Finante personale

Cc: Creditele, o adictie nemarturisita

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Precizare: in acest articol vorbesc despre o anumita categorie de romani. Nu pot preciza cu exactitate cat la suta din populatia activa corespunde acestui portret, dar am convingerea ca mare parte din “clasa de mijloc” si din patura situata deasupra acesteia, dezvolta cel putin o parte din comportamentele descrise in acest articol. Desi folosesc termenul generic de “roman”, o fac din economie a textului si pentru usurinta exprimarii, fara a ma referi la “toti romanii”.

Romanul se pricepe la toate: de la politica la fotbal. Mai nou, studiind “fenomenul”, pot adauga la lista un alt domeniu: administrarea banilor pe care ii castiga.

Daca ii spui romanului ca nu stie sa-si gestioneze  banii, ca ii risipeste cu usurinta si nonsalanta, va sari la gatul tau. De ce? Ai putea zice: “Pentru ca se simte lezat de un neadevar” . In spatele reactiei violente sta un raspuns mai nuantat: romanul stie, in adancul sufletului, ca nu e in stare sa-si gestioneze bine banii si il deranjeaza stramtoreala financiara in care se afla, dar nu e dispus sa recunoasca. De aceea are o asemenea reactie violenta.

Iti va spune ca pentru ananghia financiara in care se afla e de vina este situatia economica nationala sau mondiala, capitalismul salbatic in care traim, statul roman, incapabil sa stimuleze intreprinzatorii/sa protejeze oamenii cinsititi, muncitori, sau orice alt motiv pe care il citeste prin presa sau il aude la teveu. In niciun caz nu va recunoaste ca vina i se datoreaza.

De ce nu recunoaste?

E simplu: pentru ca placerea de a cheltui a romanului e mai mare decat impulsul rational de a-si pune ordine in cheltuielile, cu scopul de a-si echilibra bugetul si a avea finante personale sanatoase. Problema lui nu este, paradoxal, ca face putin bani, ci faptul ca el cheltuie peste posibilitatile sale.

Romanul e latin, iar latinii sunt pasionali. Ei simt mai mult decat gandesc. Sentimentele si emotiile ajung sa-i conduca, in cele mai multe cazuri, comportamentul, in dauna gandirii clare si a deciziei bazate pe evidente. Nu ca ar fi prost! Nici vorba, romanul e inteligent, iar cand nu e inteligent, e istet, tocmai de aceea se supara atat de tare cand ii spui ca nu e in stare sa-si gestioneze corect banii. El este constient ca ar fi in stare, dar nu se poate abtine sa fie condus de emotii si sentimente, atunci cand cheltuie.

Care sentimente?

Totul vine de la nevoia de recunoastere personala si sociala. Romanul simte imboldul sa epateze, sa arate ca e “cel mai tare din parcare”, ca duce o viata de rege, chiar daca nu e cazul. Avem o vorba foarte “tare”: “Afara-i vopsit gardul, inauntru-i leopardul.” Aceasta fraza defineste succint si cu exactitate ce face romanul: se infoaie in pene, dar penele sunt artificiale, “de la chinezi”.

Romanul vrea sa fie mai tare ca vecinul, mai “accesorizat” ca si colegul de serviciu, mai “umblat” ca  seful sau.  Nu va precupeti nicio cheltuiala pentru a creea aceasta iluzie. Dar mai presus de toate, romanul vrea sa se simta important, bogat. Si, in mintea lui, crede ca a cheltui mult inseamna a fi bogat.

Pentru aceasta e dispus sa sacrifice orice: independenta, libertate de miscare. Cum face asta? Ia credite!

Placere instantanee

Romanul ia credit, AICI, ACUM, pentru a-si indeplini nevoiele emotionale. O va face fie pentru “a se simti important”, fie pentru recunoastere sociala. De aceea, isi va cumpara o masina mai rapida decat posibilitatea de a fi condusa prin gropile din Romania, o casa care ar putea gazdui dublul componentei familiale, se va imbraca in “Bucci” si “Adidaci”, va merge la ski in “Ostria” si la mare in “Greace”. Totul pentru a se simti si a avea o imagine de “persoana importanta”.

Patinand cu indemanare printre jaloanele ratiunii financiare, care ii spune ca isi  permite cu greu aceste cheltuieli, numai devenind un soi de aservit al bancii, romanul inchide ochii si face saltul: ia credit dupa credit, pana la maximum.

Plata

Sigur, in momentul respectiv, de cele mai multe ori, el poate sa faca fata ratelor. Romanul e optimist, deci pleaca de la ideea ca situatia lui se va imbunatati. Iar daca se imbunatateste, ce crezi ca face? Mai ia un credit!

Acest scenariu se poate repeta, de cateva ori. Dar cum ulciorul nu merge de multe ori la apa, asa si romanul, se trezeste, la un moment dat, ca are bugetul intins la maximum, din cauza ratelor, dar veniturile sale scad. Este momentul in care lucrurile iau o intorsatura neplacuta: este primul pas spre dezastru.

O coborare (chiar daca nu ajunge in infern)

In momentul in care lucrurile incept sa se inrautateasca, conform legii lui Muprhy, vor continua sa se inrautateasca. Romanul trece de la extaz la o forma voalata de agonie: intretinerea imaginii pe care a imprastiat-o prin lume il obliga sa cheltuie in acelasi ritm alert, pe cand castigurile sale financiare se contracta. Necesarul de bani este la fel de mare, veniturile sunt tot mai mici si tot mai rare. Presiunile cresc, ratele incep sa fie amanate, platile facturilor intarzie de fiecare data. Suferinta creste, placerea se trasforma in frustrare pentru a deveni, in final, un chin.

Finalul?

De ele mai multe ori, romanul nu e in stare sa renunte singur, de buna voie,  la atributele imaginii de om potent financiar, pe care s-a straduit s-o etaleze. Va fi nevoit s-o faca, atunci cand i se confisca masina luata in leasing, atunci cand i se blocheaza conturile si i se iau banii cu japca, de banca, atunci cand este dat afara din casa luata pe credit. Chiar daca aceste lucruri nu se intampla toate odata, detronarea romanului de pe piedestalul pe care s-a urcat singur, va avea loc. Chiar si in aceasta situatie, el va continua sa minimalizeze  consecintele comportamentului sau, va brava cu talent de star, va incerca sa convinga lumea ca acesta este doar un episod tranzitoriu, ca isi va reveni in curand.

La un moment dat, din noroc sau prin jocul prielnic al astrelor, s-ar putea sa-si revina. Fericit ca a scapat ieftin, romanul va continua sa-si etaleze stilul de viata pe care crede ca-l merita, folosind aceiasi parghie, aceiasi schema veche de milenii, care ii da senzatia ca este puternic si bogat: va imprumuta puterea de la aceia care o au, va imprumuta bani de la banca. Ciclul se reia din nou, intr-un carusel perpetuu, cu suisuri si coborasuri, cu extaze si agonii din care romanul nu va fi in stare sa invete ce inseamna sa fii, cu adevarat, bogat.

Epilog

Acest portret se potriveste la relativ putin romani, dar o mare parte dintre noi avem cel putin o farama din aceasta colectie de comportamente. Daca ai maturitatea de a recunoaste existenta unei probleme, deoarece iti platesti cu greutate ratele la banca, daca ai dorinta de a rezolva aceasta problema,  iti propun un plan simplu de urmat, prin care sa-ti platesti mai usor ratele la banca si sa-ti imbunatatesti radical situatia financiara.

Tot ce trebuie sa faci, pentru a reusi, este sa recunosti ca ai o problema cu plata ratelor, sa vrei sa te schimbi si sa fii dispus sa inveti cum s-o faci. Daca indeplinesti aceste conditii, da click aici.

Standard
In atentia mea

Al treilea bonus

Mircea Dragu, Psiholog si Psihoterapeut

Am placerea sa va prezint un fragment de 6 minute dintr-un material video de 37 de minute, ce contine un dialog cu Mircea Dragu, Psiholog si Psihoterapeut, despre cumparatorul compulsiv. Materialul original se gaseste ca bonus pe CD-ul care va acompania cartea “Mai tare ca banca”.

Am mai scris despre cumparatorul compulsiv, va recomand sa cititi acest articol dand click aici.

Daca nu puteti viziona acest video in email, o puteti face dand click aici.

Standard
In atentia mea

Primul bonus dupa vacanta

Eusebiu Burcas

Pornim in forta, dupa o vacanta indelungata, cu un prim bonus video, ce  contine declaratia lui Eusebiu Burcas, fondatorul programului BURCASH, despre cartea “Mai tare ca banca”, a carei prelansare va fi in curand.

Cei care nu pot sa vizionezi pe email acest clip, o pot face dand click aici.

Standard
Finante personale

Sarbatoreste si incepe o noua viata!

Sarbatoreste ceea ce doresti sa ti se intample mai des.

Tom Peters

Drumul catre o viata fara datorii poate fi indelungat. Mai ales la inceput, cand te lupti cu obiceiurile financiare paguboase pe care le ai, cand te stradui sa le schimbi si, mai ales, sa te schimbi pe tine, aceasta lupta este dificila. Sa iti modelezi personalitatea, sa devii alt om, poate deveni, cateodata, un proces frustrant, pentru ca rezultatele apar greu.

De aceea, de fiecare data cand obtii o victorie in lupta cu creditele, in lupta pentru a deveni un administrator eficient al banilor tai, e bine sa punctezi aceasta realizare.

Primele victorii  trebuie celebrate

In momentul in care vrei sa pornesti ceva nou, inceputul este anevoios. Psihologii spun ca e nevoie de minimum 20 de zile de repetare a unui ritual (de exemplu, sa faci gimnastica de inviorare de fiecare data cand te trezesti) pentru ca acea activitate sa devina obisnuinta. Eu as zice, pentru siguranta, sa tii minte alta cifra: 30 de zile. E vorba de o luna; procesul poate fi inceput la inceputul lunii calendaristice, calendarele sunt structurate pe luni, deci poti sa tii evidenta obisnuintei pe care vrei sa o adopti.

Sa zicem ca e vorba de a incepe un nou sistem de economisire. Multe familii au obiceiul de a folosi un borcan, in care sa stranga banii marunti. De fiecare data cand se termina ziua, toti membri familiei isi vor cauta prin buzunare, prin portmonee si vor strange toate monedele pe care le gasesc. Acestea vor fi depuse in borcan. Este un gest simplu, o modalitate de a economisi.

La sfarsitul lunii in care, zi de zi, aceasta metoda de economisire este folosita, este bine sa marcam victoria, cu un moment festiv.  Atentie ce moment alegi! Daca veti sarbatori folosind banii economisiti pentru a merge la restaurant, ati distrus exact rezultatul unei luni de economisire.

La instituirea unui obicei, sarbatorirea primei victorii trebuie sa fie un gest mai mult simbolic, de marcare a momentului. De exemplu, in cadrul familiei, puteti dedica acestui eveniment, cina ultime zile din prima luna de economisire. In cadrul cinei veti face un moment festiv in care veti numara banii, veti nota cifra in caietul de economisire (in care se noteaza sumele economisite in fiecare luna), veti discuta despre cum ati perceput aceasta noua activitate, cat de greu a fost. La sfarsitul cinei, veti inchina un pahar de vin (respectiv, de suc, in cazul copiilor) in cinstea primei luni de economisre “la borcan” si veti ura viata lunga acestei noi modalitati de economisire.

Victoriile repetate trebuie celebrate

Ramanand la exemplu borcanului pentru economisire,  este nepractic sa sarbatoresti in fiecare luna acelasi eveniment. Acest lucru produce o obisnuinta, care distruge exact esenta sarbatoririi: existanta unui eveniment deosebit, care trebuie marcat.

Pe de alta parte, e bine ca sa sarbatoresti o victorie repetata, dar care este aparte. De exemplu, puteti seta, in cadrul familiei, un barem pe care vreti sa-l atingeti, ca suma lunara economisita prin metoda borcanului. In luna in care veti atinge, pentru prima data, acest barem, a aparut un motiv foarte serios de sarbatoare. Marcati acest moment, prin metoda cinei festive, sau prin alta metoda similara (se dedica o activitate obisnuita, pentru sarbatorirea unui eveniment neobisnuit).

Prin metoda sarbatoririi victoriilor repetate veti sublinia importanta noii obisnuinte dobandite, faptul ca acest obicei este o parte  in cadrul noului stil de viata pe care doriti sa-l obtineti (in cazul exemplului nostru, ca familie, dar acelasi lucru este valabil si pentru tine, daca faci schimbarea ca individ).

Victoriile importante trebuie celebrate

Exista situatii cu adevarat deosebite. Un exemplu ar fi incheierea perioadei de rambursare a unui credit. Aceasta victorie majora trebuie  sarbatorita intr-un mod festiv, cu adevarat special.

In functie de tipul de personalitate pe care il ai sau de obisnuintele familiei, sarbatoarea poate fi privata sau “publica”, impreuna cu prietenii sau rudele.

Este important in cel fel alegi sa sarbatoresti evenimentele importante. O poti face prin metoda de mai sus, dedicand un eveniment acestei realizari (eveniment care, de aceasta data, nu este unul obisnuit, dar este un eveniment important) .

O alta modalitate este de a marca sarbatoarea printr-un lucru facut mai rar, o activitate aparte:

  • o cina in oras, la un restaurant cu specific culinar exotic
  • o scurta iesire de weekend
  • o mica petrecere, impreuna cu prietenii

Victoriile importante trebuie marcate deosebit fata de sarbatorirea reusitelor “obisnuite”. De aceea, modul in care le marchezi trebuie sa fie perceput ca atare, indiferent de solutia pe care o folosesti.

Sarbatoreste in concordanta cu importanta evenimentului

Exista doua reguli de baza in sarbatorirea reusitelor, mai ales cand acestea sunt legate de finantele personale sau de bani, in general:

  • in functie de importanta evenimentelor, sarbatoreste diferit
  • cheltuiala cu sarbatorirea nu trebuie sa  fie mai mare de 10% din valoarea reusitei financiare

Trebuie sa adaptezi modul in care marchezi momentul la tipul victoriei. Daca vei folosi aceaiasi metoda pentru toate victoriile, se creeaza o legatura nefericita: pentru tine, toate victoriile sunt la fel. Victoriile minore vor fi exagerate, victoriile majore isi vor pierde importanta.

Ca atare, marimea evenimentului trebuie sa fie diferita. Mai ales la victoriile importante, trebuie sa fii inventiv, sa te gandesti la lucruri deosebite, care sa iti produca satisfactii speciale. In acest fel, a tunci cand iti vei stabili noi teluri, vei asocia viitoarele victorii cu sentimente pozitive traite la sarbatorile anterioare  si vei fi deosebit de motivat in urmarirea telurilor pe care ti le-ai propus.

La fel de importanta este dimensionarea modalitatii de a sarbatorii la marimea victoriei financiare. Cum am spus mai devreme, este total neproductiv sa sarbatoresti prima luna de economisire, cheltuind toti banii economisiti. Cifra de 10% din valoarea castigului obtinut, ca buget pentru a sarbatorii acel castig, este un ghid, pe care sa-l folosesti in dimensionarea cheltuielilor. Desigur, daca gasesti metode semnificative de a marca momentul, folosind mai putin de 10% din castig, este excelent!

Mai ales la sabatorirea victoriilor minore, e important sa cauti sa nu cheltui bani. Metoda cinei festive, in familie, este un bun exemplu. Cauta sa cuplezi activitati obisnuite la momentul festiv, prin metode care sunt legate mai ales de socializare. Nu trebuie sa cheltuiesti bani ca sa fii fericit. Chiar si o dupa-masa petrecuta in familie, intr-un mod mai special (in care invatati un nou joc), poate fi un mod de a sarbatori o victorie.

Sabatoreste pentru o noua viata

Evident, cea mai mare sarbatoare va fi, pentru tine, atingerea telului propus: lichidarea tuturor datoriilor. Odata ajuns la punctul final al calatoriei, vei intelege ca sarbatoarea, desi importanta, nu e punctul terminus. Pe parcurs, de-a lungul lunilor sau anilor care au trecut, ai invatat multe lucruri despre tine, despre bani, ti-ai transformat modul in care reactionezi si iti conduci finantele personale.

Sfarsitul este doar inceputul. Achitarea tuturor ratelor trebuie sa devina doar un punct de inceput din noua ta viata, in care finantele personale joaca un rol important. Banii nu trebuie sa fie un scop in sine, ci doar o unealta pe care o poti folosi pentru a-ti atinge telurile, scopurile in viata. Ca atare, trebuie sa le dai importanta pe care o merita, dar nu trebuie sa devina o obsesie.

De acum inainte, concentreaza-te in fiecare zi pe ce trebuie sa faci. Scopul tau va fi altul: obtinerea independentei financiare, starea in care ai suficiente venituri reziduale, venituri din care poti sa traiesti, chiar daca ai hotarat ca nu mai trebuie sa muncesti. Veniturile reziduale necesita un mic efort pentru a le intretine, dar acesta este infim in comparatie cu timpul pe care il petreci ca angajat, liber profesionist sau patron care isi conduce singur propria afacere.

Acesta este un subiect fascinant, subiectul unei alte carti, un subiect pe care ar trebui sa-l cunoasca toti cei care vor sa duca o viata in care banii nu mai reprezinta o problema. Dar daca vrei sa traiesti aceasta viata, primul pas pe care trebuie sa-l faci este sa te scuturi de povara creditelor pentru cheltuieli personale. Acestea iti consuma resursele, te fac sa platesti in plus, cateodata dublul valoarii produsului cumparat.

E momentul sa pui capat acestei obisnuinte, sa devii eficient, sa muncesti pentru tine, nu pentru a imbogati bancile. E timpul sa-ti creezi o noua viata, cu noi modalitati de a face bani, cu noi metode de a-ti indeplini necesitatile si dorintele.

Standard