Studiu de caz: la capatul puterilor

foto: Mattox

Din cand in cand primesc emailuri in care mi se cere parerea si sfatul, legat de probleme de finante personale, investitii sau ambele. Desi nu sunt specialist acreditat in aceste domenii, caut sa ofer o analiza sincera si cateva posibile solutii, din care cei care sunt in dificultate sa se inspire.

Evident, nu am pretentia ca analizele si solutiile mele sa fie cele mai bune. Faptul ca informatiile pe care le primesc sunt de multe ori insuficiente, este un mare obstacol al unei analize exhaustive. De asemenea, profilul meu psihologic si cunostintele mele in domeniile de mai sus sunt diferite de cele ale celor care imi scriu, fapt care face ca solutiile prezentate sa nu fie cele mai potrivite pentru cei carora sunt adresate.

De aceea recomand prudenta in aplicarea solutiilor pe care le ofer si, mai ales, ca ele sa fie adaptate persoanei in cauza si situatiei, care se poate schimba de la o zi la alta.

Zilele trecute am primit un astfel de apel. O situatie dificila, situatie in care probabil se afla multi romani. Criza economica amplifica asemenea probleme, care de multe ori par a fi de nerezolvat. Voi reproduce emailul, din care am scos numele persoanei si domeniul de activitate.

Buna ziua !
As avea nevoie de un sfat…Sunt de profesie …,am iesit din sistem si am incercat deschiderea unei firme,…dar s-a dovedit intr-o perioada f.proasta – inceput 2009….am devenit incapabili sa mai platim chirie,salarii,impozite…
Am inceput sa ma imprumut sperand ca voi salva situatia …dar n-am reusit decat sa ma afund din ce in ce mai mult…punandu-mi in pericol situatia financiara a familiei mele.Nu am mai putut continua asa, astfel incat in martie 2010 am incercat sa gasesc un spatiu cu o chirie mai mica ,incercand o restrangere a activitatii …
Pentru firma veche am cerut intrarea in insolventa si incerc sa o iau de la capat cu activitatile de mai sus pe o firma noua.Acum sunt intr-o situatie financiara extrem de dificila ,nereusind sa am banii necesari pentru finalizarea actelor : la Reg Com, etc…In acest moment imi pun intrebarea ce as putea face?
Trebuie sa depasesc momentul acesta si sa incerc sa reiau activitatea restrucurata…
As dori parerea dvs-daca nu va suparati.Si eventual un sfat…
Chiar ma simt intr-o situatie limita, in care si familia are de suferit (am doi copii:14,16 ani),iar sotul meu a iesit la pensie in dorinta de a ma ajuta…(decizie care s-a dovedit gresita).Suntem intr-un moment de confuzie in care nu vedem luminita, nu vadem directia buna,doar simtim greutatile. Imprumuturile nu am reusit sa le achitam si ne afundam….
Cu stima,
…

Trebuie sa recunosc: emailul m-a impresionat. Am mai intalnit asemenea cazuri si, de fiecare data, nu pot sa nu ma gandesc ca, in lipsa educatiei financiare, oricine dintre noi, am putea ajunge intr-o asemenea situatie. Faptul ca unii, mai atenti sau mai pregatiti in domeniul finantelor personale, n-au asemenea probleme, nu face decat sa ne aminteasca faptul ca lucrurile, de multe ori independent de vointa noastra, pot sa porneasca intr-o asemenea directie nefericita.

Iata raspunsul pe care l-am dat persoanei in cauza:

helou …,

situatia ta este intr-adevar problematica. ea trebuie abordata cu maxima atentie si determinare, pentru a putea fi rezolvata. trebuie sa faci doua lucruri:
1.sa reduci cheltuielile
2.sa cresti veniturile

reducerea cheltuielilor
exista o multime de metode. am scris o brosura referitoare la acest
subiect, care s-a distribuit impreuna cu cartea pe care am scris-o. am atasat brosura la acest email.

cresterea veniturilor
va trebui sa incepi, atat tu cat si sotul, sa muncesti pe mai multe
fronturi. cu alte cuvinte, fiecare dintre voi trebuie sa lucreze „in doua schimburi”, adica la doua proiecte simultan.
tu va trebui sa continui activitatea de avizare a firmei, in paralel cu o alta activitate lucrativa care aduce bani. sotul va trebui sa inceapa doua activitati, chiar daca e in pensie.

nu stiu care sunt abilitatile sotului tau si ale tale, deci nu pot sa va
recomand domeniile in care sa produceti bani. important este sa faceti ceva ce va pricepeti.

mai e un aspect. nu trebuie neaparat sa faceti aceste lucruri pentru bani.
de exemplu, puteti sa faceti barter. voi furnizati produse sau servicii, iar partenerul de barter va furnizeaza produse sau servicii de care aveti nevoie (mancare, reparatia automobilului, reparatii in casa, etc.)
pentru aceasta trebuie sa gasiti persoane dispuse pentru acest lucru. este important sa cautati mai intai in cercul vostru de prieteni.

n-ar fi rau sa implicati si copiii in aceste activitati, in masura in care
au timp (evident, dupa ce isi rezolva problemele si atributiile legate de scoala). copiii sunt receptivi la situatia financiara a parintilor si le va prinde bine o asemenea experienta. le puteti spune ca, pentru ajutorul pe care il vor da, vor fi retribuiti, intr-un fel sau altul, dupa ce situatia voastra financiara se va imbunatati.

ati mai putea citi seria de articole care incepe cu urmatorul:
https://milionarulmioritic.com/2009/10/23/cc-cum-sa-iesi-dintr-o-criza-financiara-majora-introducere/

va tin pumnii si va doresc succes 🙂

Sper ca acest articol sa raspunda intrebarilor nerostite ale altor persoane, care poate nu au ajuns in aceasta situatie, dar care se gasesc undeva aproape de ea.

Finante personale

Responsabilitate si responsabilizare

Nu cred ca responsabilitatea este o trasatura inascuta a speciei umane. As spune mai degraba ca este una dobandita. In lupta pentru supravietuirea sa si a familiei sale omul a fost obligat sa-si asume responsabilitati. Constientizarea acestora l-a determinat apoi sa-si planifice actiunile, sa-si creeze tactici si strategii de supravietuire.

In societatea contemporana de tip social (asa cum este ea asumata de catre Uniunea Europeana) supravietuirea nu mai este conditionata de efortul personal responsabil. Simplul concept de solidaritate sociala exclude necesitatea responsabilizarii individului pentru propria sa existenta. Obligarea membrilor activi si responsabili ai societatii sa contribuie din munca lor la intretinerea membrilor inactivi (nu neaparat neputiciosi) ai aceleiasi societati duce in mod inevitabil la demotivarea celor din prima categorie si cresterea numerica a celor din a doua.

Exact acest lucru s-a intamplat in societatea romaneasca in ultimii 60 de ani si este pe cale sa se intample in intreaga Europa pe masura ce vechile generatii, obisnuite sa munceasca si sa-si asume responsabilitati se vor retrage din viata activa.

Fara sa avem (din familie, din scoala sau din societate) o educatie care sa ne predispuna la aceasta asumare, fara a avea o traditie nationala in acest sens, este oare responsabilitatea un concept perimat pentru societatea romaneasca?

Eu inteleg responsabilitatea ca fiind reversul libertatii. O moneda cu doua fete, niciuna posibila fara cealalta, potentandu-se reciproc.

Cum poate fi libera o persoana incapabila sa-si asume responsabilitatea propriei sale vieti? Ce alegeri poate face un individ care nu isi poate organiza propria viata?

Dar ce libertate poate avea un cetatean caruia nu i se permite sa faca alegeri? Ce responsabilitati isi poate asuma un om lipsit de libertate?

Prinsi in vartejul acesta vicios, din care nu ni se permite sa iesim, cum vom face sa rupem cercul? Caci este evident, cata vreme nu ni se va permite sa fim responsabili, cum oare sa ne imaginam ca suntem liberi?

Libertatea nu inseamna doar sa putem spune ceea ce vrem. Libertatea inseamna sa avem dreptul SA ALEGEM ceea ce credem ca e mai bine pentru noi si pentru copiii nostri. Libertatea inseamna sa avem dreptul inclusiv la alegeri gresite. Dar sa fim capabili sa ne asumam asta.

Ce inteleg eu prin libertate sociala?

Inteleg sa am dreptul de a-mi alege singura modul in care sa-mi asigur sanatatea. Daca gresesc si nu ma asigur trebuie sa am dreptul sa platesc (cu multi bani sau chiar cu viata) greseala mea. Deocamdata unii platesc cu viata greselile altora iar aceia nu au nici macar bunul simt sa si le asume.

Inteleg sa am dreptul de a-mi constitui singura, din ceea ce castig acum, fondul de pensie. Deocamdata sunt obligata sa donez buna parte din munca mea unui sistem social construit ca o uriasa piramida Ponzi. Jocurile financiare de acest tip sunt interzise prin lege. Dar daca insusi statul este creatorul si administratorul unui astfel de joc el devine nu interzis, ci obligatoriu pentru toti cetatenii.

Doresc sa-mi invat fiul, acum adolescent, mai multe despre resposabilitate, nu prin vorbe ci in mod practic.

Exista candva (iar prin alte parti ale lumii exista si acum) obiceiul ca urmasii sa participe, inca de copii, dupa puterea lor, la afacerea familiei. Aceasta nu inseamna doar munca, inseamna si construirea sentimentului de apartenenta, de utilitate, inseamna responsabilizare.

Sotul meu ne povesteste cum in copilarie, lucrand la cules de struguri intr-o vacanta, si-a cumparat cu banii castigati prima bicicleta.

Noua nu ni se mai permite acum sa facem asta.

S-ar considera exploatare a minorilor.

Eu cred ca munca, in vacanta, nu insemna exploatare. Cred ca inseamna o experienta ce nu poate fi inlocuita de altceva.

Asa ca voi astepta ca fiul meu sa implineasca 16 ani pentru a avea varsta legala la care poate munci. Din pacate asta insemna si sa dea cu nasul de birocratia corespunzatoare si de obligativitatea de a ceda jumatate din munca lui catre stat si sistemele sale de asistenta.

Cat de educativa ar fi o astfel de experienta? Cat de motivanta?

Ne miram ca cei care au posibilitatea aleg sa munceasc la negru?

Ne miram ca cei care au avut posibilitatea sa se pensioneze la 42 de ani (care, apropos, este varsta mea actuala) au fost fericiti sa o faca?

Ne miram ca unii au fost dispusi sa dea spagi pentru a fi declarati “invalizi” de pe la 35 de ani?

Eu cred ca adultii din societatea noastra nu sunt responsabili.

Eu cred ca adultii din societatea noastra nu sunt liberi.

Ma intreb cum vom putea sa ne invatam copiii sa fie liberi si responsabili?

Ma intreb, fara a fi liberi si responsabili, cum vom reusi sa supravietuim ca popor?

Finante personale

O noua autoare in Milionar: Mirela Bojin

O stiu pe Mirela de sapte ani de zile. Multi dintre acesti ani nu am stiu ca, in spatele persoanei sociabile, care nu pierde ocazia sa zambeasca, sta un economist care are pareri clare despre sistemul financiar in general si despre cel romanesc in special, un economist care stie sa scrie foarte bine, de multe ori impecabil.

Mirela nu e numai economist, ci e si trainer certificat. In aceasta calitate, tine seminarii de educatie financiara (inclusiv la copii de gradinita, cum puteti vedea in imaginea de mai jos). De aceea am fost foarte incantat cand a acceptat sa scrie articole pe acest subiect in Avantaj la Start Online, primul (si singurul) site romanesc de dezvoltare personala dedicat adolescentilor.

Mirela in cadrul unui seminar cu copii de gradinita, introducand in viata prichindeilor pushculitzele-porcushor

De-a lungul timpului, Mirela a scris articole deosebite, multe dintre ele incadrandu-se intre cele care au avut cele mai multe comentarii. Pe masura ce timpul a trecut, vocea ei s-a individualizat si a devenit tot mai clara. De aceea, in ultimul timp, am fost tot mai tentat sa o rog sa devina autor invitat la Milionarul Mioritic.

Zilele trecute, Simona, care este editor principal la AS Online, mi-a semnalat un articol deosebit scris de Mirela. L-am citit si mi-am dat seama, imediat, ca acest articol este foarte nimerit pentru Milionar. I-am cerut acordul de publicare Mirelei si ea a acceptat.

Drept urmare, Mirela Bojin a devenit autoare invitata la Milionarul Mioritic. Maine va invit sa cititi articolul de care va vorbeam mai sus. Sunt sigur ca o sa va placa.

Finante personale

Cc: Despre refinantare, din prisma noii legi a creditarii

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul destinat dezvoltarii personale, empower.ro

Adoptata la 11 iunie prin ordonanta de urgenta, intrand in vigoare din 20 iunie (deci de cateva zile), noua lege a creditarii ne aduce mai aproape de sistemul bancar vestic. Este a doua lege, dupa cea a falimentului personal (despre care am mai vorbit), care creste protectia „consumatorului” roman de credite, fata de abuzurile bancilor (ceea ce, in esenta, e foarte bine).

Cea mai de impact masura pare a fi reducerea taxelor de rambursare anticipata a creditului, de la 4-6% (cat erau in trecut in industria bancara) la 1% (pentru credite care au mai mult de 1 an pana la scadenta) si de 0,5% (pentru creditele care au sub 1 an pana la scadenta).

Cu alte cuvinte, inainte, daca doreai sa platesti mai devreme creditul, banca te penaliza cu 4-6% din valoarea ce trebuia rambursata. In acest fel, banca se asigura ca nu i se diminueaza prea mult profitul pe care il pierdea prin rambursarea anticipata. Sa nu uitam, bancile castiga din dobanzi (printre altele), iar daca platesti mai devreme, banca nu mai primeste dobanda.

Ce inseamna reducerea aceasta?

Inseamna ca in Romania, teoretic, pot apare acele refinantari, atat de intalnite in lumea vestica (Europa de Vest si America de Nord).

De exemplu, sa zicem ca ai un credit cu dobanda de 11% (la banca A) si gasesti o alta banca (banca B) la care dobanda, pentru acelasi credit, este7%. Normal, vrei sa te muti la banca la care dobanda e mai mica. Asta se numeste refinantare.

Adica te duci la banca B si spui:

„Eu am un credit imobiliar la banca A, cu dobanda de 11% si vreau sa ma mut la voi, pentru ca aveti dobanda mai mica, la acelasi tip de credit”.

Banca B te evalueaza si zice:

„OK, noi iti dam un alt credit, prin care iti acoperi rambursarea anticipata a creditului de la banca A iar ipoteca pentru garantarea creditului trece la noi.”

La o taxa de rambursare anticipata de 4%, cat era inainte de aceasta lege, aceasta „shmekerie” nu era posibila, pentru ca intre 11% si7% sta opreliste chiar aceasta taxa. Dar daca taxa se face 1%, atunci diferenta de 3% dobanda sunt bani mai putini de platit de catre tine.

Asta e teoria, dar trebuie sa stii ca pentru acest transfer al creditului de la o banca la alta (pentru refinantare), raman costurile de acordare a creditului la banca B, care trebuie luate in calcul.

Care ar fi avantajele?

O refinantare poate insemna:

o reducere a dobanzilor pe care le platesti
o prelungire a perioadei de rambursare, cu scaderea ratei, la noua banca
o largire a creditului, in sensul in care refinantezi pentru o suma mai mare decat cea destinata platirii creditului de la banca A, deci iti mai intra niste bani in buzunar

Inainte de a sari in sus de bucurie, trebuie sa intelegi ca s-ar putea sa nu te califici pentru o refinantare. Una dintre cele mai mari probleme este ca, de cand cu criza, salariile s-au redus, de multe ori considerabil, deci a scazut si suma care poate fi luata prin credit. De aceea, inainte de a lua o decizie, este important sa faceti o simulare la banca la care doriti sa va refinantati creditul.

De citit suplimentar:

http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/87561/Ce-prevede-noua-lege-a-creditarii.html

http://www.imobiliare.ro/info/stiri-imobiliare/noua-lege-a-creditarii-startul-goanei-dupa-dobanzi-mici/

http://www.wall-street.ro/slideshow/Finante-Banci/84010/Ai-un-credit-blocat-cu-dobanzi-mari-Afla-daca-refinantarea-este-o-solutie.html

Finante personale

Cod rosu: depozitele din banci

Imagine: ilco

Una dintre cele mai mari greseli de pe care le face cetateanul de rand este aceea de a sustine ca este investitor in momentul in care isi deschide un depozit la banca. Faptul ca ii vin niste bani „fara munca”, din dobanzi bancare, il face sa creada ca acest lucru inseamna a fi investitor. E adevarat, dobanzile la depozitele bancare sunt venit rezidual, dar atat.

Am spus in repetate randuri si o voi repeta: e mai bine sa pui banii la banca, intr-un depozit sau intr-un cont de economii, decat sa-i tii „la ciorap”, dar acest lucru te ajuta doar intr-un singur sens: sa te protejezi de aceasta „taxa ascunsa” care este inflatia.

Din pacate, in acest moment, depozitele din banci nu mai reusesc nici acest lucru. Rata dobanzilor este (in medie) de 6%, iar inflatia prognozata pentru acest an este de 8-9% (sursa). Mai simplu spus:

daca ai depus 1000 de lei la banca, intr-un an castigi 60 de lei
in acelasi an, banii tai pierd prin inflatie contravaloarea a 80-90 de lei

In plus, guvernul te pune sa platesti impozit de 16% pe castigurile din dobanzi, deci:

60 x 16% = 9.6 lei

Daca faci calculul profitului, vei avea:

60 lei (dobanda) – 80 lei (pierderea prin inflatie) – 9.6 lei (impozit pe dobanda)

Rezultat final: –29.6 lei

Cu alte cuvinte, daca tii banii in banca, pierzi aproape 3% din valoarea lor, in loc sa castigi. Deci esti pe minus…

Aboneaza-te

- vei primi informatii exclusive si carti gratuite care te ajuta sa faci bani

Ce inteleg eu prin libertate sociala?

Ce inseamna reducerea aceasta?

Care ar fi avantajele?