Finante personale

Drumul spre stabilitate financiara – introducere

Acest articol are numarul 6 in seria de articole Drumul spre stabilitate financiara
Photo: Ikunl, freedigitalimages.net

Photo: Ikunl, freedigitalimages.net

La inceputul acestei saptamani am inceput sa promovez Money Camp 2016, o initiativa unica in Romania, o intalnire semi-formala, de educatie, socializare si relaxare, dedicata micului investitor. Ca de obicei, atunci cand incep un asemenea proiect, incerc sa ofer o resursa gratuita. Pana acum, aceste resurse apareau sub forma unui minicurs, in format video. De aceasta data m-am gandit ca ar fi nimerit sa fac o serie de articole pe blog, pe care ulterior sa le grupez sub forma unui ebook.

Te-ai putea intreba ce rost are sa vorbesc despre stabilitate financiara, cand eu pregatesc un eveniment dedicat investitorilor. De la inceput trebuie sa spun ca nu exista, cu adevarat, stabilitate financiara, fara surse de venit pasiv, iar principalele surse de venit pasiv vin din investitii. Plecand de la acest postulat, am sa-ti arat ca investitiile, desi sunt importante, nu reprezinta decat pasii finali in mersul tau spre stabilitate financiara. Dar despre asta vom vorbi mai tarziu.

Un drum lung incepe cu un singur pas

Cum stii deja, imi plac citatele. Unul  dintre cele mai populare spune:

O CALATORIE DE O MIE DE MILE INCEPE CU UN PAS.

Aceste cuvinte sunt atribuite lui Laozi, filosof chinez care a trait cu 500 de ani inainte de Cristos si apar in Tao Te Ching, capitolul 64.

In cazul tau, drumul incepe cu o preocupare: cea pentru finantele personale. Atata timp cat vei fi o persoana care nu se gandeste la bani, care incepe sa-i cheltuie pana la ultimul, atunci cand ii castiga, vei ramane la o departare ‘confortabila’ de stabiltiatae financiara. Aceasta deoarece ai o abordare reactiva fata de bani: reactionezi la prezenta sau absenta lor.

Pentru a ajunge la stabilitate financiara, iti trebuie o abordare proactiva fata de bani: e necesar sa-ti alegi o tinta financiara, sa-ti faci un plan, sa incepi sa lucrezi la el, sa-l imbunatatesti pana cand ajungi la tinta.

Aceasta este calea pe care o stiu eu, calea pe care am ales-o, calea pe care am vazut ca pasesc nenumarati oameni si care ii duce, negresit, spre telul lor: o viata in care banii sunt suficienti ca sa-ti asigure stabilitate pentru nevoile tale materiale.

Totusi, care sunt pasii?

Pentru a ajunge la stabilitate financiara, e nevoie de cativa pasi simpli:

  1. stabileste-ti un tel clar, cuantificabil
  2. construieste sursele de venit
  3. cheltuieste-ti eficient banii, in asa fel incat sa poti economisi
  4. investeste banii economisiti
  5. reinvesteste profitul obtinut la punctul 4, pana in momentul in care profitul reprezinta tinta stabilitatii tale financiare

Pasii sunt simpli, dar dificil de executat, pentru cea mai mare parte din oameni. Cauza este lipsa de autocontrol si disciplina. De aceea vedem in jurul nostru diferitele grade de dizabilitate financiara :

  • saracie crunta
  • nevoi financiare mari
  • supravietuire la limita existentei
  • supravietuire cu joc nul (consumi toti banii pe care ii castigi)

Aici se afla o buna parte dintre noi, intr-una din situatiile de mai sus, in care ne complacem sau din care doar visam sa iesim, pentru a ajunge, candva, in zona stabilitatii financiare.

Mai este o categorie speciala, a oamenilor care reusesc sa economiseasca… si atat. Nu fac nimic cu banii economisiti, doar ii stocheaza, de cele mai multe ori la banca. Astfel ei cred ca sunt intr-o stare de stabilitate financiara, dar vremurile grele care se anunta le vor arata, cu cruzime si lipsa de discernamant, ca gresesc, pentru ca banii sunt doar o unitate de masura, o forma de energie, volatila si, mai nou, au devenit o vitrtualitate: o succesiune de informatii din computerele bancilor.

Te invit, in serialul care urmeaza, sa parcurgi, impreuna cu mine, drumul spre stabilitate financiara, in pasi simpli, explicati cu un limbaj comprehensibil.

Standard
Carti, filme si evenimente

Cine este Peter Joseph?

Desi sunt oficial in concediu si mi-am propus sa nu scriu prea multe articole in perioada de vacanta, pana la sfarsitul lunii august, nu m-am putut abtine. N-am putut sa stau departe de computer, am simtit nevoia sa va spun si voua:  am descoperit, intamplator, un documentar care vrea sa raspunda la intrebarea: “Cine este Peter Joseph?”

Chiar asa, cine e?…

Daca cauti pe Google, vei gasi ca prima intrare, articolul de pe Wikipedia despre Peter Joseph. Acolo vei gasi raspunsul direct la intrebare: Peter Joseph este creatorul filmului “Zeitgeist”. In schimb, atunci cand scriam prima data despre acest documentar cu adevarat deosebit (1 octombrie 2008), am cautat pe net si n-am gasit mai nimic despre Peter Joseph. Cum s-ar zice, era un ilustru necunoscut.

Ce conteaza cine e?

Daca ar fi sa amintim doar faptul ca mult timp dupa aparitia sa, “Zeitgeist” a fost cel mai vizionat film documentar de pe internet, ca are o nota foarte buna data de spectatori in cadrul paginii de la  IMDB (International Movie Database) adica 8.6 (aceiasi ca “The Matrix” sau “Lord of the Rings“), vezi de ce consider ca e important sa stii cine e Peter Joseph.

Si ce vrea?

Dincolo de informatiile prezente pe internet, am vrut sa vad interviul, pentru ca este vorba despre un interviu. Am vrut sa-l vad pe Peter Joseph (apropo, nu e numele lui real) vorbind liber, pentru a putea aprecia direct personalitatea si gradul de “prezenta scenica” a celui care a produs unul dintre cele mai intrigante documentare moderne.

As fi putut sa vad acest interviu mai devreme, adica la inceputul anului, cand el s-a lansat, daca as fi fost o persoana pasionata de “Zeitgeist Movement” (latura activista a proiectului) . Trebuie sa recunosc, nu sunt fan, desi imbratisez cateva idei ale miscarii:

  • faptul ca suntem, ca indivizi, incorsetati din nastere, de programe si conveniente sociale
  • faptul ca in momentul de fata distrugem Pamantul si il facem nelocuibil…
  • faptul ca trebuie sa facem ceva pentru a opri catastrofa ecologica

Chiar si asa, am urmarit cu mare atentie (si placere, in acelasi timp) discursul lui Joseph, desi mare parte din ideile sale le cunosteam din filmele pe care le-a produs: Zeitgeist si Zeitgeist:Addendum.

Daca te-ai uitat deja la acest interviu, vei spune: “nu prea inteleg de ce Luca il promoveaza; Peter Joseph este total impotriva a tot ce citesti in “Milionarul Mioritic” : cum sa faci bani pentru a putea trai viata pe care ti-o doresti, pentru a-ti atinge mai usor visele si idealurile.”

Da, e adevarat: Peter Joseph  contesta nu numai sistemul monetar,  ci tot ce inseamna societatea de azi: organizare sociala, economie, religie … pentru a pune in loc ceea ce el numeste “economia bazata pe resurse“. Tocmai aici mi se pare interesanta situatia, deoarece, cum o spune chiar in documentar, Joseph vine cu propriile cunostinte si experienta despre sistemul economic, pe care l-a studiat asiduu,  deoarece a fost investitor la bursa (!).

Cei care au vazut cele doua filme ale sale si au fost atrasi de ideile prezentate acolo, vor dori cu siguranta sa vada acest documentar. De asemenea, sunt sigur ca vor dori sa vada si urmatorul film din seria “Zeitgeist”, care se pare ca va fi disponibil gratuit pe internet in octombrie 2010 (“Zeigeist: Moving Forward“).

Pana atunci va pun la dispozitie prima parte din “Who is Peter Joseph“, subtitrat in limba romana. Documentarul are 6 parti care se pornesc automat daca lasati playerul deschis dupa finalul fiecarei parti. Documentarul a fost tradus de sectiunea romana a miscarii Zeitgeist,  si e prezent pe canalul video de pe Youtube, unde mai sunt si alte filme ale miscarii. La final voi prezenta si cateva link-uri relevante.

Va urez vizionare placuta! (daca nu se deschide playerul video, puteti viziona filmul dand click aici.)

Resurse suplimentare in limba romana:

http://ro.zeitgeist-movement.com/cms/

http://www.proiectulvenus.ro/

http://www.zeitgeist.dobrogea.ro/

Standard
In atentia mea

Aminarea recompensei

In cartea “Inteligenta emotionala” de Daniel Goleman se relateaza un experiment psihologic realizat intr-o gradinita. Copii au fost strinsi intr-o incapere care dispunea de un perete cu o oglinda speciala ce permitea observarea lor in voie. Li s-a adus fiecaruia o prajitura si s-au precizat urmatoarele: copii vor fi lasati singuri pentru o perioada de timp. Ei vor avea libertatea de a minca prajitura, daca asta doresc. Cei care se vor abtine pe durata experimentului, vor primi inca o prajitura ca premiu.

Reactia copiilor a fost perfect normala. O parte dintre ei au mincat prajitura imediat. Ceilalti, pentru a rezista tentatiei, isi puneau mîinile la ochi, isi intorceau capul in alta parte, isi cautau de lucru, adica faceau orice pentru a ignora prajitura apetisanta.

Pusi in fata unei dileme asemanatoare, majoritatea dintre noi reactioneaza cu inteligenta emotionala a unui copil de gradinita. Toata educatia nostra, toata armura de cunostinte cu care ne inzestreaza scoala, facultatea, cartile, filmele, revistele pe care le citim se evapora in fata impulsului devorator. Consumam resursele pe care le obtinem prin munca intr-o clipita, pentru o placere de moment, pe care o consideram intemeiata.

De fiecare data cind obtinem o marire de salar, sarbatorim evenimentul cheltuind banii pe un gadget la moda sau angajind un nou credit la banca pentru o masina fitoasa. Sintem asemeni acelor copii care nu inteleg ca asteptind, putem obtine doua prajituri in loc de una.

Aminarea recompensei este cheia economisirii. Este singura modalitate prin care putem obtine capital pentru investitii, bani care vor face alti bani. In cazul in care nu am primit fonduri de la parinti, sau daca nu am mostenit o bunica generoasa, care s-a gindit la nepoti inainte de proprii copii.

Sa aduni ban cu ban, cent cu cent, sa-i pui deoparte in fondul de investitii, negindu-ti impulsurile de moment, este prea greu pentru unii. Pentru aceia care cred ca nu are rost. Pentru aceia care cred ca asta nu te imbogateste. Pentru cei care cred ca milionarii obtin averea prin mijloace mirsave sau, in cel mai bun caz necinstite, bazindu-se pe credulitatea sau lipsa de experienta a celor din jurul lor.

Sa aduni ban cu ban suna a avaritie. Dar in situatia economica a românului este singura posibilitate. Cu salariile crescind mai lent decit preturile, pare imposibil sa poti ajunge vreodata sa economisesti ceva si sa cumperi fara a apela la un credit. Si in plus, cit sa amini? Pina cind esti batrin si nu te mai poti bucura de lucrurile cumparate?

Trebuie sa amini pina cind:

1. ai strins suficienti bani ca retragerea lor din capitalul de investitii sa nu-l afecteze. Exemplu: daca vrei sa-ti cumperi un automobil de colectie, trebuie ca valoarea acestuia sa reprezinte cel mult 10% din valoarea fondului de investitii. Nu ai voie sa retragi mai mult de 10%, o data pe an.

2. daca profitul tau anual este de cel putin trei ori mai mare decit ratele anuale ale bunului cumparat. Aceasta numai dupa ce ti-ai atins tinta de capitalizare, adica suma minima pe care o consideri necesara pentru a te simti in siguranta.Este o varianta pe care o recomand, deoarece nu reduce valoarea fondului de investitii.

Oricum te-ai invirti, este o greseala sa scoti bani din fondul de investitii daca acesta nu a atins tinta de capitalizare. Daca targetul tau este un milion de dolari, asta e, pina la un milion nu te atingi de bani.

Lucrurile sint mult mai simple decit par. Ce e mai important pentru tine? Sa-ti iei ultimul tip de celular acum sau sa-ti cumperi ultimul tip de SUV peste zece ani? Sa-ti satisfaci impulsurile infantile acum sau sa-ti asiguri abundenta financiara pentru tot restul vietii, peste zece ani?

Recompensele te pot ajuta in drumul spre telul tau. Aminarea lor nu face decit sa creasca dorinta. Dorinta te motiveaza puternic, te indeamna sa-ti imbunatatesti investitiile, sa-ti maresti randamentul, sa te imbogatesti mai repede. Foloseste aceasta pirghie. Fa-ti o lista cu lucrurile pe care doresti sa le ai cind esti bogat: o vila, o masina mai speciala, poate un avion, sa calatoresti la destinatiile pe care ti le-ai dorit din copilarie.

Cumpara un caiet si foloseste-l pe post de jurnal. Jurnalul recompenselor. O sectiune dedic-o viitoarei case. Fa-i o descriere. Daca te precepi incropeste o schita. Lipeste fotografii cu case asemanatoare cu cea din visurile tale, scrie detalii despre mobila, corpuri de iluminat, covoare. Despre gradina, piscina, pomi. Fa asta de parca banii nu ar conta.

Daca vrei o anumita masina, lipeste in jurnal poze cu ea, din diferite unghiuri, in diferite ipostaze. Enumera lista dotarilor, culoarea, imbunatatirile.

Daca vrei sa calatoresti, scrie o lista cu toate destinatiile tale de suflet, de parca ai avea doua sute de ani la dispozitie pentru calatorii. Cum vezi o emisiune la televizor, cum afli de o locatie de pe internet sau din pliantele unei agentii, trece-o pe lista ta.

De fiecare data cind ai indoieli, ai obosit, te intrebi de ce faci atitea sacrificii, ia jurnalul in mina si rasfoieste-l. Incarca-te cu energie, umple-ti sufletul cu entuziasm. Mai adauga pe lista, mai imagineaza ceva. Sint lucruri pe care le vei face cind ajungi la prima statie majora din drumul bogatiei.

Dupa un timp se va intimpla un lucru ciudat. Pe masura ce visul tau de a obtine un lucru material este tot mai detaliat si il cunosti tot mai bine, el intra in viata ta chiar daca nu exista in realitate. Creierul tau se gindeste la el cind simte nevoia si isi astimpara setea. Totodata, intre timp fondul tau de investitii creste. Vezi cum te apropii de tinta, de final, de momentul in care o sa poti sa-ti indeplinesti visele. Asta iti arata ca masina ta, casa ta, concediul tau in Bahams nu sint himere, sint lucruri realizabile. Le vei face, odata, atunci cind TE VEI SIMTI CONFORTABIL sa le faci, fara a trebui ca in lunile urmatoare sa te intorci la servici si sa muncesti pe rupte. Indeplinirea visului nu te secatuieste, nici financiar, nici emotional. Devine un lucru facil, de care poti sa te bucuri in liniste, fara perspectiva zilelor viitoare in care trebuie sa platesti rate impovaratoare.

Eu asa am facut. Si am fost placut surprins cind am observat ca anumite vise ale mele s-au indeplinit mult mai repede decit ma asteptam. Pentru ca drumul spre libertatea financiara te face atent si disponibil spre oportunitati. Am reusit asta deoarece am intilnit situatii in care visul meu a fost de vinzare la jumatate de pret sau chiar mai ieftin. Citeodata intr-o situatie in care mi-au aparut niste bani din senin.

Lucrurile astea se intimpla. Atunci bucuria e intreita: ti-ai indeplinit visul, mai repede decit ai crezut si la un pret mai mic. Am primit trei prajituri in loc de una.

Incearca drumul recompensei aminate. La capatul lui darurile sint peste asteptari. Drumul in sine va intari disciplina ta interioara, te va face mai rezistent, mai adaptabil.

Daca vizitati pentru prima data Milionarul Mioritic, poate doriti sa stiti mai multe despre acest blog.
In cazul in care va place, va recomand sa va abonati prin RSS sau prin email.
Parerile voastre sint importante. Lasati un comentariu sau trimiteti un email.
Va multumesc pentru vizita!
Standard
Investitii la bursa

Investitiile la bursa: pro si contra

Desi in ziua de azi, odata cu computerele si accesul la internet, poti deveni foarte usor investitor la bursa, ca sa supravietuiesti la bursa este mult mai greu. Statistic vorbind, doar 10% din cei care investesc in acest sector reusesc sa obtina profit. Din punctul meu de vedere, este cea mai solicitanta si grea activitate pe care am facut-o in viata mea. Si nu sint un individ care sta in fotoliu si se uita la televizor.

Din pacate, lucrurile astea rareori sint spuse. Cel care doreste “sa intre pe bursa” este asaltat de un marketing agresiv, prin diverse canale media, dar mai ales prin internet. Imaginea traderului este una de rock-star, care face bani multi intr-un mod agreabil si usor. Se pune accent pe latura sclipitoare a trading-ului, lasind la o parte capcanele sale mortale. Acest model de prezentare se numeste minciuna prin omisiune.

Nu vreau sa sperii pe nimeni. Doresc sa fii bine informat inainte de a lua decizia de a deveni trader. Parerile Pro si Contra din acest articol te ajuta sa-ti faci o idee.

PRO

-poti incepe cu putin bani (se poate deschide un cont la un broker de Forex cu 200-500 US$)
-tehnicile propriu-zise de trading pot fi invatate foarte usor. Sint o multime de metode pe net, gratuite sau platite
-acces prin internet la instrumente deosebit de puternice de analiza si reprezentare grafica, multe gratuite
-unele metode de trading sint deosebit de blinde cu timpul tau, necesitind doar cel mult 30 de minute pe zi
– posibilitatile de profit sint, teoretic, nelimitate; se pot obtine obscen de multi bani din trading; deoarece 10% din traderi castiga ce pierde restul de 90%, va faceti o idee…
-poti face trading de oriunde in lume, daca ai un laptop si acces la internet.

Tentant, nu?
Sa vedem urmatoarea sectiune…

CONTRA
-riscul de a pierde bani in trading este enorm; la inceputul activitatii mele am pierdut 25% din cont in doua zile si mi-au trebuit multe luni bune ca sa recuperez pierderea
-una este sa aplici un set de reguli pentru a face trading, alta e sa intelegi ce se intimpla; ca sa poti face o analiza cit de cit competenta, trebuie sa citesti mii de pagini de carti de trading si sa analizezi grafice timp de cel putin doi ani de zile
-mai greu decit aspectul intelectual este cel emotional; iti trebuie un autocontrol extraordinar sa nu “iesi” dintr-un trade care, pentru o perioada de timp, este in pierdere, inainte de a intra in profit
-trebuie sa ai o atitudine de respect si umilinta fata de piata; puterea bursei este enorma; daca n-o respecti, se razbuna crunt pe tine
-bursa nu tine cont de succesul tau de pina atunci in viata; un trader de succes trebuie sa aiba un alt set de calitati intelectuale si emotionale fata de un profesionist de succes

Ca sa fac o analogie, bursa este ca si alpinismul: riscuri mari (dar care pot fi tinute sub control prin cunostinte teoretice si experienta) si satisfactii pe masura, inaccesibile celor care nu practica acest gen de activitate.

Cum ti se pare?

Daca vizitati pentru prima data Milionarul Mioritic, poate doriti sa stiti mai multe despre acest blog.
In cazul in care va place, va recomand sa va abonati prin RSS sau prin email.
Parerile voastre sint importante. Lasati un comentariu sau trimiteti un email.
Va multumesc pentru vizita!
Standard
Investitii imobiliare

Investitiile imobiliare: pro si contra

La fel cum trebuie sa-ti alegi o meserie pe gustul tau, investitiile pe care le faci trebuie sa fie potrivite personalitatii tale.

 

Nu poti alege decit daca esti in cunostinta de cauza. Intotdeauna cind sint pus in fata unei alegeri, indiferent despre ce este vorba, imi fac un tabel cu doua coloane: pro si contra. Imi scriu in fiecare coloana motivele care ma determina sa aleg sau sa resping obiectul alegerii apoi contabilizez. Sint mai multe pozitive? Ma sufoca cele negative? Procesul de decizie este mult usurat.

Fiecare trebuie sa urmeze acest proces din nou, deoarece sintem diferiti. Mie imi place riscul mai mare, care poate aduce un cistig mai mare. Tu ai vrea un risc mai mic si o activitate in ritm mai putin alert.

Mai jos voi enumera argumentele pro si contra investitiilor imobiliare, conform preferintelor mele.

PRO

-piata evolueaza destul de lent, deci o poti analiza fara graba, in voie
-in general opereaza cu valori mari; de aceea si profitul, chiar daca este mai mic procentual, in valoare neta este atragator
-impozitarea este mai scazuta decit in cazul afacerilor si a investitiilor bursiere (3% pe valoarea tranzactiei; daca profitul tau este mai mare de 30%, impozitul este acceptabil)
-este o investitie toleranta la greseli; ca sa se produca o catastrofa, trebuie sa aduni multe decizii nefericite
-gradul de risc este in general scazut; caderile pietei sint precedate, de cele mai multe ori, de semnale clare, pe care un investitor avizat le observa din timp
-tendinta generala a pietei imobiliare este de crestere; chiar daca apar caderi spectaculoase, piata isi revine, intr-o perioada variabila de timp. Trebuie doar sa astepti revenirea.
-metodele de investitie sint intr-o paleta larga, de la cele mai simple, pe care le poate utiliza oricine, la cele sofisticate, accesibile doar cunoscatorilor si celor care au un fond de investitii generos
-dupa parerea mea este unul din cele mai bune moduri de “stocare” al bogatiei

CONTRA

-in general, trebuie sa ai un fond de investitii destul de ridicat pentru a face investitii imobiliare; se poate incepe si “de la mic”, dar procesul de inmultire al banilor este lent.
-trebuie sa ai (cel putin un minim de) cunostinte de negociere; cumpararea si vinzarea se realizeaza prin interactiunea cu vinzatorul sau cumparatorul
-este un vehicol de investitie lent (pentru gustul meu)
-rareori iti permite profituri ce depasesc 100% pe an
-trebuie sa fii foarte bine pus la punct cu hatisul legislatiei in domeniu; greselile cu cele mai cumplite consecinte apar prin necunoasterea legilor si neatentia in citirea documentatiei legale (carti funciare, planuri de amplasare, etc)

Un adevarat investitor nu este implinit pina nu investeste si in domeniul imobiliar. Este o modalitate excelenta, care te protejeaza de riscuri exagerate si iti permite o siguranta marita a fondurilor.

Daca vizitati pentru prima data Milionarul Mioritic, poate doriti sa stiti mai multe despre acest blog.
In cazul in care va place, va recomand sa va abonati prin RSS sau prin email.
Parerile voastre sint importante. Lasati un comentariu sau trimiteti un email.
Va multumesc pentru vizita!
Standard