Cc: Metode practice de evidenta a veniturilor si cheltuielilor

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Evidenta banilor este esentiala, dupa cum aminteam in Bazele finantelor personale. Pentru a contrala activ fluxul de monetar in primul rind trebuie sa poti avea in fata ochilor, la orice moment, situatia exacta a intrarilor (banii pe care ii cistigi sau, in cazul finantelor familiei, sursele de venit ale acesteia) si a iesirilor (cel mai adesea prin cheltuieli sau-foarte important) banii economisiti (vezi articolul despre managementul cheltuielilor) si cei investiti.

De-a lungul timpului am testat mai multe variante de evidenta, de la cele tinute pe hirtie la cele exclusiv digitale sau combinatii ale celor doua. Iata descrierea lor:

1.Evidenta pe hirtie

Este cea ma simpla si mai ieftina dintre toate variantele. Si aici exista doua sub-variante:

A. tine toate bonurile, chitantele si facturile si un caiet cu centralizarile cheltuielilor

Exista mai multe variante de stocare:

in dosare plic sau cu sina
in plicuri A5 sau A4
in cutii
in folii transparente

Acestea se pot organiza pe luni si apoi pe ani.

Avantajul metodei este dat de exactitatea sa. In orice moment poti stii unde ai cumparat un anumit obiect si in ce moment al zilei. De asemenea poti accesa bonuri si facturi in cazul in care ai nevoie de ele pentru probleme de garantie.

Dezavantajul este ca aceste hirtii ocupa spatiu.

B. Noteaza cheltuielile si tine evidenta centralizata (subtotaluri si totaluri pe categorii) intr-un caiet.

E o metoda mai compacta (elimini existenta bonurilor, facturilor si chitantelor) dar necesita timp pentru a transcriere.

Metodele „pe hirtie” pot fi atractive pentru faptul ca sint ieftine si nu necesita tehnica sofisticata. De aceea ele sint populare in rindul persoanelor peste 40 de ani, dar nici asta nu e o regula.

2. Metodele 100% digitale

Si aici sint variante:

1.PDA sau telefon mobil

Odata cu miniaturizarea extrema a tehnicii de calcul a aparut posibilitatea de a digitaliza pe loc informatia. La inceput PDA-urile au facut furori dar in momentul de fata smart phone-urile au au egalat si chiar depasit capabilitatile PDA-urilor.

Ele pot gazdui cu usurinta fisiere excel cu evidenta cheltuielilor (ai un asemenea model in Bazele finantelor personale, derivat din cel pe care il folosesc eu), pe care la nevoie le pot transfera pe desktop pentru prelucrare ulterioara sau stocare. Mai ales aparatele ce prezinta tastatura incorporata sint usor de folosit la introducerea datelor.

Acum citiva ani, cind aveam un PDA, imi tineam pe el evidenta cheltuielilor. Mi se parea trendy (de fapt ma dadeam mare): plateam la casa dupa care deschideam PDA-ul si notam cheltuiala. Asta a tinut pina cind mi-a trecut imfatuarea si mi-am dat seama ca nu are rost sa fac parada: era mult prea greu sa folosesti PDA-ul de fiecare data cind cumperi ceva.

Sigur, pentru unii acest lucru nu prezinta un impediment. Prefera s-o faca „din mers” iar acasa sa se ocupe de altceva.

2.scanarea bonurilor, facturilor si chitantelor

Pentru fanii hard core ai lumii digitale, scanarea este o solutie. Poti sa memorezi intreaga informatie, o poti printa la nevoie si toate acestea cu economie de spatiu. Sint avantaje de necontestat dar volumul de munca este mare.

3.folosirea preponderenta a unei carti de credit/debit

Daca nu sinteti paranoici si nu va e teama de Big Brother, puteti opta pentru evidenta cheltuielilor pe cartea de credit. Este facila: nu trebuie sa scrii nimic, ai factura detaliata a cardului care iti spune cu exactitate unde, cind si ce ai cumparat. Aceasta metoda este foarte populara in lumea occidentala dar are un mare dezavantaj in Romania: iti restrictioneaza locurile unde poti cumpara. Iar de multe ori, cele mai bune afaceri le faci la piata. In plus sint multi comercianti care refuza din diferite motive (s-a stricat aparatura, tocmai am ramas fara banda pentru chitanta) folosirea aparaturii de citire a cardurilor.

3.Metode mixte

Imbina cele doua metode anterioare. Sint o multime de variante:

cu sau fara mentinerea tuturor bonurilor
cu mentinerea doar a bonurilor pentru produsele cu garantie, pe durata garantiei
cu sau fara evidenta digitala detaliata a tuturor cheltuielilor

Metoda mea

Dupa incercarea mai multor variante, m-am oprit la urmatoarea combinatie:

tin toate bonurile, chitantele si facturile pina acasa, unde le stochez intr-o cutie speciala
la sfirsitul lunii completez fisierul excel cu veniturile si cheltuielile dar numai in scopul centralizarii lor (nu scriu detaliat ce inseamna fiecare pozitie)
retin bonurile, facturile si chitantele pentru produsele cu garantie intr-un dosar specializat

Avantajul acestei metode este ca necesita cea mai putina munca (da, sint lenes!) dar furnizeaza datele esentiale (evidenta centralizata a cheltuielilor, pe categorii si subcategorii)

Anual, fac o centralizare a cheltuielilor lunare, analizez , fac prognoze si bugetari pentru anul care vine (de obicei in zilele dinaintea revelionului, daca nu sint plecat de acasa).

Indiferent de tipul de evidenta care va satisface, va recomand un lucru: obisnuiti-va sa solicitati si sa tineti bonurile de casa si facturile (cu chitante) pe care le primiti. Le aduceti acasa si le puteti prelucra, fie zilnic, fie la un interval pe care il considerati potrivit. Chiar si in cazul in care sinteti fan impatimit al cartii de credit, vor exista locuri unde nu puteti plati cu acesta, deci e necesar sa pastrati bonuri.

Varianta de a digitaliza pe loc e greoaie si de multe ori imposibila ;m-as distra copios sa va vad scriind intrari in PDA sau telefonul mobil, ce trei plase atirnind in mina stinga si cu pepenele verde sub bratul drept 🙂

Tu cum faci? Daca nu iti tii evidenta veniturilor si cheltuielilor, acest articol este un bun reper pentru a te informa si a incepe. Iti spun din experienta: cel mai greu e sa incepi. Acum, dupa ani si ani de tinere a evidentelor, nici nu pot sa-mi dau seama cum am putut trai fara sa stiu cu exactitate care este situatia mea financiara.

Daca nu controlezi banii, te vor controla ei pe tine!

Investitii la bursa

Despre psihologia esecului in trading

Va recomand un articol si in acelasi timp un blog excelent (TraderFeed) despre psihologia tradigului (si nu numai), scris de Brett Steenbarger. El este autorul citorva carti axate pe acest subiect (The Psychology of Trading (Wiley, 2003) si Enhancing Trader Performance (Wiley, 2006) ).

Articolul trateaza acel sentiment pe care il are traderul dupa ce a pierdut o investitie si nu poate sa-si scoata din minte greseala. Acest lucru il determine sa intre intr-o spirala negativa, care ii produce pierdere dupa pierdere. Autorul realizeaza o excelenta analiza psihologica a situatiei si propune o metoda de rezolvare.

Articolul poate fi citit si de cei care nu fac trading pentru ca se refera la o situatie care poate sa apara in orice activitate profesionala.

Va urez lectura placuta si recomand traderilor sa-si puna in RSS acest blog.

Finante personale

Stress Test: Piraeus Bank

Cuprinsul seriei Stress Test: bancile

Stress Test: bancile

Inainte de a fi investitor sint si eu om, ca tine. Am preconceptiile si slabiciunile mele, care mi-o iau inaintea ratiunii. Nu pot decit sa sper ca inteligenta vine din urma si are ultimul cuvint!

Asteptarile mele legate de Piraeus Bank isi au radicinile in:

relatia mea excelenta cu Alpha Bank (actuala mea banca de prima utilitate)
simpatia mea fata de greci; dintre natiile pe care le-am cunoscut, alaturi de greci si de irlandezi m-am simtit cel mai bine.
trebuie sa recunosc, imi place sigla bancii 🙂

Acestea fiind spuse, am intrat in banca intr-un spirit pozitiv. Care s-a topit pe masura ce timpul trecea.

Am intrat, am salutat gardianul de la usa (asta fac de fiecare data cind intru in orice banca si va sfatuiesc s-o faceti si voi, pentru ca acest personaj este mult mai important decit credeti: de multe ori am aflat informatii deosebit de „grele” de la acest angajat aparent marunt!). M-am indreptat spre ceea ce parea „biroul de informatii”. I-am spus tinarului de la pult ca doresc informatii despre deschiderea unui cont. M-a trimis la o masa. Domnisoara de la masa respectiva, dupa ce i-am spus ce vreau, m-a trimis la alta masa. Destul de dubios, cei de la informatii nu stiau… ce sa informeze.

M-am asezat in fata unei doamne trecute de prima tinerete si am asteptat sa termine cu activitatea ce o avea. Si am asteptat. N-am primit nimic de genul „Ma scuzati putin…”, pur si simplu si-a continuat treaba de parca nici nu existam. Intr-un tirziu m-a intrebat „de sanatate”.

Pentru ca era prima banca pe lista de „stress test”, mi-a trebuit ceva timp pina mi-am structurat discursul: din pacate nu venisem cu nimic pregatit. Printre pauze si bilbiieli i-am spus ca as dori sa deschid un cont si am nevoie de informatii despre tipurile de conturi. S-a uitat la mine ca la un retardat care nu stia ce vorbeste. Probabil chiar asa aratam 🙂

-Pai spuneti-mi ce tip de cont doriti si eu va dau informatii.
-Doamna, eu nu stiu nimic despre banca Dvs., am raspuns incercind sa fiu cit mai amabil. Tocmai de aceea am venit, pentru informatii. Puteti sa-mi dati o oferta? Un pliant?
-Pai va dau ceva, si mi-a intins o foaie cu o lista de tipuri de conturi si depozite.
M-am uitat peste lista. Am intrebat:
-Mai multe detalii nu aveti?
Mi-a spus cite ceva despre carduri.
-Despre tarifele la servicii? Despre internet banking?
S-a uitat ciudat la mine. Am continuat:
-Poate aveti o adresa de web unde gasesc aceste informatii…
-Da’ ce credeti Dvs., ca eu am timp sa ma dau pe net si sa vizitez site-ul bancii?!

Am ramas socat, cu gura cascata. Nu stiam ce sa mai spun. Am zimbit timp, am luat hirtia cu oferta si am ingaimat un „multumesc” voalat, in timp ce ma ridicam de pe scaun. Lucrurile erau clare: nu avea rost sa mai insist.

Probabil ca dezamagirea mea a fost dublata de asteptarile pe care le aveam. Un lucru era clar: nu imi voi face un cont la Piraeus Bank.

Calificative:

Ambianta: 9 (pentru faptul ca au un design interior placut si nu stai in picioare la ghiseu)
Bunavointa: 6
Informatii: 6

Avantaje deosebite: nu

Post Scriptum

Poate credeti ca acord prea mare importanta aspectelor exterioare. Pentru mine e important pentru ca si eu, in profesiunea mea, lucrez cu colaboratori: imi aleg colaboratorii in functie de standardele mele. Daca standardele bancii sint atit de joase in alegerea personalului inseamna ca pentru ei clientul nu conteaza. Punct.

Precizare importanta:

Personal nu am o pregatire formala in domeniul financiar bancar si nu activez in acest domeniu. Ca atare continutul articolelor din seria Stress Test exprima in totalitate opiniiile mele personale. Aceste pareri nu reprezinta (chiar daca par sa fie) o sugestie, indemn, recomandare privind accesarea sau neaccesarea serviciilor bancilor care sint prezente in aceste articole.

Nu am nici un fel de angajament, financiar sau de alta natura, cu nici o banca, angajament prin care sa ma oblig la promovarea unei institurii bancare sau a ofertei acesteia.

Va recomand ca in cazul in care doriti sa va deschide un cont la o banca, sa cereti parerea unei persoane care are studii de specialitate si, mai ales, sa va faceti propriul stress test, vizitind o agentie a bancii in cauza.

Carti, filme si evenimente, Filme documentare

Subtitrare Zeitgeist Addendum

Datorita interesului pentru subiect, revin cu o informatie pentru cei care vor sa fie siguri ca au receptat corect mesajul de la Zeitgeist Addendum. Puteti descarca subtitrarea de la aceasta adresa, din pacate este in limba engleza. Daca stie cineva adresa pentru subtitrarea in limba romana, va rog sa postati un comentariu cu link-ul respectiv.

Este un site de subtitrari din Croatia, dar link-ul este de la o pagina in limba engleza. Pentru a accesa subtitrarea trebuie sa va faceti un cont gratuit.

Multumesc lui Aiurea pentru link 🙂 Saptamina viitoare veti putea citi recenzia filmului.

COMPLETARE IMPORTANTA

Au aparut doua traduceri in limba romana pe titrari.ro, una este de la Thylacine, caruia ii multumesc pentru informatie.

Investitii imobiliare

Instantanee si ipoteze legate de piata imobiliara din Romania

Cuprinsul seriei Criza financiara mondiala

Inconstienta? Nu cred…

Piata imobiliara s-a oprit. Urmeaza caderea...

Faptul ca piata imobiliara din Romania a ajuns la apogeu pentru a intra in declin este o veste veche, a carei radacini se afla in primavara acestui an. Voi incerca sa va prezint citeva aspecte istorice ale pietei imobiliare romanesti si sa trasez citeva directii posibile de evolutie.

Piata imobiliara romaneasca a fost un continuu banchet pentru oricine avea ceva bani si investea in cladiri sau terenuri. Totul a inceput imediat dupa revolutie, cind s-a deschis aceasta oportunitate extraordinara. Pe atunci singurii care dispuneau de capital pentru asa ceva au fost ex nomenclaturisti si securistii regimului Ceausescu. Dar ei erau produsul comunismului si nu au stiu sa beneficieze „in masa” de aceasta epoca „de aur” din istoria imobiliarelor romanesti.
Dupa citiva ani s-a inchegat bruma de intreprinzatori care au facut bani in degringolada post-revolutionara. Rechini cu miros de singe si intuitie pentru prada usoara, unii dintre ei au stiut sa beneficieze cu istetime financiara de oportunitatile imense care au aparut. Nu trebuie decit sa te uiti la „elita” financiara a Romaniei si sa vezi cel putin citeva figuri care au propasit in acest fel, in frunte cu „razboinicul luminii”.

Pe masura ce anii au trecut, tot mai multe firme s-au prins in hora imobiliarelor. Au inceput sa vina gigantii europeni, apoi mondiali, finantatori cu miliarde de dolari gata sa-i inmulteasca pe aceasta piata emergenta deosebit de atractiva. La nivelul inalt al politicului s-au tras sfori si s-au nivelat drumurile in asa fel incit lucrurile sa mearga „cum trebuie”, fapt ce a imbogatit la rindul lor citeva nume „de vaza” ale politicului. Politicul mulge economicul si invers.

Ultimii veniti au fost investitorii de rind. Multi dintre ei s-au trezit prea tirziu, apucind o piata la apogeu, gata sa plezneasca. Pentru ca balonul s-a umflat peste masura, preturile au crescut inimaginabil, dincolo de orice logica. Doar cea a lacomiei fara de margini a noastra, a tuturor.

Oprirea cresterii a venit pe nesimtite, de unde te asteptai cel mai putin: de la guvern. Acesta a lansat zvonuri si apoi ordonante de urgenta legate de impozitarea tranzactiilor imobiliare. In stilul pur mioritic, aceste ordonante au fost lasate deliberat fara norme de aplicare. Toata lumea era in ceata: investitori, notari, cumparatori. Nimeni nu stia cum se vor aplica directivele guvernului. Piata speculatorilor s-a oprit. Poate chiar asta se urmarea.

Singurul sector care a continuat sa functioneze a fost cel al firmelor, care aveau reglementari clare de impozitare. Ele si-au continuat activitatea, fara sa banuiasca colapsul iminent.
Pentru ca dincolo de efectul de oprire al speculatiilor imobiliare, piata imobiliara incremenita a reactionat ciudat: nu numai investitorii s-au oprit din vinzari (nestiind cind si cum li se va impozita profitul) dar si cumparatorii. Ca urmare, dezvoltatorii care ridicau blocuri de apartament pe banii clientilor, cu plata in avans (si care isi spuneau cu mindrie „investitori”) au observat cu stupoare ca… nimeni nu mai da bani in avans.

Lucrurile stateau foarte simplu: mecanismul pietei este unul psihologic, suprapus peste cel economic, pentru ca cererea vine de la populatie, iar populatia nu are cunostinte de macro sau microeconomie. Ea cumpara si vinde dupa propriile emotii.

La nebunia existenta s-au adaugat, rind pe rind, lovituri de topor in copacelul sectorului imobiliar romanesc: restrictionarea la credite, de la BNR citire si apoi criza mondiala. Slabele elemente pozitive (diminuarea cererii mondiale de fier si beton datorita incheierii olimpiadei din China, influxul de capital strain care a continuat) nu au reusit sa contrabalanseze situatia.

Cum stam azi?

piata terenurilor este blocata: se vinde numai la disperare, uneori chiar cu 50% sub preturile din primavara
piata apartamentelor vechi e in cadere libera: nu se vinde mai nimic. Toamna, altatadata frenetica in achizitionarea de garsoniere si apartamente cu doua camere pentru studenti, in centrele universitare, inregistreaza o apatie evidenta
proiectele imobiliare finantate cu bani in avans de catre cumparatori s-au oprit, cei care au dat avansul sint in situatia de a nu putea sa primeasca apartamentul la termen sau, mai rau, sa piarda banii
blocurile nou construite stau goale, fara cumparatori

Stupoare. Neliniste. Inceput de panica. Ce naiba se intimpla?

E criza, Doamnelor si Domnilor. Ce credeati, ca piata o sa urce la nesfirsit? Ciclurile economice, artificial create sau nu, exista. Banchetul s-a sfirstit.

In traducere, in anii ce vor urma, in care piata imobiliara o sa scada, vor exista urmatoarele (posibile) urmari:

valoarea de piata a proprietatilor va scade, la inceput incet, apoi mai tare, pentru a se stabiliza la o rata de scadere moderata. Scaderea va avea, probabil, 3 ani, posibil mai mult datorita cuplarii cu mega-criza mondiala care ne paste (ultimele cifre vehiculate in presa de specialitate spun de 10-15 ani de criza… )
cele mai afectate vor fi apartamentele vechi. Pretul lor va scadea cel mai tare datorita caracteristilor lor (confort redus, necesitatea de imbunatatiri structurale continue, lipsa de atractivitatea pentru cumparatorii de rind si pentru investitori).
terenurile scumpe, mai ales din zonele Zero si Unu, vor scadea cel mai mult.
dupa ele urmeaza terenurile din zonele rezidentiale care nu sint dezvoltate (si a caror dezvoltare ulterioara se va incetini pina aproape de zero, datorita crizei care vine)
de asemena vor scadea terenurile industriale, a caror cerere se va diminua datorita crizei economice
cu cit terenurile sint mai ieftine, cu atit scaderea procentuala va fi mai mica
vor apare situatii ciudate, cind terenuri din zonele industriale vor fi date in folosinta „pe gratis„, numai pentru a atrage investitori

Ca in orice criza, marea majoritate a oamenilor vor pierde iar o mina mica de oameni (cei care stiu mecanismele manipularii valorii si au capacitatea financiara sa investeasca) vor face o groaza de bani. Asa se desfasoara lucrurile de sute de ani, nimic nou sub soare.

Aboneaza-te

- vei primi informatii exclusive si carti gratuite care te ajuta sa faci bani