Finante personale

Cod rosu: depozitele din banci

Imagine: ilco

Una dintre cele mai mari greseli de pe care le face cetateanul de rand este aceea de a sustine ca este investitor in momentul in care isi deschide un depozit la banca. Faptul ca ii vin niste bani “fara munca”, din dobanzi bancare,  il face sa creada ca acest lucru inseamna a fi investitor. E adevarat, dobanzile la depozitele bancare sunt venit rezidual, dar atat.

Am spus in repetate randuri si o voi repeta: e mai bine sa pui banii la banca, intr-un depozit sau intr-un cont de economii, decat sa-i tii “la ciorap”, dar acest lucru  te ajuta doar intr-un singur sens: sa te protejezi de aceasta “taxa ascunsa” care este inflatia.

Din pacate, in acest moment, depozitele din banci nu mai reusesc nici acest lucru. Rata dobanzilor este  (in medie) de 6%, iar inflatia prognozata pentru acest an este de 8-9% (sursa). Mai simplu spus:

  • daca ai depus 1000 de lei la banca, intr-un an castigi 60 de lei
  • in acelasi an, banii tai pierd prin inflatie contravaloarea a 80-90 de lei

In plus, guvernul te pune sa platesti impozit de 16% pe castigurile din dobanzi, deci:

60 x 16% = 9.6 lei

Daca faci calculul profitului, vei avea:

60 lei (dobanda) – 80 lei (pierderea prin inflatie) – 9.6 lei (impozit pe dobanda)

Rezultat final: –29.6 lei

Cu alte cuvinte, daca tii banii in banca, pierzi aproape 3% din valoarea lor, in loc sa castigi. Deci esti pe minus…

Comentarii

comments

Standard

12 gânduri despre „Cod rosu: depozitele din banci

  1. Cristian S. zice:

    Luca,

    este adevarat tot ceea ce spui.
    Ce alternative are omul de rand in a investii bani stransi din munca??

    Din cate stiu raman numai: actiunile, aurul, argintul, platina (fizic) si petrolul !!

    Imobiliare? – ma indoiesc .
    Astept propuneri.

  2. Iudit Kovacs zice:

    Buna Luca!
    Ai omis sa pui la calcul, si comisionul bancar pentru retragere, si sa demonstrezi ca va aduce bani de acasa sa isi scoata depozitul. Din pacate iti scriu acest detaliu din experienta.

    Cu stima,
    Iudit Kovacs

  3. Luca Dezmir zice:

    foarte corecta observatia, Iudit!
    sunt banci la care platesti comision de retragere. de la altele (putine…) inca mai poti retage gratuit, prin cardul bancar atasat de cont, de la bancomatele proprii…

  4. Luca Dezmir zice:

    Cristian,

    alternative sunt multe, in functie de educatia financiara a fiecaruia 🙂

    -la actiuni nu m-as baga, sunt sanse mari ca bursele americane de actiuni si, impreuna cu ele, BVB, vor cunoaste in viitor o cadere a cotatiilor actiunilor

    -de asemenea nu m-as atinge de fondurile de investitie, din ratiunile descrise mai sus. in general eu nu dau bani altora ca sa-i investeasca in locul meu 🙂

    -metale pretioase, numai detinute fizic, cum bine ai zis! se vand si microlingouri de cateva zeci de grame, gasesti pe internet (atentie la firmele tzepare, am gasit site-uri dubioase scrise chiar in limba romana!!!, cumparati numai de la firme mari), am scris o serie de articole despre investitiile in aur

    -orice materie prima sau material (commodities) tranzactionat pe bursele de marfuri (inclusiv petrol cum ai spus)

    -forex (unde investesc eu)

    -imobiliarele vor fi bune investitii (de cumparat) cand mai scade piata, mai asteptati… dar pentru asta ai nevoie de capital, greu de gasit in criza…

    -oportunitati de afaceri. culmea, am vazut afaceri care merg bine in criza, in romania, cum ar fi taberele de vara tematice pentru copiii 🙂

    ATENTIE!
    cele de mai sus nu sunt recomandari de investitie, sunt prezentate doar informativ.

  5. Cristian S. zice:

    Luca ,

    multumesc pentru raspuns.
    Sunt alternative viabile propunerile tale.

    Cel mai eficace mi se pare a fi Forex.
    Dar îti trebuie multa experienta!
    Deci: “Invatati, învatati , învatati !”

    Cristian

  6. alex zice:

    Buna Luca

    pentru omul de rand este f buna oferta bancilor pentru locuinte cu dobanzi fixe si contributie de la stat iar dupa 5 ani poti folosi banii ptr orice .Bilantul este pozitiv dupa aceasta perioada, considerand inflatia la cota pe care ai specificat-o.

  7. cristi zice:

    Deoarece nu am foarte multe economii, m-am gandit sa imi cumpar valuta(dolari mai ales), si eventual apoi sa imi fac un depozit in valuta. Ce parere aveti?

  8. skill zice:

    Salut Luca, de cand am dat de blogul tau vroaim sa te intreb… apropo de investit banii, ce parere ai de instrumentele financiare unit linked? in situatia in care stii despre ce e vb. desigur 🙂

  9. Luca Dezmir zice:

    Skill,

    cum spuneam intr-un comentariu anterior, nu obisnuiesc sa dau banii altora sa investeasca pentru mine.

    cat priveste asigurarea, prefer sa-mi creez surse de venit pasiv, pe care le controlez personal, decat sa dau bani unei firme, care la un moment dat poate da faliment si sa ajung sa nu pot sa-mi recuperez investitia.

  10. Luca Dezmir zice:

    cand faci o miscare financiara, indiferent care este aceasta, trebuie sa ai un obiectiv.

    care este obiectivul tau in momentul in care ai inceput sa cumperi valuta? daca se schimba conditiile pietei (scade dolarul) ce vei face? la ce curs de schimb vei renunta la depozitele in valuta?

    e important sa ai in vedere toate acestea. intotdeauna cand faci o miscare, trebuie sa fii pregatit pentru orice, sa stii cu certitudine ce se intampla in piata, in economie si ce trebuie sa faci. acest lucru inseamna educatie financiara.

    fara educatie financiara, orice miscare financiara devine riscanta.

  11. GubyIQ zice:

    @Luca
    cred ca faci anumite confuzii…pai compari depozitele bancare unde pierzi 1-2-3 procente daca inflatia va fi cea estimata de khris cu forexul, unde 90% din incepatori pierd tot sau aproape tot ?

    in legatura cu aurul…poate ar trebui sa dai exemple concrete de unde cumperi si unde rascumperi. Pe piata romaneasca cel putin, oferta de aur fizic (Piraues si BCR) e o bataie de joc prin spreadul imens, costul de depozitare, etc.

    vad ca nu s-au mentionat obligatiunile si bondurile americane protejate contra inflatiei (http://en.wikipedia.org/wiki/Treasury_security#TIPS) ca alternative la depozitul bancar clasic.

  12. Luca Dezmir zice:

    Gubi,
    nu compar nimic, doar informez…

    1.nu spun ca forexul este la fel de usor sau sigur ca depozitele bancare. este o forma de investitie, din multe altele. pentru mine depaseste eficienta depozitelor bancare (in medie anuala, de-a lungul anilor, nu neaparat in fiecare an in parte), pentru altii s-ar putea sa fie sinucidere financiara 😉

    2.cum am spus, am scris despre aur (avantaje si dezavantaje), ai acolo raspunsuri la intrebarile tale

    3.e adevarat, bondurile americane sunt inca un exemplu si mai sunt altele…

    comentariul meu a fost unul pur informativ, cum de altfel am spus la sfarsitul sau…

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *