Finante personale

Siguranta si mobilitate

Desigur, in aceasta lume, cum spun americanii, doar doua lucruri sint sigure: moartea si taxele (desi cel putin cind e vorba de taxe se poate gasi un antidot…).

Nimeni nu iti poate garanta, vreodata, ca banii tai sint cu adevarat in siguranta, dar poti sa faci in asa fel incit sa ai un control cit mai mare asupra lor.

E vorba de “banii albi pentru zile negre”.
Inainte de criza, expertii in finante personale ne recomandau sa avem “pusi de-o parte” bani care sa ne asigure supravietuirea pentru 4-6 luni. Astazi au revizuit aceste cifre si, practic, le dubleaza. E vorba de fondul de rezerva, pentru situatii neprevazute. Unde tinem acesti bani?

Cum inflatia este un mare pericol in vremuri de criza, o solutie buna ai fi sa-ti tii acesti bani in depozite, la banca. Despre depozite (de cite feluri sint, cum e mai bine sa te decizi pe care le folosesti) in alt articol.

Nu iti recomand sa tii banii in cont pur si simplu. Desi unele banci spun ca banii din contul curent sint “in siguranta”, cel mai bine e sa-i ai in depozite. Dar ce faci daca banca ta da faliment?

Trebuie sa verifici daca banca la care iti tii banii este parte din fondul de garantare al depozitelor bancare FGDB.

In al doilea rind trebuie sa te asiguri ca nu va fi nevoie ca banii tai sa fie restituiti de stat in caz de probleme. O solutie ar fi mobilitatea.

la_start

Daca, in cazul aparitiei unei crize in sistemul bancar sau doar la banca in care ai contul, reusesti sa-ti scoti banii (sau sa-i transferi) la timp, vei putea sa eviti blocarea lor urmata de evaporare (in caz de faliment).

Sint trei lucruri care trebuie sa le ai in vedere:

  1. sa ai activat serviciul de internet banking
  2. sa urmaresti zilnic stirile economice si financiare, mai ales cele legate de banca la care ai bani
  3. sa ai o “banca de rezerva” unde sa poti sa-ti transferi banii in cea mai mare viteza.

Internet banking

Astazi acest serviciu este in oferta standard a bancilor. De cele mai multe ori este disponibil gratuit, in cadrul diverselor pachete, la deschiderea unui cont nou. Alteori il poti avea pentru o taxa mica.

Internet banking iti permite sa ai acces la contul tau prin intermediul computerului si al internetului. Exista diferite modalitati de criptare a transmiterii datelor care cel putin teoretic iti asigura intimitatea comunicatiilor.

Stirile la zi

Este foarte important sa urmaresti presa de specialitate. Cel mai simplu este sa te abonezi la cotidiene on-line care iti trimit atentionari prin email sau, uneori, intreg continutul de informatii al editiei. Personal va recomand wall-street.ro, dar mai sint si revistele de specialitate pe care

le gasiti la chiocuri, care fiecare dintre ele are o varianta on-line.

Fii “la zi”.
E bine sa citesti in fiecare zi stirile, recomandabil dimineata cit mai devreme (vei vedea mai tirziu de ce). De obicei, crizele sint precedate de multe semne. Niciodata o criza bancara sau de sistem nu apare “ca prin minune”. Fii atent mai ales la stirile legate de Banca Nationala si de banca la care ai banii.

Banca de rezerva

Pentru ca tehnica pe care ti-o propun sa functioneze, trebuie sa ai un cont la o alta banca decit banca la care tii banii, la care de asemenea sa ai activat serviciul de internet banking.

E bine sa alegi o banca mica, care este in alta zona decit Zona Europeana sau daca e o banca europeana, sa fie cit mai independenta. In acest fel reduci sansele ca aceasta banca sa fie legata de caderea unei banci majore (de obicei primii care cad sint colosii, vezi povestea falimentelor din bancile americane).

Descrierea tehnicii

Sa spunem ca in ultimul timp au aparut tot mai des stiri si zvonuri referitoare la o posibila criza a bancii la care iti tii banii.

Daca dimineata, la prima ora (recomandabil inainte de ora 9.00, cind deschid bancile) vezi ca exista stiri despre caderea iminenta a bancii “tale” si te-ai hotarit sa “abandonezi corabia”, iata ce trebuie sa faci.

  • deschizi conexiunea de internet banking la banca la care ai banii
  • lichidezi depozitele in care tii banii de rezerva
  • faci un ordin de plata catre contul tau de la “banca de rezerva”
  • atribui ordinului o prioritate maxima (care iti asigura transferul in aceiasi zi lucratoare).
  • ordinul trebuie trimis inainte de ora 14.00!
  • dupa ora 16.00 (cind de obicei s-au efectuat tranzactiile zilei intre banci) deschizi conexiunea de internet banking a “bancii de rezerva”
  • te decizi ce faci cu banii

Iata trei variante care le am eu in vedere:

  1. a doua zi imi scot bani “cash” de la “banca de rezerva”
  2. daca am incredere in “banca de rezerva” imi fac un depozit bancar (sau mai multe)
  3. daca suspicionez o posibila insecuritate legata de “banca de rezerva”, fac un ordin de transfer bancar al banilor spre contul meu de broker de trading, in SUA (dupa ce in prealabil transform banii in dolari)

Observatie importanta:

In aceasta perioada eu imi tin banii in depozite in euro. Ordinele de transfer interbancar in Romania se executa in aceiasi zi doar daca:

  1. se refera la fonduri in RON
  2. au atasata mentiunea “urgent” sau “de urgenta” (intereseaza-te la banca ta)

Ca atare daca ai banii in alta moneda decit in RON trebuie sa-i transformi in RON si apoi sa faci ordinul de transfer bancar.

Important:

Aceste tehnici sint prezentate cu scop informativ, educativ si s-ar putea sa nu se potriveasca situatiei tale financiare. Inainte de a le folosi, asigura-te ca esti bine informat. Ar fi recomandabil sa ceri parerea unui specialist in domeniu.

Comentarii

comments

Standard

11 gânduri despre „Siguranta si mobilitate

  1. Vali zice:

    Buna Luca, si eu am banii in depozite bancare, in ron sau eur. Pentru a face un depozit (stiu doar pentru ING sau BRD dar e posibil si la alte banci)trebuie sa te deplasezi la sediul bancii.
    Pentru lichidarea depozitului nu stiu insa daca trebuie sa mergi la sediul bancii sau il poti lichida prin internet banking. Si aici trebuie sa fim atenti, cum transferam banii din depozit in cont la alta banca.
    Multumim pentru sfaturi, mi se par foarte bune.

  2. Concediaza-ti seful! zice:

    Luca,

    sincer, ai vreo banuiala cu privire la vreuna din bancile din top10 din romania?

    sau articolul este pur si simplu in ton cu criza?

    multumesc 🙂

  3. Luca zice:

    la banca mea principala (Alphabank) toate operatiile descrise mai sus se pot face prin internet banking (am cerut confirmari “la ghiseu”). nu stiu sa-ti spun despre realizarea depozitelor, le-am facut tot la sediul bancii, ca tine.
    in functie de banca la care aveti cont, pot exista reguli diferite. e esential sa va interesati direct la sediul bancii si sa primiti confirmari verbale. pentru cazuri speciale puteti cere confirmari scrise (banca are datoria sa vi le dea).

  4. romania inedit zice:

    Lehman Brothers era banca de investitii nu banca de depozit , si nu avea voie sa atraga depozite !

  5. Radu zice:

    @Luca

    Nu are importantza tipul de cont in care sunt banii.

    FGDB spune ca garanteaza “depozite” dar “prin depozit se în?elege orice sold creditor, inclusiv dobânda datorat?, aflate într-un _cont bancar de orice tip, inclusiv cont comun_, […] precum ?i orice datorie a institu?iei de credit eviden?iat? printr-un certificat emis de aceasta […]” ( http://www.fgdb.ro/romana/gar/gar_files/depgar.htm )

    In legatura cu dimensiunile bancii, eu as fi de parere ca o banca mare este mai sigura din punct de vedere al deponentului.

    Motivul este urmatorul: In vest cele mai mari banci au intrat in insolventza primele. Dar a ajuns vreuna in faliment? Citigroup, Bank of America in SUA, Northern Rock, RBS in UK etc. Toate au fost si inca sunt sustzinute din bani publici.

    Cei care au ajuns sa stea la usa fondului de garantare au fost tot clientzii bancilor mici care statul si-a permis sa le lase sa moara.

    Pus in fatza unui faliment major, statul are de ales intre a pompa bani in fondul de garantare (care nu are nici o sansa sa acopere o gaura lasata de un faliment major) sau a impiedica falimentul prin finantzarea directa a bancii cu probleme. Aproape sigur alege varianta a 2-a.

    Buna ideea cu e-bank-ul, dar numai daca ai bani putzini :). Din cate stiu eu, toate bancile te limiteaza la 10k sau 12.5k EUR. Mai mult de atat trebuie sa te plimbi la sucursala sa dai declaratzii sau sa aduci acte care sa justifice plata. Oricum, media depozitelor la romani e 1k EUR deci nu ma-ndoiesc de valoarea acestei metode pt. marea majoritate.

    Inca ceva – avand in vedere politica monetara la moda in ziua de azi (print print print …) cred ca o caseta de valori cu ceva aur & argint in ea ar trebui sa fie o prioritate.

  6. Luca zice:

    exact, insa a tras dupa ea o seama de banci din toate categoriile si de toate marimile. acum vreo doua zile am pus pe contul meu de twitter un link spre un articol care anunta al 19-lea faliment bancar din SUA de la inceputul anului.

  7. Luca zice:

    multumesc Radu pentru precizari 🙂

    in articol m-am referit la “banii pentru zile negre” in sensul de bani de rezerva, care ar trebui sa-ti asigure supravietuirea ta si a familiei tale pentru 6-12 luni. la 12 k euro inseamna 1k/luna, ceea ce e un buget generos, nicidecum un buget de supravietuire.

    pentru depozite mari e alta poveste, pentru care eventual o sa scriu un articol “la cererea publicului” (care o sa fie mai mult informativ general, pentru ca sint sigur ca cei care au bani multi nu citesc milionarul…)

  8. Concediaza-ti seful! zice:

    dar ai prins ideea, nu?! 🙂 [nu prea conteaza in cat de mare banca iti tii banii…]

    cand vine icebergul crizei, numai obama mai poate salva cate un di caprio 😛

    succes 🙂

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *