Finante personale

Siguranta si mobilitate

Desigur, in aceasta lume, cum spun americanii, doar doua lucruri sint sigure: moartea si taxele (desi cel putin cind e vorba de taxe se poate gasi un antidot…).

Nimeni nu iti poate garanta, vreodata, ca banii tai sint cu adevarat in siguranta, dar poti sa faci in asa fel incit sa ai un control cit mai mare asupra lor.

E vorba de “banii albi pentru zile negre”.
Inainte de criza, expertii in finante personale ne recomandau sa avem “pusi de-o parte” bani care sa ne asigure supravietuirea pentru 4-6 luni. Astazi au revizuit aceste cifre si, practic, le dubleaza. E vorba de fondul de rezerva, pentru situatii neprevazute. Unde tinem acesti bani?

Cum inflatia este un mare pericol in vremuri de criza, o solutie buna ai fi sa-ti tii acesti bani in depozite, la banca. Despre depozite (de cite feluri sint, cum e mai bine sa te decizi pe care le folosesti) in alt articol.

Nu iti recomand sa tii banii in cont pur si simplu. Desi unele banci spun ca banii din contul curent sint “in siguranta”, cel mai bine e sa-i ai in depozite. Dar ce faci daca banca ta da faliment?

Trebuie sa verifici daca banca la care iti tii banii este parte din fondul de garantare al depozitelor bancare FGDB.

In al doilea rind trebuie sa te asiguri ca nu va fi nevoie ca banii tai sa fie restituiti de stat in caz de probleme. O solutie ar fi mobilitatea.

la_start

Daca, in cazul aparitiei unei crize in sistemul bancar sau doar la banca in care ai contul, reusesti sa-ti scoti banii (sau sa-i transferi) la timp, vei putea sa eviti blocarea lor urmata de evaporare (in caz de faliment).

Sint trei lucruri care trebuie sa le ai in vedere:

  1. sa ai activat serviciul de internet banking
  2. sa urmaresti zilnic stirile economice si financiare, mai ales cele legate de banca la care ai bani
  3. sa ai o “banca de rezerva” unde sa poti sa-ti transferi banii in cea mai mare viteza.

Internet banking

Astazi acest serviciu este in oferta standard a bancilor. De cele mai multe ori este disponibil gratuit, in cadrul diverselor pachete, la deschiderea unui cont nou. Alteori il poti avea pentru o taxa mica.

Internet banking iti permite sa ai acces la contul tau prin intermediul computerului si al internetului. Exista diferite modalitati de criptare a transmiterii datelor care cel putin teoretic iti asigura intimitatea comunicatiilor.

Stirile la zi

Este foarte important sa urmaresti presa de specialitate. Cel mai simplu este sa te abonezi la cotidiene on-line care iti trimit atentionari prin email sau, uneori, intreg continutul de informatii al editiei. Personal va recomand wall-street.ro, dar mai sint si revistele de specialitate pe care le gasiti la chiocuri, care fiecare dintre ele are o varianta on-line.

Fii “la zi”.
E bine sa citesti in fiecare zi stirile, recomandabil dimineata cit mai devreme (vei vedea mai tirziu de ce). De obicei, crizele sint precedate de multe semne. Niciodata o criza bancara sau de sistem nu apare “ca prin minune”. Fii atent mai ales la stirile legate de Banca Nationala si de banca la care ai banii.

Banca de rezerva

Pentru ca tehnica pe care ti-o propun sa functioneze, trebuie sa ai un cont la o alta banca decit banca la care tii banii, la care de asemenea sa ai activat serviciul de internet banking.

E bine sa alegi o banca mica, care este in alta zona decit Zona Europeana sau daca e o banca europeana, sa fie cit mai independenta. In acest fel reduci sansele ca aceasta banca sa fie legata de caderea unei banci majore (de obicei primii care cad sint colosii, vezi povestea falimentelor din bancile americane).

Descrierea tehnicii

Sa spunem ca in ultimul timp au aparut tot mai des stiri si zvonuri referitoare la o posibila criza a bancii la care iti tii banii.

Daca dimineata, la prima ora (recomandabil inainte de ora 9.00, cind deschid bancile) vezi ca exista stiri despre caderea iminenta a bancii “tale” si te-ai hotarit sa “abandonezi corabia”, iata ce trebuie sa faci.

  • deschizi conexiunea de internet banking la banca la care ai banii
  • lichidezi depozitele in care tii banii de rezerva
  • faci un ordin de plata catre contul tau de la “banca de rezerva”
  • atribui ordinului o prioritate maxima (care iti asigura transferul in aceiasi zi lucratoare).
  • ordinul trebuie trimis inainte de ora 14.00!
  • dupa ora 16.00 (cind de obicei s-au efectuat tranzactiile zilei intre banci) deschizi conexiunea de internet banking a “bancii de rezerva”
  • te decizi ce faci cu banii

Iata trei variante care le am eu in vedere:

  1. a doua zi imi scot bani “cash” de la “banca de rezerva”
  2. daca am incredere in “banca de rezerva” imi fac un depozit bancar (sau mai multe)
  3. daca suspicionez o posibila insecuritate legata de “banca de rezerva”, fac un ordin de transfer bancar al banilor spre contul meu de broker de trading, in SUA (dupa ce in prealabil transform banii in dolari)

Observatie importanta:

In aceasta perioada eu imi tin banii in depozite in euro. Ordinele de transfer interbancar in Romania se executa in aceiasi zi doar daca:

  1. se refera la fonduri in RON
  2. au atasata mentiunea “urgent” sau “de urgenta” (intereseaza-te la banca ta)

Ca atare daca ai banii in alta moneda decit in RON trebuie sa-i transformi in RON si apoi sa faci ordinul de transfer bancar.

Important:

Aceste tehnici sint prezentate cu scop informativ, educativ si s-ar putea sa nu se potriveasca situatiei tale financiare. Inainte de a le folosi, asigura-te ca esti bine informat. Ar fi recomandabil sa ceri parerea unui specialist in domeniu.

Standard
Finante personale

Inginerii financiare- metode creative de a folosi serviciile bancare

Cuprinsul seriei Inginerii financiare

  1. Inginerii financiare- metode creative de a folosi serviciile bancare

Am intilnit prima data termenul de “inginerie financiara” cu ocazia multiplelor scandaluri legate de persoana lui Sorin Ovidiu Vantu (vezia povestile despre Banca Romana de Scont, Banca de Investitii si Dezvoltare, FNI). Atit atunci cit si acum exista o conotatie negativa clara, sora cu ilegalitatea, cind e vorba de aceasta asociere de termeni.

In esenta, o inginerie financiara este o activitate mai mult sau mai putin frauduloasa dar care este caracterizata prin ingeniozitate si risc, menita sa produca un profit imediat si consistent.

Odata cu inchiderea seriei Stress Test am hotarit sa revin cu o alta serie dedicata bancilor. Ca sa ma tin de promisiune, voi incepe seria Inginerii finaciare. De aceasta data va voi propune tehnici perfect legale care va vor ajuta sa folositi  ofertele bancare existente, pentru a va proteja banii si pentru a creste valoarea sau gradul lor de siguranta.

banci

Desi bancile sint institutii orientate spre profit, in goana lor dupa clienti arunca pe piata produse foarte interesante care, folosite cu creativitate, va pot creea avantaje consistente. Eu vad bancile din alta perspectiva si incerc sa le folosesc in scop personal, pentru a-mi creea avantaje in gestionarea banilor. Ca urmare nu voi aborda decit acele tehnici si modalitati care sint in sprijinul meu, care imi permit sa folosesc asemeni unei pirghii orice serviciu bancar care imi aduce beneficii.

Aceasta serie este deschisa tuturor. Va invit sa-mi scrieti propunind moduri creative in care folositi serviciile bancare.

Standard