Finante personale

Exemplu de gestionare a banilor in vremuri de criza

, , , 24 comentarii

Cuprinsul seriei Criza financiara mondiala

  1. Inconstienta? Nu cred…

Intr-un articol anterior propuneam citeva metode si tehnici de gestionare a banilor personali, metode pe care le-am implementat ca raspuns la criza financiara pe care o simtim deja si in asteptarea crizei economice care o va urma.

Va voi prezenta o simulare  a modului in care pot fi aplicate aceste metode. Ma voi referi la doua dintre tehnicile cele mai accesibile, depozitele bancare si respectiv mentinerea unei casete de valori. La fiecare dintre ele voi detalia citeva reguli generale:

Caseta de valori

  • tine in caseta de valori o suma suficienta pentru a-ti acoperi necesarul de plati critice pentru cel putin trei luni (plati critice sint: ratele la creditele importante, in primul rind la casa si apoi la masina respectiv chirie daca stai in chirie)
  • pentru o siguranta suplimentara, mai poti adauga bani necesari supravietuirii fizice pe trei luni (mincare, medicamente pentru bolile cronice, utilitati, cheltuieli de transport pina si de la servicim in cazul in care nu poti utiliza metode gratuite de transport: mersul pe jos sau bicicleta)
  • daca dispui de bani suplimentari, foloseste depozitele bancare (care sint garantate de stat)

Depozitele bancare

  • chiar daca unele banci sustin ca depozitele lor sint garantate pina la o anumita suma (mai mare decit cea garantata de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar),  nu te sfatuiesc sa iei in serios aceasta informatie
  • momentan depozitele pentru persoanele fizice sint garantate pina in suma de 50.000 euro
  • foloseste depozite cu capitalizare (dobinda este adaugata automat la suma depozitului la sfirsitul perioadei de depozit) si optiunea de reinnoire automata a depozitului (nu iti recomand certificatele de depozit, pentru care trebuie sa te prezinti personal la banca pentru a reinnoi depozitul)
  • foloseste depozitele pentru care se primeste dobinda cea mai mare; daca sint doua depozite cu aceiasi dobinda, foloseste depozitul pe termen mai mic (prin capitalizarea dobinzii se mareste suma acumulata)
  • daca un anumit depozit este favorizat de banca prin scutirea taxei de retragere a numerarului, opteaza pentru acel depozit, mai ales daca are o dobinda mare; de exemplu eu am optat la AlphaBank pentru depozitul la 3 luni in euro pentru ca la acel depozit pot scoate banii fara sa platesc taxa de retragere
  • imparte suma depozitata dupa urmatorul algoritm:
    -jumatate din suma (daca depaseste bugetul familiei pe o luna) se pune intr-un depozit
    -un sfert din suma (daca depaseste bugetul familiei pe o luna) se pune in alt depozit
    -restul de bani se impart in depozit egale cu bugetul familiei pe o luna
  • pentru cheltuieli minore (sub nivelul bugetului) lichideaza depozitele incepind cu cele mai mici si terminind cu cele mai mari
  • pentru cheltuieli majore, lichideaza depozitul care este cel mai apropiata de suma de care ai nevoie
  • personal am facut depozite in euro pentru ca, in criza care urmeaza, eu mizez pe faptul ca economia Romaniei o s-o duca mai rau decit economia europeana, deci leu va scadea fata de euro intr-un procent mai mare decit diferenta dintre dobinda la lei si cea la euro

Acest sistem este folosit pentru a pierde cit mai putin din dobinda sumelor din depozite, la lichidarea acestora, in functie de necesitate. El este flexibil si permite nenumarate variante de aplicare. E pacat sa nu-l folosesti, atita timp cit banca te lasa sa formezi depozite de orice valoare (cel putin asa e la AlphaBank)

Dupa cum ati observat, nu am dat valori exacte tocmai pentru a putea adapta sistemul in functie de sumele de care dispuneti.

Este foarte important sa considerati taxele suplimentare care pot aparea:

  • penalitati la lichidarea depozitului (nu exista la Alphabank)
  • taxe la retragerea de numerar

La AlphaBank, daca doresti sa retragi lei, o poti face fara taxe daca folosesti bancomatele bancii. La bancomate nu se pot face retrageri in alte monede. Optind pentru depozite in euro, am ocolit aceasta problema facind depozitele pe trei luni la care retragerea este scutita de taxe. Iti recomand sa adaptezi aceste principii in functie de oferta bancii tale.

Comentarii

comments

Standard

24 de gânduri despre „Exemplu de gestionare a banilor in vremuri de criza

  1. titanium.fla zice:

    si ca sa mai fac un comentariu, te-as intreba, chiar daca subiectul a fost atins prin alte articole, legat de internet banking, din cate stiu eu la cont de depozit nu poti lega sistemul de internet banking, asta insemnand ca in caz de probleme ale bancii, daca ai mizat ca iti vei transfera banii rapid la alta banca, vei putea doar ce ai pe contu curent atasat la internet banking. Ce parere ai ? nu stiu la alpha bank cum e da la ing sigur asa e.

  2. Radu zice:

    Mi-am deschis recent conturi la una din bancile care pretinde garantarea unor sume de pana la 100.000 EUR. Este vorba de ING. Treburile cu garantarea stau in felul urmator:

    De la 1 ianuarie 2007, de cand Romania a intrat in UE, ING Bank nu a mai platit contributii la Fondul de Garantare a Depozitelor, ci a inceput sa contribuie la schema de garantare din Olanda. Banca centrala a Olandei a hotarat pe 8 Octombrie 2008 sa ridice plafonul de garantare la 100.000 EUR (inainte era 38.000). ( http://www.zf.ro/eveniment/depozitele-la-ing-bank-sunt-garantate-in-limita-a-100-000-euro-3287875/ )

    Deci, limita de 50.000 nu se aplica *deloc* la ING, Garanti Bank si alte banci care contribuie la alte scheme de garantare decat fondul de garantare din Romania.

    Nu pot sa-mi dau seama cat de solida e o astfel de garantzie pentru cetatzeni straini. Pe hartie e bulletproof, dar oare o sa-si onoreze obligatziile in Romania daca ei abia vor putea face fatza cu platzile la ei in tzara? Guvernul lor are tot interesul sa inapoieze banii la propria populatzie din motive politice, motive care nu se aplica cand vine vorba de cetatzeni straini.

    Personal ma bazez pe faptul ca ING, fiind cea mai mare institutzie financiara din Olanda va fi, in cel mai rau caz, natzionalizata. In final nimic nu e 100% sigur. Diversificarea e principala arma in obtzinerea sigurantzei.

  3. Luca zice:

    daca e sa privesti plecind de la ideea ca depui banii intr-o banca ce este parte la fondul de garantare bla bla, nu conteaza la ce banca depui.

    daca vrei sa diversifici, imparte banii intre o banca ce contribuie la fond si la alta banca ce plateste in alta parte acest fond (vezi exemplu ing sau garanti bank).

    mai e si varianta de a te duce in elvetia 🙂 daca ai bani suficienti pentru un cont acolo.

    nu exista varianta 100% sigura.

  4. Luca zice:

    nu exista cont de depozit ci doar depozite.

    banii din depozite sint de doua feluri: cu certificat de depozit (caz in care trebuie sa te prezinti la banca pentru orice operatie) si depozitul la termen.

    dupa cite stiu eu un depozitul la termen se poate lichida si banii se pot trece in contul curent si prin internet banking, dar trebuie sa verific 🙂

  5. titanium.fla zice:

    pai cu fondul de garantare treaba e in felul urmator, daca se ajunge in situatia in care ai nevoie din partea statului sa ti se returneze banii din depozit prin fondul de garantare atunci statul se obliga ca iti returneaza banii in cel mult 3 ani, deci in mod sigur se poate ajunge in caz de criza nasoala sa ti se returneze banii dupa ce tu ti-ai mancat cureaua de la pantaloni, si atunci face diferenta daca ai banii in diverse banci si nu la aceeasi, cred.

  6. Luca zice:

    asa e cu fondul…
    sigur, e bine sa ai la mai multe banci…cel putin teoretic.

    eu imi tin banii „de zile negre” in caseta de valori (cum am scris) in loc de „alta banca”, mai sint si banii din contul de trading (de care nu am amintit) si care pot fi accesati oricind… deci sint imprastiati in diferite locuri…sa nu crezi ca am prea mare incredere in banci.

    dupa cum vezi, nu ajung sa-mi maninc cureaua de la pantaloni 🙂 in cel mai rau caz ma apuc de gradinarit pe terenurile care le am 😀 si tot maninc ceva mai bun decit cureaua…

  7. Catalin zice:

    Asa este! Pentru PF o banca ofera, in general urmatoarele variante de economisire: cont curent, cont de economii (acces ca la cont curent si dobanda de depozit, un fel de 2 in 1 real), depozite la termen, conturi de economisire pentru copii. Contul de economii (si probabil si cel de economisire pentru copii) trebuie deschis personal de la ghiseu, dar odata deschis se pot face operatiuni pe el prin internet banking fara nici o problema. Cu siguranta depozitul la termen se poate deschide si inchide prin internet banking. Toate operatiunile se fac prin contul curent si dureaza cam 1 zi (lucratoare). Cel putin asa functioneaza la BT, care este o banca cu contraste: cea mai mare dobanda la depozite si cont de economii pe de o parte, dar, una din putinele banci care iti iau comision pentru incasari! Da, ati citit bine, cand primesc bani in contul deschis la BT platesc comision. La retragere se pare ca nu platesti nici un comision daca scoti banii din bancomat cu un card anume al lor.

  8. ioba zice:

    Deci Alpha Bank? Reclama pe fatza pentru Alpha Bank? Luca, ai auzit de ‘follow the money’? Nu cumva banii tai vin de la Alpha Bank?

  9. Luca zice:

    cum am mai spus in articole, nu primesc bani din partea nici unei banci.

    cit despre observatia ta, ai ratat o banca! Garanti Bank mi se pare a avea servicii excelente, cu toate ca nu am cont acolo.

    seria de articole exprima pareri personale. ca sa decideti unde sa va faceti cont, urmati exemplul meu: luati bancile la rind si trageti propriile concluzii!

  10. Dan zice:

    Intr-adevar BT, iti ia comision la incasare, dar am gasit o „smecherie” foarte interesanta la ei. La BT eu am 2 conturi de economii, un cont curent si un credit (din pacate). Daca transferi banii direct in contul de economii, nu platesti nici un comision de incasare, iar apoi cand am nevoie sa platesc rata la credit cu o zi inainte transfer din contul de economii in cel curent. De asemenea conturile de economii (RON/EUR)de la BT sunt foarte practice deoarece ai oricand acces la bani, dobanda este foarte buna si este si capitalizata.

  11. Luca zice:

    Dan,
    multumesc pentru ca ne-ai spus shmekeria nascocita de tine! o sa-i fac lui BT o vizita, cit de curind 🙂

  12. ZONA zice:

    Cred ca orice fel de gaselnite folosesti in legatura cu alegerea bancilor si a produselor lor .. ei bine fara o informare constanta despre si dinspre domeniul bancar si fara a avea un plan bine stabilit de iesire rapida din oricare din ele, nu cred ca poti elimina riscul suficient cat sa dormi linistit.
    De asemenea consider ca ajuta sa ai un om sau doi in interior si sa ii mai scoti la o cafea macar din cand in cand(un directoras de filiala sau un asistent de la centrala).
    Personal folosesc produsele celor mai mari 4 banci de la noi. Nu sunt nici cele mai avantajoase si nici cele mai atractive produse dar nici nu-mi propun sa fac altceva decat sa conserv sumele respective.
    Desi nu ma bazez pe faptul ca o sa fiu eu cel care afla primul de inevitabila prabusire a unei banci am totusi putin pamant batatorit in fata prin faptul ca tin sume relativ mici in orice depozit sau cont si deci pot fi retrase in numerar fara instiintarea bancii cu 24h in prealabil. Prefer varianta de iesire in numerar si nu prin transfer pentru ca daca se intampla buba mare, poti sari din lac in put exact cand te bucuri ca ai reusit sa inchei transferul. In Marea depresiune economica au cazut in jurul a 5000 de banci si cam toate odata,deci…
    Mottoul „Numai paranoicii supravietuiesc” al lui Andrew S. Grove foloseste foarte bine in perioada asta.

  13. Pingback: Blog de finante personale : Milionarul Mioritic

  14. John zice:

    Luca, am si eu o intrebare: ce parere ai despre deschiderea de depozite la bancilor din Romania care au capital grecesc? E riscant? Mersi

  15. John zice:

    Si inca o intrebare: avand in vedere contextul actual, mai raman actuale recomandarile tale pentru Alpha Bank? Multumesc.

  16. Luca Dezmir zice:

    eu mi-am lichidat depozitele bancare, atunci cand a inceput criza din Grecia. in situatia actuala, nu prea am inceredere in nicio banca, cand vine vorba de depozite…

  17. Luca Dezmir zice:

    pentru operatiuni zilnice, folosesc in continuare alpha bank. mentionez ca nu am niciun castig (financiar sau de alta natura) cand spun asta 🙂 adica nu fac reclama, ci doar iti spun cum stau lucrurile.
    de la scrierea articolului oferta alpha bank s-a schimbat in multe locuri (din pacate au aparut taxe noi in diferite zone in care inainte nu erau,) dar ramane o banca ok.

  18. John zice:

    Si care crezi ca ar fi alternativa depozitelor pt cineva care nu dispune de sume foarte mari de bani, dar ar vrea sa economiseasca?

  19. John zice:

    Am citit toate articolele postate pe site si mi-ai lasat impresia unui om corect asa ca nu am nici cea mai mica indoiala ca ai recurge la astfel de practici (ref: reclama banci). mersi

  20. Luca Dezmir zice:

    greu de raspuns, depinde de ce stii sa faci cu banii 🙂
    eu mi-am scos banii din depozite, o parte ii tin cash in caseta de la banca (stiu, pierd, dar e nevoie sa ai cash la indemana, in aceste vremuri) iar altii i-am investit la forex.

  21. Luca Dezmir zice:

    de economisire nu sunt, in afara de metoda (nerecomandata) de a-i tine ‘la ciorap’ 🙂
    de investire, da. de exemplu, fondurile mutuale oferite de banci.
    oricum, dupa codul fiscal, chiar si depozitele bancare sunt considerate investitii.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *