In urma cu citeva luni am primit un email de la D., care imi cerea parerea intr-o situatie de finante personale. Ulterior am primit acordul de a publica emailul, pentru a servi cititorilor, un exemplu din viata reala.
Emailul:
Buna,
Sunt cititoare a newsletter-ului de la tine de ceva vreme.
Am descoperit site-ul intamplator, citind newsletter-ul de pe empower.
Poate ai mai auzit asta. Nimic nou.
De ce iti scriu?
Pentru ca ce transmiti tu este de o reala valoare pentru mine si pentru ca apreciez faptul ca ceea ce stii tu imparasesti si cu noi, cititorii tai.
Despre mine:
24 de ani, studenta la comunicare si mai nou la psihologie.
Fara sa am cunostinte legate de economie, am vandut apartamentul mamei mele pentru ca ea este plecata din tara de mai bine de 10 ani.
Mi-am facut un credit imobiliar ca sa imi cumpar un alt apartament intr-o zona decenta si o masina.
De ce? Pentru ca dintr-un salariu de secretara ( ce sunt, deocamdata ) nu as fi putut face asta. Si pentru ca aveam si un alt interes, sa pun urmatoarea proprietate pe numele meu. In sfarsit, am facut asta in vara, am vandut, mi-am facut creditul, mi-am cumparat alt apartament si o masina.
Toate bune si frumoase pana cand, nu demult mi-a murit tatal, care mi-a lasat jumatate din apartamentul lui mie, iar jumatate bunicilor mei, printr-un contract de vanzare-cumparare.
Ce doresc, de fapt?
Sa te intreb cum sa procedez, mai ales ca nu exista cineva care sa ma sfatuiasca.
Sa vand apartamentu tatalui meu? Sa vand apartamentul ipotecat ( al meu )? Cum sa fac? Sau sa nu vand nimic?!
Zic de vanzare pentru ca bunicii mei isi vor partea lor de mostenire.
Sunt curioasa daca imi vei raspunde.
Numai bine,
D.
Raspunsul meu la email:
iata ce vad eu, ca observator extern, din informatiile pe care mi le-ai dat:
1. ai cumparat o proprietate imobiliara exact cind nu trebuia: la sfirsitul perioadei de crestere. urmeaza o perioada de scadere, criza care nimeni nu stie cit se va prelungi…3-5-10 ani, unii vorbesc de mai mult. pretul de piata al apartamentului la care tu platesti rata va scadea continuu, vei plati de exemplu rata pentru 200.000 euro (nu uita ca platesti si dobinda, care in functie de lungimea perioadei creditului poate dubla pretul de achizitie al apartamentului) pentru ceva ce valoareaza 150.000 apoi 100.000 si asa mai departe
2. cel putin in timisoara si in bucuresti proprietatile se vind extrem de greu, orice proprietate imobiliara, mai ales blocurile vechi.
3. vrei-nu vrei, apartamentul de la tatal tau e inutilizabil (de exemplu ca sa-l inchiriezi) pentru ca sint doi proprietari care nu se inteleg (tu si bunicii tai). singura iesire din aceasta solutie este vinzarea. asta pentru ca nu ai bani sa despagubesti celalalt proprietar (bunicii). nu ai cash, in plus esti in datorii.
4. pentru ca exista vinzatori interesati (bunicii tai) si pentru ca e inceput de criza, apartamentul se va vinde, probabil, sub valoarea de piata (alt punct negativ)
sa adaugam la asta situatia ta, foarte precara:
-nu ai nici un fel de active (chestii care iti baga bani in buzunar: afaceri, proprietati imobiliare, depozite bancare, etc)
-esti plina de pasive (casa si masina, care iti scot bani din buzunar)
-esti studenta
-esti angajata (vine criza, vor fi disponibilizari in masa, primii dati afara sint tinerii si cei in virsta)
din punctele 1-4 si cele spuse de mai sus cu liniute, situatia nu este deloc roza, ca sa fiu gentil. singurul lucru pozitiv este ca vei primi niste bani, daca se vinde apartamentul tatalui tau.
acei bani trebuie tinuti la mare pret, pentru ca in caz de probleme (esti data afara din slujba, nu poti lucra, etc.) te salveaza de la faliment (nu poti plati ratele si pierzi masina si apartamentul)
pentru gestionarea banilor in caz de criza citeste:
https://milionarulmioritic.com/2008/10/28/tehnici-de-finante-personale-pentru-vremuri-de-criza/
ce mai trebuie sa faci:
1. sa scapi de cit mai multe pasive. pentru asta ar trebui:
a. sa vinzi masina (un lux, care iti maninca banii…)
b. sa reduci din povara casei. exista variante:
x.vinzi apartamentul si iti iei unul mai mic, banii ii pui de-oparte (greu de facut, iti trebuie mult noroc)
xx.daca sint mai multe camere, inchiriezi la prietene camerele disponibile
2. sa iti gasesti alte surse de venit in plus fata de serviciul de acum (al doilea job, chestii care le faci in particular, chiar intrarea intr-o retea mlm, desi eu personal nu am experienta in asa ceva dar am cunostinte, mai ales femei, care fac ceva bani suplimentar cu firme de cosmetice care distribuie in sistem de retea)
3. sa te instruiesti in finantele personale; citeste articole pe net, cumpara carti, sint resurse de genul asta listate in milionar, inclusiv recenzii de carti
stiu ca recomandarile mele ti se par extreme. eu nu sint „tu”. experienta mea imi spune una, ce simti tu e alta. dar in cazul in care o sa am dreptate (vine criza si vei fi concediata) vei fi fortata sa faci ce iti spun eu sau vei pierde totul pentru ca nu vei putea plati ratele.
imi pare rau ca analiza mea este dura si aduce numai vesti proaste. iti recomand sa o citesti si sa mai intrebi pe altii. e foarte important sa faci ce crezi tu nu ce spun eu. tu esti cea care a luat toate deciziile de pina acum, tot tu trebuie sa hotarasti ce faci de acum inainte.
asculta ce spun eu, asculta ce spun altii, gindeste singura si fa cum crezi tu.
cu sinceritate dureroasa,
Luca
Pentru a cunoaste politica mea in privinta raspunsurilor catre cititori va rog sa citit pagina Atentie!
Sint curios daca dintre cititorii Milionarului sint persoane care cunosc situatii asemanatoare si modul in care acele persoane au luat decizii pentru imbunatatirea situatiei lor financiare.
Eu m-am aflat intr-o situatzie similara. Am tot 24 de ani si in vara anului asta am mostenit un apartament de la o ruda.
La inceput nu stiam ce sa fac. Auzisem de pretzurile fabuloase la care ajunsesera apartamentele. Toata lumea spunea ca vor creste in continuare.
Am inceput sa citesc tot ce gaseam pe internet despre imobiliare. Dupa cateva zile de citit am ajuns la concluzia ca pretzurile erau atat de departe de fundamente – salariu mediu, raportul chirie pretz s.a.m.d. incat nu aveau cum sa mai creasca mult. In plus, incepusera sa apara stiri timide despre blocajul pietzei imobiliare si scaderea tranzactziilor, contrate energic de „expertzi” care trambitzau cresteri de 20% pana la sfarsitul anului. Am luat decizia sa-l vand.
Vanzarea a decurs deosebit de greu, nu venea aproape nimeni sa vada apartamentul, cei care veneau intrebau de pretz apoi nu mai auzeam de ei. Am ignorat presiunea din partea paritzilor si a agentului imobiliar care ma indemnau sa nu las la pretz, am redus cu 10% sub media pietzei si l-am vandut la sfarsitul verii.
Banii o sa-i investesc intr-un apartament intr-o zona buna din Bucuresti pe care il voi inchiria. Cel pe care l-am vandut era intr-un oras mic de provincie unde pretzurile sunt la 1/2 fatza de capitala. Scaderea accelerata a pretzurilor imi va permite investitzia (sau poate mai bine i-as spune speculatzie?) asta peste cateva luni.
In cazul lui D. eu as proceda in felul urmator:
1) Vinde apartamentul care l-ai mostenit de la tatal tau. Ca sa-l poti vinde trebuie sa-l dai semnificativ sub media pietzei, altfel n-o sa ti-l cumpere nimeni. Chiar si asa il vei vinde la un pretz mai mare decat ce ai putea obtzine pe el in 6 luni de zile.
2) Vinde masina
3) cu apartamentul tau ar trebui sa stiu exact cat mai ai de achitat din el si cat de mare e rata raportata la veniturile tale. Daca ai platit mult la avans si mai ai sa zicem maxim 50% de achitat, iar rata nu este prea impovaratoare, atunci poate ca este ok sa-l pastrezi, dar valoarea lui va continua sa scada in perioada urmatoare.
Presupunand ca vinzi doar masina si apartamentul tatalui tau vei fi intr-o situatzie relativ stabila: vei avea suficient cash pentru rate la apartament, pentru a rezista o perioada de timp fara servici, iar dupa trecerea crizei, pentru investitzii.
Eu am o intrebare: bunicii locuiesc in apartamentul tatalui? Pentru ca in cazul in care nu locuiesc ai putea sa te muti in acesta si sa il inchiriezi pe al tau. Negociezi o chirie mica sa platesti bunicilor si iti mai ramane din inchirierea apartamentului tau.
Scopul principal al meu ar fi sa reduc pe cat posibil creditul de la banca, sa fac ceva sa il achit in avans.
As vinde masina si toti banii i-as folosi sa-mi achit partial creditul. Masina este un pasiv si te poti descurca si fara ea.
Nu mi-ar fi teama ca raman fara locul de munca actual pentru ca cine vrea sa munceasca gaseste de lucru. Un student la doua facultati imi spune ca are ambitie si vrea sa se dezvolte. Sa lucrezi in acelasi timp cred ca inseamna mult. Deja ai ceva experienta, iar un post de secretara este un post de unde poti invata foarte multe daca vrei. Cunosc director de vanzari care a plecat de la pozitia de asistenta.
Trebuie doar sa te gandesti cat mai mult la cum sa returnezi creditul si eventual la un post mai bun.
Asculta ce spun si altii apoi hotarasti cum e mai bine pentru tine.
Succes! Eu cred ca vei reusi!
dragii mei, de ce toata lumea o sfatuieste sa isi vanda masina? pentru mine de exemplu, a conduce (inclusiv drumuri lungi) e o placere. si sunt multi ca mine. pentru altii e doar o utilitate, si se feresc de a conduce ca de ciuma. daca d-rei D. ii place sa conduca poate, de ce sa se priveze de asta? totusi mi se pare ca uneori… ganditi ca niste masini, ca sa zic asa 🙂 nu cred ca ar trebui sa ducem o viata calugareasca, numai ca sa strangem nenorocitii astia de bani. intre a fi excesiv de cheltuitor si a fi excesiv de strangator, exista varianta (as zice eu) echilibrata: duci o viata placuta, fara sa fie iresponsabila. iar placerile costa 🙂 nu zic sa devii sclavul placerilor si nu trebuie (pe cat posibil) sa permiti altora sa exploateze dorinta ta de a-ti satisface placeri. dar sa iti interzici ORICE placere, numai ca sa nu cheltuiesti un ban?! imi pare ca uneori exagerati…