Categoria: Finante personale

Articole despre tehnici si metode de gestionare a banilor personali.

Finante personale

Lupul care invata oile sa se fereasca de…pericole si alte variante de educatie financiara

, , , , , 2 comentarii

De lupul care e paznic la oi sunt sigur ca ai auzit. Dar de lupul care e trainer la oi si le invata cum sa se pazeasca de pericole? Ma refer la domeniul finantelor personale, pentru ca e pasiunea mea si ma preocupa de cand am inceput sa-mi castig singur banii.

Ce se intampla acum in Romania este doar o reflectare a realitatii din „lumea civilizata”, locul de unde am importat starea de fapt a serviciilor financiare de la noi. Poate nu stii, dar cvasi-majoritatea bancilor din Romania sunt banci straine, iar acest lucru este bine de stiut, in momentul in care te intereseaza de unde pornesc anumite directii de desfasurare a evenimentelor din acest sector.

Un alt lucru pe care trebuie sa-l intelegi, este faptul ca banca are un singur scop: sa produca profit pentru actionarii sai. Atentie, UN SINGUR SCOP! Nu te lasa indus in eroare de campanii de imagine, de campanii de implicare sociala sau alte giumbuslucuri pentru care sunt platiti angajatii de la departamentul de imagine publica al bancii.

Ca sa fiu mai  clar:

  1. in ultimul timp am observat o „grija” deosebita a bancilor pentru educatia financiara a romanilor. Se fac studii peste studii, despre nivelul cunostintelor de finante personale, despre interesul adolescentilor fata de finantele personale, toate realizate de catre banci.
  2. de asemenea, s-a marit numarul de programe educationale derulate de banci, dedicate tinerilor pentru a intelege produsele bancare (?), pentru a sti cum sa foloseasca cardurile, sau pur si simplu pentru a te invata (si a strecura soparle de reclama la produsele proprii)

Ce mi se pare fascinant este faptul ca toate par sa se concentreze spre tineri. Dintr-o data, bancile par sa doreasca sa ne educe tanara generatie, sa ne dea premii, in cadrul concursurilor, daca ne insusim cunostintele, cu alte cuvinte, sa faca lumea mai buna. Idilic, daca scoti din peisaj singurul scop pe care il au bancile, scop de care am vorbit mai sus.

Lupul trainer la oi

Daca dai la o parte ecranul de fum si oglinzile miscatoare, incepi sa intrevezi unele detalii care nu ies in evidenta prea usor:

  • cvasitotalitatea programelor se leaga, intr-un fel sau altul, de serviciile bancare, de parca finantele personale nu pot exista fara banci
  • majoritatea programelor promoveaza, direct sau indirect, serviciile bancare ale bancii respective
  • metodele de gestionare a banilor proprii, promovate de aceste banci, sunt construite in jurul serviciilor bancare

Daca as fi banca, acest lucru mi s-ar parea normal.

Daca sunt tanar neinformat, acest lucru mi s-ar parea normal. Dar acest lucru NU este normal!

Normalitatea ar trebui sa fie alta: este o realitate in care lupilor (institutii partizane, interesate de propriul profit) nu li se permite sa educe oile (persoanele neinformate, din randul carora se pot recruta clienti) .

Informatia trebuie sa fie echidistanta, educatorul trebuie sa fie independent, iar celui educat trebuie sa i se prezinte in asa fel informatia incat sa ia o decizie corecta, fara a fi influentat partizan. Bancile au rolul si locul lor bine definit in structurile financiare de astazi, furnizeaza servicii care au gradul lor de importanta si necesitate, dar consumatorul trebuie sa decida SINGUR care este acel grad de importanta sau necesitate, nu sa fie invatat de banca ce e necesar si important in administrarea propriilor bani.

O privire spre normalitate

Care ar fi alternativele?

Ele exista, dar au nevoie de sustinere, atat financiara cat si de imagine, pentru a ajunge la dimensiunea de care are nevoie societatea romaneasca.

JAR

„Junior Achievement România este o organiza?ie non-profit fondat? în anul 1993, parte a Junior Achievement Worldwide® SUA ?i Junior Achievement – Young Enterprise Europa .

În programele internationale JAR România, ad?ugarea module practice la con?inutul academic al programei ?colare obligatorii reprezint? ?ansa unei apropieri benefice a ?colii de via?a real?, menit? s? asigure succesul tinerilor în profesie ?i în via??.”

Am reprodus mai sus, intre ghilimele, doua paragrafe de pe site-ul JAR. Aceasta organizatie are o activitate meritorie, indelungata in Romania, activitate pentru care am respect si pe care am popularizat-o in articole din acest site.

Pe de alta parte, nu pot sa nu observ in ultima vreme penetrarea in randul sposorilor JAR a bancilor. Acest lucru imi da de gandit, pentru ca in momentul in care o banca „pune banul jos” isi poate aroga dreptul sa sugereze sau chiar sa impuna ce tip de continut apare in programele educationale ale JAR.  Este vorba de programul „Proiectul tau: viitorul.” care este derulat impreuna cu o banca din Romania.

E adevarat, acest program este sub forma unui concurs, dar e vorba tot de elemente de educatie financiara. Se pare ca lupul a gasit o bresa pentru a patrunde, mascat, in programele de educatie.

CREE

Centrul Roman pentru Educatie Economica activeaza  in domeniul educatiei financiare, prin programe derulate in scolile din Romania. Ei au avut in obiectiv  realizarea de:

  • standarde de continut si programe curriculare pentru educatia economica
  • materiale de referinta pentru educatia economica: manuale, lectii, strategii de invatare, instrumente de evaluare, caiete metodice, studii etc.
  • materiale educationale, pregatite si testate pentru a fi folosite in predarea economiei, la diferite niveluri si in forme variate
  • programe si activitati de training pentru profesori
  • programe si activitati de pregatire a studentilor pentru predarea economiei

Din pacate programele CREE au fost realizate pana in 2009, data de la care acestea par sa se fi incheiat (nu mai exista pe site-ul CREE arhive cu programe, dincolo de 2009), ramanand activitati de genul seminariilor si cursurilor pentru profesori.

SOLIB

Prezent mai nou in domeniul educatiei publice,  Societatea pentru Libertate Individuala a derulat programul Economy Works, axat pe problematica economiei, prin sustinerea libertatii si initiativei private. Acest program prezent exclusiv online, functioneaza pe module, care propun materiale in diferite formate (text, video, audio, benzi desenate) destinate studiului, urmate de un concurs cu premii.

In randul partenerilor acestui program, majoritatea sunt institutii sau organizatii educative, dar si o banca…

Traineri independenti

Au inceput sa apara o serie de traineri independenti, care se pot imparti in doua mari categorii:

1. cei care predau finante personale si  investitii, fara afiliere la anumite programe

2. cei care predau finante personale, ca introducere la sisteme de tip marketing in retea

Voi face referire doar la prima categorie, din care voi aminti doua nume, in ordinea cronologica in care i-am intalnit: Cristian Carstoiu si Eusebiu Burcash.

Am scris despre cursurile lui Cristian Carstoiu in acest site. De asemenea, despre evenimentele educationale pe care le-a sustinut au scris si altii.

Despre Eusebiu Burcas puteti afla mai multe dintr-un interviu pe care i l-am luat in 2011. Demn de remarcat este faptul ca la trainigurile sale au participat peste 1100 de persoane, pana la ora actuala. Il respect foarte mult pe Eusebiu, de aceea am fost onorat in momentul in care a acceptat sa scrie prefata la cartea mea „Mai tare ca banca„.

Sunt sigur ca mai sunt traineri independenti care activeaza in domeniu. Lista este deschisa si pe masura ce voi afla de ei, voi scrie articole in acest site.

Concluzie

De fiecare data cand cineva iti ofera ceva gratuit, trebuie sa te gandesti ce sta in spatele acelei oferte. Cu atat mai mult, cand ti se ofera educatie financiara gratuita, trebuie sa fii atent cine se afla in spatele acestui gest. Judecand dupa acest „mic detaliu”, poti sa-ti faci o idee daca informatiile pe care ti le prezinta sunt menite sa-ti aduca beneficii… sau nu.

Standard
Finante personale

In cautarea echilibrului

, , , , 9 comentarii

Dupa ce voi termina de scris acest articol, in cateva ore, voi merge impreuna cu familia la un concert pe care il va sustine Goran Bregovici in parcul Rozelor din Timisoara. Daca nu stii cine este Goran Bregovici, iti spun doar ca e unul dintre cei mai cunoscuti compozitori de muzica de film din Balcani, un adevarat monstru sacru pentru banateni. Il ascultam in liceu si in studentie, pe cand canta in formatia Bielo Dugme. De la inceputul carierei sale a scris si muzica de film, intre altele, pentru doua din filmele lui Emir Kusturita (Underground si  Arizona Dream) si pentru filmul  Borat.

Ti-am dat aceste detalii din viata mea pentru a intelege ca nu sunt un obsedat de munca. Ai putea crede acest lucru pentru ca intretin mai multe site-uri (milionarulmioritic.com, lucadezmir.com, fapturbo.com), coordonez proiectul de educatie complementara Avantaj la start, in acest moment finalizez paginarea cartii „Mai tare ca banca” si sunt in plina activitate de documentare si scriere a unei alte carti, „Manual de guerilla fiscala”. In plus, trei zile pe saptamana lucrez ca medic dentist. Cand stau si ma uit la aceasta lista, aproape ca nu-mi vine sa cred…

Cu toate acestea, imi gasesc timp si pentru alte preocupari:

  • o zi din saptamana o dedic pasiunii mele pentru gradinarit si  pentru intretinerea casei. Imi place sa bricolez, sa repar ce e nevoie in gospodarie. Ma relaxeaza sa ma ocup de cresterea legumelor si zarzavaturilor, am pomi fructiferi, zmeura, mure, agrise si alte specii de arbusti care produc fructe comestibile. In ultimul timp ma preocupa permacultura, care mi se pare o disciplina fascinanta
  • o zi pe saptamana am dedicat-o activitatilor recreative in aer liber. Merg cu bicicleta sau fac excursii de o zi cu prietenii, in zone cu paduri sau la munte. Alteori, pur si simplu stau afara, in hamac, la umbra, cu un pahar de suc (facut, evident, din zmeura mea, crescuta prin metode ecologice), ascult podcasturi sau citesc o carte.

In restul saptamanii, caut sa-mi petrec cat mai mult timp cu familia. In serile libere ne uitam la un film impreuna, la o inghetata sau un pahar cu vin.

Nu a fost intotdeauna asa. Am avut ani in care am lucrat simultan la trei cabinete. Au fost ani in care, mai ales cand am deschis Milionarul Mioritic, care scriam continuu, ma ocupam de dezvoltarea site-ului, ma documentam pe internet si mergeam la lucru, intr-o inlantuire care tinea de dimineata pana seara tarziu. Aceste perioade intense au fost determinate fie de nevoia de bani, fie de obsesia de a face bine ceea ce fac.

Dupa un timp ma opream, obosit, si ma intrebam daca merita. Acest lucru s-a intamplat acum cateva luni. Scriam concomitent doua carti, lucram cinci zile pe saptamana la cabinet, faceam toate celelalte lucruri pe care ti le-am insirat mai inainte. La un moment dat am simtit ca e prea mult. Atunci mi-am schimbat radical programul: am dedicat o zi intreaga pentru iesirea in natura si mi-am redus programul de lucru la cabinet la trei zile. Acum sunt foarte multumit de aceste decizii.

Am scris toate acestea pentru ca probabil si tu esti ca mine. Muncesti din greu, in aceste vremuri pline de lipsuri financiare, pentru a-ti intretine familia. Poate ti-ai luat un job in plus, poate ai inceput o mica afacere. Ajungi tarziu acasa in timpul saptamanii, lucrezi si sambata, iar duminica esti atat de obosit incat iti vine sa dormi in continuu. Acest program te tine departe de sotul/sotia ta, de copil. Crezi ca faci ce trebuie, aproape nici nu iti mai pui intrebarea daca faci bine, pentru tine si pentru familie.

Eu sunt suficient de norocos ca sa-mi permit sa-mi reduc programul de lucru la cabinet. Sunt suficient de norocos ca sa-mi permit sa-mi reduc o zi din programul de scris (la carti sau la site-urile mele), pentru a o petrece in natura. E adevarat, am munci mult pana acum, pentru a-mi pune la punct o multime de surse de venit rezidual, iar asta se simte.

Chiar daca nu ai norocul meu, te rog sa te opresti putin din acest carusel al jobului/firmei/afacerii in care lucrezi si sa realizezi ca toata concentrarea ta spre a face bani iti da peste cap viata. Viata ta inseamna si sot/sotie, inseamna si copil, inseamna si pasiunile tale, insemna si a avea grija de corpul si mintea ta. Trebuie sa cauti un echilibru, trebuie sa dai atentie tuturor acestor laturi ale tale, pentru ca altfel vei plati, in timp, un pret prea tare.

Stiu, iti va fi greu sa reduci din timpul de lucru. Asta va insemna mai putin castig, poate o complicare a lucrurilor. Dar crede-ma (o stiu din experienta proprie), tot acest efort, acest sacrificiu merita. El iti ofera o viata mai apropiata de ideal, o viata mai plina si, in final, fericirea.

Cauta echilibrul, in tot ce faci, dar mai ales in viata ta.  Ia exemplu de la Goran Bregovici, a carui intreaga opera muzicala este dedicata a sarbatorii bucuriile vietii: sarbii stiu sa chefuiasca!

La final, te rog lasa un comentariu la acest articol si spune-mi care este situatia din viata ta si cum vezi tu modificarile pe care ar trebui sa le faci, pentru a duce o viata mai echilibrata.

Standard
Finante personale

Cc: Studentii si bugetul personal

, , 12 comentarii

Acest articol a aparut ca si guest post in prtalul dedicat dezvolatrii personale, empower.ro

In urma cu vreo doua luni am fost invitat de fundatia Oricum sa particip ca mentor pe platforma Gomentorship. De atunci  am condus doua sesiuni de mentorat, una pe tema tehnicilor de finante personale si una pe tema bugetului de student.

Spre surprinderea mea, a doua tema a starnit un interes deosebit, mai ales ca studentii sunt in plina sesiune de examene. Au fost 14 Like-uri pe Facebook, desi sunt vreo  10  mentee in cadrul discutiei (sincer, nu stiu cum s-a intamplat asta), si avem peste 40 de comentarii.

Aceasta experienta mi-a schimbat unele preconceptii si mi-a adus informatii noi despre cum gandesc studentii. Pana acum, credeam ca vremea studentiei este o perioada in care nu te preocupa finantele personale decat la un nivel de supravietuire. Cu surprindere am aflat ca:

  • studentii sunt foarte interesati de subiect
  • stiu despre urmarirea veniturilor si cheltuielilor, desi doar o minoritate folosesc aceasta tehnica
  • unii dintre ei folosesc fonduri de rezerva pentru situatii neprevazute
  • altii economisesc pentru evenimente majore ulterioare (banchetul de final de facultate)

Cele trei tehnici de mai sus sunt foarte eficiente, desi sunt folosite doar de o parte din populatia activa. E adevarat, doar o mica parte din studenti le folosesc, dar faptul ca le cunosc si le aplica este un mare plus.

La sectiunea „puncte negative”, trebuie sa mentionez faptul ca niciunul dintre cei prezenti la sectiunea de mentorat nu economiseste pentru a deschide o afacere sau pentru a investi. Cu alte cuvinte, ei cheltuie toate resursele pe care le au, chiar daca sunt luni in care au iesit pe pozitiv. Orice bani in plus, aparuti la sfarsitul lunii, sunt „tocati” pana la ultimul.

Nu spun acest lucru ca o acuza, pentru ca sunt multe familii care face acest lucru. Ce vreau sa subliniez este faptul ca niciunul dintre studenti nu cunoaste si nu aplica regula fundamentala a prosperitatii: pune banii sa munceasa pentru tine, inmulteste banii cu ajutorul banilor.

Problema majora este urmatoarea: comportamentul nostru, in adolescenta si ca tanar adult, ne produce o obisnuinta care se perpetueaza de-a lungul intregii vieti. Comportamentul nostru financiar respecta la randul lui aceasta regula. Ca atare, pentru ca persoanele respectiva sa ajunga prospere din punct de vedere financiar, vor trebui sa-si modifice comportamentul, lucru cu atat mai dificil cu cat inaintezi in varsta.

Cheia unei vieti prospere este sa-ti creezi obisnuinte de comportament financiar in adolescenta, care sa te duca spre prosperitate. Mai tarziu, iti va fi mult mai greu s-o faci.

Va rog sa-mi spuneti, lasand un comentariu la acest articol, care au fost obiceiurile voastre financiare in viata de student sau adult tanar si daca va tenteaza sa cititi o carte care sa se adreseze acestei varste si care sa trateze elemente de finante persoanle, pentru studenti si tineri.

Standard
Finante personale

Cc: Ce fac eu cand nu sunt multumit de rezultatele financiare

, , , Un comentariu

Acest articol fost publicat ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Sunt pasionat de finante personale de mai bine de cincisprezece ani. Cu toate acestea, am zile in care nu sunt multumit de modul in care merg finantele mele. Sunt sigur ca si tie ti s-a intamplat acest lucru.

Teoretic, ar trebui sa nu fie asa. Am multiple surse de venit. Iata o lista (incompleta) a activitatilor generatoare de bani:

  • profesiunea de medic dentist (da, inca mai lucrez, desi programul meu s-a redus la jumatate)
  • investitii imobiliare
  • investitii la bursa (preponderent la Forex)
  • site-urile mele, in care vand spatiu publicitar
  • cartea  mea (pe viitor, cartile mele)
  • articole scrise pe alte site-uri
  • sisteme de afiliere online (fac reclama la produse si servicii)

Acestea sunt surse de venit care au produs sau produc in acest moment.  Am scris lista aceasta pentru a-ti arata doua lucruri importante:

  1. este ESENTIAL sa ai mai multe surse de venit, care functioneaza in paralel
  2. e posibil ca unele surse sa nu fie active, chiar daca sunt in atentia ta (de exemplu, in acest moment, veniturile mele din zona imobiliara sunt inghetate, datorita situatiei de cadere a pietei)

Al treilea element, la fel de important, pe care l-am lasat la urma:

3. trebuie sa te preocupe CONTINUU stabilirea de noi surse de venit

Faptul ca am multiple surse de venit imi da o mare rezistenta la efectele negative ale crizei economice. Desi criza mi-a inchis anumite surse (cum sunt imobiliarele), desi altele sunt reduse (cum sunt veniturile din reclame pe site-urile mele), raman suficient de multe surse ca sa fiu „pe linia de plutire”.

Cu toate acestea, sunt moment in care fluxul de monetar scade la un nivel care ma deranjeaza. Acest lucru imi da bataie de cap si imi produce o stare de frustrare. Desi sunt pasionat de finante personale si investitii, desi am muncit din greu sa pun pe picioare aceste surse de bani, desi sunt permanent conectat la noutatile din domeniile in care activez, nu sunt infailibil. Realitatea imi palme din cand in cand, ca sa-mi arate ca lucrurile se schimba continuu si ca trebuie sa ma adaptez din mers la ele.

Ce fac?

In asemenea situatii, ma uit, in primul rand, la sursele primordiale de venit. Cu alte cuvinte, ma uit la primele trei surse de venit, ca volum al banilor pe care il produc. Imi pun urmatoarele intrebari:

  • de ce au scazut incasarile?
  • ce trebuie sa fac pentru a repara problemele aparute?
  • ce trebuie sa fac pentru a creste incasarile?

In general, problemele care apar sunt fie sezoniere (perioada vacantelor), fie o epuizare a metodelor de marketing, fie o epuizare a cererii pietei pentru produsul sau serviciul pe care il vand (sau il promovez).

  • daca e vorba de ceva sezonier, caut metode de marketing specifice (de obicei, reduceri de sezon)
  • daca e vorba de o epuizare a metodelor de marketing, nascocesc noi metode de promovare
  • daca e vorba de o epuizare a cererii de piata, imbunatatesc produsul, pentru a relansa cererea sau scot un nou produs

Pentru ultimele doua metode, incep prin a ma documenta serios. Caut pe internet resurse, folosesc idei pe care mi le-am notat de-a lungul timpului (cand dau de o metoda noua sau interesanta de marketing, cand imi vine o idee de carte sau de produs, imi notez undeva). Citesc si aprofundez , pentru a putea face un plan de lucru. Cand ma simt suficient de pregatit (plin de informatii):

  • imi stabilesc telurile
  • fac o schita de plan
  • realizez prima varianta de implementare a planului
  • cer feedback (de obicei de la sotia mea)
  • fac primele ajustari
  • lansez pe piata
  • colectez primele rezultate (cat de bine e primit produsul)
  • fac ajustarile de rigoare
  • relansez produsul
  • continui aceasta bucla pana sunt multumit de rezultate

Dar tu?

Stiu: imi spui ca tu esti angajat si nu te intereseaza chestiile astea. Dar daca inlocuiesti anumite elemente cu cele specifice situatiei tale, vei vedea ca metoda functioneaza.

Ia primele trei surse de venit la analiza. Daca n-ai trei surse de venit, daca n-ai nici macar doua, ai o problema.  In acest caz, ia singura sursa de venit (slujba ta) la analiza si vezi de ce nu castigi suficient. Iti spun eu de ce: pentru ca nu te-ai facut suficient de pretios pentru angajatorul tau. Daca esti de o importanta ESENTIALA pentru angajatorul tau, nu vei avea nicio problema sa ceri o marire de salariu. Daca nu esti important pentru el, fa-te important!  Cum?

  • cauta sa-ti imbunatatesti rezultatele la munca
  • implica-te mai activ
  • creste calificarea ta, facand cursuri sau urmand institutii de invatamant superior,fa  masterate, doctorate, etc.
  • propune metode care sa mareasca incasarile firmei la care esti angajat
  • fa ORICE crezi ca e nevoie pentru ca angajatorul sa castige mai multi bani
  • in final, dupa ce obtii mai multi bani pentru angajatorul tau, negociaza o crestere de salariu

Mai multe surse de venit

Eu sunt preocupat permanent sa-mi multiplic sursele de venit. Chiar in acest moment am trei noi surse de venit, in pregatire. Evident, la inceput voi castiga foarte putin din ele. Uneori, voi lucra pe gratis, pentru a-mi exersa abilitatile sau pentru a „deschide” piata cu gratuitati. Pentru a pune pe picioare o sursa de venit, e nevoie de timp si de bani. Iar atunci cand am probleme cu cash flow-ul,  investesc si mai mult timp si efort pentru aceste noi surse de venit, cu speranta ca ele sa inceapa productia de bani cat mai curand. Iar cele care sunt la inceput, caut sa le impulsionez, pentru a produce in plus. Cresterea incasarilor este un proces care se desfasoara in timp.

Gandeste-te la un inginer. El sta in facultate trei sau cinci ani pana primeste o diploma. Deabia dupa aceasta perioada se poate angaja. Asa e si cu sursele de venit.

Tu trebuie sa faci la fel. Sa cauti permanent noi surse de venit. Un al doilea job, o mica activitate independenta generatoare de venit, poate deschiderea unei firme. Internetul ofera multe oportunitati online. Exista atatea variante, trebuie doar sa vrei!

Concluzie

Pentru a iesi din probleme, fac urmatoarele:

  • analizez situatia
  • caut cauzele scaderii veniturilor
  • gasesc solutii
  • fac planuri
  • incep aplicarea planurilor
  • ajustez din mers pentru a imbunatati rezultatele

Ordinea de lucru:

  • incep cu cele mai mari surse de venit, pentru a le creste eficienta
  • trec apoi la sursele care deabia incep sa produca
  • in final, dau atentie proiectelor de inceput, ca sa le dau un impuls initial

Copiaza metodele mele, incearca, vezi ce ti se potriveste, adopta ce functioneaza.

Succes!

Standard
Finante personale

Brese in codul fiscal: permacultura

Lasa un comentariu

Am scris un nou articol din seria breselor in Codul fiscal, pe guerillafiscala.ro

L-am scris cu pasiune, pentru ca e vorba de o activitate pe care o realizez ca si hobby. Va invit sa cititi acest articol, mai ales daca nu stiti ce inseamna permacultura. Veti deveni mai bogati in informatie, va veti largi orizonturile, chiar daca nu vreti s-o faceti din pur spirit de guerilla fiscala.

Accesul la site se face  gratuit, pe baza de inscriere cu ajutorul adresei de email. Dupa ce lasi adresa de email, vei primi un mesaj care iti indica adresa unde sunt articolele de pe site. Alege sa citesti aceste articole din bara din dreapta a site-ului.

Daca esti deja inscris la site, acceseaza adresa pe care ai primit-o in primul mesaj de email trimis  automat si citeste articolul (il alegi din lista de articole, din partea dreapta)

Gasesti site-ul la adresa:

guerillafiscala.ro

Standard