Finante personale

Cc: Despre firmele de asigurari in vremuri de criza

Intr-un articol dedicat finantelor personale in vremuri de criza, din seria “Criza financiara mondiala”, am amintit despre decizia mea de a retrage banii dintr-un contract de asigurare, realizat la o firma de renume mondial, contract la care am platit timp de opt ani de zile prime de asigurare.

Decizia mea de a incheia acest contract si de a incasa parte din banii din asigurare (conform clauzelor contractuale) a fost luata dupa lantul de falimente a unor banci europene. Imediat dupa aceasta a inceput povestea cu AIG (American International Group, cel mai mare asigurator american).

Voi aborda in citeva scurte idei povestea AIG pentru ca ea ne prezinta un cadru in care pot fi introduse toate marile firme de asigurari, care au o situatie cit de cit asemanatoare:

  • in martie are loc primul episod din acest serial interesant, cind Bear Sterns, un gigant al lumii financiare americane, este in pragul falimentului. FED intervine, cerind preluarea de catre JP Morgan pentru pretul de 2US$ per actiune (actiuni ce valorau cu un an in urma 80 de dolari!). In urma unor negociei “in stil sovietic” , JP Morgan preia Bear Sterns pentru 10US$ per actiune.
  • in septembrie, alt gigand financiar american, Lehman Brothers, a inaintat procedura de faliment. A doua zi JP Morgan furnizeaza 138 de miliarde de dolari  bancii, ca urmare a unei intelegeri cu FED, care returneaza lui JP Morgan, in doua transe, banii (detalii despre aceasta poveste aici). Se creeaza un precedent, pe care FED il declara “izolat”
  • la citeva zile dupa aceasta istorie, FED incearca sa salveze pe cai ocolite AIG, aflat in probleme majore de ceva vreme, fiind in iminenta declararii falimentului; din pacate, de aceasta data nimeni de pe Wall Street nu doreste sa cumpere AIG, iar timpul este prea scurt pentru interventia guvernului! FED deschide o linie de credit de 85 de miliarde de dolari, care ulterior vor fi platiti de guvernul SUA in contul preluarii majoritatii actiunilor AIG. FED pur si simplu nu a putut lasa AIG sa falimenteze
  • ca intr-un film de prost gust, la o saptamina dupa rescumpararea AIG de catre FED/contribuabilul american, citiva dintre sefii AIG s-au “relaxat” pe banii firmei intr-o statiune din California, cu o nota de plata de aproape jumatate de milionde dolari – si altii se lafaie pe banii contribuabililor, si inca la ce nivel 🙂
  • dupa calcule ulterioare, suma de bani necesara stabilizarii AIG ajunge la 150 de miliarde de dolari. Probabil lucrurile nu se vor opri aici…

In esenta, falimentul si apoi preluarea AIG de catre statul american s-au datorat:

  1. implicarii AIG in nebunia imobiliara de pe piata americana, datorita CDS-urilor (Credit Default Swaps, instrumente derivate de asigurare a creditelor imobiliare)
  2. ramificatiilor AIG in lume (implicarii pe pietele mondiale) si globalizarii

Ce legatura are cu Romania?

  • o parte din firmele de asigurari din Romania sint subsidiare ale gigantilor mondiali sau europeni
  • alta parte sint firme la care pachetul majoritar este preluat de giganti mondiali sau europeni
  • chiar si firmele “independente” au o anumita parte din actiuni (chiar daca nu majoritatea) cumparate de firmele de asigurari internationale sau intermediari ale acestora

Ca sa luam un caz aparte, voi analiza situatia ING. Concernul de servicii financiare are o multime de “branse”, activind printre altele in domeniul bancar si de asigurari.

Interesant de semnalat ca nu cu mult timp in urma ING era privit ca unul dintre posibilii mari cistigatori de pe urma crizei. Divizia de asigurari aducea sume importante, luna de luna, la bugetul concernului, activele bancare pareau sa fie solide, firma nu era implicata (dupa informatiile cunoscute) in criza subprime americana. Ca urmare, era unul din jucatorii internationali decis sa cistige cota de piata pierduta in sistemul bancar american de falimentele ce au zguduit “shandramaua”.

De aceea stirea conform careia statul olandez a pompat de urgenta 10 miliarde de euro in ING a venit, cel putin pentru mine, ca o surpriza totala.

Veti spune ca 10 miliarde de euro este o suma mica pentru o firma de talia ING…si totusi, a fost nevoie de ei. Stirea in sine conteaza mai mult decit suma de bani. ING are probleme.

Desigur, exista un alt paradox interesant: ING  Romania functioneaza bine, atit pe sector de asigurari cit si la nivel bancar. Divizia romaneasca de banking a ING are actualmente una dintre cele mai agresive campanii media ce promoveaza deschiderea de conturi la ING pentru atragerea de fonduri.

Un paradox care nu ne ajuta cu nimic pe noi, romanii, pentru ca in caz de probleme, firma-mama va atrage de urgenta fonduri de unde poate, inclusiv (sau mai ales) din filiale care functioneaza bine.

Revenind la industria de asigurari din Romania, voi concluziona:

  • la nivel international, dupa sectorul bancar, sectorul de asigurari a fost urmatorul lovit iar problemele sint departe de a se termina. Criza se va propaga si spre noi.
  • firmele de asigurari din Romania sint sau apartin de marii asiguratori mondiali, puternic implicati in pietele financiare mondiale, care sint in criza acuta
  • chiar daca filialele romanesti functioneaza bine, in caz de probleme la firma-mama, banii din Romania s-ar putea “evapora” subit
  • lichidarea unei asigurari, in caz de probleme la firma unde este platita, este un procedeu mult mai greoi si complicat decit lichidarea unui cont bancar.

Aceste motive m-au determinat sa renunt la contractul de asigurare pe care il plateam de opt ani de zile, sa-mi retrag banii (cu pierderile de rigoare) si sa-i pun intr-un depozit bancar, care, cel putin teoretic, reprezinta o varianta mai sigura decit tinerea lor in blocaj intr-un contract de asigurare. De asemenea voi continua sa constitui depozite in ritmul in care faceam platile primei de asigurare, pentru a mentine cel putin partial rata de capitalizare.

Este o decizie personala, pe care am vrut s-o impartasesc cu voi. Daca a fost bine sau rau, asta va arata viitorul.

Cele povestite mai sus nu trebuie luate ca un indemn pentru a va retrage banii din contractele de asigurari pe care le aveti. Este doar un semnal de atentionare, care sa va faca sa intelegeti ca in momentul in care continuati contributiile la un asemenea contract trebuie sa aveti in vedere riscurile deciziei voastre.

ERATA

Am aflat intre timp ca asigurarile sint garantate prin lege Fondul de Garantare al Asiguratilor. Acasta informatie este importanta dar nu m-ar fi determinat sa-mi schimb decizie.

Standard
Finante personale

Cum sa profiti financiar de pe urma crizei mondiale

Cuprinsul seriei Criza financiara mondiala

  1. Inconstienta? Nu cred…

Cuvintul criza determina in mintea celor mai multi oameni un blocaj. E un cuvint asociat cu lipsuri, saracie, somaj, penurie si suferinta.

Pentru mine, cuvintul criza e ca si curentul electric: aprinde beculete care scriu mare, cu lumina: e cazul sa profiti.

Sint sigur ca vor fi oameni care ma vor eticheta in fel si chip:

  • sacal
  • stirvar
  • profitor
  • nemilos
  • inuman

…pentru faptul ca eu doresc sa cistig financiar in timp de criza. In loc sa ma contrazic cu ei, le impartasesc metodele mele. Pentru ca orice victima a crizei poate deveni un cistigator de pe urma crizei, daca face ce trebuie.

Daca m-as apuca sa imi donez toti banii la cei care au pierdut in urma crizei, as face un bine pentru o mina de oameni.

Daca scriu cum poti sa profiti de pe urma crizei, cei care isi iau inima in dinti, incearca si reusesc sa faca bani de pe urma ei,  vor fi mai multi.

Deci, cum profiti de pe urma crizei?

Indeparteaza blocajul mental

Primul lucru pe care trebuie sa-l faci este sa iti schimbi felul in care gindesti. Sistemul capitalist ne invata, gresit, ca traim intr-o lume a resurselor limitate. Nu e momentul sa incep o discutie despre “de ce se face asta cind nu e adevarat” pentru ca, va asigur, nu e adevarat.

Se spune ca in criza:

  • economia stagneaza
  • banii sint putini
  • oamenii cheltuiesc cu  zgircenie
  • toata lumea pierde

Fiecare din afirmatiile de sus au un graunte de adevar dar pot fi demontate si intoarse pe dos.

Economia stagneaza

Adevarat si fals. Exista sectoare economice care o duc foarte bine in timp de criza iar altele care prospera in timp de criza. Trebuie doar sa vezi ce functioneaza si sa te orientezi intr-acolo. Pentru ca nevoile oamenilor nu numai ca nu dispar in criza, ele se maresc tocmai datorita crizei.

Pentru obtinerea succesului trebuie sa te ghidezi dupa citeva reguli simple:

  • alege o activitate care nu necesita capital mare de pornire
  • indeplineste o nevoie acuta; pentru asta s-ar putea sa fie nevoie sa-ti schimbi domeniul de activitate
  • fa in asa fel incit prin produsul tau sau serviciul tau oamenii sa economiseasca bani (aceasta e preocuparea lor majora in timp de criza)
  • fa in asa fel incit produsul tau sau serviciul tau sa ajute oamenii sa faca bani (vei fi adulat!)
  • livreaza la pret mic si la o calitate peste cea a concurentei
  • daca poti, livreaza gratuit si colecteaza banii indirect

Ca sa ramineti cu ceva, iata citeva domenii care vor fi candidate pentru un bun profit in timpul crizei:

  • magazine de produse ieftine (gen 38 de mii) sau de tip outlet (reduceri)
  • magazine de produse second hand
  • firme care inchiriaza masini, utilaje…
  • firme de consultanta financiara pentru persoane fizice
  • orice e legat de educatie, mai ales de educatie in domeniul business-ului si calificare/recalificare in diverse meserii
  • internet marketing, tot ce e legat de servicii ce pot fi livrate on-line
  • tot ce e legat de distractii (pentru ca oamenii vor sa uite de criza)
  • firme si sisteme care incurajeaza si promoveaza barterul de produse/servicii
  • produse si servicii pentru cei foarte bogati, care o sa continue sa fie bogati in vremuri de criza
  • tot ce e legat de pariuri legale sau alte modalitati de a face bani repede (gen Lotto, pariuri sportive…)
  • firmele de paza si protectie (deh, vremuri grele)
  • firmele de recuperari de creante
  • orice e legat de reciclare
  • produse ce realizeaza economii la curent, apa calda etc. inclusiv instalatii alternative, cu uz in gospodarie, pentru produs apa calda menajera si curent electric (in cazul in care statul va subventiona aceste ramuri)

Mai sint multe, va invit sa propuneti si voi!

Bani sint putini

Bani sint suficienti. Sint o groaza de bani care asteapta sa fie cheltuieti! Cei bogati nu isi vor pierde apetitul pentru shopping dar mai ales vor dori cu orice pret sa-si afiseze bogatia, cu atit mai tare cu cit criza va fi mai profunda.

Chiar si cei fara bani vor fi dispusi sa cheltuiasca in momentul in care beneficiile oferite de un produs/serviciu se vor inscrie intr-un domeniu care te ajuta sa faci economie sau te ajuta sa faci bani.

Oamenii sint zgirciti

Timpurile vor fi grele. Poate oamenii vor fi zgirciti in multe laturi din viata lor, dar presiunea constanta si neimplinirea generala vor produce tensiuni care se acumuleaza. La un moment dat ele vor trebui eliberate, iar cei mai multi se refugiaza in droguri legale (alcool, tutun si stimulante cum e cafeaua) si distractii, segmente care vor inregistra un avint deosebit in timp de criza.

Toata lumea pierde

Gresit! Vor exista oameni care se vor imbogati in timp de criza (cei care  activeaza in domeniile de activitate amintite in lista de mai sus si in altele, care respecta principiile pe care le-am enumerat). In plus, vor exista acei investitori care stiu cum sa profite de pe urma crizei. Ca sa nu vorbim de cei care sint arhitectii crizei (fortele din sistemul financiar care controleaza pirghiile: bancile centrale, mai bine zis grupurile de interese care controleaza bancile centrale- pentru detalii cititi articolele din seria Dincolo de bani).

Dupa cum spuneam in seria de articole dedicate manipularii valorii, aceasta tehnica este deosebit de puternica in achizitionarea bogatiei. Ea e foarte simpla si functioneaza cel mai bine in vremuri de criza: cumpara valori (mobiliare si imobiliare) cind valoarea de piata este mult sub valoarea intrinseca.

Cum se cistiga in vremuri de criza

Tot ce trebuie sa faci este sa stii ce sa cumperi, la momentul in care criza e pe terminate si se intrevede inceputul redresarii economice.

Ce cumperi? Orice lucru ce stocheaza valoarea,  a carui valoare de piata este cu mult sub nivelul valorii intrinseci si care stii ca va inregistra o crestere a valorii de piata in anii care vin. Studiaza lista urmatoare care e doar exemplicativa, fiind incompleta:

  • proprietati imobiliare
  • actiuni la firmele care vor inregistra reveniri puternice in timpul iesirii din criza (constructii, biotehnologii, tehnica avansata, produse farmaceutice, tehnologii pentru energia alternativa – vint, solara, geotermala…, industria extractiva -materii prime si petrol)
  • bijuterii, obiecte de colectie-arta, masini vechi, etc.

De unde bani?

O sursa excelenta de capital este tradingul. In vremuri de criza, caderea este de sapte ori mai rapida decit cresterea in timpul boom-ului economic. Marturie stau evenimentele de la bursa, inclusiv caderea spectaculoasa a BVB. Cei care stiu ce fac pot cistiga o groaza de bani intr-un timp foarte scurt.

Din pacate tradingul este o activitate foarte dificila, care necesita ani de antrenament si pregatire. Daca credeti ca puteti sa va apucati acum de trading pentru a profita de oportunitate, va inselati cum nu se poate mai tare. Nu veti reusi decit sa pierdeti bani, intr-un ritm care nu credeati ca este posibil. In actuala criza vor cistiga traderii care au experienta.

Cea mai la indemina sursa de bani este legata de domeniile pe care le-am enumerat mai sus in articol.

Vei putea face suficienti bani daca activezi in ele, dar in nici un caz ca angajat! Numai daca esti liber profesionist sau ai o firma vei putea sa beneficiezi de aceasta oportunitate financiara. Desigur, nu toata lumea e in stare (sau nu vrea) sa conduca o afacere.

Aici e vestea proasta. Daca esti angajat, chiar si “de top”, nu vei putea sa beneficiezi de aceasta oportunitate deosebita care este criza financiara. Ca de obicei in viata, e o greseala sa dai vina pe altii (sau pe vremuri: “De vina e criza!”) pentru ca nu ai o situatie financiara buna. Numai in cazul in care, angajat fiind, te ocupi si de investitii (la bursa sau in imobiliare) vei putea sa  “prinzi” acest tren care trece din timp in timp prin gara economiei.

Standard
Finante personale

Bancuri despre criza financiara si economica

M-am delectat cu citeva bancuri faine despre criza. Sint de dat mai departe!

Care este definitia optimismului?
Un bancher care calca cinci camasi duminica seara.

Un om intra într-o banca si spune: “As vrea sa încep o mica afacere. Cum procedez?”.
“Simplu”, spune directorul bancii. “Cumperi una mare si astepti”.

Nu-i asa ca se înrautateste criza creditelor? Pai, l-am împrumutat pe fratele meu cu zece lire în urma cu doua saptamâni si acum am aflat ca sunt al patrulea în topul creditorilor englezi.

Ce spune un manager de investitii atunci când nu mai are fonduri de administrat?
“Doriti si cartofi prajiti, domnule?”

Azi am încercat sa fac o retragere dintr-un bancomat, însa am primit mesajul “fonduri insuficiente”. Nu stiu daca se referea la ei sau la mine.

Care este diferenta între o banca de investitii si o pizza?
O pizza înca mai poate hrani o familie cu patru membri.

Mark Twain în fata graficelor: “Octombrie este una dintre lunile deosebit de periculoase pentru speculatii bursiere. Celelalte sunt iulie, ianuarie, septembrie, aprilie, noiembrie, mai, martie, iunie, decembrie, august si februarie.”

via Ionut Pepenar

Standard
Investitii la bursa

Investitiile la bursa: strategii in vremuri de criza financiara

Cuprinsul seriei Criza financiara mondiala

  1. Inconstienta? Nu cred…

Specialistii spun ca aceasta criza financiara este altfel decit crizele anterioare. Ce pot eu sa certific este ca, cel putin la bursa, situatia este foarte pericuoasa, atit pentru investitorii profesionisti (cum sint hedge fund-urile) cit si pentru investitorii individuali (ca mine).

Indiferent ce tip de investitor esti, primul lucru cu care te confrunti in vremuri de criza este schimbarea modului in care “se misca” piata. Acest lucru il simti imediat pentru ca metoda ta de trading nu mai da rezultate. Apar serii anormale de pierderi si esti pus in situatia de a da raspunsul la o intrebare-cheie: e vorba de un sir de pierderi obisnuite la metoda ta de trading (sint si astfel de cazuri) s-au piata s-a schimbat atit de mult incit metoda e buna de aruncat la gunoi?

Raspunsul trebui sa fie cit se poate de exact, pentru ca pot apare urmatoarele situatii:

  1. metoda e buna dar e o serie neobisnuita de trade-uri negative. De obicei te opresti atunci cind incepe sirul trade-urilor cistigatoare, ceea ce inseamna ca ramii cu pierderea 🙁
  2. metoda nu mai functioneaza; daca nu intelegi asta si crezi ca e doar o serie “nefericita”, vei sfirsi cu pierderi enorme, in asteptarea incheierii seriei

In lunile martie-aprilie din acest an am fost confruntat cu o asemenea dilema. Tranzactionam de mai bine de un an, cu rezultate care ma multumeau pe deplin, aplicind o tehnica de intraday trading, imaginata de mine, pentru perechea lira sterlina-dolar SUA. Inainte de inceperea “dezastrului” eram la plus 40% de la inceputul anului.

Lucrurile au inceput sa se precipite. Trade dupa trade mergeam din pierdere in pierdere. Cind am pierdut jumatate din cistigul anual, am revizuit metoda, rezultatele de back testing, am incerca sa modific paramentrii metodei pentru a vedea daca pot s-o adaptez  la noile conditii. N-am reusi nimic. Metoda, pur si simplu, nu mai dadea rezultate.

Am continuat tradingul pina cind am atins numarul de trade-uri negative intilnit in cea mai lunga serie de back-testing. Apoi am mai incercat un trade, dupa care m-am retras frustrat: imi consumasem tot profitul obtinut pe acel an. Aceasta situatie este descrisa intr-un articol din milionar.

Au trecut luni de zile de atunci. Lucrurile s-au modificat din rau in mai rau. A crescut atit volumul trade-urilor, pe toate pietele, cit si variatia zilnica, saptaminara si lunara a cotatiilor (high-low), indiferent de  piata. Am decis ca piata este prea salbatica, chiar si pentru mine. Nici in ziua de azi nu am reluat investitiile. Continui sa urmaresc zilnic desfasurarea lucrurilor, acum si mai intens (nu numai pe forex ci si prima iubire, actiunile americane), in asteptarea unui trend.

Traderii care, viteji si increzatori, au continuat sa investeasca in aceste vremuri, au inregistrat scaderi mai mult sau mai putin dramatice. Cei care cistiga pe o asemenea piata sint o infima minoritate, fara de care trebuie sa avem un mare respect profesional.

Chiar si “marii grei”, fondurile de hedging (companii de speculatii financiare), care au zeci si sute de miliarde de dolari in administrare si armate de analisti si matematicieni care le modeleaza metodele de investitie, au inregistrat si vor inregistra pierderi colosale. Se vorbeste chiar de prabusirea industriei fondurilor de hedging. Vor ramine citeva firme, cele care vor sti sa imbine expectativa cu actiunea precisa.

Sint unii care profita in aceste vremuri de criza. Exista si marii cistigatori ai crizei, care au facut averi uriase, pariind pe cine trebuie. Ei sint “legendarii” acestor timpuri, care vor ramine in folclorul bransei.

Ce-i de facut in aceste vremuri?

  • daca nu ai o metoda special adaptata acestor timpuri, mai bine stai pe tusa (ca mine)
  • chiar daca nu mai investesti activ, urmareste piata
  • pregateste-ti strategia pentru perioada cind vom iesi din aceasta nebunie (caracterizata prin volatilitate excesiva si piata laterala)
  • daca metoda ta de trading functioneaza bine in aceste conditii, trebuie sa-ti reduci expunerea; investeste mai putin. Volatilitatea mare o sa-ti aduca cistiguri suficiente. Daca investesti ca inainte, vei putea produce cistiguri colosale dar orice miscare brusca a pietei, in contra ta, iti va sterge contul dintr-o lovitura

Dupa aceasta perioada astept cu nerabdare declansarea trendului. Cred cu tarie ca in fata noastra stau ani multi de criza, timp in care un trend descendent poate sa creeze mici averi celor care stiu sa-l foloseasca, investind short. Depinde numai de noi sa prindem gaina de aur si s-o exploatam in beneficiul nostru.

Standard
Finante personale

Tehnici de finante personale pentru vremuri de criza

Cuprinsul seriei Criza financiara mondiala

  1. Inconstienta? Nu cred…

Criza va ajunge si in Romania, indiferent daca ne place sau nu. Ea se resimte deja la nivelul bursei de actiuni (BVB), datorita sensibilitatii investitorilor la stirile economice mondiale. Primele trepidatii sint percepute in sistemul financiar bancar. Ca intr-un joc de domino, unda de soc va fi simtita si de agentii economici: vor aparea falimente la firmele mici, concedieri la marile multinationale.

In acest context, in care toate straturile financiare si economice vor inregistra regrese, cea mai mare presiune, ca de obicei, va fi suportata de cetateanul de rind. Ramas somer, cu economiile amenitate de incapacitatea de plata a bancilor, cu credite luate pe zeci de ani, nevoit sa-si intretina familia, se va afla intr-o pozitie catastrofala. Incercarile de remediere a multiplelor probleme financiare care par sa il loveasca din toate partile vor fi sortite esecului. Ele vin prea tirziu.

Doar cei pregatiti vor supravietui (financiar).

Chiar daca lucrurile nu vor evolua atit de dramatic cum sugerez eu, noi, toti, avem datoria, fata de propria persoana si fata de familie, sa ne pregatim pentru a face fata crizei, indiferent de magnitudinea ei. Cum spune englezul, Better safe than sorry (Mai bine sa fiu in siguranta decit mai tirziu sa-mi para rau).

De luni de zile urmaresc desfasurarea tragediei in societatea americana. Spun tragedie pentru ca a ajuns sa fie asa ceva: in momentul in care numarul sinuciderilor, avind cauze financiare, a inregistrat o crestere  in SUA, nu am alt cuvint care sa defineasca aceasta stare de lucruri.

Marele avantaj pe care il avem in Romania este ca evenimentele care se intimpla peste ocean sint un preambul al modului in care lucrurile se vor desfasura la noi in tara. Astfel putem analiza si invata din solutiile pe care americanii le aleg in lupta cu criza economica.

Voi incerca sa va prezint citeva dintre tehnicile pe care le folosesc pentru a ma feri de efectele (ce pot deveni) catastrofale in criza economica ce ne asteapta. Vi le recomand in cazul in care se potrivesc situatiei voastre financiare si modului vostru de abordare a problemelor financiare.

Regula de aur: CASH IS KING

Caracteristica generala a vremurilor de criza: inflatie apoi deflatie.

In general toata lumea stie ce inseamna inflatia. Deflatia este fenomenul invers: masa monetara se contracta, banii devin o resursa foarte rivnita. Cash Is King inseamna: Banul e rege.

Voi incerca sa explic (simplificind) cum evolueaza lucrurile:

  • in prima faza a crizei, sistemul monetar este supus unei presiuni extreme. Pentru a face fata, organismele monetare (in general bancile centrale) pompeaza bani in sistem. Masa monetara creste, puterea de cumparare scade. Tocmai asistam la aceasta parte a scenariului (care va apare curind si in Romania).
  • ca urmare a inflatiei galopante, marea masa a cetatenilor vor vedea ca puterea lor de cumparare scade (cu aceiasi bani cumperi tot mai putine lucruri) pentru ca salariile, chiar daca sint marite, nu vor face faca cresterii mult mai rapide a preturilor marfurilor si serviciilor
  • inflatie inseamna reducerea nivelului de trai
  • inflatie inseamna (in final) incapacitatea de a plati ratele la credite (sint anumite cheltuieli legate de supravietuire, care nu pot fi reduse: trebuie sa maninci!)
  • inflatie inseamna erodarea valorii banilor din conturile bancare
  • dupa etapa inflationista, urmeaza deflatia: vor fi tot mai putini bani in sistemul monetar pentru ca la un moment dat bancile centrale vor trebui sa puna sistemul “in ordine”
  • bani putini inseamna credite care se iau cu greutate, deflatie inseamna incetinire economica
  • deflatie inseamna scaderea valorii tuturor bunurilor materiale

In aceasta etapa finala, cind masa monetara e scazuta, cei care au bani vor putea sa cumpere… tot ce doresc, la pret derizoriu.

Desigur, lucrurile sint mult mai complicate, dar am incercat sa le simplific pentru a fi mai usor de inteles. Pentru moment, trebuie sa retineti ca e important ca in vremurile de criza sa dispuneti de bani. Mai ales, sa va protejati banii pe care ii aveti, tinindu-i la adapost de inflatie, impartindu-i in mai multe “gramezi” diferite si facindu-i cit mai “mobili”

Nu tine banii intr-un singur loc!

Trebuie sa privesti cu suspiciune orice modalitate de a stoca banii. Nimic nu e sigur.

Plecind de la aceasta premiza, va trebui sa gasesti cit mai multe modalitati de a tine banii:

  • in conturi bancare, in mai multe banci diferite
  • in casete de valori
  • in investitii sigure (titluri de stat)
  • in aur

Trebuie sa fii paranoic. Daca ai trei locuri in care tii banii, in caz de nenorocire vei pierde unul si ramii cu doua. In caz de dezastru vei pierde doua si ramii cu unul. In caz de catastrofa globala le pierzi pe toate trei: dar atunci oricum nu mai ai ce sa faci cu o mina de hirtii fara valoare 🙂

Conturile bancare

Recomandari:

  • tine banii in depozite bancare (care sint garantate de stat) nu in conturi curente
  • fii atent la valoarea maxima a depozitelor bancare garantate de stat (actualmente 50.000 euro pentru persoanele fizice, multumesc lui Radu pentru informatie si pentru link-ul spre informatie). Nu te lua dupa ce zic bancile (am auzit ca unele garanteaza depozite de 100.000 de euro – praf in ochi!)
  • daca ai mai mult de 50.000 de euro, fa-ti mai multe conturi de 50.000 de euro fiecare, la banci diferite!
  • alege cu atentie tipul de depozit
  • evita bancile mari: sint cele mai vulnerabile (dupa cum arata desfasurarea evenimentelor din SUA)
  • evita bancile care nu participa la Fondul de garantare al depozitelor in sistemul bancar (via http://trenduri.blogspot.com)
  • alege banci atit din spatiul european, din tari cit mai stabile, dar si din alte zone economice
  • urmareste stirile economice zilnic (iti recomand wall-street.ro), fiind cu ochii pe stirile care vizeaza banca (bancile) in care tii banii

Casetele de valori

Am o caseta de valori la o banca de pe vremea cind faceam investitii imobiliare si nu doream sa transfer banii prin banca, pentru a reduce la minim comisioanele. Astazi e destul de greu, pentru ca tranzactiile mari trebuie facute prin banca. Nu am renuntat la caseta. In ea tin o parte din bani, ca sa ii am disponibili in orice moment.

Avantaje:

  • este cea mai sigura forma de plasament (banii respectivi nu sint expusi la falimentul sau incapacitatea de plata a unei banci)
  • sint la adapost de hoti (nu ii tin in casa)

Dezavantaje

  • nu sint protejati de inflatie
  • prin plata taxei de caseta, practic numarul lor scade cu trecerea timpului

Aceasta modalitate de extrema precautie in stocarea banilor produce pierderi, in schimb, in aceste vremuri de criza, imi da certitudinea ca banii aceia sint intotdeauna la dispozitia mea, indiferent cit de mari vor fi catastrofele in sistemul bancar local. Sint bani necesari pentru supravietuirea (fizica) in conditii de criza extrema. Sint ultima resursa. Oricit de greu va fi, ei imi asigura supravietuirea familiei. Pretul platit pentru aceasta este devalorizarea lor continua, dar sint gata sa-mi asum acest pret.

Titlurile de stat

Se spune ca titlurile de stat sint unele din cele mai puternice vehicule de investitie pe vreme de criza. Ele au o dobinda foarte avantajoasa si sint garantate 100% de stat, indiferent de situatie.

Daca lucrurile ar fi atit de simple, toata lumea ar achizitiona tituri de stat. In schimb ele au dezavantaje majore:

  • o unitate are valoare foarte mare (10.000 RON)
  • se tranzactioneaza (achizitioneaza) numai prin intermediul bancilor autorizate sau pe piata de capital
  • tranzactionarea implica diferite comisioane
  • bancile impun o valoare minima a tranzactiei (la Alphabank, banca mea de prima utilitate, ai nevoie de 100.000 euro pentru a putea cumpara titluri de stat)

Din motivele de mai sus, titlurile de stat, desi au avantaje deosebite, sint accesibile doar unei mici parti a cetatenilor romani.

Aurul financiar sau in obiecte

In vremuri de criza, aurul este la mare pret. El reprezinta o modalitate de stocare deosebit de eficienta. Cu toate acestea, el are limitele sale, care nu il propulseaza ca solutie pentru cetateanul de rind:

  • ai nevoie de sume mari pentru a cumpara aur
  • este dificil de stocat: cel mai sigur si ieftin este sa-l tii intr-o caseta de valori (in caz ca nu ai cantitati mari)
  • achizitionarea se poate face numai in institutii abilitate
  • daca e vorba de aur in obiecte, e nevoie de specialisti sau certificate care sa garanteze autenticitatea si proveninenta sa
  • transformarea sa in bani poate fi problematica si inceata si din aceasta cauza se pot inregistra pierderi

Cu toate acestea, cantitatea de aur achizitionata in Germania a crescut in ultimele luni, brokerii de metale pretioase au probleme in a face fata cererii.

Mobilitatea e cheia succesului

Una din caracteristicile crizei de fata este viteza cu care se propaga unda de soc in sistem. De la o zi la alta, banci care se declara solide, cad rapuse de lipsa de lichiditati. Acest lucru se datoreaza modalitatilor extrem de versatile si rapide cu care se pot misca banii in ziua de azi. Aceste unelte trebuie sa intre in arsenalul tau!

Intr-o lume a cardurilor de credit si a platilor prin internet, transferul banilor in forma lor fizica a devenit desuet. Trebuie sa ne adaptam vremurilor. Daca simti ca banca ta are probleme, e futil sa te duci la ghiseu incercind sa-ti lichidezi contul. Te asigur ca au fost altii mult mai rapizi decit tine.

O metoda eleganta si eficienta este internet banking-ul. Transferul intregului tau cont este o chestie de citeva click-uri. Dar si aici trebuie sa fii prevazator:

  1. trebuie sa ai un cont-rezervor
  2. trebuie sa faci transferul la primele semne de probleme ale bancii, inainte ca panica sa apara

Ce este un cont rezervor?

Este un cont la o alta banca decit cea in care tii banii tai. Un cont gol, care sa poata primi, la orice ora, transferul total al fondurilor tale, amenintate de falimentul bancii pe care o folosesti in mod obisnuit.

Va recomand cu caldura sa va faceti un cont-rezervor azi, la o banca alta decit cea la care va tineti bani, o banca ce este originara din alta zona economica si geografica decit banca voasta primara.

In momentul in care banii ajung in contul rezervor, acesta devine contul primar. Va trebui sa va cautati un alt cont-rezervor. De aceea e bine ca bancile care vor detine contul-rezervor sa ofere servicii de internet banking, intr-o modalitate cit mai securizata (cu dispozitive gen digipass, ciframatic, etc.)

Alte servicii financiare: alti bani…

In vremuri de criza, pe lista institutiilor financiare sensibile intra si firmele de asigurari (vezi povestea AIG). Daca aveti bani in asigurari de viata sau de alt tip (de exemplu asigurari pentru tineri, pentru studii) va recomand sa va ginditi de doua ori daca lasati banii in continuare pe mina acestor firme. Acesti bani nu sint garantati in nici un fel de catre stat. Orice garantie din partea firmei de asigurari este vorba in vint.

Banii de la firmele de asigurari sint garantati de Fondul de Garantare al Asigurarii, intretinut de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor. Detalii la http://www.csa-fga.ro/.

Multumesc Monicai pentru informatie.

Personal am avut o asigurare la o firma internationala, de renume, la care am renuntat in urma cu o luna si am primit banii strinsi, dupa opt ani in care am contribuit constiincios. Acesti bani sint la adapost (atit cit pot fi in aceste timpuri ciudate), in depozite bancare garantate de stat. Acum exact 8 zile, aceasta firma de asigurari (care are si servicii bancare) a primit o injectie de capital de 10 miliarde de euro de la statul pe teritoriul caruia isi are sediul. E clar ca firma este in probleme financiare, desi anterior parea destul de solida.

Acestea sint citeva din tehnicile pe care le-am luat in considerare pentru a ma pune, pe cit se poate, la adapost de criza ce va veni. Poate nu sint cele mai bune, poate nu vor functiona toate. Un lucru e sigur: m-am pregatit pentru ce urmeaza. Timpul va spune daca am avut dreptate. Sint pregatit sa adaptez aceste tehnici, in functie de suprizele care sint sigur ca vor apare pe parcurs.

Intr-un episod viitor, voi da exemple valorice legate de gestionarea banilor din depozite bancare si din caseta de valori.

Atentionare importanta:

Aceste tehnici de finante personale sint cele pe care le folosesc personal, in functie de situatia mea financiara si abilitatile pe care le detin. Ele sint prezentate cu titlu informativ, educativ. Ele nu sint creeate ca un raspuns general aplicabil. Fiecare cetatean este dator sa-si gindeasca si sa-si implementeze propriul sistem de aparare contra crizei financiare.

Standard