Finante personale

Cum arata declaratia mea de venituri

, , , , 12 comentarii

Anul acesta s-au produs unele modificari prinvind declaratia de venituri pentru investitorii la bursa care au conturi la brokeri din strainatate. Doua dintre ele sint mai importante si anume:

  • declaratiile catre fisc trebuie depuse pina la 15 mai (odata cu declaratiile de venit pentru persoanele fizice) fata de martie cum a fost in anul trecut
  • anul trecut am depus numai declaratia 200, anul acesta suplimentar mi s-a cerut sa depun declaratia 201, probabil pentru ca au aparut normele de aplicare ale codului fiscal pe acest segment (imi amintesc de degringolada de anul trecut cind am fost de citeva ori la finante pentru aceasta problema, pina s-au hotarit sa-mi spuna ce si cum sa fac)

Pentru a-i ajuta pe cei care m-au intrebat despre obligatiile de plata ale investitorilor care au conturi la brokerii din strainatate, voi da exemplu declaratia mea de venit. In totalitate, pentru ca ea cuprinde si venituri din inchirieri (alta zona de venit rezidual) precum si veniturile mele din activitatea de medic.

Voi incepe cu declaratia 200, care cuprinde veniturile realizate in Romania.Formularul in format PDF poate fi descarcat de la aceasta adresa. Exista o singura exceptie legata de speculatiile pe care le realizez cu terenuri, caz in care impozitul se retine la sursa, adica in momentul in care se vinde proprietatea imobiliara (la notar), cind se percepe o taxa de 3% pe valoarea tranzactiei (pentru proprietatile detinute mai putin de 3 ani) sau 2% (pentru proprietatile detinute mai mult de 3 ani). Mai sint citeva variatii ale impozitului, in functie de valoarea tranzactiei, dar detaliile le stie notarul 🙂 .

Iata cum arata prima pagina din declaratia 200 si ce reprezinta fiecare sector:

Declaratia privind veniturile realizate, formular 200

Zonele insemnate cu cifre reprezinta:

  1. datele de identificare a contribuabilului (nume, adresa, telefon, email, CNP, banca…)
  2. zona de declarare a veniturilor realizate pe surse si categorii de venit, sectiunea „Date privind activitatea desfasurata” ; in aceasta sectiune eu imi declar veniturile realizate din chirii, care sint denumite „venituri realizate prin cedarea in folosinta a bunurilor” ; se bifeaza casuta cu denumirea de mai sus ; la sectiunea „determinarea venitului net” bifez casuta „cote forfetare de cheltuieli”; la sectiunea „forma de organizare” bifez casuta „individual” pentru ca proprietatea (proprietatile) sint detinute pe persoana fizica; la obiectul principal de activitate scriu „cedarea in folosinta a bunurilor”; se mai scriu datele de identificare a imobilului, inceputul si durata contractului
  3. zona de declarare a veniturilor realizate pe surse si categorii de venit, sectiunea „venit net\cistig net anual” se trec venitul brut, cota forfetara de cheltuieli si venitul net in spatiile special destinate, date pe care le iau din decizia de impunere pentru plati anticipate cu titlu de impozit pe care o primesc de la fisc.

Pe pagina a doua a declaratiei, voi declara veniturile din activitatea de medic:

Declaratia 200, pagina 2

La sectiunea „date privind activitatea desfasurata” bifez casuta „venituri din profesii libere”, la „determinarea venitului net” bifez „sistem real”, la forma de organizare „individual” (am cabinet medical individual), apoi completez datele privind sediul, actul de autorizare, etc.

La sectiunea „venit net/cistig net anual” completez cu datele pe care le primesc de la contabila (desi ca persoana fizica autorizata nu am nevoie de contabila, eu am una pentru ca imi economiseste timpul cu completarea hirtzogariei si predarea ei la finante).

La final semnez declaratia pe proprie raspundere ca datele sint conform cu realitatea.

Declaratia 201 este destinata veniturilor obtinute in strainatate.
Atentie! daca veti cauta pe google dupa „declartia 201” veti obtine un fisier PDF de la ministerul de finante care este varianta veche, ce nu cuprinde o defalcare detaliata a veniturilor din strainatate, mai bine zis nu are sectiune de venituri din investitii la bursa.

Puteti descarca acest formular de la aceasta adresa. Chiar si acest formular nu este atit de detaliat ca cel pe care l-am primit de la administratia financiara. Al meu cuprinde in plus, la sectiunea „Cistiguri din transferul titlurilor de valoare” adica a actiunilor, doua subsectiuni, „detinute mai mult de 365 de zile” si „detinute mai putin de 365 de zile”.

Formularul 201 pentru venituri din strainatate

Declaratia se completeaza in felul urmator, cifrele de pe imagine reprezentind:

  1. zona in care se trec datele personale
  2. zona in care se declara tara de provenienta a venitului si tipul venitului
    ATENTIE! daca ai mai multi brokeri, din tari diferite, pentru fecare tara in care ai un broker trebuie o declaratie 201 separata.
    In sectiunea 2 treci tara de provenienta a brokerului si tipul venitului; daca faci trading cu actiuni bifezi „cistiguri din transferul titlurilor de valoare”; daca faci trading cu contracte futures, options, cu materii prime sau forex se bifeaza „alte venituri”
  3. se scrie venitul sau pierderea realizata
  4. daca ai platiti impozit pe tranzactii la broker, aceasta este sectiunea unde il treci; eu am declarat la brokerul meu din SUA ca sint „non-resident alien” adica cetatean strain fara rezidenta in SUA” si am completat formularul W8-BEN pentru aceasta, aratind ca voi fi taxat in Romania pentru activitatile de trading. Iti recomand sa faci acelasi lucru daca ai broker american.

Datele se trec in valuta din tara brokerului si se transform in lei la cursul valutar mediu din anul fiscal in care se face impozitarea (anul trecut), curs ce se ia de pe site-ul BNR, curs valabil pentru 2005-2007 la EUR si USD.

De asemenea prevederile legale iti impun sa ai acasa printate declaratiile detaliate de la broker, cu fiecare operatiune de trading, la fiecare broker, cind a fost efectuata, pe durata timpului cit ai facut trading. Aceste declaratii trebuie traduse la un traducator autorizat. Cind am auzit asta mi-am stapinit cu greu un suris sarcastic. Cum sa traduci YHOO care este codul pentru actiunile Yahoo? Inspectorul meu nu stia nici ce inseamna short sau long si a facut ochii cit cepele cind i-am explicat ca eu cistig si cind piata creste si cind piata scade. El nu e devina, astea sint legile si trebuie respectate.

Cam acestea sint o parte din hirtiile cu care ma lupt eu an de an. Ce sa-i faci, trebuie. Ce ma deranjeaza este ca procesul devine tot mai complicat pentru mine, investitorul cinstit care vrea sa plateasca taxe!

Si sa nu uit: daca declari pierderi, sa nu crezi ca ti se va reduce din impozitul de anul viitor!

GOOD TRADING!

Standard
Finante personale

Istoria banilor: concluzii

, , 7 comentarii

foto:Lumase

Din analiza evolutiei istorice a banilor, a sistemelor financiare si bancare, se desprind citeva concluzii care ne explica motivatia si mecanismele care stau in spatele situatiilor economice nationale si internationala.

  • cei care detin controlul banilor detin controlul economiei si politicii deopotriva
  • controlul se realizeaza prin mecanismul modificarii masei monetare si a conditiilor de creditare (prin stabilirea ratei dobinzilor si a conditiilor prin care se pot lua credite) precum si prin alte pirghii ce implica tactici de manipulare prin mass-media, influente asupra legislativului, formarea de curente de opinii etc.
  • prin modificarea parametrilor monetari enuntati mai sus se poate produce la nevoie atit o crestere a activitatii economice cit si o criza de proportii
  • una dintre cele mai interesante modalitati de influentare este neinterventia; in prima etapa se stimuleaza dezvoltarea economica si se intervine cind este prea tirziu (se atinge pragul psihologic al dezvoltarii, dincolo de care apare prabusirea datorita factorilor psihologici de piata) sau interventia se face in directia accentuarii prabusirii
  • aceste evolutii caracterizeaza economiile nationale si cea mondiala chiar daca bancile nationale si organizatiile internationale financiare au tocmai rolul de a le impiedica
  • apare evident ca se realizeaza un ciclu artificial de explozie economica urmat de implozie (criza) denumit de experti ciclul boom-bust
  • in perioada de boom se ralizeaza o acumulare graduala a averii de catre populatie in general si afaceri in special
  • odata cu declansarea crizelor, aceasta avere este pierduta de cei care au produs-o; ea nu dispare ci este TRANSFERATA celor care beneficiaza de pe urma crizei (fie datorita faptului ca au declansat-o fie prin utilizarea constienta a mecanismelor boom-bust)
  • aceste etape de creste urmate de crize lasa semne vizibile care pot fi decelate la o analiza atenta
  • cine intelege aceasta ciclicitate si recunoaste fazele ei poate profita de pe urma ciclului economic

Este esential sa intelegeti ca trebuie sa urmati valul economiei. A te impotrivi miscarii flux-reflux este sinucidere garantata. A folosi aceasta miscare te pune in pozitia de a acumula resurse financiare.

Aceste concluzii, pe linga promisiunea succesului financiar, imi lasa in gura un gust dezagreabil. Imi dau seama ca noi, toti, sintem o mare masa de manevra care este la indemina celor care cunosc legile economice si financiare. Generatie dupa generatie, populatia a fost manipulata, in mod repetat. Istoria se rescrie cu aceleasi cuvinte chiar in zilele noastre. Numai noi sintem de vina pentru ca nu reusim sa invatam din istorie: din lene, indolenta sau prostie.

PAPIRUSUL CU CITATE

Stiti ca imi plac citatele. Am ales citeva pentru a ilustra concluziile care par sa iasa la iveala din analiza istoriei banilor. Sint citate ale unor personalitati celebre: senatori si presedinti americani, profesori de economie, laureati ai premiului Nobel. Imi cer scuze ca nu le-am tradus.

Despre manipularea economiei cu ajutorul masei monetare:

„Whosoever controls the volume of money in any country is absolute master of all industry and commerce… And when you realize that the entire system is very easily controlled, one way or another, by a few powerful men at the top, you will not have to be told how periods of inflation and depression originate.”
US president James Garfield, 1881

„On Sept 1st, 1894, we will not renew our loans under any consideration. On Sept 1st we will demand our money. We will foreclose and become mortgagees in possession. We can take two-thirds of the farms west of the Mississippi, and thousands of them east of the Mississippi as well, at our own price… Then the farmers will become tenants as in England…” 1891 American Bankers Association as printed in the Congressional Record of April 29, 1913

Despre crearea FED:

„The financial system has been turned over to… the federal reserve board. … The system is private, conducted for the sole purpose of obtaining the greatest possible profits from the use of other people’s money.” Rep Charles A. Lindbergh (R-MN)

„Most Americans have no real understanding of the operation of the international money lenders… The accounts of the Federal Reserve System have never been audited. It operates outside the control of Congress and… manipulates the credit of the United States.” Sen. Barry Goldwater (R-AZ)

Despre controlul marilor finante asupra tuturor zonelor economice si politice din SUA:

„These international bankers and Rockefeller-Standard Oil interests control the majority of the newspapers and magazines in this country. They use the columns of these papers to club into submission or drive out of office public officials who refuse to do the bidding of the powerful corrupt cliques which compose the invisible government…. The warning of Theodore Roosevelt has much timeliness today, for the real menace of our republic is this invisible government which like a giant octopus sprawls its slimy length over City, State, and nation… It seizes in its long and powerful tentacles our executive officers, our legislative bodies, our schools, our courts, our newspapers, and every agency created for the public protection… To depart from mere generalizations, let me say that at the head of this octopus are the Rockefeller-Standard Oil interest and a small group of powerful banking houses generally referred to as the international bankers. The little coterie of powerful international bankers virtually run the United States government for their own selfish purposes. They practically control both parties, write political platforms, make cat’s-paws of party leaders, use the leading men of private organizations, and resort to every device to place in nomination for high public office only such candidates as will be amenable to the dictates of corrupt big business… These international bankers and Rockefeller-Standard Oil interests control the majority of newspapers and magazines in this country.” John Hylan, Mayor of New York 1927, (Former New York City Mayor John Haylan speaking in Chicago and quoted in the March 27, 1927, New York Times).

Despre Marea Criza din 1930 si cine a contribuit la declansarea ei:

„The Federal Reserve definitely caused the Great depression by contracting the amount of currency in circulation by one-third from 1929 to 1933.” Milton Friedman, Nobel Prize Winning Economist.

„It was not accidental. It was a carefully contrived occurrence… The international bankers sought to bring about a condition of despair here so that they might emerge as rulers of us all.” Rep. Louis T. McFadden (D-PA)

Despre manipularea economico-politica cu ajutorul puterii financiare:

„We have come to be one of the worst ruled, one of the most completely controlled governments in the civilized world , no longer a government of free opinion, no longer a government by… a vote of the majority, but a government by the opinion and duress of a small group of dominant men. Some of the biggest men in the United States, in the field of commerce and manufacture, are afraid of something. They know that there is a power somewhere so organized, so subtle, so watchful, so interlocked, so complete, so pervasive, that they had better not speak above their breath when they speak in condemnation of it.” US president Woodrow Wilson

„[In Order] To cause high prices[,] all [that] the federal reserve board will [have to] do[,] will be to lower the re-discount rate…, producing an expansion of credit and a rising stock market; then when… business men are adjusted to these conditions, it can check… prosperity in mid-career by arbitrarily raising the rate of interest. It can cause the pendulum of a rising and falling market to swing gently back and forth by slight changes in the discount rate, or cause violent fluctuations by greater rate variation, and in either case it will possess inside information as to financial conditions and advance knowledge of the coming change, either up or down. This is the strangest, most dangerous advantage ever placed in the hands of a special privilege[d] class by any Government that ever existed. The system is private, conducted for the sole purpose of obtaining the greatest possible profits from the use of other people’s money. They know in advance when to create panics to their advantage. They also know when to stop panic. Inflation and deflation work equally well for them when they control finance…” Rep. Charles Lindbergh (R-MN)

Despre tendinta finantelor internationale de a realiza o dominatie mondiala:

„The powers of financial capitalism had [a] far-reaching [plan], nothing less than to create a world system of financial control in private hands able to dominate the political system of each country and the economy of the world as a whole. This system was to be controlled in a feudalist fashion by the central banks of the world acting in concert, by secret agreements arrived at in frequent meetings and conferences. The apex of the system was to be the Bank for International Settlements in Basel, Switzerland, a private bank owned and controlled by the world’s central banks which were themselves private corporations. Each central bank… Sought to dominate its government by its ability to control treasury loans, to manipulate foreign exchanges, to influence the level of economic activity in the country, and to influence cooperative politicians by subsequent economic rewards in the business world.” Carroll Quigley, Professor, Georgetown University (mentorul presedintelui Bill Clinton)

„Power from any source tends to create an appetite for additional power… It was almost inevitable that the super-rich would one day aspire to control not only their own wealth, but the wealth of the whole world. To achieve this, they were perfectly willing to feed the ambitions of the power-hungry political conspirators who were committed to the overthrow of all existing governments and the establishments of a central world-wide dictatorship.”
W. Cleon Skousen (
author, political commentator, and academic)

„The very word „secrecy” is repugnant in a free and open society; and we are as a people inherently and historically opposed to secret societies, to secret oaths and to secret proceedings.

For we are opposed around the world by a monolithic and ruthless conspiracy that relies primarily on covert means for expanding its sphere of influence–on infiltration instead of invasion, on subversion instead of elections, on intimidation instead of free choice, on guerrillas by night instead of armies by day. It is a system which has conscripted vast human and material resources into the building of a tightly knit, highly efficient machine that combines military, diplomatic, intelligence, economic, scientific and political operations.

Its preparations are concealed, not published. Its mistakes are buried, not headlined. Its dissenters are silenced, not praised. No expenditure is questioned, no rumor is printed, no secret is revealed.

And so it is to the printing press–to the recorder of man’s deeds, the keeper of his conscience, the courier of his news–that we look for strength and assistance, confident that with your help man will be what he was born to be: free and independent.”

President John F. Kennedy
The President and the Press: Address before the American Newspaper Publishers Association, Waldorf-Astoria Hotel, New York City, April 27, 1961

Standard
Finante personale

Banii: scurta istorie comentata (sec. XX – zilele noastre)

, , , 10 comentarii

foto:epicharmus

Secolul XX a reprezentat trecerea de la dominatia sistemului bancar asupra statelor nationale la incercarea de extindere a influentei la nivel mondial, prin intermediul organismelor financiare supranationale. El se caracterizeaza prin repetate perioade de inflorire economica urmate de perioade de criza acuta. Organizatiile infiintate la nivel national (bancile nationale) sau international (Fondul Monetar International, Banca Mondiala, World Trade Organization), menite a inlatura crizele, au fost neputincioase in a le gestiona sau, conform unor autori independenti sau sustinatori ai teoriilor conspirationiste, au fost chiar motorul acestor crize. Lasind la o parte ipotezele dintr-o tabara sau alta, putem trage citeva concluzii interesante urmarind evolutia istorica a sistemelor financiar-bancare.

  • 1907: cea mai mare criza bancara din SUA, care se pare ca a aparut datorita unor manevre de culise a lui J.P. Morgan (mare bancher american ce sustinea introducerea sistemului bancii centrale americane). Ca urmare a crizei, apar tot mai multe voci ce sustin introducerea unei banci centrale federale.
  • in 1910- intilnirea de la Jekyll Island cind reprezentanti ai marilor consortii bancare (money trust) si politicieni Republicani concep planului Aldrich (dupa numele senatorului care l-a sustinut) . El sta la baza constituirii FED.
  • 1911-1912 negocieri intense intre republicanii care propun planul Aldrich (un sistem de banci federale cu capital privat care sa gestioneze politica monetara a SUA) , democratii progresisti si democratii conservatori. La final s-a ajuns la o formula de compromis care va fi legea de constituire a FED dar, cum spunea , Frank Vanderlip, unul dintre participantii la intrunirea de la Jekyll Island: „Desi Planul Aldrich de constituire a Federal Reserve a fost respins cind purta numele de Aldrich, toate punctele sale de baza se regasesc in planul final care a fost adoptat.
  • 1913: s-a votat in Senatul american Federal Reserve Act, actul de constituire a FED, intr-o sedinta de senat cu o zi inainte de Craciun, cind marea majoritate a senatorilor erau deja plecati in vacanta. El a fost ratificat a doua zi de catre presedintele Wilson. Acesta va spune, ani mai tirziu, in legatura cu constituirea FED: „I have unwittingly ruined my country” (Fara sa-mi dau seama, mi-am dus tara la ruina). Va recomand sa cititi aceasta interesanta istorie.
  • 1914-1918: Primul Razboi Mondial. A fost o perioada in care datoria tarilor beligerante a crescut enorm (datorie catre bancile centrale – banci private) . De asemenea marile grupuri bancare au profitat puternic de pe urma conflictului.
    Ca de atitea ori in istorie, razboiul ramine cea mai profitabila afacere pentru marile finante.
  • 1922-1923 criza financiara fara precedent in Germania post-belica, cu o inflatie atit de mare incit muncitorii erau platiti chiar de doua ori pe zi, pentru a putea sa-si cumpere cele necesare traiului.
  • 1920-1929 perioada de mare inflorire a speculatiilor, determinata de cresterea masei monetare de catre FED. Apar speculatii cu pamint in Florida, apoi incepe speculatia la bursa: populatia cumpara actiuni; acestea au o crestere constanta, deoarece FED relaxeaza politica creditelor odata cu reducerea ratei dobinzilor de la 4 la 3,5% . Creditele sint folosite la cumpararea de actiuni.
  • 1929-1930 marele crah financiar si de bursa. Un val de falimente afecteaza toate sectoarea economice (micii fermieri isi pierd paminturile, micii afaceristi falimenteaza, falimenteaza marea majoritate a bancilor americane). In loc sa combata criza, FED restringe masa monetara si restrictioneaza acordarea de credite, stimulind falimentele. Productia nationala neta scade la jumatate.
  • 1931 criza financiara americana se propaga mai departe in Europa
  • 1932: presedintele Hoover infiinteaza Reconstruction Finance Corporation, pentru a finanta agricultura, industria si comertul.
    Acest organism scoate America din criza (nu actiunile FED!), lansind proiecte majore de infrastructura (de exemplu barajul pe riul Colorado care mai tirziu ii va purta numele – Hoover Dam), proiecte continuate in timpul presedintelui Roosevelt care implementeaza New Deal – proiectul de iesire a Americii din criza financiara.
  • 1933: se creeaza US Federal Deposit Insurance Corporation, organism care garanteaza depozitele individuale ale cetatenilor in banci (si ii protejeaza de falimentul bancilor).
    Daca privesti cu atentie, vei vedea un flux-reflux permanent in istorie intre tentativele bancilor de a manipula economia producind crize si statul care prin legi va incerca sa reglementeze sistemul bancar, pentru a nu permite pe viitor producerea crizelor prin acelasi mecanism. De fiecare data, puterea financiara va gasi noi metode de a-si promova interesele.
  • 1939-1945: al doilea Razboi Mondial, un nou prilej pentru finantele internationale sa se imbogateasca. Datoria publica americana (catre FED) creste de la 16 miliarde US$ in 1930 la 269 miliarde US$ in 1946
  • 1945-1946: nationalizarea bancilor centrale din Marea Britanie si Franta (banci private) dupa ce detinatorii particulari de actiuni sint despagubiti.
  • 1944 acordul de la Bretton Woods . El reprezinta o noua etapa in expansiunea finantelor internationale, deoarece pune bazele Bancii Internationale de reconstructie si dezvoltare si a Fondului Monetar International , organisme supranationale de reglementare monetara. Miscarea anti-globalizare si diferiti autori independenti acuza aceste organisme ca ar fi uneletele prin care se implementeaza planul de dominatie mondiala al finantelor internationale asupra statelor nationale.
  • statele din America Latina se organizeaza intr-o comunitate de interese pentru a se distanta de sistemul financiar impus de IMF si Banca Mondiala (continuatoarea Bancii pentru reconstructie si Dezvoltare), incercind sa se indeparteze de dominatia financiara americana (SUA are cea mai mare contributie in cadrul acestor doua organizatii, deci cea mai mare putere de decizie. SUA, prin FED 🙂 )
  • in primii ani de dupa razboi tarile europene sufera o inflatie galopanta.
  • apare planul Marshall, plan de imprumut financiar american pentru reconstructie europeana. Finantele americane cistiga bani atit in timpul razboiului cit si dupa incheierea acestuia.
  • 1948-1958 printr-o serie de acte succesive (Organization for European Economic Cooperation, The European Payments Union, The European Coal and Steel Community) se pun bazele Uniunii Economice Europene, ce va prefigura Comunitatea Europeana (tratatul de la Roma din 1957). Aceasta tendinta de creare a unor organisme supranationale va restringe libertatea de decizie financiara a statelor membre pina la disparitia monedelor nationale care vor fi inlocuite de Euro.
  • nu fara motiv, Marea Britanie se tine deoparte fata de initiatia financiara europeana, Lira sterlina raminind in circulatie si astazi
  • 1965-1987: expansiunea internationala a bancilor americane care isi cresc prezenta peste granite (de la 13 la 200 banci si de la 200 la 800 de filiale)
  • incet dar sigur, majoritatea tarilor isi intrerup sustinerea monedelor nationale cu depozite de aur. Banii devin pure instrumente de plata. Concomitent apare SDR (Special Drawing Rights), o modalitate de plata „inventata” de FMI in 1969, ca moneda internationala pentru finantarile tarilor ce fac parte din acest mecanism.
  • 1960-zilele noastre: FMI si Banca Mondiala prin sistemul de finantare catre tarile sarace sau tarile in curs de dezvoltare au dus la crestea astronomica a datoriei acestor tari.
    Se prefigureaza un nou mod de control asupra tarilor, cu ajutorul datoriei financiare.
  • in ciuda multiplelor sisteme de reglementare, nationale si internationale, economia nord-americana experimenteaza periodic perioade de crestere fulminanta urmata de perioade de parabusire exagerata. Unele crize au fost determinate de factori globali (precum crizele petroliere din 1974 si 1978-1980), altele au fost generate de situatii economico financiare interne ( criza de credit imobiliar din 1985, marea criza bursiera din 1987 care loveste bursa americana si apoi cea engleza, caderea bursiera din 1999-2000 (internet bubble) si ultima in ordine cronologica, criza subprime din SUA declansata in 2007) duc la introducerea de masuri de reglementare de catre statul american (de exemplu US Financial Institutions Reform, Recovery and Enforcement Act), cum s-a intimplat de multe ori in trecut
  • nu numai SUA „beneficiaza” de acest mecanism explozie-implozie (boom-bust) ci si alte economii dezvoltate ( colapsul boom-ului imobiliar din Anglia din deceniul al optulea al secolului trecut)
  • Romania se inscrie in aceleasi tendinte mondiale. Astept cu interes caderea dupa boom-ul imobiliar si caderea dupa boom-ul bursier (care e posibil sa fi inceput in 2007, an in care s-a declansat caderea BVB si care se pare ca nu s-a incheiat in momentul de fata)
Standard
Finante personale

Banii: scurta istorie comentata (sec. XVII- sec. XIX)

, , , , 4 comentarii

Incepind cu secolul XVII se cristalizeaza mecanismele prin care bancile reusesc sa influenteze viata economica si politica din statele in care activeaza. Capul de pod al dominatiei lumii bancare apare odata cu constituirea Bancii Angliei, prima banca „nationala” (in esenta banca cu capital privat ) care are dreptul apoi va detine monopolul emiterii si gestionarii bancnotelor (a banilor). Iata reperele istorice importante ce se desfasoara dupa aparitia Bancii Angliei (Bank of England):

  • 1698: ascensiunea rapida a unor banci (fostii aurari de care am vorbit anterior) ce sint abilitate sa produca bancnote. In aceasta perioada jumatate din masa monetara din Anglia este reprezentata de monede restul fiind bilete si bancnote. Astfel, tot mai mult, dreptul inalienabil al regelui de a bate moneda este transferat bancilor care emit bancnote, ce devin incet dar sigur principala valoare de schimb monetara. Iar aceste banci sint … PRIVATE
  • 1704 prin Promissory Notes Act, este declarat legat ca bancnotele emise de aurari au valoare monetara (de plata)
  • in secolul XVIII se intetesc speculatiile financiare publice, in care grupuri restrinse de persoane falimenteaza marea masa a micilor investitori creduli (Criza Missisipi –The Mississippi Bubble si Criza Marilor de Sud – The South Sea Bubble din 1719-1720)
  • 1775-1783 razboiul American de Independenta, declansat (printre altele) de refuzul Angliei de a permite coloniilor americane sa foloseasca bancnote proprii (in dauna bancnotelor produse de Banca Angliei, pe care sa le primeasca contra dobinda)
  • 1783 – zilele noastre; odata cu constituirea Statelor Unite ale Americii, incepe batalia pentru dreptul de a emite bancnote pentru economia americana.
    Acest drept trece din miinile statului in miinile diverselor banci particulare si inapoi de 8 ori in istoria Statelor Unite pina in 1913 cind, prin constituirea FED si legalizarea lui in timpul presedintelui Wilson ( Federal Reserve Act ), emiterea de bancnote cade in sarcina unui organism privat care da spre folosinta statului american bancnotele, contra dobinda (mecanismul este ceva mai complicat…)
  • 1793 The Bank Indemnity Act – prin care banca Angliei primeste imunitate legala in schimbul imprumuturilor catre guvern.
    Se statueaza influenta lumii bancare private asupra statului (cine detine controlul asupra masei monetare detine controlul asupra economiei)
  • 1798 incepe ascensiunea familiei Rothschild, care se va finaliza prin cvasi-controlul citorva institutii bancare de importanta mondiala
  • 1800 se infiinteaza Banca Nationala a Frantei, banca ce va avea capital privat pina la nationalizarea sa in 1946 (odata cu nationalizarea Bancii Angliei)
  • 1828 a fost ales Andrew Jackson ca presedinte al SUA. A ramas in istorie drept cel mai mare aparator al dreptului statului de a emite bancnote, in detrimentul bancilor private
  • 1844 constituie victoria Bancii Angliei, care isi statueaza suprematia prin legea Bank Charter Act. Din acel moment doar aurul si bancnotele Bancii Angliei (banca privata) sint acceptate ca avind valoare monetara
  • 1848 Banca Nationala a Frantei primeste legal drept de monopol asupra producerii de bancnote
  • 1864 apare US National Bank Act, legea care sta la baza functionarii FED. Prin aceasta, orice grup de cinci sau mai multe persoane are dreptul sa infiinteze o banca, cu un necesar de capital stabilit prin lege.
    Pentru ca aceste banci sint autorizate federal nu de guvernul statal, ele sint denumite banci federale (de unde confuzia ca ar fi banci de stat). Pentru a li se da voie sa emita bancnote, ele trebuie sa cumpere obligatiuni guvernamentale. Asa functioneaza sistemul si in ziua de azi, FED fiind organismul ce controleaza tiparirea bancnotelor americane.
  • 1875 Bank of Prussia devine German Reichsbank, singura care are dreptul sa emita bancnote. Bank of Prussia desi controlata de guvern, avea capital obtinut prin subscriptie publica, deci privat.
  • 1859-1914: se realizeaza un transfer fara precedent de capital din marea Britanie catre Statele Unite (mai ales), parti ale imperiului Britanic si Argentina. Aceasta determina pe de o parte cresterea numarului de banci din SUA de 19 ori (ajungind in 1930 la 19.000) in timp ce Anglia cade intr-o criza economica majora, in perioada 1973-1886.
    Se vede relatia intre masa monetara si prosperitatea economica: banii din belsug produc crestere economica (si inflatie),  iar restringerea masei monetare determina criza financiara. Este un model care apare cu regularitate in istoria economica a lumii.
  • sec XIX: apar banci nationale in toate statele moderne: Rusia, Japonia, statele europene…
Standard
Finante personale

Pericolul creditelor: o propunere de la un cititor.

, , 7 comentarii

Acum citeva zile am primit un email de la un cititor. Am fost impresionat pozitiv de acest mesaj pentru ca imi dau seama ca el prezinta situatia in care se afla multi dintre tinerii cinstiti si muncitori din ziua de azi, care incearca sa-si construiasca un viitor.

Desi in mod obisnuit nu citez in extenso fragmente din emailurile cititorilor mei, voi calca aceasta regula pentru a ilustra ce am spus in pasajul anterior. Iata fragmente din email:

… iti citesc blogul cu interes de ceva vreme. Foarte pe scurt despre mine: sunt inca student si muncesc
fulltime pentru a ma intretine, nu ma plang de bani, chiar pun ceva „deoparte” luna de luna si ma uit la dobanda minuscula pe care o am la depozit 🙂

… visez ca in viitorul apropiat sa am confortul unui apartament cat de mic si sa nu mai depind de mijlocul de transport in comun.

…as dori mai multe articole care cred ca s-ar incadra in categoria finantelor personale dar nu numai, niste articole despre cum sa eviti capcanele financiare (gen credit pe 30 de ani la un apartment, credit pe5 ani la o masina de care chiar nu ai nevoie) si unde ar putea fi redirectionate veniturile noastre pentru ca intr-o buna zi sa ne putem permite lucrurile astea fara stress si fara sa te gandesti daca iti raman bani de mancare dupa ce platesti ratele.

Tinarul nostru a atins, fara indoiala, un punct sensibil. Este o problema cu ramificatii deosebit de largi in societatea de azi. O data cu dezvoltarea sistemului bancar in Romania post-decembrista, a aparut situatia in care, in special tinerii, se arunca intr-un impuls de moment spre credite bancare. In acest fel ajung in situatia in care standardul lor de viata scade brusc, pentru ca, inainte de toate, trebuie sa plateasca ratele la banca. Este o tragedie care loveste tot mai multi romani, un lucru de care nu se vorbeste in presa si in mass media in general.

Iata raspunsul meu la acest email:

sint atitea de multe de spus si de facut! dar mai intii trebuie puse bazele. asta incerc sa fac acum.
e esential sa stii cum sa gindesti, cum sa abordezi problema. in zona finantelor personale cele doua ebook-uri prezente la Biblioteca Secreta (Cum sa faci un milion de dolari si Bazele finantelor personale) sint foarte importante. urmeaza „Dincolo de bani” din care au aparut doua articole-capitole pe blog. e vorba de acumulare financiara. acest ebook va fi extraordinar de important, pentru ca iti dezvaluie mecanismele acumularii valorilor. daca stii mecanismul, intelegi metodele practice si poti nascoci chiar tu metode, in functie de personalitatea ta si posibilitatile financiare pe care le ai.

in legatura cu propunerea ta, este foarte buna. sint multe de facut . am scris citeva articole despre asta. e foarte greu sa schimbi modul de gindire al oamenilor. mecanismul imprumuturilor se bazeaza pe o tendinta foarte puternica a omului : „vreau asta, acum”. visezi la ceva (citeodata e vorba de o casa, alta data de confort- o masina) iei creditul si platesti la el toata viata. in conditiile puse de banca. conditii foarte dificile. dar, hei, ai ce ti-ai dorit.

e chestie de optiune. daca asta vrei, n-ai decit s-o faci. dar trebuie sa platesti. la propriu si la figurat. iar daca iti pierzi job-ul sau intrii in probleme de orice fel, probleme care te impiedica sa platesti ratele, ai fript-o. atunci iti aduci aminte ca ai citit pe undeva pe net despre pericolele creditelor, ca cineva iti oferea o alternativa. o varianta pe care n-ai ales-o pentru ca nu iti furniza ce doreai, pe loc.

pot scrie o mie de articole pe aceasta tema. daca cel care le citeste este tipul ” vreau asta, acum” nu va avea nici un impact. pe de alta parte, e suficienta o aluzie pentru un om care s-a ars cu creditele. acesta va stii cum sa procedeze a doua oara.

voi scrie o serie de articole pe tema pericolelor creditelor luate intr-un impuls de moment si a creditelor in general. toate la timpul lor!


Standard