Tagul: finante

In atentia mea

De ce cred ca vine CRIZA

, , , Lasa un comentariu
Imagine: Ambrozio

Imagine: Ambrozio

„Helou, Luca, trezeste-te, avem criza de mai bine de 4 ani!!!”

Probabil aceasta a fost prima ta reactie, atunci cand ai citit titlul articolului. Da, stiu, SIMT, suntem in plina criza, o criza care a inceput acum niste ani, o criza pe care am anticipat-o cu aproape un an inainte de a veni, intr-un articol pe care l-am scris si dupa care am primit o multime de comentarii acide…

De ce acum?

Acum, la exact cinci ani de la acel articol, scriu din nou despre CRIZA. Nu e „criza” cu care ne-am obisnuit, ci CRIZA, adevarata problema care cred ca sta in fata noastra, care va veni intr-un viitor nedefinit, poate anul acesta, poate anul viitor, poate peste 5 ani. Criza in care suntem acum este parfum de violete fata de CRIZA care va veni.

Stiu, te-ai saturat de criza de acum, poate nici nu mai vrei sa auzi de o alta CRIZA, dar incearca sa-mi acorzi putina atentie si cred ca dupa 1-2 articole vei incepe sa intelegi de ce eu cred ca va veni CRIZA.

Imi propun sa scriu o serie de articole despre acest subiect, in care voi pune cap la cap toate elementele care incep sa se acumuleze si sa formeze un tablou, din bucati, asemeni unui puzzle. Daca iti place sa faci puzzle, stii ca in momentul in care te uiti la piesele amestecate pe masa, nu ai nicio sansa sa-ti dai seama cum va arata finalul. Doar daca cineva iti va oferi imaginea finala, poti sa pornesti la lucru si sa ai cateva linii-ghid , dupa care sa continui munca.

Poti anticipa viitorul?

Acum gandeste-te pentru o clipa: a incerca sa descifrezi modul in care se va misca istoria este de zeci de mii de ori mai complicat decat a incerca sa asamblezi un puzzle de o mie de piese. Bine, ai putea zice, dar tu crezi ca esti suficient de destept, pentru a face asta?

Probabil nu sunt, dar ce pot sa-ti spun, din experienta mea, este ca:

  • NU STIU cum va arata viitorul, cu certitudine
  • chiar daca pot aproxima cateva tendinte de evolutie a viitorului, NU STIU cand vor avea loc, cu certitudine
  • NU SUNT o persoana cu abilitati extrasenzoriale, care ar putea privi inaine, in timp

In schimb, iti pun ca:

  • viitorul poate fi cartografiat folosind scenarii (de exemplu, pentru modul in care se vor misca economia si finantele, pot fi trei scenarii mari: scadere, revenire sau evolutie laterala)
  • fiecare scenariu are o anumita probabilitate de a deveni realitate
  • la ora actuala, scenariul pesimist, de scadere, O NOUA scadere, se prefigureaza tot mai mult, cel putin pentru Romania, deci sunt sanse mari sa se intample si pentru tine, care traiesti aici

Hai cu mine intr-un posibil viitor

Iti propun sa ma urmezi intr-o calatorie in care te voi purta  prin economie, finante, politica ,prin lume si prin Romania si iti voi arata acele semne care, dupa mine, arata evolutia nebuna, in scadere, care va urma.

Desigur, e posibil sa ma insel. De aceea te rog sa fii ingaduitor cu mine. Incearca sa iei aceasta serie de articole drept un posibil scenariu, o opera de fictiune. Daca te voi convinge sau nu, depinde de tine.

Ce vreau eu, in final, este sa-ti arat anumite semne care exista, pe care le vad unii, care sunt interesati de economie, finante si mersul societatii, si pe care putini dintre noi (intre care ma numar si eu) le interpreteaza intr-un anumit fel. Vreau sa-ti arat POSIBILITATEA ca lucrurile sa evolueze catre o situatie mult mai dificila decat acum (o posibilitate tot mai reala), si vreau ca aceasta posibilitate sa te faca sa intelegi ca a venit momentul sa te pregatesti pentru o asemenea varianta a viitorului.

Daca voi reusi acest lucru, ma voi declara multumit. 

Te invit ca sa vii, alaturi de mine, intr-un periplu pe care o sa-l fac atat de interesant cat imi sta in putinta, atat de simplu de inteles pe cat imi permite inteligenta. Ne vedem data viitoare, cand iti voi arata primul semn…

P.S. daca crezi ca ai prieteni interesati de acest subiect, te rog da SHARE la acest articol.

Standard
In atentia mea

Business in stil Tony Robbins

, , , Lasa un comentariu

Daca citesti consecvent acest blog, deja stii cine este Tony Robbins. Pentru ceilalti, exista acest link.

Tocmai am descoperit o resursa foarte interesanta: blogul de business a lui Tony Robbins. De fapt este un site, derivat din site-ul de baza a lui Tony si trateaza teme de business si finante.

Ce gasesti in site

Vei descoperi propuneri de resurse, clipuri video cu Tony si invitatii sai precum si articole de promovare ale evenimentelor sale. De asemenea, gasesti un material audio gratuit: prima sesiune de coaching din seria „Ultimate Edge”.

Desi updatat destul de rar, site-ul este o colectie de resurse pe care e bine sa le ai in vedere, pentru ca abordeaza subiectul business si finante din perspectiva pe care o are Tony Robbins care este, dupa parerea mea, unul dintre cei mai importanti exponenti ai curentului dezvoltarii personale, din ziua de azi.

Propunere de vizionare

Ca borna de inceput, iti propun sa vizionezi un clip video cu Tony Robbins si Frank Kern, unul dintre cei mai mari specialisti ai marketingului online, clip in care cei doi fac recomandari, privind cresterea raspunsului consumatorilor la mesajele publicitare, unui detinator de afacere.

Pentru a vedea acest clip, click aici.

Standard
Finante personale

Interviu cu Cristian Dogaru, cu intrebari despre criza economica

, , , , Lasa un comentariu

Acum cateva saptamani am avut o discutie cu Cristian Dogaru, jurnalist economic, care a lucrat, de-a lungul timpului, in mai multe ziare, in cadrul departamentelor economice. A rezultat un interviu interesant din seria „Sapte intrebari care conteaza”, care poate fi audiat in blogul meu personal, dand click aici.

Am discutat, intre altele, despre criza economica, in ce perioada a crizei ne aflam, la ce putem sa ne asteptam in continuare, care sunt metodele pe care trebuie sa le folosim pentru a ne proteja de eventualele pierderi financiare in timpul crizei. Va invit sa audiati acest interviu, dand click pe link-ul de mai sus.

Interviul a fost realizat prin internet, de aceea imi cer scuze pentru calitatea mai slaba a primelor minute.

P.S. cand am vrut sa uploadez interviul pe trilulilu, am observat ca 11 fisiere, audio sau video, pe care le uploadasem de-a lungul timpului, „au disparut”. Am fost socat de aceasta situatie si am decis ca de acum incolo sa nu mai folosesc trilulilu pentru a-mi posta fisierele audio sau video pe internet. Pentru podcast-uri si interviuri voi folosi site-ul archive.org, care este o resursa gratuita, despre care o sa scriu un articol in viitor.

Daca ati avut si voi probleme asemanatoare cu fisiere „disparute” la trilulilu, va rog sa lasati un comentariu la acest articol.

Standard
Finante personale

Cc: Instinctele primare si finantele personale

, , , , , , Lasa un comentariu

Acest articol a fost publicat ca si guest post in cadrul portalului dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Motto:

„Omul este un animal social…”   Aristotel

Omul se mandreste cu superioritatea sa fata de animale, cu structura sa sociala deosebita, cu preocuparile elevate si cu tendinta netarmurita spre progres.

In realitate, suntem extrem de aproape de animalitate, prin multe din comportamentele noastre. E suficient sa te uiti la „stirile de la ora 5”, sa frunzaresti cartile de istorie sau sa aduni numarul conflictelor armate care au loc in acest moment pe Terra.

Nu trebuie sa mergem spre extrema comportamentului uman pentru a descoperi instinctele speciei, care ne domina comportamentul. Indiferent de cat de sus ne aflam pe scara sociala, indiferent de gradul de cultura pe care il avem, debordam in actiuni instinctuale. Iar finantele personale nu fac exceptie.

Inainte de a incepe lista exemplelor, sa amintim doua dintre instinctele care ne anima permanent, indiferent daca suntem constienti sau nu de ele:

  • instinctul de supravietuire
  • instinctul de reproducere

La randul lui, instinctul de supravietuire are anumite exprimari care ies la iveala extrem de puternic:

  • instinctul gregar (dorinta de apartenenta la grup)
  • conformitatea sociala (dorinta de a-si schimba comportamentul pentru a face parte din grup)
  • socio-pozitionarea (tendinta de a-ti arata o pozitie superioara in cadrul grupului)

Fiecare din elementele enumerate mai sus duc la comportamente financiare, care de multe ori sunt in contradictie cu principiile unor finante personale sanatoare. Sa le luam pe rand:

Instinctul gregar

Dorinta de apartenenta la grup este extrem de puternica. Acest comportament este un instinct legat de instinctul de supravietuire si are o explicatie clara:  sansele tale de a apuca ziua de maine, in cazul in care traiesti intr-un mediu ostil, sunt marite daca apartii unui grup.

Desi nu mai traim intr-un mediu ostil, acest instinct (ca dealtfel toate instinctele legate de supravietuire) s-a perpetuat. Iar pentru a ne integra unui grup, vom face tot ce ne sta in putinta, din punct de vedere financiar, chair daca obisnuintele grupului nu sunt, intotdeauna, egale cu preferintele noastre.

De exemplu, ne vom imbraca in acelasi stil cu grupul, vom cumpara aceleasi gadgeturi electornice, vom merge in aceleasi locatii de vacanta, doar pentru a fi „la fel cu ceilalti”. Acest lucru pune, de multe ori, o presiune suplimentara pe finantele noastre personale, daca nivelul nostru  de venit nu este similar cu cel al grupului in care vrem sa ne integram.

Conformitatea sociala

Un pas suplimentar spre integrare in grup este dat de comportamentul de conformitate sociala. Este asa zisul „efect de turma”.

„Cum? Tu nu ti-ai cumparat celular? Toata lumea are azi celulare!” Chiar daca nu iti este necesar, chiar daca ti se pare o amenintare pentru sanatatea ta, iti vei lua celular pentru a scapa de presiunea grupului. Sub actiunea acestuia, iti vei schimba comportamentul si setul de valori. Vei gasi intrebuintari interesante celularului (poti asculta muzica pe el!) si vei vedea ca e chiar „necesar”. „Cum am putut sa ma descurc pana acum fara el?”

Aceasta cheltuiala suplimentara, care in mod normal nu ai fi facut-o, se datoreaza unui instinct mai degraba decat unui comportament logic.

Socio-pozitionare

Privit din afara, acest tip de comportament poate fi de-a dreptul bizar. Te uiti la Georgel:

  • si-a cumparat o casa cu patru dormitoare, desi are doar doi copii iar oaspetii vin foarte rar pe la el
  • si-a cumparat, pe langa autoturismul pe care il avea,  un microbuz de 8 locuri, chiar daca in ultimii doi ani s-a dus in concediu cu avionul

Aceste comportamente au ca motiv dorinta lui Georgel de a fi cel putin la la acelasi nivel cu seful sau (casa cu patru dormitoare) si la un nivel mai ridicat decat venicul Costica (care nu are decat o masina). Ce mai conteaza ca Georgel nu foloseste lucrurile pe care le-a luat (dormitoare stau neocupate, microbuzul il porneste doar la sarbatori). Ce mai conteaza ca Georgel face fata cu greu ratelor la banca, datorita acestor achizitii!

Instinctul de reproducere

Am mai vorbit despre acest subiect, mai mult sau mai putin voalat, in articolul „Trei decizii financiare in momente emotionale„. Era vorba de casatorie si aducerea pe lume a copiilor.

Nu vreau sa adaug in plus decat un citat pe care l-am auzit de la psihologul Pera Novacovici si care mi s-a parut extrem de relevant:

„Intreaga lume poate fi privita ca un urias ritual de imperechere”

Daca stai sa te gandesti bine, 90% din cumparaturile tinerilor necasatoriti, care isi cauta un partener sexual (a se citi „prieten”), sunt determinate de instinctul de a atrage sexul opus. De la haine la ultimele gadgeturi, vrem sa fim „cool”, sa fim „bagati in seama” de femei/barbati. Iar asta ne determina sa facem cele mai extravagante cheltuieli, chiar daca inseamna sa ramanem „pe zero” pana la viitorul salariu, sau  sa ne imprumutam la banca.

Concluzie

Instinctele prezentate mai sus sunt doar o parte din cele care ne conduc in mod obisnuit viata, desi nu ne dam seama de asta. Obisnuim sa justificam in fel si chip deciziile noastre, dar daca am cunoaste putina psihologie, psihologie sociala si de grup, vom vedea ca in spatele motivatiilor noastre stau, de cele mai multe ori,  instincte mascate.

Intotdeauna aceste instincte vor interfera sau chiar vor determina modul in care ne cheltuim banii. Finantele personale sunt puse adesea sub presiuni enorme pentru ca luam decizii instinctuale, in loc sa ne folosim capacitatile de analiza logica.

De aceea e bine, atunci cand tocmai esti pe punctul de a cumpara ceva (mai ales daca este scump), sa te intrebi daca decizia ta este rodul gandirii sau al instinctului. Crezi ca poti?

Standard
Finante personale

Despre cicluri economice, moneda fiduciara si aur (partea II-a)

, , , , , , , 4 comentarii

Cuprinsul seriei Goana dupa aur

  1. Goana dupa aur – introducere

Nu se poate discuta despre bani decat daca luam in considerare un element major: aurul reprezinta una din primele forme de bani si de departe cea mai populara si eficienta, la scara istoriei financiare umane.

Voi porni de la inceputuri (analizand zona continentului euro-asiatic), din timpurile cand comunitatile umane au pornit sa prospere si a aparut surplusul de produse alimentare: mai multe grane, mai multe animale domestice (capre, vaci, cai…). La inceput acest surplus era in proprietatea comunitatii. Pe parcursul dezvoltarii relatiilor sociale a aparut, inevitabil, o clasa aparte de oameni, care au inceput sa detina mare parte din acest surplus. Impreuna cu persoanele importante din comunitate (vracii, conducatorii militari, religiosi…) ei au constituit o casta separata, care a avut pretentia de a detine puterea. Acest lucru s-a perpetuat pana azi iar diferentele fata de acele timpuri sunt doar de suprafata.

Schimburile de produse care au avut loc intre diferitele comunitati au dus la necesitatea de a evalua anumite lucruri importante, cum sunt pamanturile, constructiile sau sclavii. Astfel a aparut conceptul de bani, care la inceput au fost reprezentati de resurse importante: vite sau grane. Aceasta prima „moneda” avea doua caracteristici foarte nepotrivite pentru cei care doreau sa detina puterea totala:

  • sunt greu de stocat intr-un spatiu mic si sunt perisabile (granele se degradeaza in timp iar animalele sunt susceptibile sa moara de boli sau calamitati naturale)
  • sunt imposibil de controlat (oricine poate sa produca alte grane sau alte vite si prin acest lucru sa ‘fabrice’ bani)

In acest moment a aparut o idee geniala care a conferit putere economica si politica aproape nelimitata celui care a implementat-o: sa foloseasca metalele pretioase pe post de bani. Exista cateva elemene de importanta colosala la aceasta solutie:

  • metalele pretioase sunt… pretioase pentru ca se afla in cantitati limitate si se extrag greu
  • cine detine minele care produc respectivele metale are in mana unealta suprema de control: dirijeaza masa monetara (acest termen a aparut, evident, mai tarziu)
  • metalele pretioase incorporeaza o valoare foarte mare intr-un volum foarte mic
  • se pot stoca usor pentru ca nu se degradeaza (sunt inerte chimic la factorii distrugatori obisnuiti cum este umezeala)

gold coins

Daca adaugi la acest ingredient factorul suplimentar, acela de a plati taxele datorate suveranului numai in metale pretioase (si ulterior numai in moneda batuta de acesta), vei ajunge la controlul total al procesului economic si social, deci la controlul total al populatiei. Cine tine in mana masa monetara si poate modifica in voie valoarea banilor detine cheia puterii supreme. Acest lucru a fost descoperit destul de devreme de regii lumii antice si este un lucru valabil in ziua de astazi, la fel de mult ca atunci. Singura diferenta este ca acum totul este coafat si machiat sub denumiri ca „banci centrale”, „organisme financiare internationale”, etc. In esenta este vorba de acelasi lucru: in spatele lor sunt o mana de oameni care au la indemana puterea totala asupra destinalor noastre. Stiu ca suna patetic dar din pacate este adevarat.

Ulterior, experienta regilor a dus la concluzia ca prin cucerirea unor teritorii si aducerea in vistierie ca prada de razboi a aurului, care se transforma in moneda (deci prin cresterea masei monetare) procesul economic se impulsioneaza. De la aceasta constatare pana la denominarea fortata a monedei a fost numai un pas. Regii si imparatii au inceput sa bata monede din aur amestecat cu argint sau alte metale pana ce, in final, monedele au fost realizate din metale comune. Asa a aparut prima moneda fara valoare instrinseca, moneda fiduciara.

Procesul de control total al masei monetare poate duce usor la excese. Cele mai cunoscute au aparut in timpul imperiului roman, cand este prezenta si prima inflatie atestata documentar.De notat este cea aparuta in timpul lui Diocletian. El s-a folosit de mecanismele financiare de control pana in momentul in care acestea s-au intors asupra lui si a imperiului, sub forma unei crize de proportii epice. A fost primul exemplu de esec total al monedei fiduciare, primul dintr-un lung sir de exemple, ultimul dintre ele fiind cel pe care il traim noi astazi, in timpul crizei financiare actuale.

Ulterior istoria financiara consemneaza o revenire la aur si argint (sub forma de monede) ca cele mai eficiente si stabile forme de bani. Asta pana la viitoarele experimente cu moneda fiduciara, operate in diferite zone geografice, culturale si istorice. Cei mai inventivi in utilizarea acestui concept au fost chinezii, care in timpul dinastiei Tang (sec IX) au inventat banii de hartie (denumiti banii zburatori, superb nume!), bani care vor apare sub aceasta forma (de hartie) prima data in Europa abia in secolul al XVII-lea. Bineinteles, si acest experiment chinezesc a cazut in aceiasi capcana, a inflatiei galopante si a colapsului sistemului financiar, soldata cu revenire la moneda din metale pretioase.

bancnote

In Europa banii de hartie au aparut sub forma de chitante care certificau existenta unei anumite cantitati de aur stocate in seifurile bancherilor. Ulterior, banii de hartie au inceput sa circule cu repeziciune si au fost preferati monedelor sau schimbului in metale pretioase (mai ales aur). Ei erau denumiti „note bancare” (bank note) de unde numele de bancnota.

Atata timp cat bancnotele au fost dublate de o cantitate de aur in seiful bancii, lucrurile au decurs normal. Ulterior, bancherii au observat ca pot tipari bancnote care nu sunt obiectivate in aur din depozitele lor. Vazand ca shmekeria functioneaza, au dat un aer de profesionalism intregii scamatorii, cu ajutorul direct, legal al statului. Asa a aparut sistemul fractional rezerve, al rezervei fractionate. Acest sistem spune ca banca poate emite bani ‘fara acoperire’, intr-un procent variabil fata de rezervele ei in aur (si ulterior fata de rezervele de cash). Si uite asa am intrat in era moderna a monedei fiduciare.

Desigur, pe parcursul istoriei moderne si contemporane, pe masura ce masa monetara se departa tot mai mult de standardul aurului, apareau colapsuri financiare, cum a fost prabusirea marcii germane in timpul republicii de la Weimar.

Dupa cum vedeti, apare o schema repetitiva: de fiecare data cand banii se departeaza de standardul aurului (adica masa monetara nu este legata de un depozit, relativ fix ca marime, in aur), moneda inregistreaza prabusire si produce colapsul sistemului financiar. Dupa acest proces se revine la standardul aurului, pentru un timp, pana cand forta politica decide sa ‘repete figura’ si sa aduca in scena moneda fiduciara. Acesta este un balans, un pendul care se repeta la scara istoriei si determina alt ciclu interesant: ciclul aur-moneda fiduciara-aur.

Astazi, odata cu criza financiara, asistam la ultimul act al acestui ciclu, inceput in timpul presedintelui Nixon, care a scos definitiv dolarul din standardul aurului si l-a transformat iremediabil intr-o hartie garantata de statul american (un I Owe You cum spun americanii, adica o promisiune de onorare). La acest statut al dolarului s-au adaugat cu timpul instrumente financiare de speculatie tot mai exotice, tot mai complexe, aparute in interconectarea totala a pietelor economice si financiare adusa de globalizare. Aduna la acest peisaj lacomia specific umana si ai obtinut un amestec mai explozibil decat dinamita. Astazi traim din plin urmarile primei explozii din sistemul financiar, acoperita grabit de plapuma groasa a FED si a celorlalte banci centrale ale lumii (prin aruncarea de bani pe piata in cantitati imense). Din pacate nimic nu s-a schimbat si ne pashte, probabil, o a doua explozie sau, mai grav, un lant de explozii mici si repetate.

Ce descoperim in acest tablou? Un dolar care cade vertiginos, o crestere a pretului aurului si a argintului, metale care se afla in prag de explozie (iarasi explozie…) o piata economica si financiara zguiduita de frisoane, departe de a se linisti. Totul se cutremura, desi mass media manipulata de cercurile financiare incearca sa ne demonstreze ca greul a trecut. Raman pierderile enorme care sunt acoperite prin ingenioase manevre contabile, pentru a nu iesi la suprafata. Cu alte cuvinte, gospodina aduna murdaria sub covor in speranta ca nimeni nu va observa manevra.

Din pacate suntem la o conversie de cicluri: ciclul de balans de care v-am vorbit in acest articol, ciclul pietei imobiliare, ciclul bursier, ciclul legat de descoperirile stiintifice si tehnologice. Toate s-au strans pe capul nostru si par sa se adune amenintator, facandu-ne sa ne gandim daca nu cumva promotorii teoriei conspiratiei au dreptate despre fatidicul an 2012 in care ne paste un cataclism mondial.

Il voi lasa la o parte pe 2012 si voi incheia spunand: e foarte greu sa prevezi ce se va intampla pentru ca sunt extrem de multe variabile. Voi incerca sa vi le prezint, mai pe larg in articolul viitor. Cat despre fascinanta poveste a banilor de-a lungul istoriei, va invit sa cititi ebook-ul gratuit Dincolo de bani.

Standard