Tagul: credit

Finante personale

Cc: Bungee jumping fara coarda

, , 3 comentarii

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Un credit pentru locuinta personala in 2008

Cum am spus intr-un articol anterior despre creditul imobiliar, cu riscul de a fi inghesuit in corzi de “binevoitori atotstiutori”, va recomand sa nu luati un credit pentru a achizitiona o locuinta personala, in cazul in care sunteti angajat. Va rog sa reflectati la lista de mai jos.

In general nu recomand creditele de consum pentru valori mari

In ciuda parerii “specialistilor” din ziare, reviste, radio si TV, achizitionarea locuintei personale (in care veti avea domiciliul) nu este o investitie, este o cheltuiala.

Robert Kiyosaki spune foarte clar (parafrazez): “… o investitie iti baga bani in buzunar, o cheltuiala iti scoate bani din buzunar”. Deci cumpararea locuintei este o cheltuiala.

Anul 2008 este o perioada nefasta pentru a lua credite

Dobanda de referinta a Bancii Nationale a Romaniei la acest moment (mai 2008) este de 9,5%. In aceste conditii, sa iei un credit de lunga durata este o afacere defavorabila pentru tine (creditul in sine este foarte scump).

In functie de lungimea perioadei de creditare si conditiile creditarii vei ajunge sa platesti creditul la o valoare de 2 ori mai mare decat valoarea de achizitie a imobilului (sau chiar mai mult).

Anul 2008 este un an ce urmeaza unei cresteri nebunesti a pretului imobiliarelelor din Romania

In ciuda previziunilor “expertilor”, nimeni nu poate sti cat va mai dura acest trend. Un calcul la rece ne spune ca pe masura ce timpul trece, se mareste posibilitatea ca piata imobiliara sa se apropie de varful cresterii. Dupa care urmeaza caderea.

In timpul caderii, cei care au achizitionat imobilul la varful pietei, ajung sa detina ceea ce se numeste “negative equity” (un imobil achizitionat cand, sa zicem, avea valoarea de piata de 100.000 euro care are acum valoarea de piata de 70.000 euro) Acesta situatie este un risc atat pentru proprietar cat si pentru banca. Voi abord acest subiect intr-un alt articol.

Pretul pe pietele mondiale (petrol, alimente)

Daca ati citit articolul despre pretul petrolului si al alimentelor, stiti ca nesiguranta preturilor petrolului si alimentelor introduce in sine un risc suficient de mare pentru a lua un credit de lunga durata, pentru propria locuinta, daca esti salariat.

Nu ai cum sa calculezi cat de repede vor creste aceste preturi raportat la cat de repede iti creste salariul. Unii vorbesc de o criza petroliera si economica de proportie in anii care vin.

Mai sunt si alte motive mai putin importante pentru a sustine expunerea dar ma voi opri. Chiar daca aceasta argumentatie nu va va opri sa luati un credit pentru achizitionarea unei locuinte, sper ca articolul sa va determina sa calculati mai atent optiunile in alegerea creditului.

Acest post va este oferit de :
librarie.net – cea mai mare librarie romaneasca pe internet

Standard
Finante personale

Sondaj: Un credit pentru mine este… – rezultate preliminare

, 6 comentarii

Daca tot am inceput seria de articole care se va finaliza cu ebook-ul gratuit „Creditul – intre pericol si oportunitate”, voi analiza rezultatele preliminare ale  sondajului de opinie despre credite.

Pe primul loc, detasat, se afla „supriza emisiunii”:

  • O tehnica de investitie: lucrez cu banii altora pentru a face alti bani

Are aproape de trei ori mai multe voturi decit a doua clasata. Din aceasta alegere pot sa trag doua concluzii:

  1. cititorii blogului sint buni cunoscatori ai finantelor personale, mai mult decit atit, sint investitori care iau credite pentru a face alti bani (deci eu am ajuns sa vind castraveti gradinarilor) SAU
  2. cititorii blogului vor sa apara drept „buni cunoscatori ai finantelor personale…” si asa mai departe

Nu stiu ce sa cred. Poate adevarul este undeva la mijloc. Dar daca asertiunea numarul 1. este adevarata, seria mea despre credit nu isi mai are locul decit, eventual, pentru proiectul meu de educare al tinerilor din licee.

Locul 2 :

  • Singura solutie care imi permite sa-mi cumpar o casa sau o masina.

O casa sau o masina sint bunuri materiale de valoare mare. Nu exista decit trei posibilitati:

  1. sau ti le cumpara (a.)parintii/(b.)bunicii/(c.)rude apropiate
  2. sau esti (a.)investitor/(b.)om de afaceri si ti le cumperi tu cu bani cash
  3. sau esti (a.)persoana fizica/(b.)investitor/(c.)om de afaceri si ti le cumperi cu credit

Varianta 3.a este cea care corespunde unei mari parti a celor care a raspuns sondajului.

Locurile 3 si 4:

  • O modalitate de a-mi compensa imposibilitatea de a economisi in vederea cumpararii lucrurilor de valoare.
  • O modalitate prin care sa-mi cumpar lucruri de baza in gospodarie.

Cele doua sint clar legate. E perfect posibil sa economisesti bani (o perioada mai lunga sau mai scurta de timp) pentru a cumpara un frigider sau un televizor. Cu toate acestea, oamenii nu fac acest lucru. Prefera sa plateasca enorm, citeodata de doua ori valoarea bunului (vezi fostul „credit doar cu buletinul”) decit sa economiseasca. Pentru ca, doamnelor si domnilor, daca poti plati rata, poti sa pui si bani deoparte. Aici e vorba de caracteristica psihologica pe care o au unii oameni: eu vreau asta, acum. Acesti oameni sint clientii care fac fericite bancile (in traducere „le aduc profit”).

Restul variantelor, desi exista, sint slab accesate. Sint relativ putini oameni care iau un credit pentru a-si satisface placerile proprii, a-si sublinia statutul social (care nu exista, din moment ce trebuie sa ia un credit pentru a-l sublinia 🙂 ) sau care, pe latura „cu probleme financiare”, trebuie sa ia un credit pentru a plati alt credit sau pentru cheltuielile zilnice. Desi exemplele cu probleme financiare grave  par putine (din esantionul nostru, care acceseaza internetul), sint sigur ca la nivel de tara sint mult mai multe.

Astept parerile voastre!

Standard
Finante personale

Creditul: citeva notiuni introductive

, , 6 comentarii

Cuprinsul seriei Creditul - intre pericol si oportunitate

  1. Creditul: citeva notiuni introductive

Voi incepe  cu definitia creditului (conform Dictionarului Explicativ al Limbii Romane):

Relatie (economica) baneasca ce se stabileate între o persoana fizica sau juridica (creditor), care acorda un împrumut de bani sau care vinde marfuri sau servicii pe datorie, si o alta persoana fizica sau juridica (debitor), care primeste împrumutul sau cumpara pe datorie; împrumut acordat (cu titlu rambursabil si conditionat de obicei de plata unei dobânzi); creanta creditorului; obligatia (baneasca), datoria celui creditat; (concr.) valoarea, suma de bani pe care creditorul o cedeaza cu titlu rambursabil debitorului sau.

Desi multi dintre voi cunosc aspectele de baza ale relatiei de credit, le voi prezenta in continuare pe scurt.

Creditul presupune doua parti:

  1. Creditorul: partea care dispune de bani sau marfuri
  2. Debitorul: cel care vrea sa primeasca bani sau marfuri, pentru care va rambursa mai tirziu o suma de bani

Interesant este ca avem de-a face cu o relatie care nu presupune neaparat o suma de bani. Poate fi un obiect care este primit si pentru care, la o data ulterioara, se va plati o suma de bani.

Pentru ca in majoritatea cazurilor debitorul are nevoie de bani pentru  a achizitiona un bun material, aceasta tranzactie are trei parti:

  1. Producatorul (sau vinzatorul) bunului material
  2. Creditorul (banca)
  3. Debitorul (persoana fizica sau persoana juridica – de exemplu o firma)

Practic tranzactia se desfasoara in modul urmator:

  • persoana fizica sau juridica merge la creditor pentru a contracta un imprumut pentru bunul material
  • se semneaza un contract intre creditor si persoana fizica sau juridica (ce devine debitor)
  • creditorul plateste bunul material la producator
  • debitorul primeste bunul material de la producator
  • debitorul incepe sa plateasca creditul catre creditor, conform contractului

Analizind procesul mai in adincime si simplificind, avem o parte care are o nevoie (debitorul- are nevoie de ceva care poate fi cumparat cu bani) si alta parte care satisface aceasta nevoie (creditorul – care furnizeaza banii pentru a indeplini nevoia).

Punind problema in acest fel, lucrurile sint foarte clare:

  • avem de-a face cu un serviciu (in cazul nostru financiar)
  • ca orice serviciu, el trebuie remunerat (platit)

Plata serviciului de imprumut financiar (creditare) se numeste dobinda.

Istoric vorbind, creditarea a aparut probabil chiar inainte de aparitia banilor, sub forma de imprumut in natura. Aceasta denumire se perpetueaza si azi („ma duc la banca sa fac un imprumut”).

La inceput se imprumutau, in majoritatea cazurilor, alimente (mai ales grine si animale) sau unelete.
Fiecare dintre acestea, prin folosinta, puteau produce o plusvaloare. Grinele putea fi semanate pentru a creste recolta, animalele puteau fi exploatate pentru produsi secundari (lapte, oua, lina,etc.) sau pentru a se inmulti. Uneltele putea fi folosite (armele la vinat, topoarele la taiat lemne, etc.)

La sfirsitul perioadei de imprumut, obiectul imprumutat revenea la proprietarul initial. Dar pe perioada imprumutului obiectul nu producea plusvaloarea (grinele nu putea fi semanate pentru a produce recolta, animalele nu furnizau produsi secundari, etc.) ca urmare, cel care realiza imprumutul trebuia recompensat intr-un fel sau altul pentru pierderea sa. Aceasta recompensa, in plus fata de inapoierea bunului imprumutat, este echivalentul dobinzii din imprumutul financiar. Probabil recompensa era tot sub forma produsilor secundari.

La aparitia banilor sistemul s-a mentinut, aducind in plus versatilitate: cu banii imprumutati (sau cu dobinda primita) putea cumparai tot ce doreai. Acelasi avantaj pentru creditor cit si pentru debitor, in plus debitorul isi inmultea insasi sursa de venit: banii.

Institutia imprumutului financiar a devenit foarte populara, creind o grupare de oameni care se ocupau cu acest serviciu. De-a lungul timpului, in evolutie istorica, aceasta comunitate s-a transformat in institutii bancare, care alcatuiesc sistemul bancar de azi. Societatea moderna este in asa fel organizata incit aproape ca nu poate functiona fara banci. De la individ la state nationale, toata lumea are nevoie de ele. De aici puterea absoluta pe care o exercita bancile in timpurile moderne, putere despre care se vorbeste atit de putin in mass media actuala.

Pentru a intelege mai bine sistemul bancar va recomand sa cititi istoria acestuia, prezenta in ebook-ul „Dincolo de bani”.

Standard