In atentia mea

Stabilitate financiara: ce te opreste?

Acest articol are numarul in seria de articole Drumul spre stabilitate financiara
Imagine: Sira Anamwong, freedigitalphotos.net

Imagine: Sira Anamwong, freedigitalphotos.net

In seria de articole despre drumul spre stabilitate financiara, ti-am aratat pasii pe care trebuie sa-i faci:

  1. stabileste-ti un tel clar, cuantificabil
  2. construieste sursele de venit
  3. cheltuieste-ti eficient banii, in asa fel incat sa poti economisi
  4. investeste banii economisiti
  5. reinvesteste profitul obtinut la punctul 4, pana in momentul in care profitul reprezinta tinta stabilitatii tale financiare

In plus, ti-am vorbit despre modul in care poti sa grabesti acest proces, cu ajutorul investitiilor accelerate.

In acest ultim articol, vreau sa abordez o intrebare care pe mine ma preocupa: de ce nu sunt mai multi oameni care sa lucreze pentru propria stabilitate financiara? Voi incerca sa dau cateva raspunsuri.

Din lipsa de informatii

Se stie ca nivelul educatiei financiare este destul de scazut in Romania. Sunt disponibile mai multe sondaje despre acest subiect, unul este interesant si ne plaseaza la nivelul Sudanului si al Hondurasului (sursa).

Nu pot contesta aceasta explicatie, desi din 2007 lucrez intens la educarea publicului roman, cand vine vorba de finante personale si investitii. NU e cazul tau, pentru ca citesti aceasta serie de articole.

Nu sunt interesat

Unul din motivele pentru care nu facem lucruri, este …lenea, confortul. E foarte greu sa iesi din zona de confort. Daca acum am un job care imi asigura un confort financiar, de ce sa economisesc? De ce sa-mi fac un fond de rezerva? De ce sa investesc? Sunt ok!

Dar maine, mai esti ok? Daca esti concediat, mai esti ok? Daca ajungi la pensie, mai esti ok?

Inteleg de ce confortul actual este o sursa de satifactie. Ce nu inteleg este de ce oamenii nu vad cat de efemer este confortul actual, cat de usor poti sa-l pierzi, cat de instabili financiari sunt acum, cu o singura sursa de venit, si asta depinzand de toanele angajatorului

sau de ale pietei (daca esti liber profesionist sau ai o afacere)

Amanarea recompensei? Ce-i aia?

Vrem totul acum, aici, De aceea luam credite, devenim sclavii bancilor, pentru a ne satisface dorintele si emotiile cat mai repede. Sa economisesc? Sa pun bani deoparte? Nici vorba!

O.K., n-am nimic impotriva, dar folosirea creditelor de consum si cheltuirea banilor pe masura ce ii castigi te leaga in lanturi de banca si te face dependent pana in maduva oaselor. Nici vorba de stabilitate financiara.

E greu sa investesti/sa-ti deschizi o afacere

Da, trebuie sa citesti, sa te informezi, sa aloci timp si energie, sa incerci, sa gresesti si sa ai esecuri, pentru ca in final sa ai succes. Ca in orice lucru din viata. Daca ti se pare greu, nu e nicio problema, nu investi, nu-ti deschide o afacere, dar sa nu te astepti ca stabilitatea financiara sa cada din cer.

E riscant sa investesti

Am mai vorbit despre asta. Am spus ca exista investitii pentru ‘omul obisnuit’, cu risc mic si calculat. Trebuie doar sa accepti ca exista, sa te informezi despre aceste investitii si sa alegi ce ti se potriveste.

Mai sunt altele?

Probabil. Astept de la tine un comentariu, sa-mi spui care crezi ca ar mai fi alte cauze care te opresc in drumul spre stabilitate financiara.

Se poate!

N-as vrea sa inchid aceasta serie de articole intr-un ton sumbru. Vreau sa intelegi ca stabilitatea este ceva care poate fi atins, care a fost atins de multi oameni. Daca altii au putut, si tu vei putea. Trebuie doar sa:

  1. vrei
  2. inveti cum se face
  3. faci

si sa continui sa faci, pana cand reusesti. Ca de fiecare data in viata, succesul depinde de tine. Doar de tine.

Bafta!

P.S. Te astept sa faci primii pasi in directia stabilitatii financiare, participand la Money Camp 2016. Mai ai doar doua zile pentru  reducerea de Early Bird sau pentru a plati un avans. Inscrierile sunt pe terminate.

Standard
In atentia mea

Investeste ce economisesti

Acest articol are numarul 2 in seria de articole Drumul spre stabilitate financiara
Imagine: fantasista, freedigitalphotos.net

Imagine: fantasista, freedigitalphotos.net

Cum spuneam in primul articol al seriei dedicat drumului spre stabilitate financiara, sunt oameni care economisesc bani, luna de luna, apoi ii tezaurizeaza. De obicei pun banii in depozite bancare. Tehnic, ei sunt investitori, din punctul de vedere al codului fiscal romanesc. Practic, banii pe care ii fac sunt relativ putini, tot mai putini, dupa cum ai observat, in ultimele luni, de cand au scazut continuu dobanzile la depozite bancare.

Banii trebuie sa munceasca

Banii sunt o forma de energie. Daca nu sunt folositi, ei se devalorizeaza. In conditiile actuale, a tine bani la banca este doar o masura de a proteja banii de inflatie. Daca vrei sa devii stabil financiar, trebuie sa pui banii sa muneasca mai mult. Mult mai mult. Poti face acest lucru prin investitii.

Ce sunt investitiile?

Investitiile sunt cumpararea sau producerea de bunuri materiale sau produse virtuale (produse financiare, opere artistice) cu scopul de a produce profit financiar prin inchiriere (de exemplu imobile), vanzare repetata (opere artistice, cum sunt filmele, beletristica etc.) sau vanzare ulterioara.

Din definitia extinsa pe care ti-am prezentat-o, am realizat deja o clasificare a vehiculelor de investitii:

  • proprietatile imobiliare (pentru vanzare ulterioara sau inchiriere)
  • produsele financiare (pentru castig rezidual – de exemplu dividente la actiuni- sau vanzare ulterioara)
  • drepturi de proprietate intelectuala – pentru venit rezidual din vanzare repetata
  • obiecte de colectie, pietre sau metale pretioase – pentru stocarea capitalului sau vanzare ulterioara

O categorie speciala de investitie, care indeplineste cele doua criterii ale definitiei (venit rezidual si/sau vanzare ulterioara in profit) sunt afacerile. O afacere poate sa produca venit rezidual (profitul impartit proprietarului/proprietarilor, sub forma de dividente) si/sau poate fi vanduta, dupa ce a fost construita, pentru profit.

Sunt investitiile venit pasiv?

Da, pentru ca, in cea mai mare parte nu necesita, pentru prezervarea lor, mai mult de o ora pe zi din timpul tau. Din acest punct de vedere, ele sunt ideale pentru asigurarea stabilitatii financiare, dupa cum am explicat la articolul despre venituri.

Mai mult, daca

ai construit o afacere, cu scopul de a deveni un venit pasiv, adica pentru a o aduce la o situatie in care prezenta ta e necesara, zilnic, mai putin de o ora, pentru functionarea afacerii, poti considera afacerea ca o investitie pentru venit pasiv.

De ce nu investeste mai multa lume?

Sunt multe cauze pentru care investitiile, in Romania, nu sunt populare:

  • sunt considerate a fi apanajul unor persoane foarte informate, sofisticate
  • sunt percepute ca riscante (desi exista investitii cu grad mic de risc, cum sunt investitiile imobiliare pentru inchiriere)

Din cauzele de mai sus, exista un asa numit sindrom al fricii de actiune in investitii: persoane care au bani, care vor sa investeasca, dar care nu pot trece la actiune. Voi vorbi despre acest subiect la Money Camp 2016.

Investitiile ca esenta a stabilitatii financiare

Pentru stabilitate financiara e nevoie de cat mai multe surse de venit, recomandabil sa fie surse de venit pasiv.

Sa construiesti o afacere pe care s-o transformi intr-o sursa de venit pasiv este foarte greu. Doar 10-15% din populatie are spirit antreprenorial. In schimb, exista investitii accesibile marelui public, cum ar fi investitiile in fonduri de investitii sau in proprietati imobiliare, pentru inchiriere, care au risc scazut, controlat, si care se preteaza pentru ‘omul obisnuit’. Money Camp este dedicat tocmai descoperirii oportunitatilor de investii pentru micul investitor, in 2016!

Daca vrei sa afli mai multe despre investitiile in fonduri de investitii, iti recomand acest curs online.

Daca vrei sa afli mai multe despre investitiile imobiliare, iti recomand un curs special dedicat acestui subiect (click aici).

Pentru stabilitate financiara,  iti doresti:

  • surse de venit pasive, care sa ofere flux de monetar cu minimum de consum de timp din partea ta
  • surse de venit cu risc mic, controlat
  • surse multiple de venit, care sa creeze un mix ce rezista conditiilor turbulente din vremurile de astazi

Vino la Money Camp si vom discuta despre aceste subiecte!

Te rog sa lasi un comentariu in care sa-mi spui daca investesti si in ce domenii, iar daca nu investesti, care sunt domeniile care crezi ca ti se potrivesc.

Standard
Finante personale

Drumul spre stabilitate financiara – introducere

Acest articol are numarul 6 in seria de articole Drumul spre stabilitate financiara
Photo: Ikunl, freedigitalimages.net

Photo: Ikunl, freedigitalimages.net

La inceputul acestei saptamani am inceput sa promovez Money Camp 2016, o initiativa unica in Romania, o intalnire semi-formala, de educatie, socializare si relaxare, dedicata micului investitor. Ca de obicei, atunci cand incep un asemenea proiect, incerc sa ofer o resursa gratuita. Pana acum, aceste resurse apareau sub forma unui minicurs, in format video. De aceasta data m-am gandit ca ar fi nimerit sa fac o serie de articole pe blog, pe care ulterior sa le grupez sub forma unui ebook.

Te-ai putea intreba ce rost are sa vorbesc despre stabilitate financiara, cand eu pregatesc un eveniment dedicat investitorilor. De la inceput trebuie sa spun ca nu exista, cu adevarat, stabilitate financiara, fara surse de venit pasiv, iar principalele surse de venit pasiv vin din investitii. Plecand de la acest postulat, am sa-ti arat ca investitiile, desi sunt importante, nu reprezinta decat pasii finali in mersul tau spre stabilitate financiara. Dar despre asta vom vorbi mai tarziu.

Un drum lung incepe cu un singur pas

Cum stii deja, imi plac citatele. Unul  dintre cele mai populare spune:

O CALATORIE DE O MIE DE MILE INCEPE CU UN PAS.

Aceste cuvinte sunt atribuite lui Laozi, filosof chinez care a trait cu 500 de ani inainte de Cristos si apar in Tao Te Ching, capitolul 64.

In cazul tau, drumul incepe cu o preocupare: cea pentru finantele personale. Atata timp cat vei fi o persoana care nu se gandeste la bani, care incepe sa-i cheltuie pana la ultimul, atunci cand ii castiga, vei ramane la o departare ‘confortabila’ de stabiltiatae financiara. Aceasta deoarece ai o abordare reactiva fata de bani: reactionezi la prezenta sau absenta lor.

Pentru a ajunge la stabilitate financiara, iti trebuie o abordare proactiva

fata de bani: e necesar sa-ti alegi o tinta financiara, sa-ti faci un plan, sa incepi sa lucrezi la el, sa-l imbunatatesti pana cand ajungi la tinta.

Aceasta este calea pe care o stiu eu, calea pe care am ales-o, calea pe care am vazut ca pasesc nenumarati oameni si care ii duce, negresit, spre telul lor: o viata in care banii sunt suficienti ca sa-ti asigure stabilitate pentru nevoile tale materiale.

Totusi, care sunt pasii?

Pentru a ajunge la stabilitate financiara, e nevoie de cativa pasi simpli:

  1. stabileste-ti un tel clar, cuantificabil
  2. construieste sursele de venit
  3. cheltuieste-ti eficient banii, in asa fel incat sa poti economisi
  4. investeste banii economisiti
  5. reinvesteste profitul obtinut la punctul 4, pana in momentul in care profitul reprezinta tinta stabilitatii tale financiare

Pasii sunt simpli, dar dificil de executat, pentru cea mai mare parte din oameni. Cauza este lipsa de autocontrol si disciplina. De aceea vedem in jurul nostru diferitele grade de dizabilitate financiara :

  • saracie crunta
  • nevoi financiare mari
  • supravietuire la limita existentei
  • supravietuire cu joc nul (consumi toti banii pe care ii castigi)

Aici se afla o buna parte dintre noi, intr-una din situatiile de mai sus, in care ne complacem sau din care doar visam sa iesim, pentru a ajunge, candva, in zona stabilitatii financiare.

Mai este o categorie speciala, a oamenilor care reusesc sa economiseasca… si atat. Nu fac nimic cu banii economisiti, doar ii stocheaza, de cele mai multe ori la banca. Astfel ei cred ca sunt intr-o stare de stabilitate financiara, dar vremurile grele care se anunta le vor arata, cu cruzime si lipsa de discernamant, ca gresesc, pentru ca banii sunt doar o unitate de masura, o forma de energie, volatila si, mai nou, au devenit o vitrtualitate: o succesiune de informatii din computerele bancilor.

Te invit, in serialul care urmeaza, sa parcurgi, impreuna cu mine, drumul spre stabilitate financiara, in pasi simpli, explicati cu un limbaj comprehensibil.

Standard
In atentia mea

12 subiecte de interes pentru tine, in 12 luni

Care sunt subiectele tale de interes? Imagine: freedigitalphotos.net

Care sunt subiectele tale de interes?

E sfarsit de an si tocmai azi am o intalnire cu echipa mea, pentru a stabili orarul de lucru al anului 2016. Acum imi beau cafeaua, inainte de a intra in tura de cabinet si m-a ‘lovit’ inspiratia: e cazul sa scriu mai mult pentru tine, pentru nevoile tale.

Ce te intereseaza?

De aceea iti propun un pact:  voi scrie

12 articole de informare si analiza pe 12 subiecte de interes pentru tine, cate unul pentru fiecare luna a anului, daca imi spui despre ce sa scriu. Subiectele trebuie sa fie din domeniile in care am experienta: finante personale si investitii.

Cum facem?

Simplu! Lasa un comentariu la acest articol si scrie subiectul sau subiectele care te intereseaza. Voi face un top si primele 12 subiecte, in ordinea popularitatii, vor fi subiecte pe care le voi aborda preferential, cate unul in fiecare luna.

Sunt foarte curios, astept cu interes comentariul tau!

Standard
Investitii la bursa

Cum sa devii investitor la bursa americana

Acesta este un guest post de Bogdan Popescu

Andrew Carnegie a fost cel mai bogat om din lume la sfarsitul secolului XIX. S-a nascut in anul 1935 intr-o familie modesta de muncitori in Dumfermline, Scotia. In 1848 familia lui a emigrat in SUA si s-a stabilit in Pittsburgh, Pennsylvania. A inceput sa lucreze de la varsta de 13 ani. Prima lui slujba a fost intr-o fabrica de textile si era platit cu 1.2 $ pe saptamana.

In cartea lui autobiografica a scris ca ziua cand a primit primul salariu a fost una dintre cele mai frumoase din viata lui. A simtit o mare satisfactie pentru ca putea si el sa contribuie la veniturile familiei. Era un adevarat barbat.

Peste cativa ani, a ajuns sa lucreze la Pennsylvania Railroad. Era telegrafistul personal al lui Thomas Scott, unul dintre directorii companiei. In scurt timp au ajuns foarte apropiati, Scott il aprecia mult pe Carnegie pentru inteligenta si munca lui exemplara.

Intr-o zi, Thomas Scott i-a prezentat lui Andrew oportunitatea de a cumpara cateva actiuni la companie. Fara sa stie daca va face rost de banii necesari, acesta a acceptat sa le cumpere. S-a dus acasa si i-a spus mamei sale, care era administratora bugetului, despre ce e vorba. Desi avea banii pregatiti pentru a achita ultima plata pentru casa in care locuiau, doamna Carnegie i-a dat banii fiului ei pentru a cumpara actiunile.

O alta zi de neuitat pentru Andrew e ziua in care primeste un cec cu dividendele pentru actiunile cumparate. Deschide plicul si vede ca suma e mai mare decat cateva salarii. Dupa cateva momente de uluiala, spune: “Aceasta e gaina ce face oua de aur!”.

A fost prima suma de bani pe care a castigat-o fara sa munceasca. Din acea zi a invatat sa-si puna banii sa munceasca pentru el!

De ce am renuntat sa investesc la bursa

Din studentie eram atras de investitiile la bursa si visam ca intr-o zi sa devin si eu investitor desi nu credeam ca o sa reusesc vreodata. Pe vremea aceea era dificil sa tranzactionezi actiuni. Aveai nevoie de multi bani si nici nu existau multi brokeri.

Apoi, cu ajutorul internetului, a devenit posibil sa-ti faci cont de pe calculatorul de acasa si sa poti incepe cu sume mai mici.

Insa chiar daca e posibil sa-ti faci un cont, trebuie sa ai si niste strategii bune de tranzactionare. Altfel risti sa pierzi banii rapid. Majoritatea incepatorilor asta patesc.

Asa ca am inceput sa ma documentez despre investitiile la bursa, despre actiuni, obligatiuni, optiuni si toate celelalte produse finaciare care se pot tranzactiona. Am citit cateva carti despre analiza tehnica si analiza fundamentala.

Am inceput sa citesc multe articole de pe internet si mi-am dat seama cat e de complex domeniul si ce multe sunt de invatat.

In cautarile mele, am ajuns sa descopar site-ul lui Luca Dezmir – milionarulmioritic.com. Aici am aflat de o metoda de tranzactionare automata pe piata Forex pe care o folosesc in prezent. Am implementat-o imediat si a inceput sa imi aduca venituri pasive. Am renuntat la acel moment la ideea de a tranzactiona actiuni.

Aceasta metoda automata a fost cea mai potrivita pentru mine la acel moment pentru ca nu trebuia sa stiu nimic despre tranzactionare. Doar sa pun in functiune sistemul si sa-l supraveghez.

Revenirea la primul vis

In ultimele luni, am descoperit niste noi strategii de tranzactionare a actiunilor pe care vreau sa le incerc si am inceput sa cercetez piata brokerilor pentru a afla care e cea mai buna optiune pentru a tranzactiona la bursa americana. Majoritatea brokerilor nu fac conturi romanilor, unii cer o suma minima de 10.000 dolari pentru deschiderea contului iar un broker din Italia mi-a perceput o taxa de deschidere a contului de 150 Euro.

Cel mai bun broker pe care l-am gasit, care e disponibil si pentru romani si care nu solicita o suma minima pentru deschiderea contului e Ameritrade.

Am aplicat online pentru un cont si apoi am primit un email in care mi s-a cerut sa trimit prin posta anumite documente pentru activarea contului. La cateva zile dupa primirea emailului le-am trimis. Se intampla cu cateva zile inainte de paste si nici astazi n-au ajuns in SUA. 🙁

In loc sa fiu proactiv si sa ii intreb pe cei de la suport ce alte solutii am sa imi activeze contul mai repede, eu asteptam si imi verificam zilnic casuta de email sa vad daca

am primit ceva de la ei.

Pana la urma am discutat cu ei, le-am explicat faptul ca am trimis actele prin posta si ca dureaza fooarte mult pana ajung si mi-au spus ca e OK sa le trimit prin email, ca imi vor activa contul inainte sa primeasca actele prin posta. Mi-au spus si ca de fapt un singur act trebuie trimis prin posta iar contul se poate activa inainte ca acel act sa ajunga la ei.

Iata tot procesul ce trebuie parcurs pentru deschiderea contului. Spre deosebire de mine, il vei avea activat in 3 sau 4 zile.

Procesul de deschidere cont la brokerul Ameritrade

  1. Aplica online pentru un cont Individual pe site-ul www.tdameritrade.com.
  2. Apasa Open New Account
  3. Urmeaza sa completezi mai multe informatii despre tine. La “Citizenship status” bifeaza “I am neither a U.S. citizen nor a permanent resident of the U.S.”, “Type of Visa” selecteaza “none”.

La “type of account” selecteaza “Individual” si in campul “At this time, I primarily expect to:” bifeaza prima optiune.

Type of account

La un moment dat iti va cere Social Security Number/Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) si Foreign Tax ID (if applicable). Lasa-le necompletate.

Vei primi prin email o lista cu documentele pe care trebuie sa le trimiti. Trebuie sa completezi un formular de aplicare care contine noul tau numar de cont (Ameritrade) si unul pentru scutirea de taxe in USA.

In formular, pe langa datele personale, venitul lunar si valoarea neta, trebuie sa raspunzi daca esti de acord sau nu cu niste afirmatii. La punctele 1 si 4 eu am lasat nebifat, la 2 si 3 am selectat “Agree”.

2declaration

Celelalte acte necesare sunt un act de identitate si un extras de cont de la banca. Extrasul de cont trebuie sa contina adresa din actul de identitate

  1. Completeaza actele, scaneaza-le sau fa-le poze si trimite-le prin email.

Va dura maxim 3 zile sa le verifice si apoi iti vor activa contul si te vor anunta prin email.

  1. Trimite prin posta, la adresa primita de la broker, formularul W8BEN completat si semnat. Instructiuni despre cum se completeaza gasesti aici.
  2. Dupa ce primesti emailul cu confirmarea ca ti-a fost activat contul, suna la broker la numarul 001 800-669-3900 sa iti alegi parola cu care intri in contul de pe site.

User-ul initial e numarul contului. La prima intrare in cont iti vei reseta user-ul si iti vei seta 5 intrebari de securitate cu raspunsurile aferente.

  1. Pentru depunere de bani, singura optiune e transfer bancar.

Din contul tau Ameritrade trebuie sa soliciti un WireTransfer si ti se va genera un document (format pdf) cu toate informatiile necesare pentru transfer.

Eu mi-am deschis un cont in dolari la ING, l-am alimentat la casierie si am facut transferul din Homebank. Cealalta varianta e sa printezi pdf-ul si sa mergi cu el la banca si sa faci acolo transferul cu ajutorul unui operator.

Pentru a face transferul din homebank ai nevoie de codul swift al bancii la care are brokerul cont. Banca se numeste First National Bank of Omaha si codul e FNBOUS44.

In campul “Ghidul tranzactiei” am selectat “Investitii de Capital”, la codul tranzactiei am selectat “Cumparari de actiuni emise de nerezidenti” si codul corespunzator se autocompleteaza.

Mi-a dat putine batai de cap transferul pentru ca mai sunt doua campuri ce apar in formular: “Nr din reg. datoriei externe” si “data tranzactiei”. Am cautat pe Google si am gasit ca acestea se obtin de la BNR.

M-am linistit dupa ce am sunat la banca si mi-au spus ca daca imi permite aplicatia sa trec mai departe cu aceste campuri goale atunci e OK.

Transferul meu s-a facut cu succes, deci le poti lasa si tu goale. Sau du-te pana la BNR si vorbeste cu cineva de acolo sa vezi ce-ti spune sa faci :)).

Comisionul de transfer e 0,15% din suma transferata dar nu mai putin de 50 RON.

Asta a fost tot.

Dupa ce ai banii in cont incepe partea mai dificila dar si mai frumoasa: de documentare, cercetare si tranzactionare actiuni. Tranzactiile se pot face direct din contul de pe site-ul Ameritrade. Dar asta e alta poveste.

Pe care trebuie sa o stapanesti daca vrei sa te viziteze si pe tine gaina cu ouale de aur!

Standard