupa ce veti termina de citit acest articol.

Sunt nevoit sa intru in detalii legate de modul in care se acorda creditele, cu referire la creditele imobiliare (cu garantie ipotecara). Aceste credite au trei elemente principale, care influenteaza ce-l doare mai tare pe roman adica valoarea ratei lunare:

  1. eventualele perioade de gratie
  2. tipul de dobanda
  3. modul in care evolueaza rata

Perioadele de gratie

Sunt totale (nu se plateste deloc rata in primele luni) sau partiale (se plateste dobanda si/sau comisioanele datorate bancilor). Nu poate depasi 24 de luni.

Scopul perioadei de gratie: metoda psihologica de atrage clientii. La inceput rata este mica, ceea ce este deosebit de “apetisant” pentru cel care doreste sa ia un credit.

Tipul de dobanda

Dobanzile variaza in functie de mai multi parametri:

  • indicii monetari (EURIBOR pentru creditele in valuta sau ROBOR pentru cele in lei)
  • dobanda de referinta a bancii
  • dobanda de referinta BNR
  • riscul de tara
  • protectia impotriva deprecierii cursului de schimb
  • protectie legata de evolutia dobanzii

Chiar si pentru mine, care studiez cu interes acesti parametri, pentru a intelege mecanismul dobanzilor, este mult.  Sunt 7 (sapte) parametri care se pot combina in felurite… feluri, pentru a da o groaza de variante.

O impartire mult mai simpla este: dobanzile sunt fixe, variabile sau mixte (fixe pe o perioada de inceput  si variabile dupa terminarea perioadei de dobanda fixa).

Se pune o intrebare legitima: de ce o asemenea complicareala?

Unul din lucrurile pe care le-am invatat pe proprie piele, in aceasta viata, este ca fiecare detaliu care exista in realitate are un motiv bine stabilit pentru care exista. Nimic nu ia fiinta dintr-un capriciu. Ghidandu-ma dupa acest principiu, pot spune ca aceste elemente pentru calculul dobanzii exista din doua motive:

  1. pentru ca banca sa se protejeze cum stie mai bine fata de  modificarile pietei, pentru a nu pierde bani in momentul in care se deruleaza creditul
  2. pentru a avea un avantaj de marketing asupra clientului

E clar: banca nu trebuie sa piarda atunci cand acorda credite. Banca este o institutie axata pe profit, asa ca in functie de cum propun specialistii departamentului de reducere a riscurilor (nici nu stiu daca exista asa ceva, am inventat acest departament din ratiuni didactice …) se propune o varianta de calcul a dobanzii, care sa fie avantajoasa bancii si competitiva fata de concurenta.

Poate cu punctul doi nu sunteti intru totul de acord cu mine. E posibil sa n-am dreptate, dar pot sa va asigur ca exista un avantaj clar de marketing din aceasta modalitate complicata de a calcula dobanda.

Client: Cat trebuie sa platesc pe luna?
Ofiter

de credit: Sa vedeti, in primul an este dobanda fixa, 5%, precedata de o perioada de gratie de 6 luni in care platiti doar dobanda si comisionul bancii, apoi din al doilea an este o dobanda variabila, in functie de EURIBOR, la care se aplica…
Clientul incepuse sa caste discret dupa primele cuvinte ale ofiterului de credit.
Clientul: Deci cat trebuie sa platesc in prima luna?
Ofiter de credit: 100 de euro
Clientul: OK, iau creditul
Ofiter de credit: Din anul al doilea va trebui sa platiti 150 de euro, daca indicii monetari se mentin la actualele valori…
Clientul (stramband putin din nas): Ma calific pentru acest credit?
Ofiter de credit: Cred ca da… trebuie sa mai studiez…
Clientul: Bine… faceti actele.

Intr-un fel nu e de mirare ca mai toti clientii nu se obosesc sa puna intrebari suplimentare legate de cat vor plati rata daca parametri financiari o iau razna. Nici nu se gandesc la asta. Iar in zilele noastre traim tocmai o asemena situatie.

Modul in care evolueaza rata

Rata poate fi crescatoare, fixa sau descrescatoare, in functie de tipul dobanzii si tipul creditului.

Evolutia ratelor si negative equity

La nebunia detaliilor care v-am prezentat-o mai sus se adauga un factor suplimentar de stres: negative equity. Au fost cazuri in care bancile au luat masuri care au dus la cresterea dobanzii (si deci a ratelor) tocmai datorita acestui fenomen. Lucrurile au fost posibile deoarece  in contract existau clauze prin care banca putea modifica in voie o anumita componenta a dobanzii, deci dobanda in sine.

Dobanda si in consecinta rata  (pentru dobanzile variabile) poate avea doua evolutii care sa afecteze capacitatea de plata:

  • crescatoare
  • descrescatoare

De obicei ratele descrescatoare in aceasta perioada de criza au fost determinate de dobanzi care au depins de EURIBOR sau ROBOR plus o marja fixa a bancii. Cei doi indici monetari au scazut, marja fiind fixa a determinat o reducere a dobanzii deci a ratelor. Mai ales la inceputul creditului, cand de obicei principalul (partea din rata care este de fapt fractiune din banii care i-ai imprumutat initial) este mic si dobanda mare, produce o reducere destul de mare a ratei.

Ratele crescatoare sunt determinate de toate celelalte cazuri in care formula de calcul permite bancii sa-si acopere riscurile pe spatele clientului. Aceasta situatie a dus la multe din cazurile in care clientul a intrat in incapacitate de a achita ratele. Din punct de vedere legal clientul este de vina pentru ca nu a citit contractul.

Cel mai dramatic caz este cel in care clientul este in negative equity iar rata lui creste, in conditii de criza. Cu alte cuvinte, nu ajunge ca e criza (si fac mai putin bani decat inainte), in plus banca ma taxeaza cu o rata mai mare, culmea! la un imobil care nu mai valoareaza nici cat am eu datorie la banca.

Revin la intrebarea de la inceputul articolului: “Este potrivita abordarea pe care majoritatea clientilor o au cand iau un credit, analizand superficial conditiile creditarii?”

Sper ca dupa acest articol veti privi cu alti ochi modul in care analizati un credit, mai ales un credit imobiliar, in momentul in care doriti sa contractati unul. Acela trebuie sa fie un moment in care decizia trebuie luata cu timp, dupa o analiza atenta. Nu e nicio rusine daca nu intelegeti termenii contractului. Intrebati personalul bancii, intrebati prietenii care activeaza in domeniul bancar, cereti explicatii pana cand veti intelege mecanismele care stau la baza stabilirii dobanzii si a ratelor lunare la creditul pe care il luati. Altfel veti putea ajunge intr-o situatie de neinvidiat, in care se gasesc cei care sunt in negative equity si care, in timp de criza, platesc rate tot mai mari.

Standard
Finante personale

La ce ne putem astepta de la 2010?

In septembrie 2008 am scris unul dintre primele articole despre criza financiara din SUA si modul in care romanul va fi afectat de ea. La cea vreme reactia a fost de genul “criza in Romania? care criza?” Cu suprindere observ ca si astazi mai sunt reactii asemanatoare din partea cititorilor, la articole cu subiect financiar.

Dupa socul initial din 2008, anul 2009 a produs o adaptare la criza si o usoara stabilizare economica. In SUA se vorbeste chiar de depasirea crizei ca un fapt de care trebuie sa tinem cont in momentul in care luam decizii de investitie.
Cu toata acestea, analisti economici pe care ii stimez

continua sa afirme ca aceasta criza nu a trecut.

Cu alte cuvinte, una calda una rece. Se fac tot felul de predictii, din punct de vedere al evolutiei economice si financiare. Una dintre cele scrise intr-un limbaj usor de inteles pentru “noi toti” cei care nu suntem specialisti in economie este cea din Yahoo Finance, scrisa de Robert Kiyosaki. In esenta ea spune ca ne aflam in “ochiul furtunii” caracterizat printr-un calm aparent, ca ne asteapta vremuri mai grele decat cele prin care am trecut, chiar daca acest lucru nu se va intampla in mod neaparat in 2010.

Va recomand spre lectura acest articol (in limba engleza) pe care il puteti gasi dand click aici.

Standard