Tagul: credite

Finante personale

Analiza de caz: ce se poate face?

, , 3 comentarii

In urma cu citeva luni am primit un email de la D., care imi cerea parerea intr-o situatie de finante personale. Ulterior am primit acordul de a publica emailul, pentru a servi cititorilor, un exemplu din viata reala.

Emailul:

Buna,

Sunt cititoare a newsletter-ului de la tine de ceva vreme.
Am descoperit site-ul intamplator, citind newsletter-ul de pe empower.
Poate ai mai auzit asta. Nimic nou.
De ce iti scriu?
Pentru ca ce transmiti tu este de o reala valoare pentru mine si pentru ca apreciez faptul ca ceea ce stii tu imparasesti si cu noi, cititorii tai.
Despre mine:
24 de ani, studenta la comunicare si mai nou la psihologie.
Fara sa am cunostinte legate de economie, am vandut apartamentul mamei mele pentru ca ea este plecata din tara de mai bine de 10 ani.
Mi-am facut un credit imobiliar ca sa imi cumpar un alt apartament intr-o zona decenta si o masina.
De ce? Pentru ca dintr-un salariu de secretara ( ce sunt, deocamdata ) nu as fi putut face asta.  Si pentru ca aveam si un alt interes, sa pun urmatoarea proprietate pe numele meu. In sfarsit, am facut asta in vara, am vandut, mi-am facut creditul, mi-am cumparat alt apartament si o masina.
Toate bune si frumoase pana cand, nu demult mi-a murit tatal, care mi-a lasat jumatate din apartamentul lui mie, iar jumatate bunicilor mei, printr-un contract de vanzare-cumparare.
Ce doresc, de fapt?
Sa te intreb cum sa procedez, mai ales ca nu exista cineva care sa ma sfatuiasca.
Sa vand apartamentu tatalui meu? Sa vand apartamentul ipotecat ( al meu )? Cum sa fac? Sau sa nu vand nimic?!
Zic de vanzare pentru ca bunicii mei isi vor partea lor de mostenire.
Sunt curioasa daca imi vei raspunde.

Numai bine,
D.

Raspunsul meu la email:

iata ce vad eu, ca observator extern, din informatiile pe care mi le-ai dat:

1. ai cumparat o proprietate imobiliara exact cind nu trebuia: la sfirsitul perioadei de crestere. urmeaza o perioada de scadere, criza care nimeni nu stie cit se va prelungi…3-5-10 ani, unii vorbesc de mai mult. pretul de piata al apartamentului la care tu platesti rata va scadea continuu, vei plati de exemplu rata pentru 200.000 euro (nu uita ca platesti si dobinda, care in functie de lungimea perioadei creditului poate dubla pretul de achizitie al apartamentului) pentru ceva ce valoareaza 150.000 apoi 100.000 si asa mai departe
2. cel putin in timisoara si in bucuresti proprietatile se vind extrem de greu, orice proprietate imobiliara, mai ales blocurile vechi.
3. vrei-nu vrei, apartamentul de la tatal tau e inutilizabil (de exemplu ca sa-l inchiriezi) pentru ca sint doi proprietari care nu se inteleg (tu si bunicii tai). singura iesire din aceasta solutie este vinzarea. asta pentru ca nu ai bani sa despagubesti celalalt proprietar (bunicii). nu ai cash, in plus esti in datorii.
4. pentru ca exista vinzatori interesati (bunicii tai) si pentru ca e inceput de criza, apartamentul se va vinde, probabil, sub valoarea de piata (alt punct negativ)

sa adaugam la asta situatia ta, foarte precara:
-nu ai nici un fel de active (chestii care iti baga bani in buzunar: afaceri, proprietati imobiliare, depozite bancare, etc)
-esti plina de pasive (casa si masina, care iti scot bani din buzunar)
-esti studenta
-esti angajata (vine criza, vor fi disponibilizari in masa, primii dati afara sint tinerii si cei in virsta)

din punctele 1-4 si cele spuse de mai sus cu liniute, situatia nu este deloc roza, ca sa fiu gentil. singurul lucru pozitiv este ca vei primi niste bani, daca se vinde apartamentul tatalui tau.

acei bani trebuie tinuti la mare pret, pentru ca in caz de probleme (esti data afara din slujba, nu poti lucra, etc.) te salveaza de la faliment (nu poti plati ratele si pierzi masina si apartamentul)

pentru gestionarea banilor in caz de criza citeste:
https://milionarulmioritic.com/2008/10/28/tehnici-de-finante-personale-pentru-vremuri-de-criza/

ce mai trebuie sa faci:
1. sa scapi de cit mai multe pasive. pentru asta ar trebui:
a. sa vinzi masina (un lux, care iti maninca banii…)
b. sa reduci din povara casei. exista variante:
x.vinzi apartamentul si iti iei unul mai mic, banii ii pui de-oparte (greu de facut, iti trebuie mult noroc)
xx.daca sint mai multe camere, inchiriezi la prietene camerele disponibile
2. sa iti gasesti alte surse de venit in plus fata de serviciul de acum (al doilea job, chestii care le faci in particular, chiar intrarea intr-o retea mlm, desi eu personal nu am experienta in asa ceva dar am cunostinte, mai ales femei, care fac ceva bani suplimentar cu firme de cosmetice care distribuie in sistem de retea)
3. sa te instruiesti in finantele personale; citeste articole pe net, cumpara carti, sint resurse de genul asta listate in milionar, inclusiv recenzii de carti

stiu ca recomandarile mele ti se par extreme. eu nu sint „tu”. experienta mea imi spune una, ce simti tu e alta. dar in cazul in care o sa am dreptate (vine criza si vei fi concediata) vei fi fortata sa faci ce iti spun eu sau vei pierde totul pentru ca nu vei putea plati ratele.

imi pare rau ca analiza mea este dura si aduce numai vesti proaste. iti recomand sa o citesti si sa mai intrebi pe altii. e foarte important sa faci ce crezi tu nu ce spun eu. tu esti cea care a luat toate deciziile de pina acum, tot tu trebuie sa hotarasti ce faci de acum inainte.

asculta ce spun eu, asculta ce spun altii, gindeste singura si fa cum crezi tu.

cu sinceritate dureroasa,
Luca

Pentru a cunoaste politica mea in privinta raspunsurilor catre cititori va rog sa citit pagina Atentie!

Sint curios daca dintre cititorii Milionarului sint persoane care cunosc situatii asemanatoare si modul in care acele persoane au luat decizii pentru imbunatatirea situatiei lor financiare.

Standard
Finante personale

Criza financiara mondiala: primele victime in Romania?

, , , , Lasa un comentariu

Ieri seara m-am uitat la un talk show pe Realitatea TV cu un titlu-soc (Romanii- tepuiti de banci?) despre scandalul aparut ca urmare a cresterii neverosimile a dobinzilor la creditele in lei. In direct curgeau mesajele telespectatorilor care se plingeau de cazuri in care rata la creditele contactate deja a crescut, uneori cu 80%.

Pentru a explica simplu o situatie complexa (asupra careia s-a exprimat intr-o tirada „specifica” si Mugur Isarescu):

  • dobinzile la credite -deci si ratele la credite  (mai ales cele pentru persoane fizice) sint variabile, in ciuda parerii contrare a majoritatii clientilor bancilor (deschideti bine ochii cind semnati contractele pentru credite!)
  • ele se calculeaza fata de o dobinda de referinta plus o marja, care difera de la banca la banca
  • dobinda de referinta difera de la caz la caz, in functie de moneda in care s-a luat creditul
  • la creditele in lei depinde de dobinda de referinta a BNR si/sau de dobinda de pe piata interbancara (ROBOR)
  • saptamina trecuta ROBOR a crescut pina la 40%  si chiar mai mult, ducind la explozia dobinzii la credite

Nu voi intra in detalii despre cauzele cresterii fenomenale ale ROBOR (Isarescu spune „fara perdea” ca e vorba despre un atac esuat asupra leului).  Cert este ca lumea (a se citi „cei care au luat credite”) se trezeste ca rata creste cu pina la 80%. Cind clientul intreaba „de ce” i se raspunde sec: „criza financiara mondiala”.

Iata o lista (probabil incompleta) a bancilor care au anuntat cresterea dobinzilor:

  • Piraeus Bank (ati citit stress-testul despre ea?)
  • Banca Transilvania
  • BCR
  • BRD
  • BancPost
  • Alpha Bank (ca sa vezi…)
  • Unicredit Tiriac Bank
  • Banca Romaneasca
  • CR Firenze

In acelasi timp, bancherii se string la Money Channel ca sa arate cit de sigur e sistemul bancar romanesc… tara arde si baba este prinsa pieptanindu-se, ca sa para mai frumoasa.

Ii invit pe cititori sa ne dea exemple concrete privind modul in care le-a crescut rata la creditele vechi (inclusiv numele bancii la care au luat creditul), ca urmare a evolutiei din ultimele zile si sa ne spuna cum vad ei posibilitatea de a-si acoperi ratele in contextul cresterii acestora.

Cei care doresc sa vada emisiunea de care vorbeam si comentariile telespectatorilor, o pot face in site-ul Realitatea TV la aceasta adresa.

Surse:

Creste rata la creditele vechi in lei

Bancile cresc dobinzile, Isarescu prevede vremuri grele

Date istorice EURIBOR

Isarescu: Creditele in valuta…

Comparatie BUBOR, EURIBOR, LIBOR

Completare ulterioara

Poate de acum inainte va fi mai bine. ANPC propune o noua lege, care are citeva clauze interesante privind majorarea dobinzii.

Standard
Finante personale

Cc: Creditele – vise cumparate la pret de specula

, 11 comentarii

Cind privesc industria creditului, de la noi sau de aiurea, ma cuprinde un sentiment de revolta. In ultimul timp am studiat foarte atent acest fenomen, incercind sa ma documentez pentru o noua serie de articole, Creditul intre pericol si oportunitate, care va incepe sa fie publicata in Milionarul Mioritic saptamina viitoare.

Cu cit citesc mai mult, cu atit imi dau seama ca sistemul de credite se bazeaza pe o caracteristica tot mai intilnita in lumea de azi: lipsa de control a individului asupra propriilor sentimente si emotii.

In ultimii douazeci de ani, s-a marsat la nivel mondial pe tendinta individualismului. Se promoveaza cu putere, e la moda si se recomanda tuturor sa devina si sa se exprime liber. Ce inseamna asta?

Sa arati celor din jur cine esti.
Daca acest lucru ar fi adevarat, initiativa e laudabila. Dar cei mai multi dintre noi vrem sa aratam cine dorim sa fim. Afisam un standard de viata mult peste puterile noastre financiare, cumparindu-ne case, masini si gadgeturi pe care nu ni le permitem. Totul in numele exprimarii personalitatii. Dorind sa aratam altora ca sintem persoane de succes.

E bine sa vrei sa fii mai mult decit esti. Dorinta de progres este caracteristica speciei noastre si ne-a propulsat la statutul pe care il avem. Progresul inseamna efort, munca, determinare. Generatia de azi vrea sa devina „mai mult” dintr-o data. Pentru a realiza acest lucru, foloseste o scurtatura: se inglobeaza in datorii.

Lumea nazuieste. Reclamele ne inunda zilnic: ne prezinta casa de vis, masina de vis, concediul de vis. Se apeleaza la fantezia noastra, la dorintele noastre ce se acumuleaza in timp, inconjurate de frustrarile pe care le stringem zilnic.

Ne straduim sa muncim, bine si eficient, zi de zi, in timp ce visam. Muncim pentru a ne indeplini visele. Dar nu avem disciplina necesara sa asteptam. Le obtinem mergind din banca in banca, pentru a gasi oferta care ne da cei mai multi bani. Si ne apucam de cumparaturi.

In nebunia momentului, cind surescitarea se ridica la cote maxime, uitam sa cugetam. Nu calculam care este pretul pe care trebuie sa-l platim pentru a ne indeplini dorintele. Totul cade pe un plan secund. Sintem orbiti de fericirea de moment.

Acesta este scenariu pe care il parcurg cei mai multi dintre noi. Dupa o luna, cind incep sa plateasca ratele, se trezesc din vis si se scufunda in cosmar. Incep sa calculeze, isi dau seama de dimensiunile dezastrului.

Pentru ca nu pot numi altfel situatia in care trebuie sa platesti, luna de luna, timp de treizeci sau patruzeci de ani, o rata impovaratoare. Indiferent daca esti sanatos sau bolnav, daca ai acelasi serviciu sau daca ai fost dat afara. Platesti ce ai imprumutat plus inca pe atit. Sau chiar mai mult.

Iti platesti visele la pret de specula.

Te intrebi: cine e vinovat?
Bancile.
De ce?
Pentru ca exploateaza fragilitatea noastra emotionala, lipsa de disciplina financiara, dorinta de a avea totul, aici si acum.
Pentru ce?
Pentru profit.

Chiar asa?
Vinovati sintem noi, pentru ca:

  • nu ne gindim serios la bani decit in momentul in care avem nevoie de ei
  • nu ne facem o lista de lucruri de care avem nevoie in viata, din timp
  • nu ne facem un plan financiar care sa ne permita achizitionarea acestor lucruri
  • nu incepem sa aplicam planul (economisind sau facind bani) din timp
  • nu avem puterea de a astepta pina cind planul incepe sa-si arate rezultatele

Ce facem, de fapt?

  • alegem calea usoara : creditul
  • dimensionam creditul in functie de vise, nu in functie de puterea noastra de a-l restitui
  • optam pentru cel mai mare credit pe care il putem lua, pentru a ne indeplini cit mai multe vise

Cu alte cuvinte, sintem rasfatati (vreau asta, acum), nechibzuiti (nu ne facem planuri), fara pic de prevedere (nu ne gindim ce se intimpla daca nu putem plati ratele).

N-are rost sa acuzam bancile, nu trebuie gasim vinovati in alta parte. Nici statul nu decide pentru noi, nici guvernul nu ne gestioneaza visele. Nu-ti pune nimeni pistolul la timpla pentru a te obliga sa iei un credit mai mare decit puterile tale financiare.

Ia o oglinda si priveste in ea cu atentie. Tu esti fraierul care e dispus sa-si plateasca visele la pret de specula.

Standard
In atentia mea

Credite versus trading

, , 3 comentarii

Intr-un articol anterior va intrebam care doriti sa fie urmatoarea serie pe care sa o scriu. Trebuia sa alegeti intre:

  • Creditul, intre pericol si oportunitate
  • Primii pasi in trading

Din numarul mare de comentarii la lansarea sondajului despre credite as fi putut paria ca seria dorita este prima. In schimb majoritatea cititorilor care si-au exprimat opinia au optat pentru seria de trading. Inteleg ca vreti sa faceti bani, cit mai repede 🙂

Voi incepe sa scriu seria peste doua saptamini, episoadele se vor intinde pe o luna si jumatate-doua pentru ca sint multe, intre timp o sa scriu si alte articole.

Personal cred ca seria despre credite ar fi mai importanta. Sint o multime de oameni care iau decizii foarte importante legate de viata lor personala si financiara, in momentul in care iau un credit. Acesti oameni se ghideaza dupa sentimente si nu analizeaza aproape deloc situatia din punct de vedere financiar. Ei merita aceste articole. Cu aceasta idee in minte ma tenteaza sa incep ambele serii, in paralel. Voi vedea, pentru ca Milionarul Mioritic incepe sa-mi ocupe mai mult timp din viata decit am vrut sa-i aloc…

Standard
Finante personale, In atentia mea

Sondaj: Un credit este pentru mine…

, , 26 comentarii

Nu pentru mine… pentru tine!

Vreau sa stiu care este motivatia care te determina sa iei un credit de la banca.
Institutia creditului bancar s-a dezvoltat exploziv in Romania ultimilor ani. O data cu acest proces apar oportunitati dar si pericole deosebite pentru clientii bancilor, adica pentru voi. La propunerea cititorilor voi scrie o serie de articole despre credite, avind titlul : Creditul bancar, intre pericol si oportunitate.

Pentru a prefata aceasta serie pe care o voi incepe de indata ce imi voi termina documentarea, am lansat acest sondaj pe care va invit sa-l completati. Este foarte important pentru ca imi da posibilitatea sa vad care este perceptia si motivatia romanului legata de credite.

Sondajul anterior a fost mutat la pagina de sondaje.

Standard