Finante personale

Despre jocul la loterie si cumparaturile in supermarket

, , , 7 comentarii

Cind vine vorba de decizii financiare si asteptarile noastre fata de ele, de multe ori dam gres. Credem ca in momentul in care am cumparat un produs comparindu-l cu alte trei  sau atunci cind alergam zilnic dupa reduceri, am facut ceea ce trebuie si vom fi mai fericiti. De multe ori se dovedeste a fi fals.

Modul in care functioneaza creierul nostru este strins legat de milioanele de ani in care am evoluat ca si specie. Cea mai mare parte a istoriei noastre ne-am petrecut-o intr-o natura amenintatoare, in care trebuia sa supravietuim fizic si ca grup. Legat de acest lucru, cele mai importante decizii din viata de zi cu zi se rezumau la:

  • cum sa ne ferim de pradatori si de fenomenele naturale
  • sa ne hranim
  • sa cautam un partener sexual si sa procedam la imperechere

Toate acestea erau prioritati si trebuiau realizate ACUM, pentru ca in ziua de miine s-ar fi putut sa nu mai existam.

Ca atare, toate deciziile pe care sintem obisnuiti sa le luam sint legate de alegeri pe moment, prin comparatie cu variantele existente (din cele doua caprioare, o vinez pe cea mai mica pentru ca alearga mai incet) si de ceea ce credem ca ne va aduce (ma voi imperechea cu femeia cu solduri late si sini mari pentru ca are mai mari sanse sa nasca si sa creasca un copil sanatos).

Aceste tipuri de rationamente le folosim extensiv in societatea de azi, societate  in care realitatile de zi cu zi  s-au schimbat radical. Avem alte modalitati de a ne procura hrana, ne alegem partenerii sexuali pe baza unor reguli sociale si religioase iar leul care vrea sa ne omoare nu mai este un pericol zilnic, care sa pindeasca dupa orice tufis. In esenta aplicam modalitati de decizie specifice unor conditii, in total alte realitati. Ceea ce ne duce de multe ori la esec.

Unele dintre cele mai importante decizii pe care le luam in viata de zi cu zi sint cele financiare. Iar faptul ca peste 90% din oameni nu sint fericiti cu statutul lor monetar ne arata ca ceva nu facem bine. Oamenii decid sa joace la loterie in scopul de a face avere, desi sansa de a cistiga este de zeci de mii de ori mai mica decit cea de a fi traznit de un fulger. Ne alegem produsele din supermarket-uri si modul in care facem economie in functie de premise gresite.

Dan Gilbert este unul dintre psihologii de top de astazi. El si-a facut un obicei din a studia teoretic si practic aceasta problema. A ajuns la niste concluzii extrem de interesante. Pe baza acestor concluzii a facut propuneri care sa ne schimbe modul in care luam deciziile in viata (mai ales cele financiare). Va invit sa vizionati o prezentare de 33 de minute de la TED, care ar putea sa va modifice in bine situatia financiara in special si viata in general, in cazul in care veti aplica metodele propuse de Gilbert.

Ii multumesc lui Iulian pentru link. Acest film contine informatii extrem de importante si am in vedere traducerea lui pentru viitoarea editie a proiectului AVANTAJ LA START.

Daca nu se incarca playerul video, dati click aici.

Standard
Finante personale

Cc: Cine trebuie sa faca educatie financiara? Partea I-a

, 3 comentarii

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Intreaba tinerii adolescenti care sunt cele mai importante  elemente in viata lor si inevitabil vor apare, pe lista (pe linga distractii si chefuri) banii si dragostea (de fapt, daca e sa fim corecti, sexul).

Banii si sexul sint subiecte fierbinti ale tinerei generatii si reprezinta, fara indoiala, aspecte esentiale ale vietii adultului, pentru ca majoritatea dintre noi vom avea copii. Pe de alta parte supravietuirea fizica nu este optionala, deoarece toti trebuie sa ne asiguram existenta. Cu toate acestea, nici una dintre cele doua zone de interes nu se invata la scoala in mod institutionalizat, ca discipline de baza, alaturi de matematica si limba romana.

Nu vi se pare ciudat?

Voi lasa problematica sexuala deoparte (in grija celor care au  experienta in domeniul educatiei sexuale) si ma voi opri asupra educatiei financiare. Voi continua spunind ca, desi toata lumea e de acord ca banii reprezinta un subiect de o importanta majora in viata, responsabilitate predarii „stiintei banilor” este pasata dintr-o parte in alta, asemeni unei castane calde, intre familie, scoala, societatea civila si… fiecare dintre noi in parte.

Apare intrebarea majora: totusi, cine trebuia sa faca educatie financiara?

Familia

family

Conform unui interesant articol din ziarul Sacramento Bee, mamele par sa fie sursa celor mai multe informatii despre bani pe care le poate absoarbe un copil, in mod direct sau indirect. Copii petrec mai mult timp cu mama iar aceasta se intimpla si in locuri unde se folosesc banii (piete, magazine). Mama este vazuta folosind banii cash sau cartea de creit/debit, alegind cele mai bune produse in functie de nevoile familiei si de bugetul acesteia. Tot mama este cea care accepta sau refuza cererea copilului de a i se cumpara o jucarie sau o inghetata, ea trebuind sa ofere explicatii pentru hotarirea pe care a luat-o.

In general, copii au un dialog mai deschis cu mama deci este foarte probabil ca primele intrebari legate de bani sa-i fie adresate tot acesteia. Astfel apare prima ocazie de a discuta despre acest subiect important, ocazie care de obicei este expediata superficial de parinti, care considera ca un copil e prea mic pentru a-si bate capul cu asemenea probleme, dedicate exclusiv adultilor.

Acest portret al mamei se potriveste de obicei cu rolul traditional al femeii in cuplu, acela de a fi cit mai mult in preajma copiilor. Astazi, odata cu aparitia curentului popular al femeii active, de cariera, e posibil ca timpul petrecut de mame impreuna cu copii sa se reduca simtitor.

In mod traditional dar si in timpurile actuale, tatal este o figura mult mai putin prezenta in peisajul familial. El are tendinta de a  munci un program prelungit fiind, de cele mai multe ori, principalul „furnizor financiar” al familiei. Ca atare, tatal este prezent ca factor de decizie important in alocarea bugetului, desi modul direct in care acesta se cheltuie este in atributia mamei (dupa cum am aratat mai sus).

Desigur, si in situatia tatalui pot apare variatii de status, incepind cu valoarea aportului financiar si terminind cu implicarea acestuia in viata de familie, inclusiv in zona cumparaturilor zilnice.

Cu mici exceptii, familia nu va furniza o educatie financiara copiilor decit in mod indirect, prin exemplul propriu, al modului in care parintii aduc banii in casa, ii cheltuie si ii gestioneaza. Aceasta carenta educationala este determinata de faptul ca la rindul lor actualii parinti nu au fost educati in perioada in care au fost copiii, pentru ca, de regula, educatia financiara in familie se rezuma la „du-te la scoala, invata bine, fa o facultate buna ca sa poti sa-ti iei o slujba bine platita”.

Exceptiile, ca de fiecare data, apar in cazurile in care parintii au fost preocupati de acest aspect. Fie ca e vorba de situatia fericita in care parintele are o afacere si vrea sa o transmita mai departe copiilor, fie ca avem de-a face cu un parinte implicat in domeniul financiar (prin natura serviciului), acesti parinti, in masura in care doresc si/sau ii pasioneaza, vor invata copii sa gestioneze banii, de la o virsta frageda. Aceasta lectie se va imprima adinc in memoria de lunga durata si va reprezenta un avantaj la start pe care acel tinar il va avea in momentul in care va porni in viata. El va avea tendinta, atunci cind va deveni parinte, sa-si invete la rindul sau copii despre cum se fac si se gestioneaza banii, ceea ce va inchide cercul educational, in acelasi timp declansind un (posibil) nou ciclu de transmitere al informatiei.

Scoala/Statul

scoala

Pai daca-i vorba de educatie, nu trebuie s-o faca scoala?

Din pacate, statul este complet impotent in acest domeniu. Dupa cum am spus mai inainte, desi banii reprezinta un aspect esential in viata cetateanului, ministerele care se ocupa cu educatia nationala, de la noi si de aiurea, au considerat ca acest subiect nu trebuie privit ca o disciplina de baza in procesul de invatamint. Ca atare nu se preda decit, cel mult, ca disciplina alternativa sau optionala. Mai mult decit atit, profesorii care predau orele de educatie financiara sint scoliti si primesc manuale realizate in cadrul unor programe educationale sustinute de ONG-uri (despre care ma voi ocupa mai incolo).

Nu pot sa-mi dau seama care este logica in spatele acestui proces. Mi se pare a fi o miopie ingrozitoare din partea conducerii statului, sa ignore educatia propriului cetatean intr-un domeniu atit de important. Pina una-alta, intreg aparatul de stat se bazeaza in functionarea sa pe banii colectati prin impozitatea noastra, a tuturor. Cu toate acestea, guvernul nu se preocupa sa ne invete cum sa facem mai multi bani si cum sa-i gestionam mai bine, desi acest lucru ar fi in interesul sau, pentru ca mai multi bani produsi de cetateni inseamna culegerea unor impozite mai consistente.

Nu vreau sa trec mai departe si sa spun, asemeni lui Robert Kiyosaki, care afirma in ultima sa carte disponibila gratuit pe internet, ca avem de-a face cu o conspiratie a statului la nivelul educatiei. Vreau doar sa subliniez ca nu gasesc alta explicatie decit in lozinca  aparuta (daca nu ma insel) in timpul primelor mineriade, care spunea „noi muncim, noi nu gindim” sau a zicalei „tara te vrea prost”. Cu alte cuvinte, statul nu este interesat decit in producerea unei clase de cetateni capabili sa munceasca, pe care ii impoziteaza si gata. Nu mi se pare o conspiratie, ci doar o politica de stat.

Pe de alta parte, chiar in interiorul unor state criticate intens de autorii de finante personale pentru lipsa de viziune in educatia tinerilor (vezi SUA si Kiyosaki) exista exemple pozitive. In statul Missouri a aparut o lege care spune ca elevii trebuie sa primeasca cel putin o ora de educatie financiara. (sursa) Si se pare ca elevilor nu le  displace!

In partea a doua a articolului ma voi ocupa de alte doua posibile parti responsabile in educatie, si anume societatea civila (prin ONG-uri) si… noi, prin autoeducatie.

Standard
Finante personale

Mi-am deschis un cont la Garanti Bank

, , 22 comentarii

garanti

sursa foto: dailybusiness.ro

Planuiam de mult sa-mi deschid un cont la Garanti Bank, pentru ca este una din bancile cu cea mai buna oferta de servicii pentru persoanele fizice. Incepand cu tarifele pentru servicii bancare (care multe sunt gratuite sau la un nivel mai mic decat concurenta) si terminand cu facilitati cu avantaj pentru client (setari ale pinului cardului de debit prin telefon), Garanti Bank este o prezenta interesanta in peisajul bancar romanesc.

Din pacate, la nivelul serviciilor nu se ridica la aceiasi inaltime cu cealalta banca pe care o folosesc, Alphabank. Una dintre cauze este lipsa agentiilor, in Timisoara fiind doar una singura. In ziua in care am fost sa-mi deschid contul a fost inghesuiala mare, desi era ora prinzului, cind in mod obinuit nu e afluenta de public. Am asteptat douazeci de minute, ceea ce mi s-a parut mult.

E adevarat, personalul era ocupat si isi dadea silinta sa rezolve pe toata lumea. In momentul cind am ajuns la rind, am intrebat de ce e atita inghesuiala. Mi s-a spus ca banca dorise sa mai deschida in acest an doua agentii in Timisoara dar s-a renuntat la plan din cauza crizei.

Procedura de deschidere a contului s-a realizat fara incidente. Am primit toate informatiile pe care le-am cerut, mai putin confirmarea ca nu sint probleme la plata cu cardul pe internet. Acesta era unul din motivele principale pentru care imi deschideam contul: doream sa am un card de debit Maestro, pentru a fi alt brand major de card (celalalt card de la Alphabank e VISA).

Se pare ca intre clientii bancii nu se prea folosesc cardurile pentru plati pe internet, pentru ca domnisoara a intrebat prin agentie si nu a primit decit un raspuns de genul: nu stim, nu am avut plingeri. Ma asteptam la: sintem sigur ca merge, am primit confirmari de la clienti.

La contul curent pe care l-am deschis este atasat cardul de debit care poate fi folosit la retreagerea de numerar la orice bancomat din tara, indiferent de banca de care apartine, fara nici un comision. Acesta a fost alt motiv important pentru deschiderea contului, pentru ca in vara vreau sa-mi fac un concediu extins in nordul tari pentru a vizita Maramuresul si manastirile din Moldova si nu-mi place sa umblu cu bani cash la mine.

O alta facilitate interesanta la acest card este aceea ca poti alimenta contul cu bancnote la bancomatele bancii. Personal nu cred ca o voi folosi prea des pentru ca obisnuiesc sa transfer banii prin internet banking,  intre conturi.

Un avantaj important pentru finantele personale este posibilitatea de a-ti deschide mai multe secvente de cont. Acest lucru se poate folosi daca vrei sa-ti imparti banii. De exemplu, daca vrei sa economisesti pentru concediu  iti faci un cont separat unde pui bani pentru concediu. Nu te vei atinge de acel cont pentru ca el are o destinatie speciala. Astfel poti sa-ti faci  conturi pentru orice proiect pe care il ai in vedere. Conturile se pot gestiona si de la bancomat (se pot vira banii dintr-un cont in altul) dar mult mai usor si comod, prin internet banking (serviciu care are sistem de furnizare a parolelor prin tehnologia Ciframatic, mai sigur decit daca pur si simplu introduci parola pe site, pentru ca genereaza parole noi pentru fiecare sesiune de internet banking).

Dupa patru zile de la deschiderea contului am primit un telefon pentru a trece pe la banca dupa card. Am ajuns acolo si a trebuit sa stau la ghiseu (iar eu urasc ghiseele bancare!). Lucrurile au decurs rapid, spre fericirea mea. Mi-am activat cardul prin telefon, ceea ce mi s-a parut o optiune interesanta. Inclusiv internet banking-ul se poate activa prin telefon.

Concluzie

Sint foarte multumit de oferta bancii, atit ca diversitate cit mai ales la usurinta de utilizare. Serviciile cu publicul se mai pot imbunatatii, dar personal nu cred ca o sa trec prea des pe la banca, pentru ca imi voi face tranzactiile prin internet banking.

Precizare importanta

Acest articol prezinta parerile mele personale despre serviciile Garanti Bank. Pentru scrierea articolului nu am primit beneficii materiale sau de alta natura din partea Garanti Bank.

Standard
In atentia mea

Prima mea carte: Iesi din labirint

, , 12 comentarii

Cei care urmaresc constant Milionarul Mioritic stiu ca scriu o carte. Va avea ca subiect finantele si dezvoltarea personala si va fi dedicata metodelor practice de a obtine independenta financiara.

iesi din labirint

Cartea are o parte introductiva si patru parti, denumite:

  • Aceiasi bani
  • Mai multi bani
  • Alchimia financiara
  • Stilul tau

Am scris primele 5 capitole introductive. Ele vor fi disponibile gratuit, pe masura ce le voi publica pe site-ul cartii. Pentru moment puteti citi Cuvantul inainte.

Am copiat acest sistem dupa modul in care Robert Kiyosaki isi scrie ultima carte, The Conspiracy of the Rich, care va fi disponibila pe internet iana in 7 iulie, dupa care va fi retrasa si va fi putea fi cumparata in librarii.

Eu voi pune la dispozitia publicului cite un capitol pe masura ce termin o parte a cartii. Cei care vor citi partea introductiva vor putea cumpara cartea cu un discount generos, iar exemplarul va purta autograful meu.

Va invit pe site-ul cartii, pentru a va inscrie gratuit. Dati click aici.

Lectura placuta!

Standard
Finante personale

Cc: Americanii si educatia financiara a tinerilor

, , Un comentariu

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Criza economica a pus educatia financiara in general si finantele personale in special, intr-un prim plan pe care il meritau. Abundenta aparenta a anilor de crestere economica, creditul facil pe care putea sa-l acceseze oricine a dus la situatia de azi, in care o multime de familii, din straturi sociale diferite, se lupta cu problemele economice.

Nu poti invata decat din greseli. Aceasta zicala plina de adevar si-a validat continutul inca o data. Acum, cand toata lumea simte aceste vremuri ciudate ca o gaura in buzunarul propriu, e momentul sa invatam ce inseamna gestionarea finantelor personale.

Unii inteleg necesitatea educatiei

Zilele trecute am fost uimit de fluxul de stiri din zona Americii de Nord, care arata o preocupare pentru educatia financiara a adolescentilor in special si a tinerilor in general. Am dat cateva linkuri pe contul meu de Twitter. In statele Whashington, Carolina de Nord sau New York au aparut initiative de educatie financiara pentru tineri, in scoli sau in preajma lor. Adolescentii sint invatati ce inseamna bugetul, cum trebuie sa-ti planifici cheltuielile pentru a nu avea o balanta negativa, sint avertizati despre pericolele utilizarii cartilor de credit. Elevi se orienteaza spre disciplinele de finante personale din cadrul scolilor.

Mai mult, se organizeaza tirguri de finante personale, un concept inedit (cel putin pentru mine). La aceste manifestari, se simuleaza de catre adolescenti un buget familial virtual, pentru a vedea ce inseamna sa-ti consumi chenzina si sa ramai fara bani pina la sfirsitul lunii, cind primesti salariul.

Initiativele mi se par extraordinar de potrivite pentru ca se adreseaza celor care experimenteaza cea mai fascinanta perioada a vietii, adolescenta. E singura varsta la care te poti schimba cu adevarat, pentru nu ai ajuns sa te formezi complet.

Altii mai putin

Inevitabil a inceput discutia: la noi ce se face?

Parerile lui Ionut Ciurea si ale Liei Stelea, exprimate live in momentul in care am lansat linkurile pe Twitter, au fost transante (reproduc direct de pe Twitter):

@liastelea cred ca o sa moara si copiii mei si tot nu o sa vad in sistemul public de invatamant din RO cursuri de finante personale. (mesaj trimis de Ionut Ciurea)

@ionutciurea zice @lucadezmir ca ar fi. eu nu mai stiu, dar sa am copii nu ii las la scolile din romania. (mesaj trimis de Lia Stelea)

Exista in Romania, de mai multi ani, doua initiative sustinute de organizatii non guvernamentale, care promoveaza educatia financiara in scolile romanesti, la nivel de ciclu primar si gimnazial. E vorba de Junior Achievement Romania (JAR)  si Centrul Roman pentru Educatie Economica (CREE)

Sint proiecte realizate in parteneriat cu Ministerul Educatiei, care pregatesc profesori pentru ca acestia sa poata preda ore de educatie financiara. Sint elaborate manuale (am vazut si eu unul) si sint prevazute discipline optionale care pot fi predate in cadrul scolilor.

In teorie totul este frumos. In practica, disciplinele optionale isi fac loc in programa numai in masura in care se stringe un numar minim de elevi. Ca atare, aceste discipline nu sunt vizibile in curriculum-ul multor scoli din Romania.

Nici macar criza economica actuala nu a fost un imbold suficient. Ce sa mai vorbesc de evenimente de genul celor organizate in SUA (tirguri de finante personale). Chiar daca ar exista, ele nu si-ar gasi locul in mass media romaneasca, preocupata mai ales de crime realizate cu toporul, pensionare violate sau ‘personalitati’ agramate care ajung la pirnaie.

Educatia este un subiect bun numai in timpul campaniei electorale. Chiar si atunci nu am auzit vreodata sa se vorbeasca de educatia financiara a cetateanului roman. Initiative, chiar daca exista (vezi Bugetul familiei) se scalda intr-un anonimat dulceag.

Anul trecut am declansat un proiect de educatie informala a tinerilor, Avantaj la start. Au fost distribuite sute de DVD-uri cu materiale informative, care au ajuns la profesori si la reprezentanti ai ONG-urilor care lucreaza cu tineri. Feedback-ul venit ‘din teren’ mi-a aratat un lucru deranjant pentru mine: in prezentarea continutului DVD-ului s-a preferat difuzarea materialelor din categoria ‘preventia consumului de droguri’ in dauna celor dedicate finantelor personale sau dezvoltarii personale. Cred ca parte din vina imi apartine pentru ca nu am insistat in promovarea materialelor de finante personale.

Cred ca una din problemele noastre de educatie e legata de perceptie. Se crede ca tinerii sint prea putin maturi pentru a invata lucrurile de baza despre bani, cum sa-i faci si cum sa-i gestionezi. E o conceptie cu care trebuie sa luptam, o conceptie pe care trebuie sa ne straduim sa o schimbam, in noi si in cei din jur, fie ca e vorba de profesori sau de parinti.

Americanii nu au aceasta problema. Ei privesc ca pe un lucru normal faptul ca un tinar  se angajeaza de la 16 ani pentru a-si face bani de buzunar. Tocmai de aceea, in timpul acestei crize, ei au stiut ca trebuie sa aduca finantele personale in atentia tinerilor, sa ii faca de timpuriu sa se gindeasca la bani. Ar  trebui sa invatam din aceasta initiativa.

Daca statul si societatea civila nu se implica, nu ne ramane decat noua, persoanelor particulare, in calitate de parinti, profesori sau pur si simplu oameni care au contact cu adolescentii si cu tinerii, sa promovam finantele personale. E si in avantajul nostru. Daca generatiile care vin vor fi mai prospere, noi toti, ajunsi la virsta a treia, vom avea o sansa mai mare ca sa ni se plateasca pensiile.

Resurse:

Finante personale pentru tineri in Carolina de Nord

Despre finantele personale in scolile din statul Washington

Studentii invata despre realitatile finantelor personale (tirg de finante personale)

Stire TV despre tirgul de finante personale

Standard