Finante personale

Porneste un fond de rezerva

“Aflati in situatia de a face fata unor gauri potentiale in capacitatea de a acoperi cheltuielile proprii, angajatii se simt mai vulnerabili si mai expusi. Forta de munca de astazi este intr-o situatie de risc financiar, mai mult ca oricand.”
Randy Horn, Presedinte de companie si CEO

Cand e vorba de fonduri de rezerva, sau fonduri de urgenta, cum sunt numite de autorii de finante personale americani, as putea sa-ti povestesc o groaza de intamplari. Experienta mea personala este vasta, pentru ca, de la inceputul activitatii mele profesionale, am avut nevoie de ele.

Am lucrat doar o scurta perioada in calitate de angajat la stat, mai putin de jumatate de an. Am decis sa trec, aproape imediat, “la patron”, apoi mi-am deschis propriu cabinet medical, in parteneriat cu un fost coleg de facultate. In final am ajuns sa lucrez sub propriul cabinet medical.

Una din provocarile cele mai mari, determinate de aceasta decizie, a fost faptul ca nu avem un venit fix, luna de luna. Erau luni bani bune, erau luni mai rele. In traducere, aveam luni in care imi acopeream cheltuielile personale, altele in care nu faceam suficient profit pentru ca sa am destui bani pentru cheltuieli.

Am observat aceasta situatie in primele luni de activitate. A trebuit sa economisesc bani, pentru ca sa nu fiu nevoit sa imprumut, in perioadele in care incasarile erau mai slabe. Din cauza seriozitatii situatiei, am strans bani pentru a-mi creea un fond de rezerva care sa-mi acopere cheltuielile personale (si apoi ale familiei) pentru sase luni de zile.

Chiar si dupa ce am inceput sa fac investitii, situatia nu s-a modificat, pentru ca in familie avem un principiu clar: banii de investitii “nu exista”, pana in momentul in care nu s-a adunat un capital suficient de mare, care sa nu fie pus in pericol de retrageri pentru cheltuieli urgente.

Lucrurile s-au imbunatatit treptat. In 2008 incepusem sa-mi cladesc cateva linii de venit rezidual, care la inceputul lui 2010 au devenit active. Situatia bugetului personal s-a imbunatatit brusc, ajungand sa am un excedent financiar, luna de luna. Dar asta e alta poveste, pentru care merita sa scriu o carte in sine.

Revenind la fondul de rezerva, pot spune cu mana pe inima, ca el a reprezentat o prezenta extrem de importanta in finantele mele personale. Te invit insistent sa-ti cladesti unul.

Textul integral al capitolului a fost disponibil GRATUIT pentru cititorii fideli ai site-ului  Milionarul Mioritic.
Pentru a fi informat despre aparitia cartii si pentru a putea lansa o precomanda, care iti permite achizitionarea cartii cu o reducere semnificativa,  te rog viziteaza aceasta pagina.

Standard
Finante personale

Cateva consideratii despre cum economisesc romanii

In toamna anului trecut a aparut in wall-street.ro un articol bazat pe doua sondaje de opinie realizate de IMAS si AVIVA, legate de obiceiurile de economisire ale romanilor. In articol datele prezentate sunt brute, fara prea multe comentarii. Voi aborda mai jos cateva dintre elementele aparute in sondaje, pentru a incerca sa dau o posibila explicatie cifrelor.

“Economiile sunt foarte importante pentru 42% din romani, in timp ce alti 41% le considera doar importante, iar 4% nu le acorda atentie, potrivit unui sondaj realizat de IMAS International si publicat de Banca Comerciala Romana. Astfel, cei mai preocupati de economisire sunt oamenii care au peste 50 de ani, peste jumatate dintre acestia sustinand ca economiile sunt foarte importante.”

Daca e sa ne uitam la datele demografice, vom vedea ca:

  • Tineri cu vârsta cuprinsa între 14 si 35 de ani: 7 milioane
  • Persoane în vârsta: 6 milioane (sursa)

La persoanele in varsta, este explicabila dorinta de economisire:

  • cu varsta consumul este in scadere, pentru ca nu se mai manifesta interes crescut pentru imbracaminte si incaltaminte si pentru schimbarea casei sau automobilului
  • cei peste 50 de ani au perspectiva crescuta pentru a se imbolnavi sau pentru a iesi prematur la pensie (tot din motive de boala) deci doresc sa isi realizeze rezerve.

Deoarece doar “peste jumatate” din cei peste 50 de ani sustin ca economiile sunt foarte importante, rezulta ca cealalta jumatate provine din grupele de varsta sub 50 de ani, ceea ce e foarte bine.

“Suma medie pe care romanii o economisesc lunar este de 183 de lei, studiul reliefand faptul ca barbatii economisesc in fiecare luna mai mult decat femeile, mai exact 207 lei, comparativ cu 147 lei. In aceste conditii, 30% din persoanele care au participat la realizarea sondajului sustin ca nu sunt multumite de suma de bani …”

Aici datele pot sa te induca in eroare. Ai crede ca romanii in medie economisesc aproape 200 de lei lunar, dar lucrurile nu stau chiar asa. Media se aplica intre zero (cei care nu economisesc) si maximul economisit, dar nu vorbeste despre numarul celor care economisesc putin sau de loc. Ceea ce poate insemna ca de fapt romanii economisesc foarte putin (ca si suma de bani), ipoteza sustinuta de trendul de a economisi mai putin in ultimul timp (vezi mai jos).

Nici constatarea ca femeile sunt mai “mana sparta” decat barbatii nu ma mira, tinand cont ca fenomenul “I love shopping” (iubesc cumparaturile) apare preponderent la femei.

🙂

“In functie de metoda in care romanii aleg sa economiseasca, cei mai multi decid sa isi plaseze banii in depozite, fiind urmati de cei care isi deschid conturi de economii sau contracteaza asigurari de viata. Pensiile facultative si certificatele de depozite se afla pe urmatoarele pozitii in preferintele romanilor in materie de economisire, in timp ce fondurile de investitii se claseaza pe ultimul loc”

Este clar ca romanul nu foloseste investitiile ca metoda de a economisi. Din acest punct de vedere, americanii sunt la antipod, pentru ca planul lor de pensii 401K se bazeaza in mare parte pe investirea acestor bani in piata de actiuni a SUA. Acesta posibilitate a aparut prin lege. Din acest punct de vedere, probabil suntem mai “la adapost” de caderile bursiere, in ceea ce priveste banul personal.

Pe de alta parte, pentru cei care se privep la investitii, castigurile din acest sector sunt mutl mai consistente, fata de metodele de economisire clasice. Dar aici e alta poveste…

“Studiul arata ca cei mai prevazatori sunt bucurestenii si dobrogenii, 38% si respectiv 35% declarand ca au facut economii pentru situatiile neprevazute, iar pe primul loc in topul regiunilor care nu economisesc se afla locuitorii Moldovei – 75% nu au economisit si nici nu planuiesc sa isi schimbe comportamentul in viitorul apropiat.”

Aceste informatii sunt deosebit de interesante. E clar ca distributia persoanelor care opteaza pentru economisire este legata de intensitatea activitatii economice si financiare: Bucurestiul este capitala, deci concentreaza activitatea financiara iar Dobrogea este, in mare parte, reprezentata de Constanta, unde activitatea comerciala legata de cea portuara este deosebit de intensa. Cu alte cuvinte, educatia financiara sta la baza tendintei de economisire.

“Motivele principale care ii impiedica pe romani sa economiseasca se refera la faptul ca nu isi pot permite (64%), creditele pe care le au in prezent sunt prea mari (18%), lipsa increderii in produsele financiare (13%), riscul de a-si pierde banii investiti (12%) sau faptul ca prefera mai mult sa cheltuiasca banii decat sa-i economiseasca util (7%).”

Aici lucrurile stau clar: romanul este inca la limita supravietuirii, pentru ca 64% (adica majoritatea) dintre cei care au raspuns la sondaj spun ca practic nu mai au bani ca sa puna deoparte. Si aici poate avea loc o discutie foarte interesanta, pentru ca, de exemplu, pentru roman, esential este sa aiba un telefon celular performant, sa fumeze si sa bea bere (cu berea ma refer la barbati). Cum spuneam in alt articol, doar renuntarea la fumat poate aduce economii substantiale la bugetul personal.

“Totusi, 43% dintre romanii care au participat la sondaj considera ca in urmatorii 5 ani vor ajunge sa economiseasca mai putin, principalele motive pentru acest lucru fiind preturile mai mari, instabilitatea economica, venituri mai reduse si costuri mai ridicate.”

Citatul meu preferat il stiti, probabil:

“Daca crezi ca poti sau crezi ca nu poti, in ambele cazuri ai dreptate”

Ce face romanul ? Se uita la televizor, vede ca e criza, poate e dat afara din slujba, tot din cauza crizei (ii spune patronul) si ajunge la concluzia ca n-o sa mai economiseasca.

E clar ca va fi mai greu de economisit in urmatoarea perioada, daca nu iti schimbi modul in care abordezi problema banilor, in timp de criza. E criza deci trebuie sa gandesti altfel: incearca sa avansezi pe scara ierarhica la jobul tau, sa-ti iei un al doilea job, sa-ti incepi in timpul liber o mica afacere, etc.

A economisi in timp de criza e esential. Este imperios necesar sa ai un fond de rezerva pentru a supravietui financiar daca esti dat afara din slujba. Dupa ce iti constitui fondul de urgenta, e bine sa pui deoparte bani pentru a-i inmulti (iar cea mai eficienta metoda raman investitiile, care necesita studiu si experienta). Dar acest subiect ar trebui tratat in alt articol.

Resurse:

Cei care doresc pot citi articolul original aici.

Standard
Finante personale

Siguranta si mobilitate

Desigur, in aceasta lume, cum spun americanii, doar doua lucruri sint sigure: moartea si taxele (desi cel putin cind e vorba de taxe se poate gasi un antidot…).

Nimeni nu iti poate garanta, vreodata, ca banii tai sint cu adevarat in siguranta, dar poti sa faci in asa fel incit sa ai un control cit mai mare asupra lor.

E vorba de “banii albi pentru zile negre”.
Inainte de criza, expertii in finante personale ne recomandau sa avem “pusi de-o parte” bani care sa ne asigure supravietuirea pentru 4-6 luni. Astazi au revizuit aceste cifre si, practic, le dubleaza. E vorba de fondul de rezerva, pentru situatii neprevazute. Unde tinem acesti bani?

Cum inflatia este un mare pericol in vremuri de criza, o solutie buna ai fi sa-ti tii acesti bani in depozite, la banca. Despre depozite (de cite feluri sint, cum e mai bine sa te decizi pe care le folosesti) in alt articol.

Nu iti recomand sa tii banii in cont pur si simplu. Desi unele banci spun ca banii din contul curent sint “in siguranta”, cel mai bine e sa-i ai in depozite. Dar ce faci daca banca ta da faliment?

Trebuie sa verifici daca banca la care iti tii banii este parte din fondul de garantare al depozitelor bancare FGDB.

In al doilea rind trebuie sa te asiguri ca nu va fi nevoie ca banii tai sa fie restituiti de stat in caz de probleme. O solutie ar fi mobilitatea.

la_start

Daca, in cazul aparitiei unei crize in sistemul bancar sau doar la banca in care ai contul, reusesti sa-ti scoti banii (sau sa-i transferi) la timp, vei putea sa eviti blocarea lor urmata de evaporare (in caz de faliment).

Sint trei lucruri care trebuie sa le ai in vedere:

  1. sa ai activat serviciul de internet banking
  2. sa urmaresti zilnic stirile economice si financiare, mai ales cele legate de banca la care ai bani
  3. sa ai o “banca de rezerva” unde sa poti sa-ti transferi banii in cea mai mare viteza.

Internet banking

Astazi acest serviciu este in oferta standard a bancilor. De cele mai multe ori este disponibil gratuit, in cadrul diverselor pachete, la deschiderea unui cont nou. Alteori il poti avea pentru o taxa mica.

Internet banking iti permite sa ai acces la contul tau prin intermediul computerului si al internetului. Exista diferite modalitati de criptare a transmiterii datelor care cel putin teoretic iti asigura intimitatea comunicatiilor.

Stirile la zi

Este foarte important sa urmaresti presa de specialitate. Cel mai simplu este sa te abonezi la cotidiene on-line care iti trimit atentionari prin email sau, uneori, intreg continutul de informatii al editiei. Personal va recomand wall-street.ro, dar mai sint si revistele de specialitate pe care le gasiti la chiocuri, care fiecare dintre ele are o varianta on-line.

Fii “la zi”.
E bine sa citesti in fiecare zi stirile, recomandabil dimineata cit mai devreme (vei vedea mai tirziu de ce). De obicei, crizele sint precedate de multe semne. Niciodata o criza bancara sau de sistem nu apare “ca prin minune”. Fii atent mai ales la stirile legate de Banca Nationala si de banca la care ai banii.

Banca de rezerva

Pentru ca tehnica pe care ti-o propun sa functioneze, trebuie sa ai un cont la o alta banca decit banca la care tii banii, la care de asemenea sa ai activat serviciul de internet banking.

E bine sa alegi o banca mica, care este in alta zona decit Zona Europeana sau daca e o banca europeana, sa fie cit mai independenta. In acest fel reduci sansele ca aceasta banca sa fie legata de caderea unei banci majore (de obicei primii care cad sint colosii, vezi povestea falimentelor din bancile americane).

Descrierea tehnicii

Sa spunem ca in ultimul timp au aparut tot mai des stiri si zvonuri referitoare la o posibila criza a bancii la care iti tii banii.

Daca dimineata, la prima ora (recomandabil inainte de ora 9.00, cind deschid bancile) vezi ca exista stiri despre caderea iminenta a bancii “tale” si te-ai hotarit sa “abandonezi corabia”, iata ce trebuie sa faci.

  • deschizi conexiunea de internet banking la banca la care ai banii
  • lichidezi depozitele in care tii banii de rezerva
  • faci un ordin de plata catre contul tau de la “banca de rezerva”
  • atribui ordinului o prioritate maxima (care iti asigura transferul in aceiasi zi lucratoare).
  • ordinul trebuie trimis inainte de ora 14.00!
  • dupa ora 16.00 (cind de obicei s-au efectuat tranzactiile zilei intre banci) deschizi conexiunea de internet banking a “bancii de rezerva”
  • te decizi ce faci cu banii

Iata trei variante care le am eu in vedere:

  1. a doua zi imi scot bani “cash” de la “banca de rezerva”
  2. daca am incredere in “banca de rezerva” imi fac un depozit bancar (sau mai multe)
  3. daca suspicionez o posibila insecuritate legata de “banca de rezerva”, fac un ordin de transfer bancar al banilor spre contul meu de broker de trading, in SUA (dupa ce in prealabil transform banii in dolari)

Observatie importanta:

In aceasta perioada eu imi tin banii in depozite in euro. Ordinele de transfer interbancar in Romania se executa in aceiasi zi doar daca:

  1. se refera la fonduri in RON
  2. au atasata mentiunea “urgent” sau “de urgenta” (intereseaza-te la banca ta)

Ca atare daca ai banii in alta moneda decit in RON trebuie sa-i transformi in RON si apoi sa faci ordinul de transfer bancar.

Important:

Aceste tehnici sint prezentate cu scop informativ, educativ si s-ar putea sa nu se potriveasca situatiei tale financiare. Inainte de a le folosi, asigura-te ca esti bine informat. Ar fi recomandabil sa ceri parerea unui specialist in domeniu.

Standard