Foto: defret

In ultimul timp, atat in mass media cat si online s-a iscat o agitatie legata de Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr 50/2010, intrata in vigoare la 21 iunie 2010. Si pe buna dreptate, pentru ca aceasta ordonanta ar putea sa produca o crestere a ratei pe care o ai pentru creditul de la banca, in cazul in care nu te prezinti la banca, pentru a-ti apara drepturile, pana in 20 septembrie.

Pe scurt

OUG50/2010 produce anumite modificari in modul in care bancile trebuie sa-si trateze clientii. Ca atare, bancile trebuie sa modifice contractele de credite. S-a observat ca anumite banci au modificat contractele in asa fel incat sa mareasca dobanda clientului.

Capcanele sunt urmatoarele:

1.clientul nu citeste actul aditional si semneaza orbeste, acceptand cresterea dobanzii introduse „pe usa din dos” in contract, de unele banci

2.clientul ignora necesitatea semnarii contractului si nu se prezinta pana in 19 septembrie la banca in vederea studierii contractului. ca atare, daca contractul are prevederi  introduse „pe usa din dos”, acestea vor intra in vigoare, pentru ca nesemnarea contractului inseamna acceptarea tacita a acestuia!

Ce contine OUG50/2010

Ordonanta are 96 de articole (!), dintre care am incercat sa selectez cateva mai importante, care au relevanta pentru majoritatea celor care au un credit. Desigur, sunt si alte articole care ar putea fi relevante pentru tine, in masura in care ele se refera la tipul tau de contract, cu particularitatile lui speciale. Poti consulta ordonanta in intregime descarcand textul ei de aici.

Cum spuneam, este necesar sa citesti macar textele selectionate de mine, integral.

Art. 18 creditorul are obligatia sa explice
-informatiile precontractuale
-caracteristicile esentiale ale produselor
-costurile care fac parte din costul total al creditului
-consecintele neplatii din partea consumatorului

Art.19
nu se plateste comision de analiza daca creditul nu se acorda

Art. 22
creditorul sau intermediarul de credit este obligat sa furnizeze consumatorului informatii prin care poate sa compare mai multe oferte de creditare

Art. 23
consumatorul are dreptul sa primeasca la cerere, gratuit, un exemplar al proiectului de credit

Art. 35
a.se interzice majorarea comisioanelor, taxelor, tarifelor, spezelor bancare sau a oricaror altor costuri aferente contractului, cu exceptia costurilor impuse prin legislatie
b.se interzice introducerea si perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri aferente contractului, cu exceptia costurilor specifice unor servicii suplimentare solicitate in mod expres de consumator,
c) se interzice perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit
d) se interzice perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit.
(3) Pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, potrivit conditiilor contractuale, creditorul este obligat sa notifice consumatorul in scris sau, la cererea expresa a consumatorului, prin alta modalitate stabilita de acesta

Art. 36
Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensatie in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, dupa caz, penalitati, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

Art.37
In contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli:
a) dobanda va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobanzii de referinta a BNR, in functie de valuta creditului, la care creditorul poate adauga o anumita marja, fixa pe toata durata derularii contractului;
b) marja dobanzii poate fi modificata doar ca urmare a modificarilor legislative care impun in mod expres acest lucru;
c) in acord cu politica comerciala a fiecarei institutii de credit, prin exceptie de la prevederile lit. b), valoarea marjei si valoarea indicilor de referinta pot fi reduse;
d) formula dupa care se calculeaza variatia dobanzii trebuie indicata in mod expres in contract, cu precizarea periodicitatii si/sau a conditiilor in care survine modificarea ratei dobanzii, atat in sensul majorarii, cat si in cel al reducerii acesteia;

Art. 39
In cazul imposibilitatii consumatorilor de a accepta majorarea dobanzii, creditorul nu are dreptul sa denunte unilateral sau sa rezilieze contractul fara o propunere, transmisa in scris, de reesalonare sau refinantare a creditului, in raport cu veniturile actuale ale consumatorului, in masura in care o asemenea reesalonare sau refinantare este posibila potrivit reglementarilor interne ale creditorului.

Art. 40
(1) Sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului sa modifice unilateral clauzele contractuale fara incheierea unui act aditional, acceptat de consumator.
(2) Creditorul trebuie sa poata face dovada ca a depus toate diligentele pentru informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor aditionale.
!!!!!!
(3) In cazul modificarilor impuse prin legislatie, nesemnarea de catre consumator a actelor aditionale prevazute la alin. (1) este considerata acceptare tacita. In acest caz se interzice introducerea in actele aditionale a altor prevederi decat cele impuse prin legislatie. Introducerea in actele aditionale a oricaror altor prevederi decat cele impuse prin legislatie sunt considerate nule de drept.

Art. 41
(1) Orice notificare cu privire la modificarea continutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi transmisa consumatorilor cu cel putin 30 de zile inainte de aplicarea acestora.
(2) Consumatorul are la dispozitie un termen de 15 zile de la primirea notificarii pentru a comunica optiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor conditii.
(3) Neprimirea unui raspuns din partea consumatorului in termenul mentionat anterior nu este considerata acceptare tacita si contractul ramane neschimbat.
(4) In cazul in care consumatorul nu accepta noile conditii, creditorul nu are dreptul de a penaliza consumatorul sau de a declara creditul scadent.

Art. 95
(1) Pentru contractele aflate in curs de derulare, creditorii au obligatia ca, in termen de 90 de zile de la data intrarii in vigoare a prezentei ordonante de urgenta, sa asigure conformitatea contractului cu dispozitiile prezentei ordonante de urgenta.
(2) Modificarea contractelor aflate in derulare se va face prin acte aditionale in termen de 90 de zile de la data intrarii in vigoare a prezentei ordonante de urgenta.
(3) Creditorul trebuie sa poata face dovada ca a depus toate diligentele pentru informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor aditionale.
(4) Se interzice introducerea in actele aditionale a altor prevederi decat cele din prezenta ordonanta de urgenta.
Introducerea in actele aditionale a oricaror altor prevederi decat cele impuse de prezenta ordonanta de urgenta sunt considerate nule de drept.
(5) Nesemnarea de catre consumator a actelor aditionale prevazute la alin. (2) este considerata acceptare tacita.

Ce trebuie sa faci?

1. daca ai un credit la banca, trebuie sa te duci la agentia bancii unde ai semnat contractul de credit, cel tarziu pana in 19 septembrie, chiar daca nu ai fost chemat, si sa ceri contractul aditional ce trebuie semnat in conformitate cu OUG50/2010
2. sa citesti cu atentie contractul sa vezi ce clauze s-au introdus
3. sa te uiti atent la eventualele modificari ale modului de calcul a dobanzii, a conditiilor de rambursare, a tot ce are impact asupra sumelor pe care trebuie sa le platesti si a perioadei de plata
4. daca nu te pricepi, adu cu tine un prieten care sa te ajute
5. daca nu poti aduce, cere contractul, ai dreptul la 15 zile sa il studiezi
6. daca s-au introdus modificari defavorabile pentru tine in contract, ai dreptul sa-l refuzi. Pentru aceasta trebuie sa depui un refuz in scris la banca si sa ceri un numar de inregistrare. Acest lucru trebuie facut cat mai rapid dupa ce ai studiat contractul.

Am gasit pe internet un model de refuz, care poate sa contina urmatoarele texte:

Prezenta ordonanta de urgenta transpune prevederile Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European si a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori si de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului, publicata in Jurnalul Oficial al Uniunii Europene seria L nr. 133 din 22 mai 2008, cu exceptia art. 19, 20, 35—44, art. 71 alin. (3)—(5), art. 79, 86—89 si 95.
Conform OUG 50 / 2010 am dreptul sa refuz conditii neavantajoase comparativ cu cele agreate initial in contractul de credit. Consider ca majorarea marjei peste valoarea de (valoarea marjei din contractul initial) reprezinta tocmai agrearea unor conditii nefavorabile.

In baza prezentei notificari va aduc la cunostinta faptul ca NU sunt de acord sa semnez Actul Aditional din (data respectiva) la Contractul de Credit nr. …/data respectiva intrucat acesta nu este in conformitate cu OUG 50/2010 si ca orice modificare neimpusa de legislatie a contractului fara acordul meu dat in scris va atrage dupa sine in mod automat sesizarea ANPC, cat si actionarea in instanta pentru obtinerea drepturilor conferite de OUG 50 / 2010.

Un alt model de refuz, adaptat unui contract aditional al Volksbank, se gaseste in site-ul lui Dan Popa, la aceasta pagina (click aici). Personal iti recomand sa citesti toate articolele scrise de Dan pe acest subiect, sunt foarte bune.

De asemenea, ai putea sa citesti articolul meu din empower.ro, unde vei gasi adresele grupurilor de discutie ale clientilor bancilor, clienti care vor sa modifice contractele lor cu bancile de la care au luat credit. Unele din aceste grupuri sunt bine organizate si au deja avocati pregatiti sa declanseze procese de grup in numele clientiilor lor. In acel articol gasesti o serie de articole pe care le recomand spre lectura, care trateaza acest subiect.

Concluzie

NU neglija aceasta situatie, pentru ca vei putea suferi cresteri ale ratei la banca. Prezinta-te la banca pana cel tarziu in 19 septembrie, cere contractul aditional conform OUG50.2010, analizeaza-l si refuza-l daca aduce modificari ce sunt in defavoarea ta, in comparatie cu contractul initial.