In atentia mea

Stabilitate financiara: ce te opreste?

Acest articol are numarul in seria de articole Drumul spre stabilitate financiara
Imagine: Sira Anamwong, freedigitalphotos.net

Imagine: Sira Anamwong, freedigitalphotos.net

In seria de articole despre drumul spre stabilitate financiara, ti-am aratat pasii pe care trebuie sa-i faci:

  1. stabileste-ti un tel clar, cuantificabil
  2. construieste sursele de venit
  3. cheltuieste-ti eficient banii, in asa fel incat sa poti economisi
  4. investeste banii economisiti
  5. reinvesteste profitul obtinut la punctul 4, pana in momentul in care profitul reprezinta tinta stabilitatii tale financiare

In plus, ti-am vorbit despre modul in care poti sa grabesti acest proces, cu ajutorul investitiilor accelerate.

In acest ultim articol, vreau sa abordez o intrebare care pe mine ma preocupa: de ce nu sunt mai multi oameni care sa lucreze pentru propria stabilitate financiara? Voi incerca sa dau cateva raspunsuri.

Din lipsa de informatii

Se stie ca nivelul educatiei financiare este destul de scazut in Romania. Sunt disponibile mai multe sondaje despre acest subiect, unul este interesant si ne plaseaza la nivelul Sudanului si al Hondurasului (sursa).

Nu pot contesta aceasta explicatie, desi din 2007 lucrez intens la educarea publicului roman, cand vine vorba de finante personale si investitii. NU e cazul tau, pentru ca citesti aceasta serie de articole.

Nu sunt interesat

Unul din motivele pentru care nu facem lucruri, este …lenea, confortul. E foarte greu sa iesi din zona de confort. Daca acum am un job care imi asigura un confort financiar, de ce sa economisesc? De ce sa-mi fac un fond de rezerva? De ce sa investesc? Sunt ok!

Dar maine, mai esti ok? Daca esti concediat, mai esti ok? Daca ajungi la pensie, mai esti ok?

Inteleg de ce confortul actual este o sursa de satifactie. Ce nu inteleg este de ce oamenii nu vad cat de efemer este confortul actual, cat de usor poti sa-l pierzi, cat de instabili financiari sunt acum, cu o singura sursa de venit, si asta depinzand de toanele angajatorului sau de ale pietei (daca esti liber profesionist sau ai o afacere)

Amanarea recompensei? Ce-i aia?

Vrem totul acum, aici, De aceea luam credite, devenim sclavii bancilor, pentru a ne satisface dorintele si emotiile cat mai repede. Sa economisesc? Sa pun bani deoparte? Nici vorba!

O.K., n-am nimic impotriva, dar folosirea creditelor de consum si cheltuirea banilor pe masura ce ii castigi te leaga in lanturi de banca si te face dependent pana in maduva oaselor. Nici vorba de stabilitate financiara.

E greu sa investesti/sa-ti deschizi o afacere

Da, trebuie sa citesti, sa te informezi, sa aloci timp si energie, sa incerci, sa gresesti si sa ai esecuri, pentru ca in final sa ai succes. Ca in orice lucru din viata. Daca ti se pare greu, nu e nicio problema, nu investi, nu-ti deschide o afacere, dar sa nu te astepti ca stabilitatea financiara sa cada din cer.

E riscant sa investesti

Am mai vorbit despre asta. Am spus ca exista investitii pentru ‘omul obisnuit’, cu risc mic si calculat. Trebuie doar sa accepti ca exista, sa te informezi despre aceste investitii si sa alegi ce ti se potriveste.

Mai sunt altele?

Probabil. Astept de la tine un comentariu, sa-mi spui care crezi ca ar mai fi alte cauze care te opresc in drumul spre stabilitate financiara.

Se poate!

N-as vrea sa inchid aceasta serie de articole intr-un ton sumbru. Vreau sa intelegi ca stabilitatea este ceva care poate fi atins, care a fost atins de multi oameni. Daca altii au putut, si tu vei putea. Trebuie doar sa:

  1. vrei
  2. inveti cum se face
  3. faci

si sa continui sa faci, pana cand reusesti. Ca de fiecare data in viata, succesul depinde de tine. Doar de tine.

Bafta!

P.S. Te astept sa faci primii pasi in directia stabilitatii financiare, participand la Money Camp 2016. Mai ai doar doua zile pentru  reducerea de Early Bird sau pentru a plati un avans. Inscrierile sunt pe terminate.

Standard
Finante personale

Reinvesteste profitul

Acest articol are numarul 1 in seria de articole Drumul spre stabilitate financiara
Imagine: mapichai, freedigitalphotos.net

Imagine: mapichai, freedigitalphotos.net

In fiecare zi primesc emailuri de la cititori sau participanti la cursurile mele, o parte dintre ele sunt despre investitii. Una din temele care se tot repeta este: “Din investitii se obtin profituri prea mici.”

E adevarat, cele mai mari profituri apar din afaceri. De multe ori, profiturile din investitii sunt mici, pentru ca investitorii isi asuma riscuri mici. Cel mai bun exemplu este cel legat de cea mai simpla metode de ‘investitie’: depozitele bancare. Riscul la depozitele bancare este zero (in anumite conditii, mai mutle detalii la acest curs online), dar profitul este foarte mic, de ordinul 1,5-2% pe an, la depozitele in lei, la ora actuala.

Accelerarea profiturilor sau investitia accelerata

Chiar si asa, exista o solutie pentru accelerarea profiturilor: reinvestirea profiturilor din investitii.

Cazul cel mai bine documentat si usor de inteles este capitalizarea dobanzii de depozitele bancare. Exista, la banci, aceasta posibilitate, prin care dobanda se adauga la principal (suma de bani pusi in depozit) si astfel, de la un termen la altul, banca plateste o dobanda tot mai mare, in termeni reali, desi procentual dobanda este aceiasi. Cheia este adaugarea banilor din dobanda “la potul mare”. Se produce o crestere exponentiala a dobanzii in termeni reali, care este foarte bine ilustrata prin urmatorul grafic:

Efectul de dobanda accelerata (compounding) Sursa: wikipedia.org

Efectul de dobanda accelerata (compounding) Sursa: wikipedia.org

Se observa din graficele de mai sus ca dobanda, in suma reala, creste cu atat mai accelerat cu cat valoarea procentuala a dobanzii este mai mare.

Valabila la orice investitie

Acest fenomen de crestere accelerata poate avea loc la orice tip de investitie, dupa cum vezi din exemplele ulterioare:

  • folosirea dividentelor pentru a cumpara mai multe actiuni
  • folosirea veniturilor din obligatiuni pentru a cumpara mai multe obligatiuni
  • folosirea chiriilor pentru a cumpara alte imobile de inchiriat
  • folosirea profitului  de la Forex (sau alte investitii pe pietele de capital) pentru a mari capitalul de investitie

Astfel se produce cresterea accelerata pe care o viseaza toata lumea.

Un caz special, si de aceasta data, este afacerea proprie. Daca te preocupa subiectul, stii deja ca, pentru ca o afacere sa creasca accelerat, trebuie sa reinvestesti in afacere cat mai mult din profitul obtinut de aceasta.

O unealta puternica, dar…

Accelerarea investitiilor este direct legata de amanarea recompensei. Aceasta amanare poate fi dusa pe ani si ani de zile, dar ea va produce un efect foarte interesant:

  • daca tintesti o suma de bani ca venit lunar, reinvestirea profitului reduce timpul in care vei obtine aceasta suma
  • daca ti-ai stabilit un orizont de timp in care vei creste veniturile tale, reinvestirea profitului iti va aduce mai multi bani pe luna, comparativ cu cati bani ar fi adus, daca nu reinvesteai profitul investitiei

Avantajele sunt clare, o crestere a vitezei de acumulare a capitalului, dar iti trebuie disciplina pentru a folosi metoda.

Apropo de viteza, mai sunt doar cateva zile pana in 15 martie, cand se termina promotia de Early bird la Money Camp, daca platesti suma intreaga. Pe de alta parte, daca nu platesti un avans pana la aceasta data, nu pot sa-ti garantez ca vei putea sa primesti un bilet de participare.

Te invit sa-mi lasi un comentariu in care sa-mi spui daca ai folosit, in orice forma, reinvestirea profitului din investitii sau in firma si care au fost rezultatele percepute de tine.

Standard
In atentia mea

Investeste ce economisesti

Acest articol are numarul 2 in seria de articole Drumul spre stabilitate financiara
Imagine: fantasista, freedigitalphotos.net

Imagine: fantasista, freedigitalphotos.net

Cum spuneam in primul articol al seriei dedicat drumului spre stabilitate financiara, sunt oameni care economisesc bani, luna de luna, apoi ii tezaurizeaza. De obicei pun banii in depozite bancare. Tehnic, ei sunt investitori, din punctul de vedere al codului fiscal romanesc. Practic, banii pe care ii fac sunt relativ putini, tot mai putini, dupa cum ai observat, in ultimele luni, de cand au scazut continuu dobanzile la depozite bancare.

Banii trebuie sa munceasca

Banii sunt o forma de energie. Daca nu sunt folositi, ei se devalorizeaza. In conditiile actuale, a tine bani la banca este doar o masura de a proteja banii de inflatie. Daca vrei sa devii stabil financiar, trebuie sa pui banii sa muneasca mai mult. Mult mai mult. Poti face acest lucru prin investitii.

Ce sunt investitiile?

Investitiile sunt cumpararea sau producerea de bunuri materiale sau produse virtuale (produse financiare, opere artistice) cu scopul de a produce profit financiar prin inchiriere (de exemplu imobile), vanzare repetata (opere artistice, cum sunt filmele, beletristica etc.) sau vanzare ulterioara.

Din definitia extinsa pe care ti-am prezentat-o, am realizat deja o clasificare a vehiculelor de investitii:

  • proprietatile imobiliare (pentru vanzare ulterioara sau inchiriere)
  • produsele financiare (pentru castig rezidual – de exemplu dividente la actiuni- sau vanzare ulterioara)
  • drepturi de proprietate intelectuala – pentru venit rezidual din vanzare repetata
  • obiecte de colectie, pietre sau metale pretioase – pentru stocarea capitalului sau vanzare ulterioara

O categorie speciala de investitie, care indeplineste cele doua criterii ale definitiei (venit rezidual si/sau vanzare ulterioara in profit) sunt afacerile. O afacere poate sa produca venit rezidual (profitul impartit proprietarului/proprietarilor, sub forma de dividente) si/sau poate fi vanduta, dupa ce a fost construita, pentru profit.

Sunt investitiile venit pasiv?

Da, pentru ca, in cea mai mare parte nu necesita, pentru prezervarea lor, mai mult de o ora pe zi din timpul tau. Din acest punct de vedere, ele sunt ideale pentru asigurarea stabilitatii financiare, dupa cum am explicat la articolul despre venituri.

Mai mult, daca ai construit o afacere, cu scopul de a deveni un venit pasiv, adica pentru a o aduce la o situatie in care prezenta ta e necesara, zilnic, mai putin de o ora, pentru functionarea afacerii, poti considera afacerea ca o investitie pentru venit pasiv.

De ce nu investeste mai multa lume?

Sunt multe cauze pentru care investitiile, in Romania, nu sunt populare:

  • sunt considerate a fi apanajul unor persoane foarte informate, sofisticate
  • sunt percepute ca riscante (desi exista investitii cu grad mic de risc, cum sunt investitiile imobiliare pentru inchiriere)

Din cauzele de mai sus, exista un asa numit sindrom al fricii de actiune in investitii: persoane care au bani, care vor sa investeasca, dar care nu pot trece la actiune. Voi vorbi despre acest subiect la Money Camp 2016.

Investitiile ca esenta a stabilitatii financiare

Pentru stabilitate financiara e nevoie de cat mai multe surse de venit, recomandabil sa fie surse de venit pasiv.

Sa construiesti o afacere pe care s-o transformi intr-o sursa de venit pasiv este foarte greu. Doar 10-15% din populatie are spirit antreprenorial. In schimb, exista investitii accesibile marelui public, cum ar fi investitiile in fonduri de investitii sau in proprietati imobiliare, pentru inchiriere, care au risc scazut, controlat, si care se preteaza pentru ‘omul obisnuit’. Money Camp este dedicat tocmai descoperirii oportunitatilor de investii pentru micul investitor, in 2016!

Daca vrei sa afli mai multe despre investitiile in fonduri de investitii, iti recomand acest curs online.

Daca vrei sa afli mai multe despre investitiile imobiliare, iti recomand un curs special dedicat acestui subiect (click aici).

Pentru stabilitate financiara,  iti doresti:

  • surse de venit pasive, care sa ofere flux de monetar cu minimum de consum de timp din partea ta
  • surse de venit cu risc mic, controlat
  • surse multiple de venit, care sa creeze un mix ce rezista conditiilor turbulente din vremurile de astazi

Vino la Money Camp si vom discuta despre aceste subiecte!

Te rog sa lasi un comentariu in care sa-mi spui daca investesti si in ce domenii, iar daca nu investesti, care sunt domeniile care crezi ca ti se potrivesc.

Standard
Finante personale

Cheltuieste-ti inteligent si eficient banii

Acest articol are numarul 3 in seria de articole Drumul spre stabilitate financiara
Imagine: taesmileland, freedigitalphotos.net

Imagine: taesmileland, freedigitalphotos.net

Cheltuiele sunt cheia prosperitatii.

Propozitia de mai sus este atat de importanta, incat am sa ti-o repet: Cheltuielile sunt cheia prosperitatii.

Ca sa intelegi mai bine, am sa-ti spun o poveste adevarata, pe care am auzit-o de la mentorul meu in trading, Jorg Christian Manetti.

O poveste adevarata

Intr-unul din cursurile de trading pe care le-a tinut, Jorg a incercat sa ne invete un lucru simplu, dar greu de aplicat: pentru prosperitatea personala, nu conteaza cati bani faci. Pentru asta, ne-a povestit despre un prieten de-al sau, american, fara sa-l numeasca. Acel prieten era bogat, dupa orice standard. Avea un cash flow personal de un milion (1.000.000) de dolari lunar, adica avea venituri de un milion de dolari. De unde? Detinea o firma de MLM.

Acea persoana reusea, luna de luna, sa cheltuie TOTI banii castigati. Cum? Cu stil. Avea un jet personal (care il costase o avere si care consuma o avere pentru a calatori cu el), era in continua miscare, poposind pe la cele mai scumpe hoteluri din lume, mancand la restaurantele cele mai “stelate” Michelin, cumparand tot felul de lucruri scumpe.

Concluzia acestei povesti? Nu exista limita, cand e vorba de a cheltui.

Aceasta poveste se desfasura in 2003, pe cand faceam cursuri cu Jorg, in Timisoara. De atunci nu stiu ce s-a mai intamplat cu persoana respectiva.

Ce inseamna a cheltui inteligent?

Exista doua tipuri de cheltuieli:

  1. nevoi – legate de supravietuirea noastra fizica (cazare, mancare, sanatate, refacerea capacitatii de munca, relaxare etc.)
  2. dorinte – legate de modul in care ne percepem si de modul in care vrem sa fim perceputi de ceilalti.

Cheltuielile reflecta, in general, Piramida lui Maslow:

Piramida lui Maslow Foto: wikipedia.org

Piramida lui Maslow Foto: wikipedia.org

Am spus ‘in general’, pentru ca, mai ales in Romania, intalnesti de multe ori persoane care cheltuiesc sume exorbitante pentru stima de sine si respectul primit de la altii, decat pentru propria siguranta si stabilitate financiara. Este vorba de persoanele care folosesc creditele bancare pentru a avea haine de firma, lucruri de firma, masini scumpe, pe cand aceleasi persoane care stau in chirie.

Actul de a cheltui bani este eminamente unul emotional. De aceea e posibila aceasta aberatie logica, descrisa mai sus. A cheltui inteligent inseamna a pune pe primul plan stabilitatea financiara, nu o falsa imagine, construita prin cheltuieli pe credit, pentru a cumpara lucruri perisabile (haine, masini). Pentru unii e foarte greu sa se abtina sa-si ia ultimul tip de celular, pe credit, sa plateasca credite scumpe pentru o masina care se devalorizeaza cu 20% in momentul cand o scoti pe poarta unui dealer de masini. Nu e nimic inteligent intr-un asemenea comportament.

Inteligent este sa iti mentii cheltuielile cat mai mult in zona nevoilor, sa economisesti suficient pentru a putea sa-ti construiesti stabilitatea financiara.

Ce inseamna a cheltui eficient?

Pentru a cheltui eficient, e nevoie sa faci in asa fel incat sa obtii cat mai mult beneficiu (produse, servicii) cu cat mai putini bani, iar daca e posibil, sa obtii lucruri de valoare, gratuit. Faptul ca citesti articole din milionarulmioritic.com, gratuit, este unul dintre aceste moduri in care ‘cheltui eficient’…

Am scris destule articole pe acest subiect, pe blog. Poti incepe cu acest articol, care, la inceputul sau, are un link spre un alt articol. Cel mai indicat este sa cumperi cartea “Iesi din labirint“, unde am cateva capitole, grupate in subtitlul “Aceiasi bani”, unde vorbesc pe larg despre acest subiect.

Ce mai poti face cu banii economisiti?

Pentru o stabilitate financiara, este foarte important sa ai rezerve de bani lichizi. Este vorba despre asa numitul fond de rezerva, care, conform specialistilor, ar trebui sa acopere bugetul cheltuielilor personale sau familiale (daca ai familie) pentru 6 luni. De acesti bani nu te atingi decat daca ramai fara una dintre sursele tale de venit. Desigur, daca ai mai multe surse de venit, acest fond de rezerva va tine mai mult de 6 luni, dar in cazul in care dispar toate sursele tale de venit (caz improbabil, daca ai peste 3 surse de venit), acesti bani iti vor ajunge pe 6 luni, timp suficient pentru a-ti gasi un loc unde sa te angajezi.

Bani pentru alte surse de venit

Banii care iti raman, luna de luna, vor trebui sa ajute la constituirea altor surse de venit: fie ca e vorba de o afacere nou inceputa, dar mai ales pentru investitii. De ce investitii? Pentru ca investitiile sunt, de cele mai multe ori, surse de venit pasiv. Vom vorbi pe larg despre investitii in 2016 la Money Camp si, inainte de asta, in urmatorul articol al seriei.

Pana atunci te rog sa lasi un comentariu in care sa-mi spui daca reusesti sa economisesti, luna de luna, si ce vrei sa faci pentru a putea sa economisesti mai mult.

Standard
Finante personale

Construieste surse de venit

Acest articol are numarul 4 in seria de articole Drumul spre stabilitate financiara

Inainte de a vorbi despre sursele de venit, trebuie sa intelegi cateva lucruri despre ele.

Surse de venit: clasificarea 1

Conform celui mai citit autor de finante personale din lume, Robert Kiyosaki, exista patru moduri principale in care faci bani, ilustrate prin cadranul banilor (vezi mai jos):

Cadranul banilor (R. Kiyosaki)

E(mployed) -faci bani ca angajat

S(elf employed) -faci bani ca liber profesionist (medic, avocat, notar etc.)

B(ig business) – faci bani dintr-un business care are mai mult de 500 de angajati

I(nvestor) – faci bani ca investitor

Fiecare dintre aceste modalitati de a face bani au caracteristici, avantaje si dezavantaje. Pentru mai multe detalii, citeste cartea Cadranul banilor.

Surse de venit, clasificarea 2

Veniturile sunt:

  • active – daca zilnic investesti mai mult de o ora, pentru a produce bani (aici intra angajatii, liber profesionistii, unii detinatori de business-uri)
  • pasive – daca zilnic investesti mai putin de o ora pentru a produce bani (aici intra investitorii si acei detinatori de business care aloca mai putin de o ora, zilnic, pentru a conduce afacerea)

De ce ai nevoie de mai multe surse de venit?

Pentru ca nu esti eficient in a face bani

Daca vrei sa atingi stabilitatea financiara, trebuie sa poti pune deoparte bani, pe care sa-i investesti. Pentru aceasta trebuie sa ai un venit mare si cheltuieli mici, proportional cu veniturile, adica sa poti pune deoparte, lunar, o suma comparabila cu cea de care ai nevoie pentru a-ti atinge telul de stabilitate financiara (vezi articolul anterior)

In ziua de azi, in Romania, daca esti angajat sau liber profesionist, este greu sa ai un venit suficient de mare, in comparatie cu cheltuielile zilnice, care sa fie ok, ca sa-ti poti construi  stabilitatea financiara. De aceea trebuie sa detii mai multe surse de venit.

Pentru stabilitate

Traim intr-o lume extrem de instabila, din punct de vedere financiar. Din aceasta cauza, se intampla des sa pierzi surse de venit, prin concediere, falimentul firmei personale etc. De aceea e important sa ai mai multe surse de venit.

Dar tu?

Eu fac ceea ce ‘predic’. Imi construiesc surse de venit multiple. Iata cateva dintre ele:

  • cabinetul stomatologic
  • vanzari de carti scrise de mine (vezi aici)
  • vanzari de cursuri online produse de mine
  • vanzari de produse educationale realizate de alte persoane (prin Luca Dezmir Shop)
  • conferinte platite
  • consultanta
  • investitii pe pietele financiire (Forex)
  • investitii imobiliare

Unele sunt active (cabinetul stomatologic) altele pasive (vanzarea de carti si cursuri, investitiile).

De ce e nevoie de surse de venit pasive?

Pentru ca timpul nostru este limitat: avem 24 de ore intr-o zi, deci un numar limitat de ore in care putem lucra (mai trebuie sa dormim si sa ‘avem o viata’). Chiar daca nu am dormi, tot nu avem mai mult de 24 de ore intr-o zi.

De aceea trebuie sa construim sisteme care produc bani ‘in timp ce dormim’, pentru care sa consumam mai putin de o ora pe zi, ca sa le tinem in functiune. De exemplu, eu investesc la Forex cu roboti de trading, care se ocupa, automat, de procesul de investitie. In mod normal consum in medie 2 ore pe saptamana (!) pentru a ‘tine in viata’ acesti roboti.

Cate surse de venit ai?

Daca raspunsul este “una” si e vorba de a fi angajat, inseamna ca ai o problema. Problema e cu atat mai mare, cu cat  economisesti mai putini bani.

Daca, de exemplu, esti angajat la o multinationala si poti sa economisesti lunar 2-300 de euro, cu acesti bani poti incepe sa investesti pe pietele financiare. Astfel iti construiesti a doua sursa de venit, investitiile.

Esti angajat la o multinationala si nu investesti? Ti-e frica sa incepi investitiile? Despre asta voi vorbi intr-un workshop care are loc la Money Camp 2016. Pentru a afla mai multe detalii, click aici.

Despre surse de venit multiple

Daca vrei sa afli mai multe informatii despre sursele multiple de venit pe care le-am construit, de-a lungul anilor, ele sunt descrise detaliat in cursul online Chrysalis (click aici).

Ce surse de venit trebuie sa ai, pentru a fi stabil financiar

Cum spuneam, lumea in care traim este extrem de volatila. Pentru a avea o stabilitate financiara, trebuie sa indeplinesti doua conditii:

  1. sa ai mai multe surse de venit, minim trei
  2. cel putin jumatate dintre ele sa fie surse de venit pasiv

Daca nu indeplineste conditiile de mai sus, NU poti atinge stabilitatea financiara, pentru ca esti prea expus la pericole:

  • ‘inchiderea’ surselor de venit
  • diminuarea surselor de venit (din orice cauza)
  • incapacitatea ta fizica (sau de alta natura) de a intretine sursele de venit active

Exercitiu: cuantifica… din nou

Daca ai facut exercitiul propus in articolul anterior, ar fi trebuit sa stii care este suma pe care trebuie s-o produci lunar, pentru a atinge, in numarul de ani pe care ti l-ai fixat, stabilitatea financiara. Daca suma actuala pe care poti s-o economisesti este mai mica decat suma calculata, atunci ai nevoie de surse de venit suplimentare. Iti recomand faci o lista cu posibile surse de venit care ar putea completa sursele actuale si sa estimezi cam ce suma de bani ar putea produce, lunar.

La final, te rog sa lasi un comentariu si sa-mi spui cam cum vezi tu situatia surselor tale de venit, atunci cand vei atinge stabilitatea financiara.

Standard