Finante personale

Un raspuns pentru Radu

, , Un comentariu

Acest articol este un raspuns la comentariul lui Radu, care mi-a aruncat mingea la fileu, fata de textul lui Steve Pavlina, 10 reasons you should never get a job (10 motive pentru care nu trebuie sa te angajezi) care apare in DVD-ul din cadrul proiectului avantajlastar.net . Probabil a fost unul dintre putinii cititori care a facut efortul sa caute articolul pe Google.

Subiectul este enorm, e o imposibilitate sa il acoperi sau sa il sustii intr-un comentariu sau raspuns la un comentariu. M-am hotarit sa incropesc un articol pentru a-i raspunde lui Radu mai pe larg, dar subiectul merita o serie de articole. In cazul in care exista interes din partea cititorilor, o voi face.

Draga Radu,

Nu neg faptul ca Pavlina este (pe alocuri) patetic, uneori chiar „jignitor” la adresa celor care lucreaz pentru patron, iar asta este extraordinar de riscant (la urma-urmei, majoritatea dintrei noi sintem angajatii cuiva, deci, conform lui Pavlina, ne inscrie in rindul „unconscious animals”)

Cu toate acestea, eu cred cu tarie ca … sintem „unconscious animals” – animale inconstiente (majoritatea dintre noi – nici eu nu am fost altfel!), tocmai pentru ca sintem programati de societate pentru a deveni asta. Sa ma explic:

  • unconscious: programarea se face incepind cu parintii (care spun „invata bine, fa o facultate si ia-ti o slujba buna”) si terminind cu firmele de HR (care flutura termeni ca „angajatori de top” si  „munceste pentru o organizatie care iti permite sa te dezvolti”- o Doamne cite as avea sa spun despre falsitatea unora dintre head hunteri si ipocrizia unora dintre sefii de personal din multinationale!)
  • animals: sintem indemnati de catre parinti („intra si tu in rindul oamenilor, ia-ti un job, casatoreste-te si fa un copil”) apoi prin conditionare sociala si prin mass media spre satisfacerea exlusiva a nevoilor instinctuale (adapost (financiar), partener sexual (de viata), procreere), se pedaleaza pe sexualitate, stimularea instinctelor de cird si apartenenta la grup, consumatorism orb, nu se insista pe decizie constienta si autocunoastere, pe exprimarea esentei personalitatii.

De aici respingerea reflexa si persiflarea cind cineva apare cu un articol ca a lui Pavlina pentru ca, in anumite cercuri, se intelege puterea „subversiva” a unor asemenea idei.

Nu-i asa, e subversiv pentru societate si status-quo-ul actual, sa sustii ca nu e recomandabil sa fii angajat. Cine mai munceste in „fabrici” si „uzine”? Cine mai stringe recolta?

  1. cum spui tu, nu toata lumea poate sa fie investitor. Nu toata lumea vrea sa fie. Aici nu e vorba de a fi investitor, cit de a-ti deschide mintea spre ideea ca viata inseamna mai mult decit sa muncesti de la 9.00 la 17.00 si cu prelungiri pina la 21.00 , imbatindu-te cu apa rece (autojustificare) ca ai un salar bun si o pozitie „de top” intr-o multinationala, spre deosebire de „marea masa”
  2. intotdeauna vor exista oameni care prefera sa fie angajati (cu toate implicatiile, asumate constient). Lumea nu va colapsa pentru ca nu poate functiona daca toti vrem sa fim investitori (argument care o sa mai apara in justificari, pentru ca vine automat daca extrapolezi ideea)  ci pentru simplu fapt ca vor exista intotdeauna oameni doritori de a-si vinde munca (si viata) pentru bani
  3. Pavlina nu face apologia investitorului, din contra, spune ca trebuie sa contribui, dar sa te gindesti la moduri in care contributia ta sa se realizeze altfel decit ca angajat (in folosul tau personal). Prin exemplu sau (a fost antreprenor, deschizind o afacere cu software si apoi freelancer) arata ca se poate.

Textul a fost selectat pentru DVD tocmai pentru a soca si pentru a te face sa gindesti altfel decit vrea societatea sa te programeze. Dar cei mai socati vor fi adultii, mai ales cei care muncesc pentru salar, pentru ca ei sint cei vizati. Problema nu se pune daca esti prost pentru ca muncesti pentru salar, ci daca ai facut o decizie constienta cind ai ales sa fii angajat, sau doar ai urmat ce ti s-a spus acasa, reclama firmei de HR sau convenienta sociala. Textul lui Pavlina  aduce acest lucruri in atentie (poate nu in cel mai bun mod), subconstientul recunoaste importanta problemei dar in acelasi timp se revolta si incearca sa gaseasca justificari logice ale situatiei (daca nu sint muncitori, lumea se duce pe ripa).

In concluzie, Radu, tu esti deschizator  de drumuri. Sint sigur ca atacurile vor curge riu la adresa textelor selectate in DVD-ul avantajlastart.net  De aceea el se distribuie in scoli si nu in multinationale…

Standard
Finante personale

Stress Test: Garanti Bank

, , 16 comentarii

Cuprinsul seriei Stress Test: bancile

  1. Stress Test: bancile

Dupa experienta cu Piraeus Bank, ma cam dezumflasem. Asteptarile mele erau la nivelul asfaltului. Am hotarit sa abordez problema cit mai profesionist cu putinta: fara asteptari, doar analiza „la rece”.

Chiar linga Piraeus Bank se afla Garanti Bank. Am cotit-o 🙂 si am intrat in banca. Am salutat omul de la paza (ca de obicei) si am intrebat la ghiseul situat drept in fata, unde pot primi informatii despre deschiderea unui cont. Am fost trimis la o domnisorica tinara si simpatica (sotia mea se incrunta in acest moment, cind imi citeste articolul…).

Cu zimbet pe fata, m-a intrebat ce doresc. I-am spus ca am nevoie de informatii. Deja antrenat dupa intilnirea de gradul III de la Piraeus, mi-am inceput borboroseala.

Domnisoara mi-a raspuns ca in pliante nu sint informatiile pe care le caut eu (legate de tarife si de internet banking) dar mi le va furniza ea. A cautat prin computer, a gasit un fisier si a inceput sa-mi printeze…si sa-mi tot printeze si mi-a incarcat bratele cu hirtie.

Intre timp am discutat despre tot felul de subiecte. Am aflat ca Garanti apartine unei banci turcesti dar e de fapt sucursala din România a GarantiBank International N.V., cu sediul la Amsterdam. Mi-a povestit cum depozitele sint garantate pina la 100.000 euro (greu credibil, dar am zimbit binevoitor…). Printre altele am aflat citeva informatii foarte importante:

  • Garanti nu are retea de ATM-uri proprii. De aceea ca sa-ti scoti banii de pe card trebuie sa folosesti ATM-urile altor banci, iar acest lucru se face… atentie… cu comision zero. Foarrrrte interesant. Ulterior am vazut pe site-ul Garanti ca au si ei ATM-uri proprii… dar informatia despre comisioane e adevarata, cum puteti afla din aceasta stire
  • exista serviciu de internet banking, nu te consta nimic setarea contului, primesti gratuit un dispozitiv de generare a parolei (dispozitiv Ciframatic). Toate aceste informatii nu se gasesc pe site-ul bancii!
  • banca nu are comision de administrare a contului si nici comision de administrare a cardului de debit, atasat contului, plus zero comision la cumparaturi in strainatate si in tara!
  • taxele de transfer bancar prin internet banking sint de 1 RON pentru transferuri in RON si de 50 RON pentru cele in valuta (excelent pentru mine, cind transfer banii la brokerul meu de trading, in strainatate!)

Aceste avantaje m-au determinat sa ma gindesc serios la deschiderea unui cont la Garanti Bank.

la final, domnisoara mi-a inminat o carte de vizita si m-a asigurat ca imi sta la dispozitie pentru deschiderea unui cont, cind doresc. Si mi-a zimbit galant. Trebuie sa recunosc ca m-am simtit bine 🙂  (iarasi se incrunta nevasta-mea…).

In concluzie, multe surprize placute legate de serviciile acestei banci. Ramine sa va ginditi daca ele raspund si nevoilor voastre.

Calificative:

Ambianta: 9 (pentru faptul ca au un design interior placut si nu stai in picioare la ghiseu)
Bunavointa: 10
Informatii: 9

Avantaje deosebite: posibilitatea de a scoate bani de la orice ATM fara a plati comision (in tara), lipsa comisionului de administrare a contului, internet banking gratuit,  dispozitiv de cifrare pentru accesul contului de internet banking
Trucuri:
1. pentru ca nu implica nici un comision de mentinere a contului, faceti-va un cont de rezerva (detalii despre contul de rezerva intr-un articol viitor)
2. utilizati contul in concedii (puteti scoate bani de pe card la orice ATM fara sa platiti taxe de retragere, in tara, iar in strainatate nu aveti taxe la folosirea cardului in magazine)

Precizare importanta:
Personal nu am o pregatire formala in domeniul financiar bancar  si nu activez in acest domeniu. Ca atare continutul articolelor din seria Stress Test exprima in totalitate opiniiile mele personale. Aceste pareri nu reprezinta (chiar daca par sa fie) o sugestie, indemn, recomandare privind accesarea sau neaccesarea serviciilor bancilor care sint prezente in aceste articole.
Nu am nici un fel de angajament, financiar sau de alta natura, cu nici o banca, angajament prin care sa ma oblig la promovarea unei institurii bancare sau a ofertei acesteia.
Va recomand ca in cazul in care doriti sa va deschide un cont la o banca, sa cereti parerea unei persoane care are studii de specialitate si, mai ales, sa va faceti propriul stress test, vizitind o agentie a bancii in cauza.
Standard
Finante personale

Criza financiara mondiala: primele victime in Romania?

, , , , Lasa un comentariu

Ieri seara m-am uitat la un talk show pe Realitatea TV cu un titlu-soc (Romanii- tepuiti de banci?) despre scandalul aparut ca urmare a cresterii neverosimile a dobinzilor la creditele in lei. In direct curgeau mesajele telespectatorilor care se plingeau de cazuri in care rata la creditele contactate deja a crescut, uneori cu 80%.

Pentru a explica simplu o situatie complexa (asupra careia s-a exprimat intr-o tirada „specifica” si Mugur Isarescu):

  • dobinzile la credite -deci si ratele la credite  (mai ales cele pentru persoane fizice) sint variabile, in ciuda parerii contrare a majoritatii clientilor bancilor (deschideti bine ochii cind semnati contractele pentru credite!)
  • ele se calculeaza fata de o dobinda de referinta plus o marja, care difera de la banca la banca
  • dobinda de referinta difera de la caz la caz, in functie de moneda in care s-a luat creditul
  • la creditele in lei depinde de dobinda de referinta a BNR si/sau de dobinda de pe piata interbancara (ROBOR)
  • saptamina trecuta ROBOR a crescut pina la 40%  si chiar mai mult, ducind la explozia dobinzii la credite

Nu voi intra in detalii despre cauzele cresterii fenomenale ale ROBOR (Isarescu spune „fara perdea” ca e vorba despre un atac esuat asupra leului).  Cert este ca lumea (a se citi „cei care au luat credite”) se trezeste ca rata creste cu pina la 80%. Cind clientul intreaba „de ce” i se raspunde sec: „criza financiara mondiala”.

Iata o lista (probabil incompleta) a bancilor care au anuntat cresterea dobinzilor:

  • Piraeus Bank (ati citit stress-testul despre ea?)
  • Banca Transilvania
  • BCR
  • BRD
  • BancPost
  • Alpha Bank (ca sa vezi…)
  • Unicredit Tiriac Bank
  • Banca Romaneasca
  • CR Firenze

In acelasi timp, bancherii se string la Money Channel ca sa arate cit de sigur e sistemul bancar romanesc… tara arde si baba este prinsa pieptanindu-se, ca sa para mai frumoasa.

Ii invit pe cititori sa ne dea exemple concrete privind modul in care le-a crescut rata la creditele vechi (inclusiv numele bancii la care au luat creditul), ca urmare a evolutiei din ultimele zile si sa ne spuna cum vad ei posibilitatea de a-si acoperi ratele in contextul cresterii acestora.

Cei care doresc sa vada emisiunea de care vorbeam si comentariile telespectatorilor, o pot face in site-ul Realitatea TV la aceasta adresa.

Surse:

Creste rata la creditele vechi in lei

Bancile cresc dobinzile, Isarescu prevede vremuri grele

Date istorice EURIBOR

Isarescu: Creditele in valuta…

Comparatie BUBOR, EURIBOR, LIBOR

Completare ulterioara

Poate de acum inainte va fi mai bine. ANPC propune o noua lege, care are citeva clauze interesante privind majorarea dobinzii.

Standard
Finante personale

Perceptia psihologica a crizelor financiare

2 comentarii

Cuprinsul seriei Criza financiara mondiala

  1. Inconstienta? Nu cred…

Este stiut faptul ca in acceptarea unei noi teorii, comunitatea stiintifica  parcurge trei etape:

  1. etapa negarii – in care teoria este respinsa, deoarece este considerata eroanata
  2. etapa acceptarii – in care teoria este acceptat ca adevarata dar este considerata neimportanta
  3. etapa integrarii – in care teoria este acceptata ca adevarata si importanta, mai mult decit atit, este considerata a fi prezenta (cunoscuta) dintotdeauna

Nu pot sa nu fac o paralela interesanta intre aceste etape si modul in care este perceputa de romani criza financiara mondiala, in acest moment, in care ea umple canalele mass media dar inca nu este resimtita in tara noastra.

1. reactia de negare

Reactia de negare vine din partea celor care nu au auzit de criza din mass media (radio, TV…). Ei ajung in posesia informatiei de la straini sau cunostinte, in cel mai bun caz de la rude sau prieteni. Tind sa o respinga ca fiind o greseala de transmitere a informatiei („ti s-a parut, bre, ai auzit prostii”) sau cel mult o stire de scandal („las’ ca stiu eu, astia din TV spun tot felul de lucruri aiurea, or mai spun in 2000 ca vine sfirsitul lumii”). Neincrederea si suspiciunea sint normale, tinind cont de nivelul de informare, cultura si rezistenta la informatia provenita din surse oficiale (fiind genul de telespectatori care se uita la stirile de la ora 5, vor inclina sa creada ca tot ce vine pe acel canal informational este voit prezentat distorsionat, pentru a face senzatie).

2. reactia de acceptare

O mare parte din populatie a auzit de criza actuala, de la TV sau de la radio. Cei care nu au nici un fel de informatii din domeniul economic, din lipsa de interes sau pur si simplu din lipsa de educatie, vor nega cu vehementa importanta informatiei, nu existenta ei („da, dom’le, e criza, ca spun toate televiziunile”). Atita timp cit personal nu simt nici un fel modificare a statusului economic sau financiar, vor spune ca „e o chestie a americanilor” care nu ne poate afecta pentru ca „America e dincolo de ocean”.

Acest segment de populatie are tendinta sa accepte numai evidenta. Din pacate, in momentul in care efectele crizei vor fi vizibile, va fi prea tirziu. Orice masuri de protectie sau de diminuare a crizei vor fi inevitabil sortite esecului.

3. reactia de integrare

O mica parte din cei care si-au facut un obicei din a urmari stirile economice si a fi la curent cu evolutia mondiala, sint cei care accepta si abordeaza activ noua situatie. Criza financiara (deja) mondiala nu este nimic nou pentru ei. I-au intrezarit germenii aparitiei si s-au pregatit din timp pentru momentul penetrarii in zona in care traiesc. Sint cei care vor supravietui pentru ca au luat masurile necesare, din timp.

Observatie:

In general, perioadele de criza economica produc semnale recognoscibile cu cel putin un an inainte. Semnalele se intetesc in lunile imediat premergatoare, cu o tarie care nu poate trece neobservata unui observator cit de cit avizat.

Din pacate, criza actuala a evoluat extrem de rapid si a devansat calculul specialistilor cu cel putin un an. Rapiditatea cu care s-a raspindit si intensitatea deosebita a efectelor i-a surprins pe majoritatea observatorilor fenomenelor economice si financiare. Cu atit mai mult, ea a suprins publicul, chiar si acea minoritate care in mod normal urmareste acest sector.

Ce putem face?

Atit cit mai avem timp, trebuie sa ne pregatim. In primul rind sa luam acele masuri de maxima importanta, care sa ne permita supravietuirea in caz de calamitate financiara. Asta pentru cei care nu s-au gindit niciodata ca, dupa o perioada de crestere spectaculoasa, va apare si reversul medaliei.

Pentru o sectiune a publicului, criza care vine este nu numai un lucru normal dar si o oportunitate importanta pentru a face bani. Este ocazia de a-si consolida pozitia financiara, pentru ca este stiut faptul ca in perioadele de criza se face redistribuirea bogatiei, de la o mare parte a populatiei (care o pierde din ignoranta si …culmea, din lacomie – cum zice romanul, „s-a intins mai mult decit ii era patura”) la o minoritate care are know-how-ul necesar pentru a profita de pe urma acestui eveniment deosebit.

O sa incerc in articolele viitoare sa propun nu numai modalitati de supravietuire financiara in caz de criza dar si sa dezvalui modalitatile in care eu incerc sa profit de pe urma ei.

Standard
Finante personale

Cc: Metode practice de evidenta a veniturilor si cheltuielilor

, , 9 comentarii

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Evidenta banilor este esentiala, dupa cum aminteam in Bazele finantelor personale. Pentru a contrala activ fluxul de monetar in primul rind trebuie sa poti avea in fata ochilor, la orice moment, situatia exacta a intrarilor (banii pe care ii cistigi sau, in cazul finantelor familiei, sursele de venit ale acesteia) si a iesirilor (cel mai adesea prin cheltuieli sau-foarte important) banii economisiti (vezi articolul despre managementul cheltuielilor) si cei investiti.

De-a lungul timpului am testat mai multe variante de evidenta, de la cele tinute pe hirtie la cele exclusiv digitale sau combinatii ale celor doua. Iata descrierea lor:

1.Evidenta pe hirtie

Este cea ma simpla si mai ieftina dintre toate variantele. Si aici exista doua sub-variante:

A. tine toate bonurile, chitantele si facturile si un caiet cu centralizarile cheltuielilor

Exista mai multe variante de stocare:

  • in dosare plic sau cu sina
  • in plicuri A5 sau A4
  • in cutii
  • in folii transparente

Acestea se pot organiza pe luni si apoi pe ani.

Avantajul metodei este dat de exactitatea sa. In orice moment poti stii unde ai cumparat un anumit obiect si in ce moment al zilei. De asemenea poti accesa bonuri si facturi in cazul in care ai nevoie de ele pentru probleme de garantie.

Dezavantajul este ca aceste hirtii ocupa spatiu.

B. Noteaza cheltuielile si tine evidenta centralizata (subtotaluri si totaluri pe categorii) intr-un caiet.

E o metoda mai compacta (elimini existenta bonurilor, facturilor si chitantelor) dar necesita timp pentru a transcriere.

Metodele „pe hirtie” pot fi atractive pentru faptul ca sint ieftine si nu necesita tehnica sofisticata. De aceea ele sint populare in rindul persoanelor peste 40 de ani, dar nici asta nu e o regula.

2. Metodele 100% digitale

Si aici sint variante:

1.PDA sau telefon mobil

Odata cu miniaturizarea extrema a tehnicii de calcul a aparut posibilitatea de a digitaliza pe loc informatia. La inceput PDA-urile au facut furori dar in momentul de fata smart phone-urile au au egalat si chiar depasit capabilitatile PDA-urilor.

Ele pot gazdui cu usurinta fisiere excel cu evidenta cheltuielilor (ai un asemenea model in Bazele finantelor personale, derivat din cel pe care il folosesc eu), pe care la nevoie le pot transfera pe desktop pentru prelucrare ulterioara sau stocare. Mai ales aparatele ce prezinta tastatura incorporata sint usor de folosit la introducerea datelor.

Acum citiva ani, cind aveam un PDA, imi tineam pe el evidenta cheltuielilor. Mi se parea trendy (de fapt ma dadeam mare): plateam la casa dupa care deschideam PDA-ul si notam cheltuiala. Asta a tinut pina cind mi-a trecut imfatuarea si mi-am dat seama ca nu are rost sa fac parada: era mult prea greu sa folosesti PDA-ul de fiecare data cind cumperi ceva.

Sigur, pentru unii acest lucru nu prezinta un impediment. Prefera s-o faca „din mers” iar acasa sa se ocupe de altceva.

2.scanarea bonurilor, facturilor si chitantelor

Pentru fanii hard core ai lumii digitale, scanarea este o solutie. Poti sa memorezi intreaga informatie, o poti printa la nevoie si toate acestea cu economie de spatiu.  Sint avantaje de necontestat dar volumul de munca este mare.

3.folosirea preponderenta a unei carti de credit/debit

Daca nu sinteti paranoici si nu va e teama de Big Brother, puteti opta pentru evidenta cheltuielilor pe cartea de credit. Este facila: nu trebuie sa scrii nimic, ai factura detaliata a cardului care iti spune cu exactitate unde, cind si ce ai cumparat. Aceasta metoda este foarte populara in lumea occidentala dar are un mare dezavantaj in Romania: iti restrictioneaza locurile unde poti cumpara. Iar de multe ori, cele mai bune afaceri le faci la piata. In plus sint multi comercianti care refuza din diferite motive (s-a stricat aparatura, tocmai am ramas fara banda pentru chitanta) folosirea aparaturii de citire a cardurilor.

3.Metode mixte

Imbina cele doua metode anterioare. Sint o multime de variante:

  • cu sau fara mentinerea tuturor bonurilor
  • cu mentinerea doar a bonurilor pentru produsele cu garantie, pe durata garantiei
  • cu sau fara evidenta digitala detaliata a tuturor cheltuielilor

Metoda mea

Dupa incercarea mai multor variante, m-am oprit la urmatoarea combinatie:

  • tin toate bonurile, chitantele si facturile pina acasa, unde le stochez intr-o cutie speciala
  • la sfirsitul lunii completez fisierul excel cu veniturile si cheltuielile dar numai in scopul centralizarii lor (nu scriu detaliat ce inseamna fiecare pozitie)
  • retin bonurile, facturile si chitantele pentru produsele cu garantie intr-un dosar specializat

Avantajul acestei metode este ca necesita cea mai putina munca (da, sint lenes!) dar furnizeaza datele esentiale (evidenta centralizata a cheltuielilor, pe categorii si subcategorii)

Anual, fac o centralizare a cheltuielilor lunare, analizez , fac prognoze si bugetari pentru anul care vine (de obicei in zilele dinaintea revelionului, daca nu sint plecat de acasa).

Indiferent de tipul de evidenta care va satisface, va recomand un lucru: obisnuiti-va sa solicitati si sa tineti bonurile de casa si facturile (cu chitante) pe care le primiti. Le aduceti acasa si le puteti prelucra, fie zilnic, fie la un interval pe care il considerati potrivit. Chiar si in cazul in care sinteti fan impatimit al cartii de credit, vor exista locuri unde nu puteti plati cu acesta, deci e necesar sa pastrati bonuri.

Varianta de a digitaliza pe loc e greoaie si de multe ori imposibila ;m-as distra copios sa va vad scriind intrari in PDA sau telefonul mobil, ce trei plase atirnind in mina stinga si cu pepenele verde sub bratul drept 🙂

Tu cum faci? Daca nu iti tii evidenta veniturilor si cheltuielilor, acest articol este un bun reper pentru a te informa si a incepe. Iti spun din experienta: cel mai greu e sa incepi. Acum, dupa ani si ani de tinere a evidentelor, nici nu pot sa-mi dau seama cum am putut trai fara sa stiu cu exactitate care este situatia mea financiara.

Daca nu controlezi banii, te vor controla ei pe tine!

Standard