Recunoaste: ai o problema!

„Un om trebuie sa fie suficient de matur sa admita ca a gresit, suficient de destept sa profite de greseala si suficient de puternic sa o corecteze„

John C. Maxwell

Am vazut un reportaj la TV, despre persoane sau firme care au ajuns sa fie executate silit de banci, pentru ca nu isi puteau plati ratele. Primul caz implica o doamna care era pe cale sa fie evacuata din apartamentul de trei camere in care locuia.

Pe masura ce se derula reportajul, se adaugau, asemeni pieselor unui puzzle, bucati de imagini despre istoria faptelor, despre modul in care persoana in cauza isi conducea finantele personale:

inainte de criza financiara castiga bine, avand un salariu de peste 1000 de euro
apartamentul in care traia cu fiica ei fusese luat pe credit
obisnuia sa-si cumpere toate obiectele din casa cu credit
la un moment dat a fost disponibilizata
a refinantat creditul apartamentului, luand suplimentar, de la banca, zeci de mii de euro, cu care a platit nunta fetei sale (vreo 20.000 de euro) si a achitat alte credite pe care le avea de restituit
la un moment dat, neputand plati ratele, banca a declansat executarea silita si evacuarea din apartament

La sfarsitul interviului, doamna declara cu seninatate ca creditele sunt bune si ca va continua sa le foloseasca.

Textul integral al capitolului a fost disponibil GRATUIT pentru cititorii fideli ai site-ului Milionarul Mioritic.
Pentru a fi informat despre aparitia cartii si pentru a putea lansa o precomanda, care iti permite achizitionarea cartii cu o reducere semnificativa, te rog viziteaza aceasta pagina.

Finante personale

Creditul- concepte de baza

Sistemul bancar modern produce bani din nimic. Acest proces este, probabil, cea mai uluitoare scamatorie care a fost inventata… Daca vrei sa continui sa fii sclav al bancherilor si sa platesti pentru propria sclavie, atunci lasa bancherii sa creeze bani din nimic si sa controleze creditul.

Josiah Charles Stamp

Josiah Charles Stamp face o declaratie de-a dreptul naucitoare. Daca ar fi sa nu cunosti persoana sa, ai zice ca e vorba de cine stie ce activist frustrat, care isi arunca veninul asupra sistemului bancar, cu furie proletara. In schimb, in momentul in care vezi care au fost realizarile in timpul vietii sale, incepi sa intri la idei. El a fost:

angajat al guvernului britanic
economist
statistician (fost presedinte al Societatii Regale de Statistica)
bancher (fost director al Bancii Nationale a Angliei)
fost director al Nobel Industries Ltd.

Cu alte cuvinte, un om deosebit de capabil, care a cunoscut sistemul din interior si a fost la conducerea acestui sistem (ma refer la sistemul bancar).

Pentru a cunoaste sistemul bancar in general si creditul in special, trebuie sa plecam de la cateva definitii ale creditului.

Putere de cumparare creata de banci prin imprumut, cu ajutorul sistemului rezervei fractionare. Bancile creeaza, literal, bani din nimic, prin intermediul intrarilor realizate in registrele lor contabile. (businessdictionary.com)

Abilitatea de a obtine bunuri, bani sau servicii, in schimbul unei promisiuni de a plati la o data ulterioara. (The American Heritage® New Dictionary of Cultural Literacy, Third Edition ,Copyright © 2005 by Houghton Mifflin Company. Published by Houghton Mifflin Company)

Din latina <creditum> „un imprumut, un lucru dat spre folosinta temporara altei persoane” din <credere> „a crede, a avea nadejde, a avea incredere” (Online Etymology Dictionary, © 2010 Douglas Harper)

Dupa cum vedeti, este o operatiune bazata pe incredere, prin care o persoana primeste bani, bunuri sau servicii, contra unei promisiuni de a plati ulterior. Aceasta este teoria. In fapt lucrurile stau chiar pe dos!

Finante personale

Raspunsul meu la vremurile de criza: guerilla fiscala

„E criza financiara”.

Aceasta afirmatie nu va spune nimic nou. Simti pe pielea ta reducerile de salariu, disponibilizarile din mediul privat sau de stat, cresterea preturilor. Toate aceste realitati zilnice te apasa, iti fac viata mai dificila. Si pentru ca nu ar fi de ajuns, guvernul adauga si el la apasarea pe care o simti: taxe si impozite noi, inasprirea conditiilor fiscale. In loc sa ne ajute sa iesim din criza, sistemul ne impinge si mai tare spre dezastru.

In aceste conditii, majoritatea dintre noi se lupta deznadajduit cu problemele, pentru a se mentine pe linia de plutire. Cred ca nu e suficient. Trebuie sa ne spunem parerea, sa aratam ca ceea ce se intampla ne indeamna spre dezastru. iar vorbele nu ajung.

Pentru ca vorbele sunt doar o irosire de timp si energie, singura posibilitate pentru a fi auziti este sa facem ceva. Impreuna.

Am pornit un protest aparte, deosebit de ce vezi in mod obisnuit in jurul tau. Plecand de la ideea ca sistemul actual nu numai ca nu ma ajuta in vremuri de criza, ci ma exploateaza si mai puternic, am hotarat sa imi schimb optica: voi face in asa fel incat sa sustin cat mai putin sistemul. Voi cauta toate metodele legale prin care sa platesc cat mai putine taxe si impozite.

Mai mult decat atat, voi face publice metodele mele, in cadrul unei carti pe care o scriu si care se numeste „Manual de guerilla fiscala”. Este un protest care imi va populariza revolta mea fata de ceea ce se intamplasi, in acelasi timp, imi va economisi bani.

Te invit sa te alaturi acestui protest. Citeste capitolele gratuite ale cartii mele, pe care le poti primi prin email, daca te abonezi la site-ul cartii. Trimite mai departe, tuturor prietenilor tai, invitatia mea, sintetizata in prezentarea Powerpoint si filmul pe care le-am facut. Arata ca simpla critica verbala nu e suficienta, ca e necesar sa faci ceva. Impreuna, cu cat vom fi mai multi, vom avea un cuvant mai important de spus.

Te astept la adresa guerillafiscala.ro

Trimite, prin email, Facebook sau Twitter, link-ul spre acest site (unde se gaseste filmul) si link-ul spre prezentarea Powerpoint, care poate fi descarcata de pe internet (clic aici).

E vremea sa iesi din amortire!

Finante personale

Despre credite- scurta istorie

Tablita de lut sumeriana

„Cat de napastuit este omul sarac!
Isi ascute cutitul cu ce piatra gaseste;
Camasa sa rupta nu va fi carpita niciodata;
Iar ce a pierdut nu va fi regasit pe veci!
Omul sarac- saracit prin datorii luate!
Care isi rupe de la gura pentru a le plati inapoi…”

Proverb sumerian, inscriptionat pe o tablita de lut

Traim in lumea moderna si vedem complexitatea ei ca rezultat al unui proces lent de progres, de-a lungul timpului. In ignoranta noastra, nici nu banuim ca tot ce pateste cetateanul democratiei moderne este doar o poveste veche, poleita cu o vopsea noua, stralucitoare. Nimic nou sub soare!

Capitalismul modern se faleste cu dezvoltarea sa rapida, bazata o complexitate fara seaman a metodelor financiare si bancare. Totul se invarte in jurul banului si a sursei aparent inepuizabile a progresului nostru: creditul bancar. Capitalul privat si creditul sustin dezvoltarea economica, de la cea mai mica initiativa personala la marile proiecte finantate cu milioane de dolari.

Mai mult, in cultura sociala moderna, propasirea rapida a cetateanului de rand are un parcurs simplu: asigura-ti o slujba bine platita si vei putea sa iei credite, cu care sa-ti cumperi, de la inceput, tot confortul dorit: casa, masa, masina, concedii. Majoritatea angajatilor urmeaza acest drum, fericiti ca pot sa acceseze usor si rapid viata pe care si-o doresc. Usor si rapid, e adevarat, dar cu ce pret?

Cand arunci un ochi peste terminologia financiara, vei gasi cuvinte si concepte atat de straine, incat par a veni de la o alta civilizatie:

credit si debit
creanta
principal
anuitate
sold creditor
EURIBOR si ROBOR
…

Dincolo de aparenta complexitate sta un mecanism extrem de simplu, care este ascuns noua, nespecialistilor, tocmai prin cuvinte din jargonul bancar. Mai mult, daca stai sa cauti inapoi, in istorie, vei descoperi cu surprindere ca anticii foloseau aceleasi mecanisme si ca aveau aceleasi probleme pe care le are cetateanul de azi, care se imprumuta de la banca.

Finante personale

Reactia bancilor la OUG 50: aroganta si sfidare

La timpul potrivit, am scris despre conflictul dintre banci si clientii acestora, referitor la Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr.50, referitoare la unele schimbari ce trebuie aduse contractelor de creditare (detalii aici si aici).

Intre timp, lucrurile par sa se fi linistit, in sensul ca presa nu mai aminteste despre lupta dintre clientii care au dat in judecata bancile, pentru ca odata cu contractul aditional care trebuia semnat cu clientii, pentru a se alinia la OUG 50, bancile au introdus clauze abuzive, care puteau duce la marirea ratelor.

Desi nu mai e sub radarul presei (care in mod normal nu e interesata decat de vestile-bomba), subiectul continua sa fie important, pentru a arata modul in care cele mai multe banci inteleg sa-si tratez clientii. Pentru a exemplifica, voi reproduce un dialog, pe care l-am primit prin email, intre un client al unei banci care se claseaza in top 3 intre bancile din Romania si o angajata al bancii. Acest dialog a avut loc cu ocazia discutiei legate de semnarea actului aditional.

…
Clientul: As dori sa atingem cateva puncte, pe care vreau sa discutam sau unde am neclaritati.
Angajata bancii: Desigur!
C: la punctul … din contract se prevede ca in cazul in care apar modificari ale indicelui EURIBOR sau alte schimbari ce trebuie comunicate clientului, banca il va notifica in scris, SMS, prin telefon, etc.
AB:Asa este.
C:In contract nu se specifica clar. As dori sa adaugam in contract ca optez pentru notificarea prin SMS. Se poate adauga acest lucru?
AB:Banca isi rezerva dreptul de a notifica clientul printr-o metoda la alegerea ei.
C:Sunt sigur ca nu e complicat. Stiu de exemplu ca acest lucru se specifica clar la contractele bancii X.
AB:Banca isi rezerva dreptul de a notifica clientul printr-o metoda la alegerea ei.
C:Am inteles, dar nu cres ca e atat de complicat…
AB:Nu puteti sa ne impuneti metoda prin care notificam.
C:Nu vreau sa impun, e o rugaminte pentru ca, de exemplu, trebuia, conform OUG50, sa ne notificati sa ne prezentam la banca pentru a primi actul aditional. Si nu ati facut acest lucru…
AB:Banca a facut toate eforturile pentru a va notifica.
C:Inteleg, dar sa stiti ca nu ne-a anuntat nimeni.
AB:Banca a facut toate eforturile…
C:Doamna, va spun, nu am primit nici scrisoare, nici telefon, nici SMS, de aceea consider ca e important sa apara in actul aditional…
AB:Banca a notificat.Puteti sa demonstrati ca n-am facut-o?
C: Dar nici Dumneavoastra nu puteti demonstra ca ati facut-o!
AB:Nu ridicati tonul la mine!
C(mai calm):Oricum, Dumneavoastra nu sunteti pusa aici decat sa repetati linia de politica bancara care vi se impune de la sefi…
AB: (nu raspunde)

Pana la urma clientul a semnat actul aditional in forma prezentata de banca, pentru ca singura sansa pentru a-si impune punctul de vedere era sa dea banca in judecata. Banca nu era dispusa sa modifice nici un punct din actul aditional.

Aceasta discutie, alaturi de sutele de procese intentate bancilor cu ocazia procesului de implementare al OUG 50, scot la iveala o serie de realitati:

banca negociaza intotdeauna de pe pozitii de forta (vrei, bine, nu vrei, ne vedem la tribunat)
banca isi impune intotdeauna conditiile (ne vedem la tribunal)
banca se foloseste de capacitatea ei financiara de a angaja avocati bine pregatiti, care ii permite sa aiba sanse sporite in procesele cu clientii
banca gaseste fisuri in normele legislative, si le speculeaza (de exemplu, e greu sa demonstrezi ca banca nu te-a notificat, de aceea banca te sfideaza si iti spune sub o forma voalata:” Nu te-am notificat si nu ai cum sa demostrezi ca nu te-am notificat!”
banca va calca cu buna stiinta textul legii, aducand in actul aditional clauze suplimentare, fapt interzis de lege prin articolul 95 punctul 4: („Se interzice introducerea in actele aditionale a altor prevederi decat cele din prezenta ordonanta de urgenta. Introducerea in actele aditionale a oricaror altor prevederi decat cele impuse de prezenta ordonanta de urgenta sunt considerate nule de drept.”). Clientii semneaza fara sa citeasca.

Toate aceste tipuri de comportament, si altele similare, prezente la cele mai multe banci care activeaza in sistemul bancar romanesc, arata cu claritate exceptionala care este adevaratul raport dintre banca si client: banca isi trateaza clientii cu arogata si sfidare.

De aceea, inainte de a lua un credit, e bine sa cunosti aceasta realitate, sa nu fii amagit de super-campaniile de marketing si imagine ale bancilor si sa deschizi bine ochii la contractele pe care le semnezi.

Aboneaza-te

- vei primi informatii exclusive si carti gratuite care te ajuta sa faci bani