Tagul: Finante personale

Finante personale

Cc: Directivele “tovarasului” la moda in America

, , 7 comentarii

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Intr-un articol anterior despre pretul petrolului si al alimentelor semnalam o problema tot mai stringenta pentru populatia lumii: cresterea alarmanta a pretului alimentelor.

Inclusiv economia americana este lovita de aceasta tendinta. O cifra medie a cheltuielilor pentru mancare pentru o familie de patru persoane in SUA se ridica la 700 US$, conform unui studiu al Departamentului Muncii. In aceste conditii, stimulate si de preturile tot mai mari ale combustibilului, apare o noua tendinta: cultivarea de legume si fructe in front yard (curtea din fata a americanilor).

Nu am putut sa imi abtin un zambet. Pe vremea impuscatului tovaras, politrucii au sugerat ca cetateanul comunist sa foloseasca la maxim pamantul disponibil dintre blocuri. Oamenii au fost “stimulati” sa planteze rosii, ardei si ceapa in fiecare zona de teren disponibila. Unii s-au conformat, altii s-au fofilat.

Revenind la oile… americane si prezentand fenomenul din perspectiva “istorica”, trebuie amintit curentul de sustainable living promovat de ecologisti. Acestia recomanda, intre altele, producerea de resurse alimentare la nivel local pentru a reduce poluarea cauzata de transporturi si de a “reda agriculturii” parte din terenurile din zonele urbane (curtile proprietatilor individuale).

Permacultura

S-a mers mai departe. S-a vehiculat ideea de permacultura, ce vorbeste de asigurarea nevoilor alimentare pentru o familie prin cultivarea unei suprafete de teren.

Americanii sunt sensibili la constrangerile economice. Ca fiecare dintre noi. S-au apucat voios sa-si transforme gazoanele si sa-si cultive legume si pomi fructiferi.

Nu este lucratura de ecologisti. Anul acesta, vanzatorii de rasaduri de legume au inregistrat o crestere fara precedent, de 43%, a vanzarilor in zona Portland. Este un trend tot mai puternic. Mai ales in California, unde climatul permite doua-trei recolte pe an, acest hobby prinde teren.

Avantaje:

  1. faci miscare in aer liber;
  2. este relaxant sa muncesti in gradina, dar pentru asta trebuie sa-ti gasesti un ritm propriu de lucru;
  3. iti reduci cheltuielile cu mancarea.

Dezavantaje:

  1. iti consuma timp (cam o ora pe zi – nu toata lumea are timp pentru asa ceva);
  2. nu toata lumea poate sa faca acest gen de efort fizic.

Ma indoiesc sa vedem (prea curand) acest gen de activitate in Romania (familii sa transforme gazonul in gradina de zarzavaturi).

Noi suntem prea atenti la ce spun vecinii (uite la aia, in loc sa puna gazon si flori, s-au apucat de gradinarit… zgarcitii!). Daca stau bine si ma gandesc, traditional, romanul creste legume in loc de gazon. As zice ca americanii ne ajung din urma! :)

Standard
Finante personale

Cc: De ce nu se scrie despre finantele personale

7 comentarii

Acest articol a aparut ca si guest post in blogul lui Adrian Soare, succesdublu.ro

Inainte de a deschide Milionarul Mioritic am cautat un blog similar, scris in limba romana. N-am gasit unul dedicat in intregime subiectului sau cu acest subiect printre cele principale.

Cit priveste alte site-uri, acestea contineau pagini sporadice. Ma refer la prezentele web ale revistelor financiare sau la portaluri de interes general in care finantele personale (intilnite sub felurite titulaturi) apareau alaturi de “cum sa gatesti sanatos” si “cum te imbraci ca sa ai succes in afaceri“.
Ca sa ma intelegeti: finantele personale inseamna mai mult decit informatii despre cum sa iei un credit sau despre ce conturi sa-ti deschizi la o banca. Lumea e interesata despre cum sa-si gestioneze banii pentru a scapa de problemele financiare. Acesta este rolul finantelor personale.

Incercind sa-mi explic de ce nu exista oameni specializati care sa scrie in acest domeniu (cu atit mai mult de ce nu exista lideri de opinie), am facut o lista cu posibilitati:

  • romanul are un interes scazut pentru gestionarea banilor proprii; vina ar putea fi indolenta specific balcanica, cei cincizeci de ani de comunism, saracia. La o privire mai atenta, fiecare din aceste ipoteze poate fi demontata si contrazisa
  • nu exista oameni capabili. Personal ma indoiesc de acest lucru. Desi nu stiu nici un economist roman de talie mondiala (dar astept sa ma contraziceti!), cred ca nu e nevoie sa fii “un mic geniu” pentru a te ocupa de acest domeniu. Dupa cunostintele mele, in programa ISE (sau cum se numeste “facultatea de produs economisti”) exista o disciplina care se ocupa cu acest subiect
  • nu renteaza; nu exista prea multe posibilitati de a te angaja (cum ar arata oare o “fisa a postului” de specialist in finante personale?) iar varianta de a fi liber profesionist probabil sperie pe multa lume

Nici una din aceste variante care mi-au venit atunci in minte nu m-a convins. In plus ma obseda o idee: la cita saracie exista in Romania, la cit de multi oameni se zbat in probleme financiare ar trebui sa fie o sete extraordinara dupa astfel de cunostinte. Romanul era prins pina nu de mult intr-o tranzitie care parea ca nu se mai sfirseste, pentru a fi aruncat in plin capitalism cu iz de macel, intr-o lume a conexiunilor globale in care mina de lucru ieftina din China se traduce in concedieri in Europa. Dind din colt in colt, oamenii nu reuseau sa iasa la liman. Isi luau o a doua slujba pentru a rezista inflatiei sau agonizau financiar in incapacitate de plata, inchizind caldura pe timpul iernii pentru a economisi. Ma indoiesc de faptul ca acesti oameni nu sint sensibili la un sfat menit sa-i scoata din marasm.

Si totusi in Romania se scrie sporadic despre finantele personale, nu exista un autor roman care sa scoata o carte adaptata realitatilor locale. Lumea citeste, de voie-de nevoie autori americani care predica solutii ancorate in realitatile de peste ocean.

Ca sa nu mai vorbesc de sistemul de invatamint. Nu exista educatie financiara decit prin ONG-uri (vezi CREE si JAR) dar chiar si acestea nu fac decit sa alfabetizeze, sa explice cum functioneaza sistemul dar nu aduc mult rivnitele recomandari clare: “ca sa ai bani fa asa si asa“.

Dupa mai mult de opt luni de la lansarea Milionarului Mioritic, de cind am intrat in contact cu oameni interesati de subiect, de cind studiez mai atent aceasta piata, nu pot sa spun ca am un raspuns la aceasta intrebare: de ce nu se scrie despre finantele personale in Romania? Poate ma ajutati voi.

Acest post va este oferit de :
librarie.net – cea mai mare librarie romaneasca pe internet

Standard
Finante personale

Cc: Bungee jumping fara coarda

, , 3 comentarii

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Un credit pentru locuinta personala in 2008

Cum am spus intr-un articol anterior despre creditul imobiliar, cu riscul de a fi inghesuit in corzi de “binevoitori atotstiutori”, va recomand sa nu luati un credit pentru a achizitiona o locuinta personala, in cazul in care sunteti angajat. Va rog sa reflectati la lista de mai jos.

In general nu recomand creditele de consum pentru valori mari

In ciuda parerii “specialistilor” din ziare, reviste, radio si TV, achizitionarea locuintei personale (in care veti avea domiciliul) nu este o investitie, este o cheltuiala.

Robert Kiyosaki spune foarte clar (parafrazez): “… o investitie iti baga bani in buzunar, o cheltuiala iti scoate bani din buzunar”. Deci cumpararea locuintei este o cheltuiala.

Anul 2008 este o perioada nefasta pentru a lua credite

Dobanda de referinta a Bancii Nationale a Romaniei la acest moment (mai 2008) este de 9,5%. In aceste conditii, sa iei un credit de lunga durata este o afacere defavorabila pentru tine (creditul in sine este foarte scump).

In functie de lungimea perioadei de creditare si conditiile creditarii vei ajunge sa platesti creditul la o valoare de 2 ori mai mare decat valoarea de achizitie a imobilului (sau chiar mai mult).

Anul 2008 este un an ce urmeaza unei cresteri nebunesti a pretului imobiliarelelor din Romania

In ciuda previziunilor “expertilor”, nimeni nu poate sti cat va mai dura acest trend. Un calcul la rece ne spune ca pe masura ce timpul trece, se mareste posibilitatea ca piata imobiliara sa se apropie de varful cresterii. Dupa care urmeaza caderea.

In timpul caderii, cei care au achizitionat imobilul la varful pietei, ajung sa detina ceea ce se numeste “negative equity” (un imobil achizitionat cand, sa zicem, avea valoarea de piata de 100.000 euro care are acum valoarea de piata de 70.000 euro) Acesta situatie este un risc atat pentru proprietar cat si pentru banca. Voi abord acest subiect intr-un alt articol.

Pretul pe pietele mondiale (petrol, alimente)

Daca ati citit articolul despre pretul petrolului si al alimentelor, stiti ca nesiguranta preturilor petrolului si alimentelor introduce in sine un risc suficient de mare pentru a lua un credit de lunga durata, pentru propria locuinta, daca esti salariat.

Nu ai cum sa calculezi cat de repede vor creste aceste preturi raportat la cat de repede iti creste salariul. Unii vorbesc de o criza petroliera si economica de proportie in anii care vin.

Mai sunt si alte motive mai putin importante pentru a sustine expunerea dar ma voi opri. Chiar daca aceasta argumentatie nu va va opri sa luati un credit pentru achizitionarea unei locuinte, sper ca articolul sa va determina sa calculati mai atent optiunile in alegerea creditului.

Acest post va este oferit de :
librarie.net – cea mai mare librarie romaneasca pe internet

Standard
Finante personale

Cc: Petrolul si alimentele

, , 15 comentarii

Articol aparut ca si guest post in portalul de dezvoltare personala, empower.ro

Alarma cu cod portocaliu?

Sunt sigur ca o discutie despre factorii mondiali care influenteaza pretul petrolului si productia de alimente va determina o puternica senzatie de plictiseala. Ar trebuie sa nu fie asa.

Petrolul inseamna benzina. Benzina mai scumpa inseamna:

  • daca ai o masina, platesti mai mult la pompa (se reflecta in cheltuielile lunare);
  • scumpirea tuturor produselor pentru ca ele trebuie transportate (se reflecta in cheltuielile lunare).

Alimentele… nu are rost sa discut. Daca mananci :) trebuie sa te preocupe acest subiect. Cresterea pretului alimentelor se reflecta in cheltuielile lunare.

Cresterea cheltuielilor vs cresterea salariului

Avem trei elemente care se manifesta cu o pondere crescuta in bugetul vostru. Iar salariile, va asigur, nu cresc atat de repede. Sa va demonstrez:

  1. Pretul barilului de petrol in 2006 a avut o medie de 58,3 US$. Pretul barilului de petrol in zilele noastre (mai 2008) se invarte in jurul cifrei de 130 US$. Mai mult decat dublare in doi ani de zile.
  2. Pretul mediu al graului la mijlocul lui mai 2006: 4.39 US$. Pretul mediu al graului la mijlocul lui mai 2008: 7.79 US$. O crestere de peste 77% in doi ani. Te asigur ca si celelalte cereale si alimentele in general au crescut la fel de mult, poate chiar mai mult.

Salarul tau s-a dublat in ultimii doi ani, ca sa tina pasul cu aceste preturi la elemente de baza din lista ta de cheltuieli?

Aceasta tendinta te influenteaza mai mult decat crezi

Articolul este dedicat celor care doresc sa ia un credit de valoare mare pentru achizitionarea unui imobil folosit ca locuinta. Ei isi dramuiesc fiecare ban pe care il castiga, isi fac un buget si isi stabilesc, la maxim, ce rata pot duce. Cred ca in acest fel sunt in siguranta.

Din pacate nu iau in calcul pretul in continua crestere al alimentelor si al petrolului care are un impact major asupra finantelor personale. An de an salariul lor va creste prea putin in comparatie cu preturile acestor produse esentiale (petrol si alimente). Ei vor scoate tot mai multi bani din buzunar (doar trebuie sa manance…) si vor avea tot mai putini bani ramasi pentru rate.

Urmeaza vremuri grele

Daca vreti sa luati un credit de lunga durata, pentru achizitionarea unei locuinte, trebuie sa aveti in vedere si acest factor.

Recomandare (stiu ca multi o sa ma injure pentru ce spun):
Nu este momentul sa luati un credit pentru achizitionarea unui imobil pentru o locuinta proprietate personala. Daca ar fi sa vorbesc numai despre instabilitatea pretului la petrol si alimente si ar fi de ajuns.

Voi dezbate pe larg aceasta recomandare intr-un articol viitor.

Standard
Investitii imobiliare, Investitii la bursa

Cc: Vreau sa incep sa investesc. Ce trebuie sa fac?

, 5 comentarii

Articol aparut ca si guest post in blogul lui Adrian Soare, Succesdublu.ro

Aceasta este o intrebare care se repeta in email-uri si care merita un raspuns. Dar un raspuns la o intrebare atit de importanta nu poate fi, niciodata, suficient de detaliat. De aceea am sa incerc sa pun problema altfel. Am sa-ti pun eu citeva intrebari. E ca un test. Sint doar cinci dar trebuie sa raspunzi corect la fiecare dintre ele. Daca reusesti, POATE ca esti potrivit sa devii investitor.

Sa trecem la treaba.

Ce te-a apucat sa investesti? (despre motivatie)

E o intrebare legitima. Multi nu pot sa dea un raspuns coerent. Altii pot, dar cind le ies cuvintele din gura isi dau si ei seama de superficialitatea lor:

  • pentru ca se fac bani multi
  • pentru ca (Gica, Dudu,Viorel…) sint investitori si le merge bine
  • pentru ca e cool
  • pentru ca nu trebuie sa muncesti

Serios?

Daca te recunosti in raspunsurile de mai sus (si lista poate continua, variante linga variante), te sfatuiesc sa renunti. Mai trebuie sa te gindesti (sau mai trebuie sa cresti – in traducere sa te maturizezi).

Pe de alta parte, sint raspunsuri care la prima vedere sint neserioase, dar care ascund acel ceva de care e nevoie.

-De ce?…
-Pentru ca vreau.
– Serios? (hai ca ma repet!)
-Da, vreau. Sa fiu bogat, sa am multi bani. Vreau. Nu ajunge?

BA DA! De asta ai nevoie. De motivatie, de o dorinta puternica ce te propulseaza indiferent de piedici, te trage dupa ea sau te impinge de la spate atunci cind nu stii cum sa faci, cind te-ai saturat de esecuri sau cind toata lumea ride de tine. Atunci ai cea mai mare nevoie de sprijin.

Daca imi spui asta, cu convingere, te cred.

Esti potrivit pentru a investi?

Nu toata lumea este facuta pentru a fi investitor.

A fi investitor nu este o haina pe care o scoti din dulap si o imbraci, o palarie pe care scrie INVESTOR cu litere de aur, pe care o iei din cuier sau un tatuaj lavabil (care scrie citetz: INVESTITORUL FINAL) pe care ti-l lipesti pe frunte cind te duci la o intilnire de afaceri.

De aceea nu sint multi investitori in lume. Trebuie sa ai acea combinatie de calitati, unele cu care te nasti, altele pe care le slefuiesti in timp. Trebuie sa :

  • fii tolerant la risc
  • NU TREBUIE sa iti placa riscul. Riscul e un insotitor in drumul tau, pe care nu poti sa-l gonesti, dar pe care nu trebuie sa ti-l faci prieten
  • iti placa provocarile
  • fii capabil sa re ridici dupa ce viata te trinteste la pamint
  • poti invata din greseli pentru a nu le repeta a doua oara
  • intelegi ca nu trebuie sa te opresti, niciodata; sa fii persistent

Te-ar putea bucura sa afli ca nu conteaza daca esti sociabil sau antisocial. In primul caz, apuca-te de investitii imobiliare, in al doilea caz de trading.

Te-ar putea incinta sa stii ca nu conteaza daca esti sedentar sau ai inclinatii spre mobilitate. Tot asa, in prima situatie ti se potrivesc imobiliarele, in al doilea caz bursa.

Cu alte cuvinte, iti poti adapta tipul de investitie (intr-o anumita masura) la personalitatea si stilul tau.

Frica vine din necunoastere. Ti-e frica sa investesti?

Te leg la ochi si iti spun sa bagi mina intr-un acvariu cu apa. Ma intrebi:
-Ce e in acvariu?
-Poate un crap, poate un piranha, poate o meduza otravitoare.

Ti-e frica sa iti inmoi macar degetul?
Bineinteles. Pentru ca nu stii nimic despre pericolele care te pindesc.

Nu poti sa fii medic daca n-ai invatat la facultate. Nu poti sa fii investitor daca nu ai citit, nu te-ai informat, nu stii (ideal!) totul despre domeniul de investitie pe care vrei sa-l stapinesti.

Ti-e frica? Probabil mai ai de invatat. Frica este un bun indicator. Trebuie sa tii seama de ea.

Unde ti-e harta?

Te iau pe sus (la propriu), te duc cu avionul intr-o tara indepartata, la sute de kilometri de cel mai apropiat sat si iti dau drumul. Vino acasa.

-Esti nebun? imi zici. Macar da-mi o harta!

In investitii, ca in orice calatorie, e foarte important sa ai o harta. Ea se numeste plan.

Trebuie sa cunosti bine planul, sa-l visezi.
Ca si o harta care trebuie sa fie detaliata, sa iti arate variante, drumuri bune de mers, sursele de apa, pericolele si oportunitatile de transport. Cred ca intelegi ce vreau sa spun.

Desigur, te poti intoarce acasa si fara o harta, dar trebuie sa bijbii, pierzi vremea incercind fundaturi, obosesti pe drumuri laturalnice. Sint sigur ca nu vrei asta.

Ce mai stai?

Cum ai raspuns la intrebarile de mai sus? Pozitiv?

Sa-ti spun o poveste adevarata. Acum niste ani eram si eu ca tine. Aveam motivatie, eram potrivit psihologic pentru a fi investitor, citisem suficient si ma consideram stapin pe domeniu, aveam un plan. Dar nu ma puteam hotari. Ma oprea un fir de nisip.

De saptamini bune cautam prin oras, cu sotia, o proprietate pe care sa o cumparam. Mergeam din zona in zona, dar fiecare cladire vizitata nu parea sa fie cea cu care trebuia sa incepem. Gaseam la fiecare cite o chichitza. Nimic nu se ridica la nivelul asteptarilor noastre.

La un moment dat am ajus la marginea orasului. Era o casuta in constructie. In fata ei statea un tinar, imbracat intr-un trening jerpelit, cu o tigara in gura, sprijinind un copac. Privea apatic la cei doi oraseni care se interesau de casa in constructie.

-Buna ziua, i-am zis apropiindu-ne. Casa e de vinzare?
-Da, spuse tinarul. Are saptezeci de metri patrati, mai avem putin si ii punem acoperisul. O sa aiba termopane. Vedeti, e construita din Porotherm, caramizi bune!

S-a lansat intr-o dizertatie dezlinata despre ce si cum. Ne uitam la el cu mirare. Stia cam multe pentru un muncitor. L-am intrebat intr-o doara.

-Nu stiti cu cit se vinde?
-Ba da! Cu … .
-Si cum putem sa-l contactam pe proprietar?
-Eu sint proprietarul.

Ne-am uitat la el, ne-am uitat unul la altul. Stateam ca un bou si o vaca privind la poarta proaspat vopsita.

-Multumesc, am bolborosit eu si am plecat socat spre masina. Sotia m-a urmat la scurt timp.

Am intrat in masina. M-am uitat inca o data la tinarul ce sprijinea copacul din fata casei, tragind apatic din tigara. M-am uitat la nevasta-mea. I-am spus cu hotarire:

-Draga, daca asta e investitor, atunci si noi putem fi. Cu siguranta.

Tu ce mai astepti?

Standard