Foto: Ambro, freedigitalphotos.net

Principala problema a finantelor personale este faptul ca nu iti ajung banii de la un salariu la altul sau, in cel mai bun caz, nu poti sa pui bani deoparte, luna de luna. Daca esti in aceasta situatie, atunci citeste acest articol, pentru ca iti va explica unde gresesti.

Ecuatia finantelor personale

Ecuatia finantelor personale este:

Venituri – cheltuieli = …

Dupa cum vezi, este o ecuatie la care nu am scris rezultatul, pentru ca urmeaza o discutie. Am explicat in detaliu aceasta ecuatie, insemnatatea ei si modul in care sa o folosesti pentru a-ti imbunatati finantele personale in cartea „Iesi din labirint„.

In cazul tau, aceasta ecuatie produce un rezultat negativ sau cel mult egal cu zero, deci:

Venituri – Cheltuieli < sau= 0

Din analiza acestei ecuatii vei gasi problema ta si modul in care o vei rezolva.

Un mit urban

De fiecare data cand ma intalnesc cu o persoana care are probleme cu banii, mi se spune: „Daca as castiga  … lei, toate problemele mele s-ar rezolva.” Lumea crede cu tarie acest lucru si majoritatea oamenilor se gandesc cum sa faca mai multi bani. Zi de zi subconstientul lor vine cu solutii, care mai de care mai fanteziste, pe care constientul le rumega, intorcandu-le pe toate felete.

Cei mai multi nu trec de aceasta faza. O parte dintre ei se hotarasc asupra unei metode de a face bani, cativa dintre ei isi fac un plan, si mai putini il vor pune in aplicare. Cat despre cei care reusesc sa fac mai multi bani, asta e alta poveste.

Sa spunem ca Georgica a reusit sa-si mareasca veniturile si asteapta sa aiba o viata financiara fara griji. Dar la sfarsitul lunii…ce sa vezi… Georgica ramane fara bani. „Ei, a fost o intamplare”, isi zice Georgica. Vine a doua luna si, ce sa vezi, mirare mare, Georgica este tot „pe zero”. Iar luna care vine va ajunge pe minus, pentru ca au aparut cateva cheltuieli neprevazute. „Life is a bitch” isi spune pe romaneste Georgica, dand vina situatiei sale pe guvern, impozitele mari, preturile care cresc si nesansa. Niciun moment nu se gandeste ca vina este a sa.

Inselatoarea ecuatie

Un matematician ar spune ca poti avea un rezultat pozitiv la ecuatia de mai sus daca cresti veniturile in asa fel incat sa depaseasca cheltuielile. Ce nu stie matematicianul este ca psihologia ne dirijeaza comportamentul si influenteaza aceasta ecuatie.

Avem in genele noastre o tendinta foarte interesanta: suntem reactivi. Acest lucru inseamna ca reactionam la mediul din jur, avant doar o vaga tendinta de a programa modul in care traim. Doar un eveniment catastrofic ne va afecta modul in care reactionam, adica din instinct, dar si acest lucru poate fi insuficient pentru modelarea comportamentului nostru.

Cu alte cuvinte, daca vom castiga mai multi bani, vom gasi automat motive pentru a cheltui mai multi bani:

• mai cumpar doar asta
• intotdeauna mi-am dorit asta
• nu-i asa ca nu e scump? e la oferta!
• acum castig mai mult, imi permit…
• da’ ce, eu nu merit?

Te las pe tine sa completezi sirul nesfarsit de motive pe care ni le fabrica mintea, in goana dupa satisfactie imediata.

Aici e problema, avem tendinta (mostenita din copilarie) de a ne satisface nevoile si poftele imediat, cum le avem, daca avem posibilitatea s-o facem. Cum simtim ca buzunarul e mai gros, mergem la Mall sa cumparam o pereche de pantofi chic, sa luam cina intr-un restaurant sau pur si simplu sa spargem niste bani, ca sa ne simtim bine. Si uite asa ajungem la sfarsitul lunii sa fim „pe zero” sau, mai rau, pe minus,  chiar daca salariul ne-a crescut incepand de luna asta.

Piatra de moara a satisfactiei imediate

Lucrurile stau la fel, fie ca e vorba de probleme mici sau mari. Un tanar proaspat angajat la o corporatie face, de cele mai multe ori, prima mare cumparatura…la banca: isi ia un credit pentru o masina bengoasa. Asa, ca sa se simta bine. Peste un an-doi se trezeste insurat si cu un copil si isi da seama, mirare mare, ca in casa parinteasca in care a stat pana atunci sau in garsoniera inchiriata e un spatiu prea mic pentru nevoile sale. De vandut masina nu vrea, si chiar daca ar face asta, n-ar obtine decat cel mult 50% din pretul cu care a cumparat-o.

Ce face?

Merge din nou la cumparaturi …la banca. Ia un credit pentru o locuinta ca, de, are si sotia un salariu (asta in cazul in care nu a ramas acasa dupa nastere, doi ani, ca toata lumea). Oricum, ii mai ajuta si parintii si se rezolva lucrurile. Se rezolva in favoarea bancii, care priveste fericita cum familia lui Georgica este ingropata in rate pana peste gat.

Daca analizam acest comportament, vedem acelasi pattern: avem o dorinta si cand putem sa ne-o satisfacem, ne-o satisfacem. Adica avem un comportament reactiv, reactionam la situatia si posibilitatile din acel moment. Ne adaptam. Biologii spun ca marea capabilitate a oamenilor este adaptarea. Eu spun ca adaptarea este cel mai mare blestem, cand vine vorba de comportamentul reactiv.

Lasa piatra de moara jos

Solutia este simpla: treci de la comportamentul reactiv la cel proactiv. Te-ai angajat la corporatie? Foarte bine, e momentul sa mai tai din cheltuieli si sa pui cati mai multi bani de-o parte. Strange banii ca avarul si vezi-ti de viata ta de tanar. Nu trebuie sa-ti pierzi noptile prin cluburi, aruncand peste tejghea bancnote „fara numar” pentru a simti ca traiesti. Prietenii sunt mai prieteni cand impart o bere la un foc, seara, langa cort. Sub jocul flacarilor, in mijlocul maturii, auzi mai bine soapta fetei care se apleaca peste tine, sprijinidu-se tandru de umarul tau. Iti garantez ca e mai bine decat in zgomotul asurzitor al muzicii de la club.

Banii aruncati pe fereastra nu aduc fericirea, ci un fals sentiment de bine. Fii destept si pune bani de-o parte, cheltuieste cumpatat, economiseste si apoi investeste, cumpara cu cap.

Fii obsedat de ecuatia finantelor personale, fa tot ce poti pentru a fi la pozitiv luna de luna, manuieste cu dexteritate banii care sunt in plus si iti garantez ca vei avea o situatie materiala de invidiat.

E simplu dar nu e usor

Ti-am explicat in modul cel mai simplu ce trebuie sa faci: cheltuie mai putin decat castigi. Problema nu sta in complexitatea afirmatiei, in adancimea solutiei, ci in faptul ca nu poti sa te stapanesti sa cheltui. Nu esti in stare sa-ti faci un buget si sa il respecti. Simti nevoia sa cheltuiesti asa cum un narcoman simte nevoia de drog.

Vei gasi, asemeni drogatului, un infinit de motive pentru a-ti justifica cheltuielile si standardul de viata pe care ti-l doresti. Vei sacrifica prosperitatea pe termen lung, care ti se pare o chestie atat de indepartata incat nu merita sa faci efortul s-o obtii. Atentia ta va fi absorbita perpetuu de sclipirile momentului, fiind continuu o victima a marketingului, in cautarea ultimului gadget, a hainelor la moda sau a iesirilor in cluburile din oras.

Degeaba te superi!

Daca simti in acest moment o incrancenare fata de acest articol, daca te-am facut sa te enervezi, acesta e semnul ca subconstientul recunoaste problema. Dar in acela timp subconstientul te apara cum poate mai bine, dand vina pe altii. „Luca Dezmir e un dobitoc, cum isi permite sa ma acuze ca sunt un drogat? De vina sunt angajatorii care ne dau salarii de nimic, guvernul ca nu are grija de noi, supermarketurile care se imbogatesc pe seama noastra, crescand preturile, tra la la…”

Primul lucru care i se cere unei persoane care are o problema cu bautura, atunci cand participa la o intalnire a alcoolicilor anonimi, este sa recunoasca faptul ca are o problema. Majoritatea alcoolicilor nu recunosc. Pana nu trec de acest prag psihologic, nu au cum sa-si rezolve problema.

• poti sa mergi pe jos la serviciu, dar ti se pare sub demnitatea ta, daca pana acum ai mers cu masina
• poti sa renunti la televizor, abonament la cablu si chiar la telefonul celular, desi acest lucru ti se pare inacceptabil
• poti sa-ti faci vacantele cu cortul, la munte sau la mare, cu toate ca „ar fi o decadere”
• poti sa-ti cumperi haine de la magazinele obisnuite, nu de la Mall

Iti garantez ca aceste lucruri nu te vor ucide, chiar daca iti vor produce o frustrare imensa. E o frustrare care trece in timp, o frustrare care dispare miraculos cand iti construiesti o perspectiva corecta asupra finantelor personale.

E vorba de o alegere simpla: frustrare pentru lucruri la care renunti acum, versus stabilitate financiara peste ani de zile. O simpla problema a amanarii recompensei.

De ce vei continua sa nu-ti ajunga banii

Daca peste ani de zile vei avea aceiasi problema, chiar daca ai citit acest articol, inseamna ca esti in continuare un prizonier al propriei slabiciuni, o persoana care nu reuseste sa amane recompensa. De fiecare data cand vei fi pus in situatiea de a alege, vei opta pentru satisfactie imediata si confort.

Intr-adevar, vei obtine satisfactia imediata, dar pretul pentru aceasta alegere va fi o stare de nemultumire pe termen lung.