Tagul: credite

Finante personale

Nu mai lua alte credite

, , 2 comentarii

„Sa gresesti e omeneste, sa perseverezi in greseala e diabolic”

Seneca

Cum spuneam, ai o problema.

Problema ta este acuta, daca esti pe punctul de a pierde casa in care traiesti. Ea poate fi cronica, daca abia esti in stare sa supravietuiesti financiar, datorita ratelor impovaratoare, pe care trebuie sa le platesti, luna de luna.

Ratele te secatuiesc, iti mananca mare parte din venituri, lasandu-ti prea putini bani pentru nevoile zilnice, ale tale si ale familiei tale. Cu toate acestea, esti pe punctul de a lua un nou credit.

De ce?

Aceasta este prima si cea mai importanta intrebare pe care trebuie sa ti-o pui. De fapt, este o intrebare multipla, pe care e imperios necesar sa ti-o pui, daca esti in situatia descrisa mai sus:

  • de ce  uiti atat de usor ca ratele iti sugruma veniturile?
  • de ce nu intelegi ca orice credit luat in plus, iti va face viata si mai groaznica?
  • de ce continui sa crezi ca iti poti permite noi cumparaturi pe credit?
  • de ce nu iei in considerare alte modalitati de cumparare, decat creditul?
  • de ce nu intelegi ca TREBUIE  sa te opresti?

Fiecare dintre aceste intrebari au un raspuns, un raspuns pe care eu pot sa ti-l propun, dar tu trebue sa-l constientizezi…

Textul integral al capitolului a fost disponibil GRATUIT pentru cititorii fideli ai site-ului  Milionarul Mioritic.
Pentru a fi informat despre aparitia cartii si pentru a putea lansa o precomanda, care iti permite achizitionarea cartii cu o reducere semnificativa,  te rog viziteaza aceasta pagina.

Standard
Finante personale

Recunoaste: ai o problema!

, , , , Un comentariu

„Un om trebuie sa fie suficient de matur sa admita ca a gresit, suficient de destept sa profite de greseala si suficient de puternic sa o corecteze„

John C. Maxwell


Am vazut un reportaj la TV, despre persoane sau firme care au ajuns sa fie executate silit de banci, pentru ca nu isi puteau plati ratele.  Primul caz implica o doamna care era pe cale sa fie evacuata din apartamentul de trei camere in care locuia.

Pe masura ce se derula reportajul, se adaugau, asemeni pieselor unui puzzle, bucati de imagini despre istoria faptelor, despre modul in care persoana in cauza isi conducea finantele personale:

  • inainte de criza financiara castiga bine, avand un salariu de peste 1000 de euro
  • apartamentul in care traia cu fiica ei fusese luat pe credit
  • obisnuia sa-si cumpere toate obiectele din casa cu credit
  • la un moment dat a fost disponibilizata
  • a refinantat creditul apartamentului, luand suplimentar, de la banca, zeci de mii de euro, cu care a platit nunta fetei sale (vreo 20.000 de euro) si a achitat alte credite pe care le avea de restituit
  • la un moment dat, neputand plati ratele, banca a declansat executarea silita si evacuarea din apartament

La sfarsitul interviului, doamna declara cu seninatate ca creditele sunt bune si ca va continua sa le foloseasca.

Textul integral al capitolului a fost disponibil GRATUIT pentru cititorii fideli ai site-ului  Milionarul Mioritic.
Pentru a fi informat despre aparitia cartii si pentru a putea lansa o precomanda, care iti permite achizitionarea cartii cu o reducere semnificativa,  te rog viziteaza aceasta pagina.

Standard
Finante personale

Reactia bancilor la OUG 50: aroganta si sfidare

, , , , , 7 comentarii

La timpul potrivit, am scris despre conflictul dintre banci si clientii acestora, referitor la Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr.50, referitoare la unele schimbari ce trebuie aduse contractelor de creditare (detalii aici si aici).

Intre timp, lucrurile par sa se fi linistit, in sensul ca presa nu mai aminteste despre lupta dintre clientii care au dat in judecata bancile, pentru ca odata cu contractul aditional care trebuia semnat cu clientii, pentru a se alinia la OUG 50, bancile au introdus clauze abuzive, care puteau duce la marirea ratelor.

Desi nu mai e sub radarul presei (care in mod normal nu e interesata decat de vestile-bomba), subiectul continua sa fie important, pentru a arata modul in care cele mai multe banci inteleg sa-si tratez clientii. Pentru a exemplifica, voi reproduce un dialog, pe care l-am primit prin email, intre un client al unei banci care se claseaza in top 3 intre bancile din Romania si o angajata al bancii. Acest dialog a avut loc cu ocazia discutiei legate de semnarea actului aditional.

…
Clientul: As dori sa atingem cateva puncte, pe care vreau sa discutam sau unde am neclaritati.
Angajata bancii: Desigur!
C: la punctul … din contract se prevede ca in cazul in care apar modificari ale indicelui EURIBOR sau alte schimbari ce trebuie comunicate clientului, banca il va notifica in scris, SMS, prin telefon, etc.
AB:Asa este.
C:In contract nu se specifica clar. As dori sa adaugam in contract ca optez pentru notificarea prin SMS. Se poate adauga acest lucru?
AB:Banca isi rezerva dreptul de a notifica clientul printr-o metoda la alegerea ei.
C:Sunt sigur ca nu e complicat. Stiu de exemplu ca acest lucru se specifica clar la contractele bancii X.
AB:Banca isi rezerva dreptul de a notifica clientul printr-o metoda la alegerea ei.
C:Am inteles, dar nu cres ca e atat de complicat…
AB:Nu puteti sa ne impuneti metoda prin care notificam.
C:Nu vreau sa impun, e o rugaminte pentru ca, de exemplu, trebuia, conform OUG50, sa ne notificati sa ne prezentam la banca pentru a primi actul aditional. Si nu ati facut acest lucru…
AB:Banca a facut toate eforturile pentru a va notifica.
C:Inteleg, dar sa stiti ca nu ne-a anuntat nimeni.
AB:Banca a facut toate eforturile…
C:Doamna, va spun, nu am primit nici scrisoare, nici telefon, nici SMS, de aceea consider ca e important sa apara in actul aditional…
AB:Banca a notificat.Puteti sa demonstrati ca n-am facut-o?
C: Dar nici Dumneavoastra nu puteti demonstra ca ati facut-o!
AB:Nu ridicati tonul la mine!
C(mai calm):Oricum, Dumneavoastra nu sunteti pusa aici decat sa repetati linia de politica bancara care vi se impune de la sefi…
AB: (nu raspunde)

Pana la urma clientul a semnat actul aditional in forma prezentata de banca, pentru ca singura sansa pentru a-si impune punctul de vedere era sa dea banca in judecata. Banca nu era dispusa sa modifice nici un punct din actul aditional.

Aceasta discutie, alaturi de sutele de procese intentate bancilor cu ocazia procesului de implementare al OUG 50, scot la iveala o serie de realitati:

  • banca negociaza intotdeauna de pe pozitii de forta (vrei, bine, nu vrei, ne vedem la tribunat)
  • banca isi impune intotdeauna conditiile (ne vedem la tribunal)
  • banca se foloseste de capacitatea ei financiara de a angaja avocati bine pregatiti, care ii permite sa aiba sanse sporite in procesele cu clientii
  • banca gaseste fisuri in normele legislative, si le speculeaza (de exemplu, e greu sa demonstrezi ca banca nu te-a notificat, de aceea banca te sfideaza si iti spune sub o forma voalata:” Nu te-am notificat si nu ai cum sa demostrezi ca nu te-am notificat!”
  • banca va calca cu buna stiinta textul legii, aducand in actul aditional clauze suplimentare, fapt interzis de lege prin articolul 95 punctul 4: („Se interzice introducerea in actele aditionale a altor prevederi decat cele din prezenta ordonanta de urgenta. Introducerea in actele aditionale a oricaror altor prevederi decat cele impuse de prezenta ordonanta de urgenta sunt considerate nule de drept.”). Clientii semneaza fara sa citeasca.

Toate aceste tipuri de comportament, si altele similare, prezente la cele mai multe banci care activeaza in sistemul bancar romanesc, arata cu claritate exceptionala care este adevaratul raport dintre banca si client: banca isi trateaza clientii cu arogata si sfidare.

De aceea, inainte de a lua un credit, e bine sa cunosti aceasta realitate, sa nu fii amagit de super-campaniile de marketing si imagine ale bancilor si sa deschizi bine ochii la contractele pe care le semnezi.

Standard
Finante personale

Cc: Bancile ar trebui sa nu se bazeze pe „Principiul Lapusneanu”

, , , , , , , , , , Lasa un comentariu

Imagine: konr4d

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Una din  replicile  pe care reuseste sa le retina elevul de curs primar, la Limba romana, este cea spusa de Alexandru Lapusneanu in nuvela „Alexandru Lapusneanul” de Costache Negruzzi: „Prosti, dar multi…”

Aceasta replica memorabila pare sa fi fost pe buzele celor care au scris contractele de credit la unele banci din Romania, contracte care au fost folosite in perioada de maxima exuberanta a creditului romanesc.  Pe atunci, romanul doritor de confort si statut social a asaltat cu veselie agentiile bancare, inchizand zambitor ochii in momentul in care si-a pus semnatura in partea de jos a romanelor foiletonice ce contineau conditiile de rambursare a creditelor pe care erau pe punctul de a le lua.

Aceasta miscare de masa a populatiei a fost, cel putin in parte, determinata de refularile pe care le-a produs comunismul, apoi primii ani ai „democratiei salbatice” de dupa revolutie”. Au imbratisat cu nonsalanta creditul bancar, ca o salvare din nevoi sau pentru a-si atinge standardul de viata pe care si-l doreau.

Au pornit de la ideea: „luam acum, platim (vedem noi) mai tarziu” si de la presupunerea ca lucrurile nu au cum sa mearga prost. Au semnat si s-au ingropat. De ce? Pentru simplu motiv ca nu au facut minimum de efort pentru a intelege clauzele contractuale si posibilitatea ca veniturile lor sa se diminueze. Cu alte cuvinte, din lipsa unor informatii minime de finante personale.

E usor sa acuzi. Eu am fost mult mai favorizat: unul dintre cele mai importante lucruri pe care le-am invatat de la mama mea (contabila de meserie) este ca :

In cazul in care semnezi un act, citeste-l cu atentie, de parca ar fi condamnarea ta la moarte. Ai grija, sa nu ti-o semnezi cu propra mana!

Aceasta recomandare am transmis-o fiicei mele, desi are doar 14 ani. I-o voi repeta intr-una, de fiecare data cand am ocazia. Daca fiecare parinte ar fi facut la fel, romanii nu ar mai fi semnat cu aceaiasi usurinta contracte de credit cu bancile din Romania.

Acum, la cativa ani dupa declansarea crizei economice si financiare, romanii regreta semnaturile pe care le-au dat. Cu salariile inghetate de patroni, reduse de stat sau, mai rau, disponibilizati, romanii se trezesc ca au, in familie, un singur slariu care nu le ajunge sa acopere ratele pe care le au la credite.

Acestia sunt cei mai oropsiti. O mare parte dintre „ceilalti”, care inca reusesc (la limita) sa acopere ratele bancare, vad cum bancile, prevalandu-se de conditiile din contractele de credit, maresc fara retineri comisioanele sau dobanzile la creditele existente, fara motiv sau din motive „de criza”. Si uite asa, o rata lunara de 100 de euro ajunge la 120 de euro, apoi la 150 de euro, apoi… cine mai stie.

Clientii incep sa se revolte. Primul pas este sa mearga la banca, sa se planga. Li se raspunde invariabil: „e criza, suntem nevoiti sa crestem rata, asa scrie in contract”. Omul injura, se cearta cu functionarul bancar (care, evident, este doar un paratrasnet). Pleaca acasa, spune sotiei, se plange prietenilor si cunoscutilor. Toti ridica din umeri. Tensiunea creste si  simte nevoia sa si-o descarce. Cum nu poate sa iasa in strada si sa strige de unul singur, incepe sa injure bancile si sistemul bancar… pe internet. Forumurile sunt pline de oameni frustrati, unii la capatul puterilor (psihice si financiare), care isi descarca naduful in sptiul virtual.

Fenomenul a mocnic un timp, pana ce au aparut persoane cu stofa de lideri, care au inceput sa organizeze si sa canalizeze aceste sentimente: au infiintat grupuri ale clientilor nemultumiti, care vor sa negocieze cu bancile. Astfel de grupuri vor sa declanseze in paralel sute de procese sau procese colective cu bancile la care au credite, pentru a modifica termenii abuzivi a contractelor sau pur si simplu pentru a forta banca sa renegocieze contractul.

Lucrurile au inceput sa se complice, deoarece:

  • grupurile de clienti nemultumiti au gasit avocati care sa le reprezinte, unul dintre ei fiind Gheorghe Piperea
  • conform Ordonantei de Urgenta 50 privind creditele de consum, bancile trebuie sa semneze acte aditionale cu clientii, in care bancile vor sa introduca „pe usa din dos” , in aceste acte aditionale, clauze favorabile lor, cum ar fi transformarea comisionului de risc in comision de administrare (sursa)

Ca atare, clientii bancilor se organizeaza, fie pentru a denunta conditiile dubioase ale contractelor deja semnate, fie pentru a preintampina introducerea unor clauze, la fel de dubioase, cu ocazia noilor acte aditionale care trebuie semnate, conform OUG 50/2010

Iata o lista a catorva grupuri de acest fel si  cateva date statistice referitoare la ele (pentru data de 9 septembrie 2010):

  • Volksbank -membri: 2152 ,  mesaje> 3200
  • Alphabank -membri:347,  mesaje>240
  • BCR -membri:885,  mesaje>2800
  • Raiffeisen -membri:248,  mesaje>470
  • BRD -membri:118,  mesaje > 65
  • ING -membri:471,  mesaje >632
  • RBS -membri:134 ,  mesaje>300
  • Bancpost -membri:246,  mesaje >790
  • OTP-membri: 242,  mesaje >480
  • Banca Romaneasca -membri:71,  mesaje >130
  • Banca Transilvania -membri:61,  mesaje >140
  • Piraeus -membri:24,  mesaje >10
  • Unicredit -membri:17,  mesaje >5

Important de precizat este ca numarul de mesaje este cel din primele 9 zile din septembrie!

Concluzii care se pot desprinde din informatii prezente pe grup si din analiza datelor de mai sus:

  • grupurile sunt active de cel mult trei luni
  • in primele noua zile ale lunii septembrie sunt, in unele cazuri, mai multe mesaje decat in toata luna august
  • cresterea grupurilor pare a fi explodat in luna septembrie
  • cel mai mare grup este cel al clientilor Volksbank (2152)
  • cel mai mic grup este cel al clientilor Unicredit (17)
  • cel mai activ grup este cel al clientilor Bancpost (mai mult de 3 mesaje pe membru, in 9 zile de activitate)

Cauza „exploziei” numarului de noi membri din luna septembrie se datoreaza, fara indoiala, expunerii de care au beneficiat aceste grupuri in presa financiara si nu numai. Mass media s-a dovedit a fi sensibila la stire, nu pentru ca ar dovedi spirit civic, ci pentru ca e o stire cu priza la public.

Ce vor acesti oameni?

  1. sa atraga atentia bancilor
  2. sa devina suficiet de puternici pentru ca bancile sa-i ia in considerare ca partener de discutii
  3. sa desfiintele clauzele abuzive din contracte
  4. sa renegocieze clauzele contractuale
  5. sa modifice unele prevederi legale pentru ca asemenea situatii sa nu se repete
  6. altele cereri, mai mult sau mai putin legate de aspectele de mai sus

Ce au obtinut sau vor putea obtine acesti oameni?

Deja au obtinut punctele 1 si 2.

Probabil vor reusi, la nivel individual, punctul 4.

Ma indoiesc profund ca aceste grupuri isi vor mentine „constiinta civica” dupa ce obtin punctul 4, in sensul continuarii „luptei” pentru a obtine punctele 3 si 5, pentru „restul populatiei”

Esti nemultumit de conditiile creditului tau?

Daca da, ai putea sa te inscrii in grupurile de discutii care contin clienti ai bancii la care ai creditul. E bine sa citesti cat mai multe mesaje din arhiva gruplui, desi e destul de greu sa citesti mii si mii de mesaje. Ai putea filtra mesajele dupa cuvinte cheie, legate de problemele tale.

Daca vei considera necesar, ai putea sa te alaturi masurilor legale pe care vor sa le declanseze aceste grupuri (darea in judecata a bancii, pentru a obtine modificarea clauzelor contractuale).

Acum, in situatia in care te afli, trebuie sa faci ce nu  ai facut atunci cand ai semnat contractul de care esti nemultumit:

  • sa te informezi despre „regulile jocului”, citind cat mai multe articole pe teme de finante  personale, mai ales cele pe teme de credite bancare
  • sa te informezi despre prevederile legale legate de creditare
  • sa citesti cu atentie contractul tau de creditare

Apoi:

  • sa-ti faci un plan cu privire la revizuirea contractului
  • sa studiezi mesajele din grupurile de clienti nemultumiti ai bancii la care ai contractul) si sa vezi in ce masura actiunile lor pot sa te ajute pe tine

Nu te afli in aceasta situatie?

Profita de aceasta poveste adevarata pentru a invata ceva. De asemenea, deschide ochii si citeste cu atentie actul aditional pe care va trebui sa-l semnezi cu banca, in conformitate cu OUG50/2010. Ca sa nu-ti para rau, mai incolo!

Resurse:

http://blog.flavian.ro/2010/09/grupuri-de-clienti-pentru-diferite.html

http://businessday.ro/09/2010/cine-are-dreptate-in-disputa-dintre-clienti-si-banci/

http://hymerion.ro/2010/09/08/ce-vor-de-fapt-clientii-bcr-cateva-vorbe-despre-banci-si-clienti.html

http://www.capital.ro/articol/bancile-tot-mai-aproape-de-procese-cu-clientii-lor-138909.html

http://www.gandul.info/news/bancile-date-in-judecata-in-procese-colective-clientii-isi-pregatesc-strategiile-pe-forumuri-si-grupuri-de-discutii-7079828

http://www.financiarul.com/articol_50072/clientii-nemultumiti-ameninta-institutiile-bancare-cu-procese-colective.html

http://hymerion.ro/2010/09/06/cum-au-reactionat-bancile-la-scandalul-cu-proprii-clienti-o-analiza-simpla.html

http://www.money.ro/banci/volsbank-schimba-contractele-de-credit-comisionul-de-risc-ramane-dobanzile-scad-nesemnificativ.html

Standard
Finante personale

Concediaza-ti bancherul: Introducere

, , , , , , 3 comentarii

Ai o problema cu creditele, nu-i asa? Ce sa zic…

Adevarul este ca multi dintre romanii care au luat credite de la banci, mai ales in vremuri de criza financiara, se lupta luna de luna  cu ratele, ca si tine.

Stiu, acest lucru nu te incalzeste. Daca moare si capra vecinului, problema ta nu se rezolva. In schimb iti da o falsa senzatie de siguranta. Te uiti in jur si vezi oamenii de pe strada: cea mai mare parte dintre ei au credite, dar inca merg sa cumpere la supermarket, inca circula cu masina, inca stau in casele lor (luate pe credit). A lua un credit la o banca nu e un „sport extrem”. Cu toate acestea…

  • te lupti in fiecare luna sa strangi banii pentru a plati ratele
  • de multe ori pui ratele, pe lista de prioritati, inaintea dorintelor tale (lucruri pe care ai vrea  sa le cumperi dar „acum nu e momentul”)
  • sunt cazuri in care pui ratele, pe lista de prioritati, inaintea nevoilor tale (lucruri  pentru necesitatile normale de trai)
  • atunci cand se apropie ziua in care trebuie sa platesti ratele, ai o senzatie neplacuta, cateodata accentuata, alteori vecina cu frica

Textul integral al capitolului a fost disponibil GRATUIT pentru cititorii fideli ai site-ului  Milionarul Mioritic.
Pentru a fi informat despre aparitia cartii si pentru a putea lansa o precomanda, care iti permite achizitionarea cartii cu o reducere semnificativa,  te rog viziteaza aceasta pagina.

Standard