Finante personale

Vremuri ciudate: revenirea “în K”

Every problem is an oportunity in disguise” (John Adams)

Recesiunile si crizele economice fac parte din ciclurile economice. La fel ca orice lucru în aceasta lume, economia evolueaza în cicluri: crestere sau expansiune, cu atingerea unui punct de maxima dezvoltare, urmat de  o scadere sau contractie, urmata de un punct de minim, de unde ulterior va începe un nou ciclu, cu o crestere economica.

În ciuda faptului ca numele  si definirea ciclurilor economice ne arata o predictibilitate, în realitate lucrurile sunt mult mai complicate. Activitatea economica este definita prin mai multi indicatori (inflatie, PIB, ocuparea fortei de munca, consum etc.), care pot evolua diferit, chiar daca exista un trend general (de crestere sau de scadere).

Recesiunea din 2020

Dupa declansarea pandemiei de Covid-19 si mai ales în timpul primelor activitati de carantinare la nivel national, din martie 2020, economiile nationale si economia mondiala au intrat într-o recesiune. Nu a fost o recesiune obisnuita, ci una speciala, cu care nu ne-am întâlnit de mai bine de 100 de ani, când am avut o situatie si mai complexa decât cea de azi: un razboi mondial cuplat cu pandemie (“gripa spaniola“).

Dupa trecerea perioadei de carantina totala si relaxarea treptata a masurilor restrictive de circulatie si activitate economica, a început o revenire a activitatii economice.  Teoria spune ca revenirea dupa recesiune poate avea mai multe forme: în “U”, “L”, “V” sau”W”, nume care sunt legate de modul în care variaza graficele indicatorilor economici importanti, care definesc o economie. Un alt fel de revenire, mai rara, este cea în forma de “K”.

Revenirea în “K”

Revenire in K

Revenire în K

Este mai rar întâlnita si este definita prin existenta a doua modalitati diferite de evoluie (detalii aici). O parte din activitatile economice îsi revin dupa recesiune, uneori spectaculos, altele îsi continua caderea, de unde si denumirea de “K”, ce are doua brate, unul oblic în crestere si altul oblic în scadere, care pornesc de la un punct comun.

Ca sa fie mai simplu, iata câteva exemple:

  • unele activitati economice au înregistrat o scadere nesemnificativa în timpul carantinei, sau chiar au crescut. Au fost acele activitati care pot fi realizate prin munca la distanta si ofera servicii la distanta sau care sunt necesare în timpul carantinei. Exemple: firmele de curierat, firmele care furnizeaza servicii de comert online etc.
  • alte activitati au fost complet închise în timpul carantinei, sau chiar daca au fost redeschise în vara lui 2020, s-au deschis cu restritii majore si au fost închise din nou în toamna lui 2020. Exemple: sectorul aviatiei civile, sectorul turistic, de alimentatie publica, de spectacole etc.
  • mai mult, exista tari care dupa trecerea perioadei initiale de carantina si-au revenit spectaculos si continua si creasca, pentru ca au eliminat infectia cu Covid-19. Singurul exemplu notabil este China, care si-a revenit admirabil în vara lui 2020 si continua sa aiba activitate economica sustinuta, în timp ce celelalte tari si-au revenit partial în vara, pentru a se confrunta din nou cu probleme majore în toamna lui 2020.

Impactul asupra populatiei

Evident, revenirea în K a afectat diferit zone întregi ale populatiei.

  • persoanele angajate în zona economica grav afectata de pandemie (vezi mai sus), au primit ajutoare pe perioada carantinei, apoi au fost partial reangajate în vara. Problemele s-au reluat în toamna, odata cu reaparitia unei carantine partiale, care a afectat exact aceleasi domenii. Probleme si mai mari au avut patronii acestori afaceri, unii dintre acestia au fost nevoieti sa închida afacerile, care nu au mai putut plati chirii, rate la creditele operationale, furnizorii de materii prime si produse etc.
  • persoanele angajate în multinatonale sau firme în care se poate lucra prin intermediul internetului, au continuat sa câstige salariile obisnuite în carantina, poate chiar au avut de câstigat la salariu, pentru ca au muncit ore suplimentare. Firmele respective au avut cresteri ale cifrei de afaceri, daca au activat în domenii care înregistreaza cresteri în pandemie. Un caz particular este cel al firmelor de curierat, care s-au închis în pandemie, pentru o perioada, având o crestere foarte mare dupa deschiderea activitatii economice, care continua.

Oportunitate de educatie si crestere financiara

O poveste interesanta este cea a lui Tudor si a Anei: sunt persoane reale, pe care le cunosc, dar carora le-am schimbat numele, din ratiuni evidente. Tudor lucreaza la o firma multinationala si si-a transferat activitatea online, desi înainte de pandemie obisnuia sa calatoreasca, fiind auditor. Acum face audit la distanta (da, e posibil asa ceva, dupa cum mi-a explicat Tudor). Ana este antreprenoare care produce pisese de îmbracaminte personalizata.

Amândoi si-au continuat activitatea în carantina, Tudor fara o reducere a salariului, iar Ana, dupa o scurta reducere a vânzarilor, s-a adaptat începând sa vânda online, cu transport prin curier, si i-au crescut încasarile pâna la nivelul de dinainte de pandemie.

Din cauza pandemiei, familia nu a mai mâncat în oras, la restaurant si nu au mai fost pe la Mall. Mai mult, au început sa faca cumparaturile online, folosind lista de cumparaturi, alcatuita înainte de comanda. Astfel au facut economiii substantiale de bani din:

  • reducerea la 0 a cheltuielilor cu  mesele la restaurant
  • reducerea cumparaturilor impulsive de la Mall
  • reducerea cumparaturilor impulsive de la supermarket, unde nu foloseau o lista de cumparaturi, ci achizitionau produse “la inspiratie”

Dintr-o data, familia a observat ca râmâneau cu extrem de multi bani de la o luna la alta, câteaodata descurcându-se aproape doua luni cu veniturile de pe o luna. Au inceput sa-si faca planuri legate de banii pe care au început sa-i adune, pentru ca s-au hotarât sa continue acest stil de viata si dupa încetarea carantinei totale (din martie-aprilie). Au înfiintat un fond de investitii imobiliare, si s-au hotarât sa plaseze mai multe ULM-uri pe un teren pe care il detineau într-o zona de munte, cu scopul de a le închiria în regim hotelier.

Blocaj financiar si lipsa de perspectiva

La celalalt spectru al revenirii în forma de K, am cunoscut persoane care au probleme financiare majore, începute în carantina din martie-aprilie, care au continuat în vara si s-au acutizat pe masura ce tot mai multe restrictii au fost impuse în toamna, Situatia lor este extrem de dificila si de fiecare data când au dasemenea exemple personale, sunt recunoscator ca nu ma aflu într-o asemenea postura.

Ce se poate face?

Exista doua solutii care pot fi adoptate de persoanele aflate in blocaj financiar, care experimenteaza o revenire descendenta dupa pandemia de Covid-19: reinventare si reprofilare.

Reinventarea consta în a gasi solutii de adaptare la situatia actuala. Exemplu pe care îl cunosc este o afacere de familie, un restaurat, care si-a deschis un serviciu de livrare a pizzei la domiciliu, imediat dupa ce s-a ridicat carantina. Au angajat pizzeri din Italia, au investit într-un serviciu de fotografie profesionala, pentru a avea fotografii de impact, pe care le-a promovat pe pagina de Facebook a afacerii si prin reclama platita pe Facebook. Bineînteles, fac o pizza extraordinar de buna, de când au deschis pizzeria nu mai comandam decât de la ei. Apoi au amenajat o terasa cocheta, unde se poate servi masa în conditii de distantare si igiena ireprosabila, chiar si pe timp rece, pentru ca au investit în sisteme de incalzire pentru exterior. Mai mult, au început sa faca seri culinare tematice, de exemplu o seara cu meniu de porc de Mangalita, animale crescute în ferma proprie. Vânzarile le merg foarte bine si ma bucur sincer pentru ei!

Reprofilarea. Un alt caz pe care îl cunosc personal este o tânara care a activat ca sofer în reeaua Uber. Dupa carantina a reînceput lucrul, dar câstigurile au fost extrem de mici, astfel ca a absolvit un curs de manichiurista si s-a angajat în acest domeniu.

Concluzie

Cea mai importanta capacitate umana este adaptarea petntru supravietuire. Traim vremuri deosebite, care pentru unii dintre noi înseamna un calvar financiar. Asemenea situatii trebuie sa ne îndemne sa ne adaptam, iar adaptarea se poate face numai prin schimbare.

Daca te afli într-o situatie de colaps financiar personal, va trebui sa faci o schimbare majora în modul în care faci bani. Îsi urez succes în a gasi ce mai potrivita cale, pentru tine, care sa te aduca la liman, apoi spre prosperitate financiara!

Standard
Finante personale

Cc: Recesiunea 2.0 ?

Acest articol a aparut ca guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Ca regula generala, oamenii care au succes in viata
sunt cei care au capacitatea sa fie cei mai bine informati.

Benjamin Disraeli, om de stat englez


In ziua de azi, informatia este extrem de greu de gasit. Ma refer la informatie de calitate, informatie relevanta. Bombardati cu stiri despre ultimele scandaluri mondene sau recentele crime de cartier, suntem scaldati intr-un ocean de informatie-bruiaj sau informatie-zgomot-de-fond. Singura solutie este sa ne selectam canalele pe care primim informatie, cu o strictete si rigurozitate demne de importanta gestului.

Imi place sa fiu bine informat, sa am acces la informatii de calitate. Verific stirile din mai multe surse, urmaresc blogurile si declaratiile specialistilor de necontestat, corelez analizele. A devenit o obisnuinta, de ani de zile, de cand ma pasioneaza fenomenul economic si financiar, la nivel mondial si personal. Aceasta obsesie pentru informatii certe si verificate, m-a facut sa scriu primele articole despre o posibila intrare in criza a Romaniei in septembrie 2008, pe vremea cand “specialistii nostri” in finante si economie, din guvern si din preajma lui, decretau cu emfaza ca Romania este intangibila la criza. Mai mult, am fost luat peste picior, in mod repetat, cu intrebari de genul “Criza? Care criza?”

Astazi ma aflu, din nou, in aceiasi pozitie, de a lansa o preziviune. Mai multe surse de incredere, specialisti deosebit de bine informati, prezenti “in miezul problemei”, ies la rampa pentru a declara public ca ne aflam in preajma unei noi crize. Nu e vorba de o evolutie in “W” (duble dip sau cadere in forma de “W”), ci de o noua recesiune, care va fi, probabil, mai dificila decat cea actuala. Cauzele sunt simple:

  • problemele structurale din institutiile financiare mondiale, mai ales bancare, care au produs actuala criza, nu au fost eliminate
  • pentru a contracara recesiune, in ultimii doi ani bancile centrale au injectat sume mari de bani in sistem, sume care au echilibrat pentru moment caderea economica si financiara si au produs o creste nesustenabila, artificiala. Cresterea este pe sfarsite.
  • o noua injectie monetara este dificil de realizat, din punct de vedere politic. Chiar daca va fi realizata, ea nu va avea efectele scontate.
  • indicatorii economici mondiali, regionali si ai economiilor emergente arata o tendinta spre stagnare a cresterii economice

Ca atare, se prefigureaza o noua cadere. O spun, printre altele, doua personalitati in domeniul economic:

  • Robert Shiller, profesor de economie la Universitatea Yale din SUA, co-creator al indicelui S&P/Case-Shiller Home Price Index
  • David Rosenberg, economist sef si Senior Strategist la Gluskin-Sheff, fost economist sef al Bancii Canadei, fost analist economic  al Merrill Lynch

Robert Shiller spune ca “exista o probabilitate substantiala a unei noi recesiuni”  (declaratie din 15 iunie 2011) iar David Rosenberg spune ca “exista o probabilitate de 99% ca in 2012 sa avem o noua recesiune” (declaratie din 13 iunie 2011). Aceste declaratii vin dupa ce economia americana a scazut timp de 6 saptamani consecutive (sursa), ceea ce poate indica, din datele acumulate istoric, o posibila scadere a economiei de  pana la 61% , intr-un termen de un an.

Evident, nimeni nu poate sti cu certitudine. In schimb, cand apar asemenea semnale corelate, e bine sa intri in garda, e timpul sa fii cu ochii deschisi si cu urechile ciulite, pentru a rceptiona alte informatii care sa-ti confirme sau sa-ti infirme ipoteza. Cu alte cuvinte, Recesiunea 2.0 e un scenariu care creste in probabilitate. Tu esti pregatit pentru el?

Surse:
declaratia lui David Rosenberg (la Bloomberg)
declaratia lui Robert Shiller (La Wall Street Journal)

Standard
In atentia mea

Mesaj de la un “prezicator” de trenduri…

Gerald Celente este, fara indoiala, unul dintre cele mai interesante personaje publice din domeniul predictiilor. El este conducatorul Trends Research Institute si al publicatiei Trends Journal.

Trends Research Institute

De-a lungul timpului, a facut mai multe predictii adeverite, cum ar fi terorismul in SUA,  colapsul economic actual si razboaiele in care se tot implica SUA. Pentru o lista completa a predictilor sale si a aparitiilor in media (inclusiv la Oprah, Fox Television, Today Show, Good Morning America, etc.) va invit sa cititi biografia sa de la wikipedia.com (click aici).

La prima vedere Celente pare o portavoce a apocalipsei, dar daca te uiti atent la predictiile sale, vezi ca mare parte din ele s-au adeverit. Pentru un video cu predictiile sale adeverite, click aici.

In ultimul timp, Celente a prezis o intensificare a crizei, care va duce, conform lui, la razboaie pentru hrana. Va invit sa vizionati un interviu care l-a dat pentru postul Russia Today (rt.com) in care spune ca SUA se indreapta spre o criza economico-financiara cel putin la fel de mare ca cea din 1929.

E bine sa fiti cu ochii pe Celente…

Standard
Finante personale

Cc: Cauzele interne ale crizelor in finantele personale

Cuprinsul seriei Cum sa iesi dintr-o criza financiara majora

  1. Cc: Cum sa iesi dintr-o criza financiara majora- introducere

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

In mecanica clasica exista un principiu foarte important, principiul inertiei. El spune ca un corp va avea tendinta de a-si mentine starea de repaus sau de miscare rectilinie uniforma in absenta fortelor exterioare. Inertie este determinata de masa; cu cat masa este mai mare cu atat inertia va fi mai mare.

Stiu ca fizica poate fi plictisitoare, dar acest principiu se aplica foarte bine in viata. Aproape fiecare dintre noi a impins o roaba, aproape fiecare dintre noi a impins un autoturism care  nu porneste. Desigur, autoturismul e mai greu de scos din starea de repaus pentru ca este mai greu.

La fel, finantele personale asezate pe baze stabile (surse constante de venit,  balanta pozitiva, rezerve financiare in bani), sunt greu de doborat. Chiar daca apare o criza externa, trebuie sa treaca un timp pana ce bugetul unei familii va avea de suferit.

In schimb lipsa de interes pentru finantele personale creeaza o situatie instabila care va fi impinsa spre dezastru de cele mai mici instabilitati externe.

Lipsa de interes inseamna lipsa de control. Exista o zicala foarte cunoscuta: daca nu controlezi banii, atunci banii te vor controla pe tine.

Lipsa de control

M-am tot intrebat de ce oamenii au tendinta de a trata cu usurinta problema banilor. Am gasit o multime de raspunsuri care aparent nu pot fi sistematizate, care se bazeaza pe credinte populare:

  • daca muncesti si esti cinstit ar trebui sa ai suficienti bani
  • statul are datoria sa te ajute
  • statul are datoria sa-ti dea de lucru
  • daca duci lipsa banilor, poti sa te restrangi
  • daca duci lipsa banilor, poti sa te imprumuti
  • pana la urma o sa te descurci cumva!

Acest set de ‘valori’ mostenite de la parinti, auzite din vecini, colportate de la prieteni produc un sentiment de fals control asupra finantelor personale. Faptul ca foarte putina lume ajunge sa sufere consecinte grave datorate lipsei banilor te indeamna sa crezi ca asa ceva nu ti se va intmpla si tie. La urma urmei, sunt o groaza de oameni mai prosti ca tine care se descurca cu banii!

financiar

Munca cinstita

Realitatea economica in care traim se bazeaza pe legea profitului. Firmele, de stat sau private, trebuie sa scoata profit. Ca urmare vor incerca sa reduca la minim costurile. Un sector important din costuri sunt salariile anagajatilor, pe care conducerea firmei va cauta sa le reduca puternic, mai ales in timp de criza interna a firmei sau de criza economica sau financiara. Ce se intampla astazi, cand in multe sectoare de activitate salariile scad brutal, este cat se poate de elocvent. Munca cinstita nu are nimic de a face cu calculul economic.

Statul are datoria sa ne ajute

Poftim? Statul are datoria sa supravietuiasca. Este un sistem care vrea sa-si conserve starea de echilibru si, ca atare, va actiona in acest sens. Bugetarii sufera reduceri salariale chiar daca alegerile sunt aproape. Cum ramane cu “statul  are datoria sa ne ajute?”

“In the present crisis, government is not the solution to our problem; government is the problem”
Ronald Reagan

“In the present crisis, government is not the solution to our problem; government is the problem” (In aceasta criza, guvernul nu este solutia la problema noastra;  guvernul este problema)
Ronald Reagan

Statul trebuie sa-ti dea de lucru

Statul iti va da de lucru atunci cand are ceva de castigat.  In principal, va actiona in acest sens daca prin aceasta “manevra” va duce la echilibrarea sectorului economic si va reduce tensiunile sociale. Statul nu-ti da de lucru pentru ca te iubeste, ci pentru ca aceasta manevra  il ajuta pe el. Pe de alta parte, statul nu va da de lucru la toata lumea. Pur si simplu nu are resursele necesare. Foarte multi vor ramane “pe dinafara”. Printre ei s-ar putea sa fii si tu.

Daca n-ai bani, te poti restrange

Adevarat! Dar daca deja esti la limita inferioara, ce mai restrangi? Nu mai mananci? Vinzi casa si dormi sub cerul liber, in plina iarna? Exista o patura de romani care traiesc sub pragul saraciei si tot mai multi le vor ingrosa randurile. Ei nu mai au ce sa taie de pe lista.

N-ai bani, te imprumuti

In primul rand, cine crezi ca iti va da bani daca nu ai ai o sursa de venit? Si cat crezi ca vei putea trai din imprumuturi, luand alte imprumuturi pentru a le plati pe primele? La un moment dat vine vremea scadentei…

Toata lumea se descurca!

Te descurci o data, de doua ori. Daca vor apare mai multe crize simulta, vei fi in imposibilitate sa le gestionezi pe toate deodata. Incercand sa peticesti o gaura vei vedea cum apare alta mai mare. O peticesti si pe asta dar apar alte doua. La un moment dar vei vedea doar gauri in jurul tau iar tu esti in criza de petice. Acest lucru ti se poate intampla maine.

Avand senzatia ca  finantele personale pot fi controlate “din mers”, pe masura ce apar problemele in calea ta,  vei fi tentat sa ignori cu desavarsire orice metoda care produce cu adevarat un control asupra finantelor personale:

  • planuri pe termen scurt, mediu si lung, legate de finantele personale
  • urmarirea fluxului de monetar (cati bani castigi, cati bani cheltui)
  • balanta: venituri minus cheltuieli
  • bugetul familial
  • asigurarea unor rezerve financiare

Pentru a folosi aceste metode, e nevoie de:

  • motivatie
  • disciplina
  • perseverenta

Acestea sunt metodele cele mai eficiente si calitatile psihologice de care ai nevoie pentru a tine in frau  finantele personale. Daca ele suna ca o limba straina pentru tine inseamna ca nu ai un control asupra banilor proprii. In acest caz esti deosebit de expus la orice factori externi. Am uitat sa-ti spun: stii ca suntem in recesiune economica mondiala?

Standard