Fa-ti un buget

„Un buget ne spune ce nu ne permitem sa cumparam, dar nu ne opreste sa le cumparam.„

William Feather, autor si publicist american

Cuvantul „buget” starneste in fiecare dintre noi reactii diferite. Pentru unii inseamna un cuvant de neinteles, din jargonul economistilor; altora le aminteste de orbecaiala specialistilor din guvern, care propun bugete nationale doar pentru a le depasi, de fiecare data; sunt unii care privesc acest cuvant cu un amestec de teama sau neincredere, pentru ca le sugereaza o viata plina de sacrificii si renuntari.

Adevarul este ca buget e un cuvant ca oricare altul, iar pentru finantele personale nu este mai mult decat o unealta.

Majoritateai specialistilor in finante personale ridica folosirea bugetului la rangde dogma. Ei iti vor spune ca fara un buget vei esua lamentabil in incercarea de a tine sub control banii personali. Altii argumenteaza ca in majoritatea cazurilor bugetul nu este nici pe departe aproape de realitate, la sfarsit de an, pentru ca este, de obicei, depasit. Ca atare, ei sustin ca valoarea bugetului in finantele personale este supraestimata.

Eu cred ca bugetul este intrecut in importanta doar de actul urmaririi veniturilor si cheltuielilor. Urmarirea fluxului de monetar este cel mai important mod de a tine sub control banii personali, dar bugetul este, in sine, un exercitiu din care poti sa inveti extrem de multe abilitati financiare.

Textul integral al capitolului a fost disponibil GRATUIT pentru cititorii fideli ai site-ului Milionarul Mioritic.
Pentru a fi informat despre aparitia cartii si pentru a putea lansa o precomanda, care iti permite achizitionarea cartii cu o reducere semnificativa, te rog viziteaza aceasta pagina.

Finante personale

Concediaza-ti bancherul: Introducere

Ai o problema cu creditele, nu-i asa? Ce sa zic…

Adevarul este ca multi dintre romanii care au luat credite de la banci, mai ales in vremuri de criza financiara, se lupta luna de luna cu ratele, ca si tine.

Stiu, acest lucru nu te incalzeste. Daca moare si capra vecinului, problema ta nu se rezolva. In schimb iti da o falsa senzatie de siguranta. Te uiti in jur si vezi oamenii de pe strada: cea mai mare parte dintre ei au credite, dar inca merg sa cumpere la supermarket, inca circula cu masina, inca stau in casele lor (luate pe credit). A lua un credit la o banca nu e un „sport extrem”. Cu toate acestea…

te lupti in fiecare luna sa strangi banii pentru a plati ratele
de multe ori pui ratele, pe lista de prioritati, inaintea dorintelor tale (lucruri pe care ai vrea sa le cumperi dar „acum nu e momentul”)
sunt cazuri in care pui ratele, pe lista de prioritati, inaintea nevoilor tale (lucruri pentru necesitatile normale de trai)
atunci cand se apropie ziua in care trebuie sa platesti ratele, ai o senzatie neplacuta, cateodata accentuata, alteori vecina cu frica

Finante personale

Cc: Tipurile de credite si negative equity

Cuprinsul seriei Negative equity

Invata sa negociezi

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Cumpararea unui imobil cu destinatie de locuinta (adica, in termeni obisnuiti, daca iti iei casa sau apartament ca sa lolcuiesti in ea/el) reprezinta pe departe cea mai importanta cheltuiala din viata financiara a unui individ sau a unei familii. Stiu, sunteti obisnuiti sa-i spuneti investitie, pentru ca asa spun „specialisti” iar cumpartorii se simt bine in postura de „investitor”.

Casa in care stai nu este o investitie, este o cheltuiala. Cea mai simpla metoda de a face o distinctie clara intre o cheltuiala si o investitie este cea propusa de Robert Kiyosaki, care spune foarte plastic: „O investiei (reusita) iti baga bani in buzunar, o cheltuiala iti scoate bani din buzunar.”

Conform acestei sintagme, casa in care locuiesti este o cheltuiala. Punct.

Trecand peste acest aspect care nu este minor, trebuie sa abordez modul in care clientul obisnuit „rationeaza” la luarea unui credit, inclusiv al unuia imobiliar:

cati bani imi trebuie (ma calific)?
care este rata lunara?

Restul nu conteaza. Este potrivita o asemenea abordare? Las la latitudinea voastra sa apreciati, dupa ce veti termina de citit acest articol.

Sunt nevoit sa intru in detalii legate de modul in care se acorda creditele, cu referire la creditele imobiliare (cu garantie ipotecara). Aceste credite au trei elemente principale, care influenteaza ce-l doare mai tare pe roman adica valoarea ratei lunare:

eventualele perioade de gratie
tipul de dobanda
modul in care evolueaza rata

Perioadele de gratie

Sunt totale (nu se plateste deloc rata in primele luni) sau partiale (se plateste dobanda si/sau comisioanele datorate bancilor). Nu poate depasi 24 de luni.

Scopul perioadei de gratie: metoda psihologica de atrage clientii. La inceput rata este mica, ceea ce este deosebit de „apetisant” pentru cel care doreste sa ia un credit.

Tipul de dobanda

Dobanzile variaza in functie de mai multi parametri:

indicii monetari (EURIBOR pentru creditele in valuta sau ROBOR pentru cele in lei)
dobanda de referinta a bancii
dobanda de referinta BNR
riscul de tara
protectia impotriva deprecierii cursului de schimb
protectie legata de evolutia dobanzii

Chiar si pentru mine, care studiez cu interes acesti parametri, pentru a intelege mecanismul dobanzilor, este mult. Sunt 7 (sapte) parametri care se pot combina in felurite… feluri, pentru a da o groaza de variante.

O impartire mult mai simpla este: dobanzile sunt fixe, variabile sau mixte (fixe pe o perioada de inceput si variabile dupa terminarea perioadei de dobanda fixa).

Se pune o intrebare legitima: de ce o asemenea complicareala?

Unul din lucrurile pe care le-am invatat pe proprie piele, in aceasta viata, este ca fiecare detaliu care exista in realitate are un motiv bine stabilit pentru care exista. Nimic nu ia fiinta dintr-un capriciu. Ghidandu-ma dupa acest principiu, pot spune ca aceste elemente pentru calculul dobanzii exista din doua motive:

pentru ca banca sa se protejeze cum stie mai bine fata de modificarile pietei, pentru a nu pierde bani in momentul in care se deruleaza creditul
pentru a avea un avantaj de marketing asupra clientului

E clar: banca nu trebuie sa piarda atunci cand acorda credite. Banca este o institutie axata pe profit, asa ca in functie de cum propun specialistii departamentului de reducere a riscurilor (nici nu stiu daca exista asa ceva, am inventat acest departament din ratiuni didactice …) se propune o varianta de calcul a dobanzii, care sa fie avantajoasa bancii si competitiva fata de concurenta.

Poate cu punctul doi nu sunteti intru totul de acord cu mine. E posibil sa n-am dreptate, dar pot sa va asigur ca exista un avantaj clar de marketing din aceasta modalitate complicata de a calcula dobanda.

Client: Cat trebuie sa platesc pe luna?
Ofiter de credit: Sa vedeti, in primul an este dobanda fixa, 5%, precedata de o perioada de gratie de 6 luni in care platiti doar dobanda si comisionul bancii, apoi din al doilea an este o dobanda variabila, in functie de EURIBOR, la care se aplica…
Clientul incepuse sa caste discret dupa primele cuvinte ale ofiterului de credit.
Clientul: Deci cat trebuie sa platesc in prima luna?
Ofiter de credit: 100 de euro
Clientul: OK, iau creditul
Ofiter de credit: Din anul al doilea va trebui sa platiti 150 de euro, daca indicii monetari se mentin la actualele valori…
Clientul (stramband putin din nas): Ma calific pentru acest credit?
Ofiter de credit: Cred ca da… trebuie sa mai studiez…
Clientul: Bine… faceti actele.

Intr-un fel nu e de mirare ca mai toti clientii nu se obosesc sa puna intrebari suplimentare legate de cat vor plati rata daca parametri financiari o iau razna. Nici nu se gandesc la asta. Iar in zilele noastre traim tocmai o asemena situatie.

Modul in care evolueaza rata

Rata poate fi crescatoare, fixa sau descrescatoare, in functie de tipul dobanzii si tipul creditului.

Evolutia ratelor si negative equity

La nebunia detaliilor care v-am prezentat-o mai sus se adauga un factor suplimentar de stres: negative equity. Au fost cazuri in care bancile au luat masuri care au dus la cresterea dobanzii (si deci a ratelor) tocmai datorita acestui fenomen. Lucrurile au fost posibile deoarece in contract existau clauze prin care banca putea modifica in voie o anumita componenta a dobanzii, deci dobanda in sine.

Dobanda si in consecinta rata (pentru dobanzile variabile) poate avea doua evolutii care sa afecteze capacitatea de plata:

crescatoare
descrescatoare

De obicei ratele descrescatoare in aceasta perioada de criza au fost determinate de dobanzi care au depins de EURIBOR sau ROBOR plus o marja fixa a bancii. Cei doi indici monetari au scazut, marja fiind fixa a determinat o reducere a dobanzii deci a ratelor. Mai ales la inceputul creditului, cand de obicei principalul (partea din rata care este de fapt fractiune din banii care i-ai imprumutat initial) este mic si dobanda mare, produce o reducere destul de mare a ratei.

Ratele crescatoare sunt determinate de toate celelalte cazuri in care formula de calcul permite bancii sa-si acopere riscurile pe spatele clientului. Aceasta situatie a dus la multe din cazurile in care clientul a intrat in incapacitate de a achita ratele. Din punct de vedere legal clientul este de vina pentru ca nu a citit contractul.

Cel mai dramatic caz este cel in care clientul este in negative equity iar rata lui creste, in conditii de criza. Cu alte cuvinte, nu ajunge ca e criza (si fac mai putin bani decat inainte), in plus banca ma taxeaza cu o rata mai mare, culmea! la un imobil care nu mai valoareaza nici cat am eu datorie la banca.

Revin la intrebarea de la inceputul articolului: „Este potrivita abordarea pe care majoritatea clientilor o au cand iau un credit, analizand superficial conditiile creditarii?”

Sper ca dupa acest articol veti privi cu alti ochi modul in care analizati un credit, mai ales un credit imobiliar, in momentul in care doriti sa contractati unul. Acela trebuie sa fie un moment in care decizia trebuie luata cu timp, dupa o analiza atenta. Nu e nicio rusine daca nu intelegeti termenii contractului. Intrebati personalul bancii, intrebati prietenii care activeaza in domeniul bancar, cereti explicatii pana cand veti intelege mecanismele care stau la baza stabilirii dobanzii si a ratelor lunare la creditul pe care il luati. Altfel veti putea ajunge intr-o situatie de neinvidiat, in care se gasesc cei care sunt in negative equity si care, in timp de criza, platesc rate tot mai mari.

Finante personale

Cc: Un mod inteligent de a-ti cumpara o casa

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Zilnic, in cadrul emailurilor pe care le primesc de la cititorii Milionarului Mioritic, apar intrebari legate de finante personale, trading sau investitii imobiliare. Unele dintre ele devin mai tirziu surse de inspiratie pentru articolele scrise de mine. Iata un asemenea mesaj:

nu vreau sa-ti rapesc din timp si nu astept raspuns neaparat. dar din ce-am citit, am observat ca majoritatea populatiei Romaniei nu are acces la creditele imobiliare din cauza conditiilor impuse de banci, de ex. venituri f. mari, peste 1000 euro lunar. eu sunt invatatoare, deci bugetara si castig in jur de 350 euro. sotul meu lucreaza in domeniul privat si castiga cam 500 euro, dar pe cartea de munca are 200 . nici macar nu visez la o casa in sistem rezidential.
ca mine sunt multi. cei care au reusit ceva in acest sens sunt cei care au muncit afara. cred c-ar fi interesant sa dezbati pe blogul tau acest subiect. exista banci mai „umane” in Romania in ce priveste creditul imobiliar? ma refer la dobanzi si costuri ascunse. multumesc tare mult.

Un raspuns direct ar fi : nu exista banci „mai umane”. Bancile sint institutii financiare a caror obiect este realizarea de profit, nu ajutorarea oamenilor. Ca atare, lumea ar trebui sa inteleaga ca bancile nu le vor binele decit in masura in care acest lucru produce un profit mai mare.

Analizind sistemul financiar care este in functiune in acest moment, pot spune cu tristete ca cei mai dezavantajati “jucatori” sint angajatii. Ei sint perdantii majori ai status quo-ului, pentru ca toate regulile dupa care functioneaza sistemul sint impotriva lor.

Iata citeva din argumentele mele:

retribuirea muncii lor se face disproportionat, deoarece plusvaloarea pe care o produc trece in marea ei majoritate la angajator (fie ca e vorba de patron sau stat) si la stat sub forma de impozite
sistemul de impozitare este defavorabil pentru angajat. Angajatul este impozitat inainte de a-si deduce cheltuielile (legate de supravietuire) pe cind firma pentru care lucreaza este impozitata dupa ce si-a scazut cheltuielile de functionare
ratele la creditele pe care le ia un angajat nu se pot scadea din salarul brut, inainte de impozit pe cind ratele la creditele luate de firme sint considerate cheltuieli si se scad din incasari, inainte de a se calcula impozitul pe profit

Din acest punct de vedere cred ca a lua un credit de consum este o afacere complet dezavantajoasa pentru un angajat. Cu atit mai mult un credit pentru o casa, care are o valoare mare. Cel care ia acest credit trebuie sa plateasca, luna de luna, ratele. Daca nu reuseste sa tina pasul cu aceste obligatii financiare va suferi consecintele, adica va pierde casa. In plus, sistemul descris mai sus nu ii acorda nici un avantaj.

Problema majoritatii celor care iau credite pentru locuinta personala este:

ei vor casa acum
se bazeaza pe o rata pe care o pot achita in acel moment, dar viata e plina de surprize si nimic nu le poate garanta ca ratele pot fi achitate in viitor (pot fi concediati, la reangajare nu e sigur ca vor beneficia de acelasi salar, pot apare cheltuieli suplimentare in bugetul familiei, cheltuieli care nu pot fi aminate, etc.)
nu ii preocupa aspectele financiare de care am vorbit mai inainte (cum se impoziteaza cistigurile salariale, cu functioneaza sistemul de credite)

Cind am vorbit despre aceste aspecte cu diferiti oameni, mi s-a spun invariabil:

Pai eu ce pot sa fac?

Raspunsul meu este: Sa nu te complaci in situatia in care esti. Sa actionezi.

Voi incerca sa schitez o posibila solutie la aspectele negative pe care le-am relatat mai inainte.

Incepe o activitate lucrativa individuala

Adica fa ceva din care poti sa scoti bani. Ca un al doilea job, cu deosebirea ca de aceasta data tu esti propriul angajator. Cum se zice in fotbal, tu centrezi, tu dai cu capul.

Multi dintre voi vor zice ca nu au timp, ca nu mai au energie (dupa ce vin de la serviciu), ca nu au bani sa investeasca in pornirea unei afaceri. Toate acestea sint doar scuze, nicidecum probleme insurmontabile. Pentru fiecare dintre ele exista solutii.

Iata recomandarile mele:

atentie mare la alegerea activitatii! Nu alege un domeniu pentru ca se fac bani buni ci alege domeniul care te pasioneaza, in care ai visat dintotdeauna sa actionezi
daca lucrezi ce te pasioneaza o vei face chiar daca e tirziu, ai venit obosit de la job si ai putin timp. Toate acestea dispar pentru ca faci ce-ti place
lipsa timpului nu e o scuza. Gaseste jumatate de ora inainte de a te culca, dar fa asta zilnic. Gaseste o ora-doua simbata si duminica, in fiecare week-end
nu demisiona din serviciul unde esti angajat! El trebuie sa ramina principala sursa de venit, dedicata, ca si pina atunci, acoperirii cheltuielilor de supravietuire
tine cheltuielile la mic! Nu e nevoie de reclama, de sediu (lucreaza acasa), de pliante, nici macar de carti de vizita.
Foloseste reteau de prieteni, carora le spui cu ce te ocupi mai nou. Spune la toata lumea, chiar daca e vorba de cunoscuti.
Foloseste internetul pentru a te face cunoscut! Deschide un blog al afacerii, comenteaza in alte bloguri dedicate unor activitati asemanatoare
foloseste puterea retelelor. Fa-ti un cont pe Facebook (voi scrie un articol despre aceasta unealta extraordinara…), aduna-ti prietenii, interactioneaza cu cit mai multa lume si lasa mesaje despre activitatea ta. Nu reclame, ci doar spune ce faci legat de activitatea ta: acum ma ocup cu stringerea de materiale pentru ultimul client de la firma mea.
Nu deschide un SRL, foloseste sistemul de PFA (persoana fizica autorizata). E mult mai simplu cu privire la contabilitate, cu privire la interactiunea cu organele de control (te poti intelege excelent cu inspectorul zonal, daca construiesti de la inceput o relatie cu el) si e mult mai ieftin de intretinut (de exemplu nu trebuie sa platesti un contabil pentru tinerea contabilitatii)

O asemenea activitate te poate ajuta enorm. Ca PFA dispui de facilitatile de impozitare pe care le are o firma, adica iti poti scadea din cheltuieli inainte de impozitare. Aceasta te ajuta in cumpararea unei locuinte, daca nu ai una.

Iata cum sa faci:

la inceput vei cistiga putin. E normal, asa e la inceput, dar daca m-ai ascultat si nu te-ai lansat in nici un fel de cheltuieli, chiar nu conteaza, balanta ta va fi cel mult pe zero
cind incep sa intre banii trebuie sa te abtii sa-i cheltui! Chiar daca ai cheltuieli, nu le trece pe PFA pentru a avea un profit cit mai mare
timp de cel putin un an de zile urmeaza aceasta regula, pentru ca in contabilitate sa apari constant cu o suma lunara in profit
cind ai atins un venit lunar care ar putea acoperi rata unui credit la o locuinta, mentine aceasta tendinta cel putin sase luni. Ar trebui sa fie suficient pentru un ofiter de credit de la banca unde doresti sa iei imprumutul.
cind s-au scurs cele sase luni, aplica pentru un credit imobiliar pentru PFA
daca ai fost respins, treci la alta banca, nu inainte de a intreba care este cauza respingerii
daca mai multe banci te resping pe un motiv asemanator, lucreaza pentru remedierea motivului si reaplica imediat ce ai rezolvat problema
in momentul in care ai luat creditul si ai semnat contractul pentru imobil, asigura-te ca pe contract scrie PFA (numele tau) si in plus se trece CUI (codul unic de identificare) pentru a nu exista dubii ca e vorba de persoana fizica autorizata, nu de persoana fizica

In final vei reusi sa iei un credit si sa ai propria “casa” (oficial e sediul de PFA). Vei putea sa-ti scazi ratele la credit ca si cheltuieli, ceea ce este un avantaj major. In acelasi timp te poti muta cu familia in “sediul” tau.

In cazul in care locuiesti intr-o casa pentru care platesti rate, ca PFA cu sediu in acea casa poti sa-ti platesti o parte din rata pe PFA. Vorbeste cu inspectorul fiscal zonal despre aceasta posibilitate.

Ce urmeaza dupa acest pas depinde doar de tine. Daca activitatea ta are profit substantial, ai putea in timp sa-ti reduci numarul de ore pe care le lucrezi ca angajat pentru ca in final sa treci full time pe activitatea de PFA. Orice e posibil atita timp cit faci lucrurile cum trebuie. In acest caz vei obtine si o independenta a cistigurilor, pentru nimeni nu te poate da afara din “firma” ta.

Acesti pasi par complicati si greu de realizat. Dintre toate lucrurile pe care trebuie sa le faci unul este cu adevarat esential: sa-ti alegi actiivtatea care te pasioneaza. Trebui sa cauti cu atentie in sufletul tau pentru a o gasi. In momentul in care te-ai decis, orice piedica va cadea, pentru ca munca te va atrage indiferent cit de putin timp ai sau cit de obosit esti. Aici e cheia pe care nu trebuie s-o pierzi.

Iti urez succes!

Finante personale

Criza financiara mondiala: primele victime in Romania?

Ieri seara m-am uitat la un talk show pe Realitatea TV cu un titlu-soc (Romanii- tepuiti de banci?) despre scandalul aparut ca urmare a cresterii neverosimile a dobinzilor la creditele in lei. In direct curgeau mesajele telespectatorilor care se plingeau de cazuri in care rata la creditele contactate deja a crescut, uneori cu 80%.

Pentru a explica simplu o situatie complexa (asupra careia s-a exprimat intr-o tirada „specifica” si Mugur Isarescu):

dobinzile la credite -deci si ratele la credite (mai ales cele pentru persoane fizice) sint variabile, in ciuda parerii contrare a majoritatii clientilor bancilor (deschideti bine ochii cind semnati contractele pentru credite!)
ele se calculeaza fata de o dobinda de referinta plus o marja, care difera de la banca la banca
dobinda de referinta difera de la caz la caz, in functie de moneda in care s-a luat creditul
la creditele in lei depinde de dobinda de referinta a BNR si/sau de dobinda de pe piata interbancara (ROBOR)
saptamina trecuta ROBOR a crescut pina la 40% si chiar mai mult, ducind la explozia dobinzii la credite

Nu voi intra in detalii despre cauzele cresterii fenomenale ale ROBOR (Isarescu spune „fara perdea” ca e vorba despre un atac esuat asupra leului). Cert este ca lumea (a se citi „cei care au luat credite”) se trezeste ca rata creste cu pina la 80%. Cind clientul intreaba „de ce” i se raspunde sec: „criza financiara mondiala”.

Iata o lista (probabil incompleta) a bancilor care au anuntat cresterea dobinzilor:

Piraeus Bank (ati citit stress-testul despre ea?)
Banca Transilvania
BCR
BRD
BancPost
Alpha Bank (ca sa vezi…)
Unicredit Tiriac Bank
Banca Romaneasca
CR Firenze

In acelasi timp, bancherii se string la Money Channel ca sa arate cit de sigur e sistemul bancar romanesc… tara arde si baba este prinsa pieptanindu-se, ca sa para mai frumoasa.

Ii invit pe cititori sa ne dea exemple concrete privind modul in care le-a crescut rata la creditele vechi (inclusiv numele bancii la care au luat creditul), ca urmare a evolutiei din ultimele zile si sa ne spuna cum vad ei posibilitatea de a-si acoperi ratele in contextul cresterii acestora.

Cei care doresc sa vada emisiunea de care vorbeam si comentariile telespectatorilor, o pot face in site-ul Realitatea TV la aceasta adresa.

Surse:

Creste rata la creditele vechi in lei

Bancile cresc dobinzile, Isarescu prevede vremuri grele

Date istorice EURIBOR

Isarescu: Creditele in valuta…

Comparatie BUBOR, EURIBOR, LIBOR

Completare ulterioara

Poate de acum inainte va fi mai bine. ANPC propune o noua lege, care are citeva clauze interesante privind majorarea dobinzii.

Aboneaza-te

- vei primi informatii exclusive si carti gratuite care te ajuta sa faci bani

Cuprinsul seriei Negative equity

Perioadele de gratie

Tipul de dobanda

Modul in care evolueaza rata

Evolutia ratelor si negative equity

Incepe o activitate lucrativa individuala

Completare ulterioara