Tagul: criza financiara

Finante personale

Cc: De unde atita indiferenta?

, 11 comentarii

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Astazi am fost martorul unui eveniment care m-a marcat profund. Am asistat la o prelegere tinuta de un specialist in comunicare in fata a citorva zeci de profesori. A fost un eveniment organizat de directiunea unei scoli, cu scopul de a ajuta profesorii in munca lor cu elevii, pentru a le permite o mai buna transmitere a informatiei de la catedra la banca.

Inca de la inceputul expunerii, trainerul a fost intimpinat cu o atitudine rece, de respingere din partea celor mai multi profesori, care a culminat cu atacuri verbale mai mult sau mai putin voalate. In esenta i se reprosa din partea celor de la catedra, ajunsi acum in bancile spre care obisnuiau sa predea, ca nu e cazul sa le spuna lor, celor care au atita experienta, ce si cum sa faca.

In final, dupa ce a reusit cu abilitate sa domoleasca spiritele, speakerul si-a livrat prezentarea, reusind sa capteze interesul audientei.

Ce m-a frapat pe mine a fost asemanarea acestei situatii cu cazurile pe care le intilnesc eu in emailuri, discutii pe chat si forumuri si (mi s-a intimplat o data) a unui atac direct venit de pe un blog. Esenta era aceiasi: cum adica vii tu, un medic, sa ne inveti pe noi cum sa ne gestionam banii? Crezi ca sintem atit de prosti? Nu sintem in stare sa numaram un teanc de bani si sa le stim valoarea?

Exact ca in exemplu de mai sus, unde doar o mica parte din profesori au fost doritori sa primeasca informatii, marea majoritate a oamenilor au o atitudine superioara. Autosuficienta si supraevaluarea proprie e lege. Cu toate acestea, opt din zece angajati romani au luat credite de la banci, multi dintre ei „la maxim”, fara sa se gindeasca ce se intimpla daca vor avea probleme financiare, fara sa isi asigure solutii de rezerva pentru asemenea situatii. Uite a venit si criza, deja sint mii de oameni care au fost disponibilizati iar numarul va creste la anul.

Desigur,  exista persoane care vor sa stie mai mult. Cine sint ele?

  • aceia care sint in mod natural preocupati de a se dezvolta continuu pe plan personal, iar tu, pentru ca citesti articole pe empower.ro esti unul dintre ei
  • cei care „s-au ars” si sint nevoiti sa gaseasca o solutie pentru iesirea din falimentul financiar in care se afla (aceasta categorie va creste exponential in lunile si anii de criza care vin)

Din pacate, omul este o fiinta reactiva: de cele mai multe ori trece la actiune in urma unei nevoi iar actiunea este cu atit mai hotarita cu cit nevoia este mai mare. Nu sintem in stare sa invatam din greselile altora, nu avem inteligenta de a anticipa si de a ne pregati pentru „vremuri grele” cind acestea se aduna la orizont. Asteptam ca ele sa vina peste noi pentru a ne urni din zona de confort.

Pe voi, cei care cititi acest articol, ce v-a determinat sa cautati informatii despre finantele personale? Indiferent daca e vorba de un imbold interior sau un eveniment negativ, motivul exista. Mi-ar place sa stiu ce va face sa fiti diferiti fata de majoritatea: cei care se scalda intr-o indiferenta calduta, pina in momentul in care realitatea ii va trezi cu brutalitatea de care da dovada de fiecare data.

Standard
Investitii imobiliare

Investitiile imobiliare: strategii in vremuri de criza financiara

, , 26 comentarii

Cuprinsul seriei Criza financiara mondiala

  1. Inconstienta? Nu cred…

Zilele trecute am fost pina la Bucuresti, pentru concertul lui Jean Michel Jarre.

Imi place sa conduc masina la drum lung, ma relaxeaza. De fiecare data cind conduc mai mult de doua ore am o senzatie placuta, de concediu. Nu sint genul care sa goneasca, mai ales cind e familia cu mine. Iar cind soseaua e libera am timp sa arunc o privire fugara in jur.

Pe tot parcursul drumului am vazut, in zonele rezidentiale noi sau in orase, o multime de pancarde cu „vind teren” sau „vind casa„. Aceiasi situatie ca in Timisoara. Am ajuns in Bucuresti pentru a vedea scena la indigou: orasul impinzit cu anunturi de vinzare, din domeniul imobiliar.

Oferta mare, cerere mica. In consecinta preturile cad. Chiar si cu preturile in cadere libera, numarul de tranzactii este mic. E un fenomen complet nou pentru romani, care nu au experimentat piata libera de dinainte de 1945 iar cea de dupa 1989 a inregistrat doar cresteri. Dar scaderea pe piata imobiliara este un fenomen absolut normal, care alterneaza cu perioadele de crestere, in cicluri repetitive cu durata variabila, de 10-15 ani.

La noi ciclu de crestere a fost de o lungime neobisnuita (aproape 20 de ani) pentru ca Romania a iesit din comunism. Preturile la imobiliare erau subevaluate. Ele trebuiau sa se alinieze la un nivel apropiat de realitate, mai devreme sau mai tirziu. Pe acest fond s-a suprapus tendinta de crestere mondiala a pietei.

Caderea pietei are explicatii simple:

  • criza financiara mondiala si-a simtit prezenta in sistemul bancar romanesc; incepind cu BNR si terminind cu bancile comerciale, a aparut o modificare a politicii, materializata prin scaderea plafonului de indatorare, reducerea atractivitatii creditelor in euro si un apetit scazut al bancilor pentru a da credite
  • presa a facut agitatie, in ciuda contra-curentului sustinut de agentiile imobiliare, care la inceput trimbitau doar stagnari sau scaderi usoare ale tranzactiilor. Oferta de imobiliare a crescut brusc, vinzatorii au intrat in panica, au scazut preturile
  • cumparatorii au simtit situatia; loviti de scaderea ofertei de credite, au abordat o atitudine de expectativa, in asteptarea unor preturi si mai mici
  • oferta a crescut in continuare, vinzatorii au scazut din nou preturile. Piata e in cvasi-blocaj, cu un numar scazut de tranzactii
  • au inceput sa se inregistreze tranzactii la pret mult sub valoarea actuala a pietei, de catre vinzatori fortati de imprejurari (de obicei credite care trebuiau returnate in viteza) care au renuntat la profit din dorinta de a-si transforma proprietatile in numerar. Aceste tranzactii au pus presiune suplimentara asupra preturilor prin legea precedentului („Dom’le, cum poti sa ceri atita? Nu stii ca s-a vindut teren in aceasta zona la jumatate din pretul pe care il ceri tu?!”)

Situatia descrisa este doar la inceput. Inca in Romania nu se simte criza la nivel economic, desi apar primele semne ca aria disponibilizarilor va fi cintata, in cor, cit de curind. Dupa ce va creste numarul somerilor si vor aparea probleme cu plata ratelor si a cheltuielilor de intretinere, se va declansa un nou val de vinzari, de aceasta data determinat de incapacitatea financiara a persoanelor care nu mai pot plati rata creditului imobiliar pentru casa in care traiesc. Vor apare prescrierile de ipoteci si bancile vor scoate la licitatie apartamente sau case. Atunci va incepe cu adevarat tragedia. Va fi o noutate, o chestie pe care Romania nu a mai vazuta din secolul trecut, dinante de 1945.

In concluzie, ce-i de facut? Ce facem cu proprietatile cumparate ca si investitie?

Voi prezenta doua cazuri distincte, care trebuie abordate diferit, prin natura tipului proprietatii in cauza: terenuri si imobile.

Terenuri

La ora actuala exista un rezervor de parcele de teren, care se preteaza pentru construirea de case, parcele ce au fost achizitionate stric in scopul speculei imobiliare. Persoanele in cauza au avut fie fonduri care trebuiau investite (vezi „capsunarii”) fie au luat bani in imprumut in euforia generale a cresterii pietei imobiliare (caz nefericit in actuala conjunctura).

Aceste proprietati au o valoare de piata diminuata fata de virful de la inceputul anului dar pot fi inca peste valoarea de cumparare. Din pacate, trendul descendent va continua (cel putin doi ani daca nu mai mult…), deci ele vor fi in situatia de a deveni mai ieftine (pe piata) decit suma cu care au fost cumparate. Acesta este un dezastru in cazul in care au fost cumparate cu credit.

Ca orice investitie, exista avantaje si dezavantaje in cazul detinerii unei asemenea proprietati.

Avantaje:

  • daca terenul a fost cumparat in perioada in care zona nu avea utilitati, valoarea lui va creste chiar si in timp de criza, pentru ca vor fi persoane sau firme interesate sa construiasca in acea zona iar utilitatile vor fi introduse, mai devreme sau mai tirziu
  • un teren este foarte convenabil de mentinut in portofoliu: nu se poate deteriora (decit in cazuri deosebite, de exemplu daca se depoziteaza gunoaie pe el), nu necesita paza – nu ai ce sa furi de pe el, eventual gardul, dar e recomandabil sa nu-ti faci un gard 🙂
  • poate fi folosit ca si ipoteca pentru contractarea unui credit
  • poti sa-l dezvolti, crescindu-i valoare, prin realizarea unei constructii, inclusiv cu bani imprumutati prin ipotecarea lui
  • in caz unei depresii economice si financiare acute, poate fi inconjurat de un gard si folosit pentru cultivarea de plante anuale destinate alimentatiei (legume, zarzavaturi) sau pentru cresterea plantelor in scop comercial (plante tehnice, flori, etc.)

Dezavantaje:

  • in rare cazuri poate fi inchiriat pentru a obtine un cistig rezidual

Imobile

E vorba de case sau apartamente.

Avantaje:

  • apartamentele au marele avantaj ca pot fi inchiriate, devenind o sursa de venit pasiv; ele au cautare mai ales in orasele care sint centre universitare
  • valoarea lor poate creste chiar si in vremuri de criza daca in zona se construieste un obiectiv major (de exemplu un mall)

Dezavantaje:

  • procesul de inchiriere poate fi sursa unor probleme majore de management (chiriasi rau platinici, distrugeri cauzate de chiriasi recalcitranti…)
  • de obicei, inaintea inchirierii, imobilul necesita o cosmetizare, care presupune injectie de capital, intr-o perioada cind acesta este greu de gasit
  • inchirierea are loc intr-o perioada defavorabila: datorita crizei economice, dezvoltatorii imobiliari care nu vind proprietatile nou construite le vor scoate la inchiriere, punind presiune pe piata, fapt ce determina scaderea preturilor la chirii
  • un alt efect negativ al crizei este cresterea somajului, care va duce la orientarea chiriasilor spre segmente mai ieftine ale pietei

In vremuri de criza acuta sau de boom economic, proprietatile imobiliare au fost si vor continua sa fie cea mai buna metoda de a „stoca” banii. Indiferent de magnitutidea crizei, preturile pietei isi vor reveni si vor inregistra cresteri deoarece:

  1. nevoia de adapost este una dintre necesitatile de baza ale individului
  2. populatia este intr-o continua crestere

De aceea, pe termen lung, investitiile imobiliare sint garantate a fi cele mai sigure tipuri de investitii. 80% din fondurile mele de investitii sint detinute in proprietati imobiliare.

Este important sa subliniez un element: pe termen lung. De aici rezulta Regula de aur in strategia pentru vremuri de criza. O voi scrie in majuscule:

IN VREMURI DE CRIZA, NU AI VOIE SA VINZI PROPRIETATILE IMOBILIARE

Inevitabil, valoarea de piata a proprietatilor va scade in timp de criza. Cei dintre voi care au citit ebook-ul intitulat Dincole de bani sint familiarizati cu termenul de manipulare a valorii in imobiliare. Aceasta este una din armele cele mai puternice pentru realizarea profitului financiar in imobiliare. De aici se inspira Regula de argint pentru vremurile de criza:

LA SFIRSITUL CRIZEI ESTE MOMENTUL PENTRU A CUMPARA PROPRIETATI IMOBILIARE

In vremuri de criza, Regula de aur te ajuta sa nu pierzi banii investiti in imobiliare.

In vremuri de criza, Regula de argint te ajuta sa cistigi bani din investitii imobiliare.

Sint sigur ca majoritatea dintre voi vor pune o intrebare legitima: „Dar in vremuri de criza nu sint bani. Cu ce sa cumperi proprietati imobiliare?” La aceasta intrebare voi raspunde intr-un articol viitor, in care voi descrie modalitatile in care poti obtine profitul financiar in vremuri de criza.

La final, nu pot sa nu amintesc de cei care au cumparat proprietati imobiliare (in scop de specula) la sfirsitul perioadei de crestere a pietei, de cele mai multe ori folosind credite bancare. Ei sint marii perdanti ai acestei crize, victima propriei lacomii si a ignorantei. Sint exemplul perfect, pe care trebuie sa il avem permanent in fata ochilor, lectia care ne invata ca succesul in orice domeniu, mai ales in cel financiar, se obtine de catre cei care detin informatii, cunostinte, cei care stapinesc acel domeniu si sint capabili sa faca o analiza corecta a pietei.

Acesti „investitori”, presati de necesitatile financiare ale crizei, de insistentele bancii sau de propria lipsa de cunostinte, vor intra in panica si isi vor vinde proprietatile imobiliare la un pret cu mult sub valoarea actuala de piata, fiind tinta predilecta a celor care stiu sa isi gestioneze resursele financiare. Daca aveti bani de investit in aceasta perioada, nu uitati de acesti nefericiti, pentru ca le puteti scurta agonia financiara si, in acelasi timp, veti putea face un profit.

Stiu ca suna cinic dar trebuie sa recunoastem, cu totii, ca mecanismele si legile pietei sint dure. Cine nu le respecta va trebui sa sufere consecintele.

Standard
Finante personale

Cum sa supravietuim crizei economice – partea I-a

, , Lasa un comentariu

Cuprinsul seriei Cum sa supravietuim crizei economice

  1. Cum sa supravietuim crizei economice – partea I-a

Imi face placere sa va prezint primul colaborator al Milionarului Mioritic pe sectiunea de finante personale si economie, Domnul Nagy Molnar Jozseph.

Am fost contactat de dinsul in legatura cu initiativa pe care o conduce, Eco Community Transylvania. Cind mi-a prezentat varianta sa de articol pe tema supravietuirii in criza economica, nu am ezitat si i-am propus sa accepte publicarea sa in Milionar. Am primit acceptul si astfel puteti citi acest interesant articol, care va fi urmat de o continuare.

Emblema Eco Community Transylvania

Profit de aceasta situatie pentru a sublinia ca Milionarul Mioritic este deschis celor care doresc sa scrie articole pe temele blogului (finante personale, investitii la bursa si imobiliare). In continuare va invit sa cititi articolul D-lui Nagy.

Cum sa supravietuim crizei economice

Intr-o serie de articole va  vom prezenta ideiile noastre despre posibilitatea supravietuirii in timpul crizei economice.

Parerea noastra este ca indiferent ce spun economistii, politicienii, ne indreptam catre o criza economica similara , daca nu mai grava decit cea din timpul marii depresiuni. Este foarte probabil ca fenomenul globalizarii va amplifica si grabi exponential criza economica.

Printre efectele care ne vor afecta pe majoritatea dintre noi, fara a avea pretentia de a include pe toate, amintim:

  • Marirea preturilor , cresterea inflatiei
  • Cresterea somajului
  • Marirea numarului celor care nu isi vor mai putea rambursa creditele si implicit marirea numarului executarilor silite.
  • Posibila implozie a plasei de siguranta sociala.

Cei mai expusi sunt cei care locuiesc la bloc fiindca nu au nici un control asupra pretului utilitatilor. Foarte probabil va creste considerabil numarul celor care vor fi incapabili sa-si platesca cheltuielile de intretinere si implicit va creste numarul apartamentelor vandute in contul datoriilor acumulate.
In concluzie vin vremuri grele. Pentru multi chiar si supravietuirea va fi o problema.
Evolutia crizei, intensitatea ei depinde de comportarea pietei derivatelor, a carei valoare este o suma astronomica. Derivatele in fapt sunt pariuri. Pariuri la evolutia dobanzii, a cursului valutar, etc. Ce a cazut pina acuma, imprumuturile subprime, unele banci si institutii de asigurari sunt numai varful aisbergului.

Baza ei sunt derivatele. Daca cade si acest dominou atunci vom avea parte de mama tuturor crizelor, pe langa care criza din 1929 va parea doar o criza minora. De aceea consideram util sa inchegam un ghid de supravietuire. Este mult mai sanatos sa te temi de ceva decat sa te sperii.

Am impartit aceste sfaturi in supravietuire individuala si in supravietuirea in comunitate.
La nivel individual supravietuirea depinde de mai multi factori, intre acestia amintim: profesia, abilitatile, cunostintele individuale care pot fi folosite, domiciliul.

La tara, unde ai o gradina, la fel si la o casa particulara cu gradina la oras  este mai usor sa supravietuiesti crizei economice deoarece poti sa iti produci macar o parte din necesarul de alimente.  Cei mai expusi, daca raman someri, sunt cei care au calificari ce sunt foarte greu de monetizat in situatii de criza cum ar fi: brokerii, economistii, functionarii, agentii imobiliari, comisi voiajorii, etc.  Expertiza lor nu se poate valorifica intr-o depresie economica.

Dintre profesiile care prezinta un avantaj amintim depanatorii deoarece multi vor alege sa-si repare aparatura casnica, sa-si peticeasca pantofii. Abilitati utile sunt cunosterea plantelor, ciupercilor, a surselor de alimentatie si a plantelor cu uz medicinal care se gasesc in natura.

Pentru a supravietui trebuie sa ne bazam pe reducerea cheltuielilor. Eliminarea tuturor cheltuielilor care nu sunt strict necesare. Noi recomandam:

  • Reducerea consumului de energie.
  • Ar fi indicat ca cei de la orase sa-si procure macar o parte din alimente de la micii producatori agricoli, sprijinandu-se reciproc.
  • Folosirea de mijloace alternative de deplasare in locul masinilor
  • Renuntarea la cartile de credit in favoarea cartilor de debit pentru a elimina posibilitatea cheltuielilor facute peste limita sursei de venit
  • Rambursarea in avans creditului luat daca acest lucru este posibil. Nu mai luati nici un credit de nici un fel! Dobanzile pot exploda similar situatiei de la inceputul anilor nouazeci, care a produs prabusirea Caritasului. Acum traiti un Megacaritas global.
  • Cautarea nisei unde cunostintele, abilitatile d-voastra pot fi valorificate.
  • Cautarea de investitii, in cazul in care aveti resurse materiale peste nevoile curente, care prezerva valoarea economiilor.

Dintre aceste investitii posibil aducatoare de profit amintim:

  • dintre actiunile companiilor listate la bursa este foarte putin probabil sa scada valoarea actiunilor firmelor de medicamente. In timpul crizei economice numarul bolnavilor creste, din pacate. La fel vor avea mult de lucru firmele de recuperare.
  • daca aveti posibilitate cumparati aur, dar experienta arata ca se valorifica mult sub pretul pietei in cazul in care sunteti la ananghie.
  • terenuri
  • achizitionarea de imobile in situatiile de criza intotdeauna reprezinta o investitie buna.
  • cumpararea de obiecte de arta

Depinde de suma disponibila, cunostintele in domeniu, strategia personala.

Pentru a incheia prima parte intr-o nota mai optimista trebuie sa amintim ca noi suntem intr-o situatie incomparabil mai favorabila decat populatia din tarile asa-zis dezvoltate. O buna parte a populatiei poseda technicile de supravietuire dezvoltate in timpul crizelor epocii Ceausescu. O buna parte din populatie, datorita „ramanerii nostre in urma” deplinsa de mai toti economistii si finantistii, traiesc la tara si poseda cunostintele necesare pentru a-si putea asigura o buna parte din necesarul de hrana. Aceste tehnici si cunostinte s-au pierdut in occident, unde populatia este masata in orase, nu au cunostinte despre cultivarea plantelor folosite in alimentatie. Eventual cei foarte batrani isi mai amintesc de criza ce a urmat celui de al doilea raboi mondial.

In articolul urmator vom vorbi despre supravietuirea in comunitate.
Retineti! Aceste masuri sunt cele pe care noi dorim sa le luam, sau le-am luat deja. Ele sunt prezentate doar cu titlu informativ, educativ. Ele nu sint creeate ca un raspuns general aplicabil si nu implica nici o raspundere de nici un fel din partea noastra. Este la latitudinea fiecarui cititor cat si cum foloseste din aceste informatii, pe proprie raspundere.

Nagy Molnar Jozsef

Eco Comunitatea Transilvania
Departamentele de analiza economica si sociala.


Standard