Tagul: credite

Finante personale

Cc: Read my lips: FA-LI-MENT

, , , , , , 3 comentarii

Acest articol a aparut ca guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

La Conventia Nationala Republicana din 1988, George Bush Sr. a declarat, in timpul discursului de nominalizare pentru cursa la presedentie: „Read my lips: no new taxes.” (Cititi pe buzele mele: nu voi fi noi taxe). Aceasta propozitie a intrat in istorie, fiind invalidata de comportamentul lui Bush, odata ce el a ajuns presedinte.

In contrast cu acest eveniment mediatic, a fost adoptata de Senatul Romaniei, intr-o palmare suspecta (nefiind trecuta pe ordinea de zi), legea falimentului personal (sursa).

Ce este falimentul personal?

Daca o persoana are unul sau mai multe credite si ajunge in insolventa (incapacitate de plata a ratelor catre creditori, fie banci, institutii non bancare, stat etc.) ea poate inainta la curtea judecatoreasca declansarea procedurii de faliment personal. In cadrul acestei proceduri, judecatorul stabileste modul in care persoana respectiva este protejata de actiunile creditorilor, care doresc sa-si recupereze banii.

Care era situatia pana acum?

Creditorii puteau dispune, prin lege (pentru a-si recupera creditele acordate):

  • sa vanda casa in care traieste debitorul
  • sa vanda toate bunurile acestuia
  • sa-i puna poprire pe salariu
  • sa-l urmareasca pe o perioada indefinita pana la stingerea datoriei
  • …sau sa vanda creditul unei firme de recuperare a creditelor, contra unei anumite sume

De obicei, firma recuperatoare e mult mai agresiva decat banca  si are dreptul de a „recupera” o suma mai mare decat creditul, percepand diferite taxe in timpul procedurii de recuperare.

Care e situatia in lume?

Cea mai veche legislatie in domeniul falimentului personal este cea din USA: ea a fost promulgata in 1898. Tarile europene au asemenea legi doar incepand cu anii 1984. Pentru a vedea cum stau lucrurile in aceste tari, va invit sa cititi un articol extrem de bine documentat din Banii nostri.

De ce acum?

Pentru ca:

  • din ianuarie pana in februarie 2010, restantele la banci au crescut cu 468 milioane de lei
  • in februarie 2008 ponderea creditelor restante era 0.82%; in februarie 2010 este de 2.05%
  • in momentul de fata, creditele restante din Romania sunt de 2.2 miliarde de euro (!), ele crescand cu 600% fata de februarie 2008

(sursa)

Si pentru ca e criza…

Cui ii pasa?

  1. bancilor si recuperatorilor, carora le face viata mai grea
  2. rau-platnicilor, care vor avea conditii mai bune „de trai”

Pentru alte detalii legate de viata romanului la mila bancii, cititi acest articol.

Concluzie

Mai ramane ca aceasta lege sa treaca de Camera Deputatilor pentru ca Romania sa intre in randul tarilor care protejeaza cetateanul de abuzurile creditorilor si a firmelor de recuperare a datoriilor. Eu „votez pentru” aceasta lege, pentru ca am auzit tot felul de povesti horror despre ce au patit clientii care au ajuns in incapacitate de a-si plati ratele.

Voi ce parere aveti?

Standard
Finante personale

Cc: Ce au in comun romanii saraci si romanii „bogati” (partea I)

, , , , , 4 comentarii

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

In ciuda unei aparente prapastii financiare, intre romanul care imprumuta 1000 de lei ca sa-si cumpere un celular nou, de Craciun  si romanul care isi „cumpara” Rolls Royce Phanton cu 459.950 euro, exista o asemanare frapanta.

Romanul sarac ia credite cu DAE 200%

Intr-un articol foarte relevant pentru starea educatiei financiare in Romania (si nu numai), Cristian Orgonas ne prezinta evolutia fulminanta a creditelor „la domiciliu”, care au inlocuit vestitul „credit cu buletinul”. Acestea au crescut, numai in cadrul unei firmei specializate in acordarea unor asemenea imprumuturi, cu 70% , fata de anul trecut, numarul clientilor ajungand la 164.000

Pentru cei care nu cunosc, „creditul la domiciliu” este:

  • un credit pentru care angajatul institutiei de credit non-bancare (asa se numesc ele) se deplaseaza la domiciliul clientului
  • un imprumut cu sume intre 1000 si 3000 de lei
  • DAE este de peste 200% (uneori pana la 500%)
  • un imprumut pe termen scurt, de pana la 56 de saptamani
  • se achita in rate egale

Acest gen de „produse financaire” se acorda persoanelor sarace, care au o situatie economica ce nu le califica pentru un imprumut bancar. In general, numarul de  credite nereturnate este foarte mare, dar firma iese in profit pentru ca pierderile sunt recuperate din creditele care sunt returnate.

Romanul sarac accepta asemenea credite din mai multe motive:

  • bancile nu ii dau credit pentru ca situatia lui financiara este dezastruoasa
  • de cele mai multe ori romanul intreaba care este rata lunara, pentru a vedea daca isi poate permite imprumutul, iar acest criteriu este singurul pe care il ia in considerare la luarea creditului
  • tinand cont de afirmatia de mai sus, romanul sarac nici nu calculeaza cat va plati in plus fata de banii luati. Oricum, chiar daca i se spune ce e DAE, nu stie despre ce e vorba si nu are curiozitatea sa intrebe (detalii despre DAE aici)
  • romanul sarac ia asemenea credite pentru ca… e sarac. Mai bine zis, e sarac pentru ca deciziile sale in domeniul finantelor personale sunt catastrofale, din lipsa de educatie si din lipsa dorintei de a se informa (educa)
  • romanul sarac ia asemenea credite pentru ca profilul lui psihologic se bazeaza pe recompensa imediata: vede un lucru si vrea sa-l aiba, pe loc, indiferent de consecintele financiare ale acestei decizii (daca are bani, cumpara chiar daca va renunta la mancare sau la plata intretinerii; daca nu are bani,  se imprumuta. De aceea e sarac, de aceea ia asemenea credite.

Trecand in fuga peste elementele de mai sus, vei vedea ca pe departe cea mai importanta cauza este „amanarea recompensei”. Romanul sarac e sarac nu pentru ca nu are educatie, ci pentru ca nu are disciplina necesara pentru a fi chibzuit. Nu e nevoie de educatie pentru a-ti da seama ce se intampla daca cheltui mai mult decat castigi. Pentru aceasta constatare nu trebuie nici macar sa stii aritmetica, pentru ca realitatea te invata direct: iti dai seama ca ia cheltuit prea mult in momentul in care ai bagat mana in buzunar si vezi ca e gol.

Cu alte cuvinte, romanul sarac nu e prost, ci pur si simplu nu se poate abtine sa cheltuie. Punct.

Voi analiza romanul „bogat” in articolul urmator.

Standard
Finante personale

Cc: Tipurile de credite si negative equity

, , , , , , , , , Lasa un comentariu

Cuprinsul seriei Negative equity

  1. Invata sa negociezi

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Cumpararea unui imobil cu destinatie de locuinta (adica, in termeni obisnuiti, daca iti iei casa sau apartament ca sa lolcuiesti in ea/el) reprezinta pe departe cea mai importanta cheltuiala din viata financiara a unui individ sau a unei familii. Stiu, sunteti obisnuiti sa-i spuneti investitie, pentru ca asa spun „specialisti” iar cumpartorii se simt bine in postura de „investitor”.

Casa in care stai nu este o investitie, este o cheltuiala. Cea mai simpla metoda de a face o distinctie clara intre o cheltuiala si o investitie este cea propusa de Robert Kiyosaki, care spune foarte plastic:  „O investiei (reusita) iti baga bani in buzunar, o cheltuiala iti scoate bani din buzunar.”

Conform acestei sintagme, casa in care locuiesti este o cheltuiala. Punct.

Trecand peste acest aspect care nu este minor, trebuie sa abordez modul in care clientul obisnuit „rationeaza”  la luarea unui credit, inclusiv al unuia imobiliar:

  • cati bani imi trebuie (ma calific)?
  • care este rata lunara?

Restul nu conteaza. Este potrivita o asemenea abordare? Las la latitudinea voastra sa apreciati, dupa ce veti termina de citit acest articol.

Sunt nevoit sa intru in detalii legate de modul in care se acorda creditele, cu referire la creditele imobiliare (cu garantie ipotecara). Aceste credite au trei elemente principale, care influenteaza ce-l doare mai tare pe roman adica valoarea ratei lunare:

  1. eventualele perioade de gratie
  2. tipul de dobanda
  3. modul in care evolueaza rata

Perioadele de gratie

Sunt totale (nu se plateste deloc rata in primele luni) sau partiale (se plateste dobanda si/sau comisioanele datorate bancilor). Nu poate depasi 24 de luni.

Scopul perioadei de gratie: metoda psihologica de atrage clientii. La inceput rata este mica, ceea ce este deosebit de „apetisant” pentru cel care doreste sa ia un credit.

Tipul de dobanda

Dobanzile variaza in functie de mai multi parametri:

  • indicii monetari (EURIBOR pentru creditele in valuta sau ROBOR pentru cele in lei)
  • dobanda de referinta a bancii
  • dobanda de referinta BNR
  • riscul de tara
  • protectia impotriva deprecierii cursului de schimb
  • protectie legata de evolutia dobanzii

Chiar si pentru mine, care studiez cu interes acesti parametri, pentru a intelege mecanismul dobanzilor, este mult.  Sunt 7 (sapte) parametri care se pot combina in felurite… feluri, pentru a da o groaza de variante.

O impartire mult mai simpla este: dobanzile sunt fixe, variabile sau mixte (fixe pe o perioada de inceput  si variabile dupa terminarea perioadei de dobanda fixa).

Se pune o intrebare legitima: de ce o asemenea complicareala?

Unul din lucrurile pe care le-am invatat pe proprie piele, in aceasta viata, este ca fiecare detaliu care exista in realitate are un motiv bine stabilit pentru care exista. Nimic nu ia fiinta dintr-un capriciu. Ghidandu-ma dupa acest principiu, pot spune ca aceste elemente pentru calculul dobanzii exista din doua motive:

  1. pentru ca banca sa se protejeze cum stie mai bine fata de  modificarile pietei, pentru a nu pierde bani in momentul in care se deruleaza creditul
  2. pentru a avea un avantaj de marketing asupra clientului

E clar: banca nu trebuie sa piarda atunci cand acorda credite. Banca este o institutie axata pe profit, asa ca in functie de cum propun specialistii departamentului de reducere a riscurilor (nici nu stiu daca exista asa ceva, am inventat acest departament din ratiuni didactice …) se propune o varianta de calcul a dobanzii, care sa fie avantajoasa bancii si competitiva fata de concurenta.

Poate cu punctul doi nu sunteti intru totul de acord cu mine. E posibil sa n-am dreptate, dar pot sa va asigur ca exista un avantaj clar de marketing din aceasta modalitate complicata de a calcula dobanda.

Client: Cat trebuie sa platesc pe luna?
Ofiter de credit: Sa vedeti, in primul an este dobanda fixa, 5%, precedata de o perioada de gratie de 6 luni in care platiti doar dobanda si comisionul bancii, apoi din al doilea an este o dobanda variabila, in functie de EURIBOR, la care se aplica…
Clientul incepuse sa caste discret dupa primele cuvinte ale ofiterului de credit.
Clientul: Deci cat trebuie sa platesc in prima luna?
Ofiter de credit: 100 de euro
Clientul: OK, iau creditul
Ofiter de credit: Din anul al doilea va trebui sa platiti 150 de euro, daca indicii monetari se mentin la actualele valori…
Clientul (stramband putin din nas): Ma calific pentru acest credit?
Ofiter de credit: Cred ca da… trebuie sa mai studiez…
Clientul: Bine… faceti actele.

Intr-un fel nu e de mirare ca mai toti clientii nu se obosesc sa puna intrebari suplimentare legate de cat vor plati rata daca parametri financiari o iau razna. Nici nu se gandesc la asta. Iar in zilele noastre traim tocmai o asemena situatie.

Modul in care evolueaza rata

Rata poate fi crescatoare, fixa sau descrescatoare, in functie de tipul dobanzii si tipul creditului.

Evolutia ratelor si negative equity

La nebunia detaliilor care v-am prezentat-o mai sus se adauga un factor suplimentar de stres: negative equity. Au fost cazuri in care bancile au luat masuri care au dus la cresterea dobanzii (si deci a ratelor) tocmai datorita acestui fenomen. Lucrurile au fost posibile deoarece  in contract existau clauze prin care banca putea modifica in voie o anumita componenta a dobanzii, deci dobanda in sine.

Dobanda si in consecinta rata  (pentru dobanzile variabile) poate avea doua evolutii care sa afecteze capacitatea de plata:

  • crescatoare
  • descrescatoare

De obicei ratele descrescatoare in aceasta perioada de criza au fost determinate de dobanzi care au depins de EURIBOR sau ROBOR plus o marja fixa a bancii. Cei doi indici monetari au scazut, marja fiind fixa a determinat o reducere a dobanzii deci a ratelor. Mai ales la inceputul creditului, cand de obicei principalul (partea din rata care este de fapt fractiune din banii care i-ai imprumutat initial) este mic si dobanda mare, produce o reducere destul de mare a ratei.

Ratele crescatoare sunt determinate de toate celelalte cazuri in care formula de calcul permite bancii sa-si acopere riscurile pe spatele clientului. Aceasta situatie a dus la multe din cazurile in care clientul a intrat in incapacitate de a achita ratele. Din punct de vedere legal clientul este de vina pentru ca nu a citit contractul.

Cel mai dramatic caz este cel in care clientul este in negative equity iar rata lui creste, in conditii de criza. Cu alte cuvinte, nu ajunge ca e criza (si fac mai putin bani decat inainte), in plus banca ma taxeaza cu o rata mai mare, culmea! la un imobil care nu mai valoareaza nici cat am eu datorie la banca.

Revin la intrebarea de la inceputul articolului: „Este potrivita abordarea pe care majoritatea clientilor o au cand iau un credit, analizand superficial conditiile creditarii?”

Sper ca dupa acest articol veti privi cu alti ochi modul in care analizati un credit, mai ales un credit imobiliar, in momentul in care doriti sa contractati unul. Acela trebuie sa fie un moment in care decizia trebuie luata cu timp, dupa o analiza atenta. Nu e nicio rusine daca nu intelegeti termenii contractului. Intrebati personalul bancii, intrebati prietenii care activeaza in domeniul bancar, cereti explicatii pana cand veti intelege mecanismele care stau la baza stabilirii dobanzii si a ratelor lunare la creditul pe care il luati. Altfel veti putea ajunge intr-o situatie de neinvidiat, in care se gasesc cei care sunt in negative equity si care, in timp de criza, platesc rate tot mai mari.

Standard
Finante personale

Agitatie in jurul lui DAE

, , Un comentariu

Saptamana trecuta s-a iscat o mica furtuna in jurul unui articol scris de economistul Cristian Orgonas, legat de creditele acordate de Provident, care pot ajunge la un DAE de 437%. O lista lunga de comentarii a aratat ceea ce se stia din sondaje, anume ca populatia a auzit vag de DAE dar nu stie cu exactitate ce este, cu atat mai putin cum se calculeaza.

O parte din comentariile lasate la articol atacau mai mult sau mai putin direct autorul, acuzindu-l ca nu stie sa calculeze o dobinda, desi este economist. Acuzatiile erau lipsite de fundament, dupa cum a aratat cunoscutul expert Ion Radu Zilisteanu (doctorand in economie), unul dintre putinii care au luat apararea lui Khris. De altfel, Zilisteanu a scris si un articol in care explica ce inseamna DAE.

Am incercat sa explic, intr-un articol care a aparut a doua zi, in empower.ro, cum poate fi apreciat DAE, propunind o modalitate simpla de analiza a unui credit, indiferent de tipul acestuia. Fiecare dintre noi are datoria sa analizeze cu atentie inainte de a lua un credit, pentru a sti cu certitudine ce cheltuieli presupune acesta. Ignoranta, de cele mai multe ori, costa bani.

Resurse:
http://khris.ro/index.php/06/2009/despre-creditele-la-domiciliu-cu-432-dae/
http://reflectiieconomice.zilisteanu.ro/2009/06/dae-un-mister.html

DAE sau tenebrele formulelor matematice bancare

Standard
Finante personale

Cc: Un mod inteligent de a-ti cumpara o casa

, , , , , 16 comentarii

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Zilnic, in cadrul emailurilor pe care le primesc de la cititorii Milionarului Mioritic, apar intrebari legate de finante personale, trading sau investitii imobiliare. Unele dintre ele devin mai tirziu surse de inspiratie pentru articolele scrise de mine. Iata un asemenea mesaj:

nu vreau sa-ti rapesc din timp si nu astept raspuns neaparat. dar din ce-am citit, am observat ca majoritatea populatiei Romaniei nu are acces la creditele imobiliare din cauza conditiilor impuse de banci, de ex. venituri f. mari, peste 1000 euro lunar. eu sunt invatatoare, deci bugetara si castig in jur de 350 euro. sotul meu lucreaza in domeniul privat si castiga cam 500 euro, dar pe cartea de munca are 200 . nici macar nu visez la o casa in sistem rezidential.
ca mine sunt multi. cei care au reusit ceva in acest sens sunt cei care au muncit afara. cred c-ar fi interesant sa dezbati pe blogul tau acest subiect. exista banci mai „umane” in Romania in ce priveste creditul imobiliar? ma refer la dobanzi si costuri ascunse. multumesc tare mult.

Un raspuns direct ar fi : nu exista banci „mai umane”. Bancile sint institutii financiare a caror obiect este realizarea de profit, nu ajutorarea oamenilor. Ca atare, lumea ar trebui sa inteleaga ca bancile nu le vor binele decit in masura in care acest lucru produce un profit mai mare.

Analizind sistemul financiar care este in functiune in acest moment, pot spune cu tristete ca cei mai dezavantajati “jucatori” sint angajatii. Ei sint perdantii majori ai status quo-ului, pentru ca toate regulile dupa care functioneaza sistemul sint impotriva lor.

Iata citeva din argumentele mele:

  • retribuirea muncii lor se face disproportionat, deoarece plusvaloarea pe care o produc trece in marea ei majoritate la angajator (fie ca e vorba de patron sau stat) si la stat sub forma de impozite

  • sistemul de impozitare este defavorabil pentru angajat. Angajatul este impozitat inainte de a-si deduce cheltuielile (legate de supravietuire) pe cind firma pentru care lucreaza este impozitata dupa ce si-a scazut cheltuielile de functionare

  • ratele la creditele pe care le ia un angajat nu se pot scadea din salarul brut,  inainte de impozit pe cind ratele la creditele luate de firme sint considerate cheltuieli si se scad din incasari, inainte de a se calcula impozitul pe profit

Din acest punct de vedere cred ca a lua un credit de consum este o afacere complet dezavantajoasa pentru un angajat. Cu atit mai mult un credit pentru o casa, care are o valoare mare. Cel care ia acest credit trebuie sa plateasca, luna de luna, ratele. Daca nu reuseste sa tina pasul cu aceste obligatii financiare va suferi consecintele, adica va pierde casa. In plus, sistemul descris mai sus nu ii acorda nici un avantaj.

Problema majoritatii celor care iau credite pentru locuinta personala este:

  • ei vor casa acum

  • se bazeaza pe o rata pe care o pot achita in acel moment, dar viata e plina de surprize si nimic nu le poate garanta ca ratele pot fi achitate in viitor (pot fi concediati, la reangajare nu e sigur ca vor beneficia de acelasi salar, pot apare cheltuieli suplimentare in bugetul familiei, cheltuieli care nu pot fi aminate, etc.)

  • nu ii preocupa aspectele financiare de care am vorbit mai inainte (cum se impoziteaza cistigurile salariale, cu functioneaza sistemul de credite)

Cind am vorbit despre aceste aspecte cu diferiti oameni, mi s-a spun invariabil:

Pai eu ce pot sa fac?

Raspunsul meu este: Sa nu te complaci in situatia in care esti. Sa actionezi.

Voi incerca sa schitez o posibila solutie la aspectele negative pe care le-am relatat mai inainte.

Incepe o activitate lucrativa individuala

Adica fa ceva din care poti sa scoti bani. Ca un al doilea job, cu deosebirea ca de aceasta data tu esti propriul angajator. Cum se zice in fotbal, tu centrezi, tu dai cu capul.

Multi dintre voi vor zice ca nu au timp, ca nu mai au energie (dupa ce vin de la serviciu), ca nu au bani sa investeasca in pornirea unei afaceri. Toate acestea sint doar scuze, nicidecum probleme insurmontabile. Pentru fiecare dintre ele exista solutii.

Iata recomandarile mele:

  • atentie mare la alegerea activitatii! Nu alege un domeniu pentru ca se fac bani buni ci alege domeniul care te pasioneaza, in care ai visat dintotdeauna sa actionezi

  • daca lucrezi ce te pasioneaza o vei face chiar daca e tirziu, ai venit obosit de la job si ai putin timp. Toate acestea dispar pentru ca faci ce-ti place

  • lipsa timpului nu e o scuza. Gaseste jumatate de ora inainte de a te culca, dar fa asta zilnic. Gaseste o ora-doua simbata si duminica, in fiecare week-end

  • nu demisiona din serviciul unde esti angajat! El trebuie sa ramina principala sursa de venit, dedicata, ca si pina atunci, acoperirii cheltuielilor de supravietuire

  • tine cheltuielile la mic! Nu e nevoie de reclama, de sediu (lucreaza acasa), de pliante, nici macar de carti de vizita.

  • Foloseste reteau de prieteni, carora le spui cu ce te ocupi mai nou. Spune la toata lumea, chiar daca e vorba de cunoscuti.

  • Foloseste internetul pentru a te face cunoscut! Deschide un blog al afacerii, comenteaza in alte bloguri dedicate unor activitati asemanatoare

  • foloseste puterea retelelor. Fa-ti un cont pe Facebook (voi scrie un articol despre aceasta unealta extraordinara…), aduna-ti prietenii, interactioneaza cu cit mai multa lume si lasa mesaje despre activitatea ta. Nu reclame, ci doar spune ce faci legat de activitatea ta: acum ma ocup cu stringerea de materiale pentru ultimul client de la firma mea.

  • Nu deschide un SRL, foloseste sistemul de PFA (persoana fizica autorizata). E mult mai simplu cu privire la contabilitate, cu privire la interactiunea cu organele de control (te poti intelege excelent cu inspectorul zonal, daca construiesti de la inceput o relatie cu el) si e mult mai ieftin de intretinut (de exemplu nu trebuie sa platesti un contabil pentru tinerea contabilitatii)

O asemenea activitate te poate ajuta enorm. Ca PFA dispui de facilitatile de impozitare pe care le are o firma, adica iti poti scadea din cheltuieli inainte de impozitare. Aceasta te ajuta in cumpararea unei locuinte, daca nu ai una.

Iata cum sa faci:

  • la inceput vei cistiga putin. E normal, asa e la inceput, dar daca m-ai ascultat si nu te-ai lansat in nici un fel de cheltuieli, chiar nu conteaza, balanta ta va fi cel mult pe zero

  • cind incep sa intre banii trebuie sa te abtii sa-i cheltui! Chiar daca ai cheltuieli, nu le trece pe PFA pentru a avea un profit cit mai mare

  • timp de cel putin un an de zile urmeaza aceasta regula, pentru ca in contabilitate sa apari constant cu o suma lunara in profit

  • cind ai atins un venit lunar care ar putea acoperi rata unui credit la o locuinta, mentine aceasta tendinta cel putin sase luni. Ar trebui sa fie suficient pentru un ofiter de credit de la banca unde doresti sa iei imprumutul.

  • cind s-au scurs cele sase luni, aplica pentru un credit imobiliar pentru PFA

  • daca ai fost respins, treci la alta banca, nu inainte de a intreba care este cauza respingerii

  • daca mai multe banci te resping pe un motiv asemanator, lucreaza pentru remedierea motivului si reaplica imediat ce ai rezolvat problema

  • in momentul in care ai luat creditul si ai semnat contractul pentru imobil, asigura-te ca pe contract scrie PFA (numele tau) si in plus se trece CUI (codul unic de identificare) pentru a nu exista dubii ca e vorba de persoana fizica autorizata, nu de persoana fizica

In final vei reusi sa iei un credit si sa ai propria “casa” (oficial e sediul de PFA). Vei putea sa-ti scazi ratele la credit ca si cheltuieli, ceea ce este un avantaj major. In acelasi timp te poti muta cu familia in “sediul” tau.

In cazul in care locuiesti intr-o casa pentru care platesti rate, ca PFA cu sediu in acea casa poti sa-ti platesti o parte din rata pe PFA. Vorbeste cu inspectorul fiscal zonal despre aceasta posibilitate.

Ce urmeaza dupa acest pas depinde doar de tine. Daca activitatea ta are profit substantial, ai putea in timp sa-ti  reduci numarul de ore pe care le lucrezi ca angajat pentru ca in final sa treci full time pe activitatea de PFA. Orice e posibil atita timp cit faci lucrurile cum trebuie. In acest caz vei obtine si o independenta a cistigurilor, pentru nimeni nu te poate da afara din “firma” ta.

Acesti pasi par complicati si greu de realizat. Dintre toate lucrurile pe care trebuie sa le faci unul este cu adevarat esential: sa-ti alegi actiivtatea care te pasioneaza. Trebui sa cauti cu atentie in sufletul tau pentru a o gasi. In momentul in care te-ai decis, orice piedica va cadea, pentru ca munca te va atrage indiferent cit de putin timp ai sau cit de obosit esti. Aici e cheia pe care nu trebuie s-o pierzi.

Iti urez succes!

Standard