Finante personale

Cheltuieste-ti inteligent si eficient banii

, , , Lasa un comentariu
Imagine: taesmileland, freedigitalphotos.net

Imagine: taesmileland, freedigitalphotos.net

Cheltuiele sunt cheia prosperitatii.

Propozitia de mai sus este atat de importanta, incat am sa ti-o repet: Cheltuielile sunt cheia prosperitatii.

Ca sa intelegi mai bine, am sa-ti spun o poveste adevarata, pe care am auzit-o de la mentorul meu in trading, Jorg Christian Manetti.

O poveste adevarata

Intr-unul din cursurile de trading pe care le-a tinut, Jorg a incercat sa ne invete un lucru simplu, dar greu de aplicat: pentru prosperitatea personala, nu conteaza cati bani faci. Pentru asta, ne-a povestit despre un prieten de-al sau, american, fara sa-l numeasca. Acel prieten era bogat, dupa orice standard. Avea un cash flow personal de un milion (1.000.000) de dolari lunar, adica avea venituri de un milion de dolari. De unde? Detinea o firma de MLM.

Acea persoana reusea, luna de luna, sa cheltuie TOTI banii castigati. Cum? Cu stil. Avea un jet personal (care il costase o avere si care consuma o avere pentru a calatori cu el), era in continua miscare, poposind pe la cele mai scumpe hoteluri din lume, mancand la restaurantele cele mai „stelate” Michelin, cumparand tot felul de lucruri scumpe.

Concluzia acestei povesti? Nu exista limita, cand e vorba de a cheltui.

Aceasta poveste se desfasura in 2003, pe cand faceam cursuri cu Jorg, in Timisoara. De atunci nu stiu ce s-a mai intamplat cu persoana respectiva.

Ce inseamna a cheltui inteligent?

Exista doua tipuri de cheltuieli:

  1. nevoi – legate de supravietuirea noastra fizica (cazare, mancare, sanatate, refacerea capacitatii de munca, relaxare etc.)
  2. dorinte – legate de modul in care ne percepem si de modul in care vrem sa fim perceputi de ceilalti.

Cheltuielile reflecta, in general, Piramida lui Maslow:

Piramida lui Maslow Foto: wikipedia.org

Piramida lui Maslow Foto: wikipedia.org

Am spus ‘in general’, pentru ca, mai ales in Romania, intalnesti de multe ori persoane care cheltuiesc sume exorbitante pentru stima de sine si respectul primit de la altii, decat pentru propria siguranta si stabilitate financiara. Este vorba de persoanele care folosesc creditele bancare pentru a avea haine de firma, lucruri de firma, masini scumpe, pe cand aceleasi persoane care stau in chirie.

Actul de a cheltui bani este eminamente unul emotional. De aceea e posibila aceasta aberatie logica, descrisa mai sus. A cheltui inteligent inseamna a pune pe primul plan stabilitatea financiara, nu o falsa imagine, construita prin cheltuieli pe credit, pentru a cumpara lucruri perisabile (haine, masini). Pentru unii e foarte greu sa se abtina sa-si ia ultimul tip de celular, pe credit, sa plateasca credite scumpe pentru o masina care se devalorizeaza cu 20% in momentul cand o scoti pe poarta unui dealer de masini. Nu e nimic inteligent intr-un asemenea comportament.

Inteligent este sa iti mentii cheltuielile cat mai mult in zona nevoilor, sa economisesti suficient pentru a putea sa-ti construiesti stabilitatea financiara.

Ce inseamna a cheltui eficient?

Pentru a cheltui eficient, e nevoie sa faci in asa fel incat sa obtii cat mai mult beneficiu (produse, servicii) cu cat mai putini bani, iar daca e posibil, sa obtii lucruri de valoare, gratuit. Faptul ca citesti articole din milionarulmioritic.com, gratuit, este unul dintre aceste moduri in care ‘cheltui eficient’…

Am scris destule articole pe acest subiect, pe blog. Poti incepe cu acest articol, care, la inceputul sau, are un link spre un alt articol. Cel mai indicat este sa cumperi cartea „Iesi din labirint„, unde am cateva capitole, grupate in subtitlul „Aceiasi bani”, unde vorbesc pe larg despre acest subiect.

Ce mai poti face cu banii economisiti?

Pentru o stabilitate financiara, este foarte important sa ai rezerve de bani lichizi. Este vorba despre asa numitul fond de rezerva, care, conform specialistilor, ar trebui sa acopere bugetul cheltuielilor personale sau familiale (daca ai familie) pentru 6 luni. De acesti bani nu te atingi decat daca ramai fara una dintre sursele tale de venit. Desigur, daca ai mai multe surse de venit, acest fond de rezerva va tine mai mult de 6 luni, dar in cazul in care dispar toate sursele tale de venit (caz improbabil, daca ai peste 3 surse de venit), acesti bani iti vor ajunge pe 6 luni, timp suficient pentru a-ti gasi un loc unde sa te angajezi.

Bani pentru alte surse de venit

Banii care iti raman, luna de luna, vor trebui sa ajute la constituirea altor surse de venit: fie ca e vorba de o afacere nou inceputa, dar mai ales pentru investitii. De ce investitii? Pentru ca investitiile sunt, de cele mai multe ori, surse de venit pasiv. Vom vorbi pe larg despre investitii in 2016 la Money Camp si, inainte de asta, in urmatorul articol al seriei.

Pana atunci te rog sa lasi un comentariu in care sa-mi spui daca reusesti sa economisesti, luna de luna, si ce vrei sa faci pentru a putea sa economisesti mai mult.

Standard
Finante personale

Cc: Piramida lui Maslow si selectia prioritatilor financiare

, , Lasa un comentariu

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Realitatea in care traim, ca fiinte vii, are cateva legitati pe care nu le putem ocoli, legitati care trebuie respectate. Pentru suprvietuirea noastra fizica, avem nevoie de:

  • aer
  • apa
  • mancare
  • un adapost contra intemperiilor
  • sanatate

Dincolo de necesitatile corpului, vin necesitatile speciei (reproducere) si cele psihologice si sociale. Avem nevoie de:

  • partener sexual
  • iubire
  • prietenie
  • recunoasterea dreptului de proprietate de catre altii
  • recunoastere sociala
  • stima de sine

La final sunt valorile personale si morale spre care tindem:

  • creativitate
  • spontaneitate
  • morala
  • lipsa prejudecatilor
  • capacitate de a rezolva probleme

Piramida lui Maslow

Toate acestea au fost sistematizate de catre Abram Maslow,  doctor in psihologie, sub forma unei piramide care poarta numele sau.

Piramida lui Maslow; Sursa: wikipedia.com

Piramida lui Maslow are o legatura indisolubila cu comportamentul nostru financiar. Traim intr-o lume in care ne procuram direct, prin intermediul banilor, multe resurse din cadrul acestei piramide:

  • mancare
  • apa
  • adapost
  • sanatate

Restul elementelor se pot procura fie prin efort individual (de exemplu prin educatie si comportament adecvat) fie indirect, prin bani.

Sa luam doua exemple: sexul (reproducerea) si respectul social.

Sexul si reproducerea

Iubirea poate fi gasita „pe gratis”. Daca esti o persoana cu valori morale asemanatoare cu cele de la o persoana de sex opus (respect, integritat, grija pentru nevoile celuilalt, etc.), daca arati sentimente de iubire fata de acea persoana, ai sanse de a fi iubit inapoi. Intr-o relatie de iubire, sexul si reproducerea apar in mod natural.

Pe de alta parte, exista o categorie de femei care isi „selecteaza” sotii exclusiv dupa aspectul potentei financiare. Cauzele sunt simple si se regasesc in aceiasi piramida a lui Maslow: acele femei doresc sa-si rezolve problemele de securitate fizica si financiara atat personala cat si pentru copilul (copii) lor plus obtinerea unui statut social (recunoastere sociala).

Privita inves, situatia barbatului cu bani presupune ca acesta va obtine, cu relativa usurinta, un partener sexual si de reproducere (a se citi „sotie”) datorita resurselor financiare pe care le are, fara nici un alt efort in zona „valori molare, iubire/respect”. Sunt sigur ca gasiti nenumarate asemenea exemple in tabloidele romanesti sau din alte tari.

Respectul social

Respectul social poate fi obtinut prin etalarea unui comportament moral si/sau prin obtinerea unor realizari deosebite (in domeniul stiintei, artei, contributiei sociale).

Respectul social poate fi obtinut „pe scurtatura”, prin  bani, fie ca e vorba de bani proprii sau bani imprumutati (cum o fac majoritatea reprezentantilor clasei de mijloc a societatii). O casa intr-un cartier de vile, o masina cu pret peste medie, concedii in locatii exotice sau afisarea cu gadgeturi scumpe produce instantaneu un reflex de respect social.

Din pacate este vorba de un reflex, care se poate transforma rapid in invidie. Majoritatea oamenilor ii invideaza pe cei bogati, mult mai putini dintre ei o invideaza pe Maica Tereza (laureata a premiului Nobel pentru pace), care are un respect social larg raspandit, dintre persoanele care ii cunosc activitatea pe care a depus-o.

Finantele personale si piramida lui Maslow

Exista doua comportamente de baza, antagonice, in alocarea banilor catre necesitatile prezente in piramida lui Maslow:

  • alocarea de la baza spre varf
  • alocarea de la varf spre baza

Intre cele doua tipuri de comportamente, se regasesc variantele intermediare.

O impartire mai usor de folosit este cea in care:

  • predomina alocarea de la baza spre varf
  • predomina alocarea de la varf spre baza

Caracteristicile alocarii baza-varf

  • pe lista de prima prioritate sunt necesitatile de supravietuire (hrana, apa, adapost, sanatate)
  • dupa indeplinirea acestor necesitati urmeaza obligatiile financiare deja asumate (credite la banci)
  • in final, daca raman bani, ei vor fi distribuiti pentru restul necesitatilor  (stima de sine, recunoastere sociala, etc.)
  • acest tip de comportament poate fi definit a fi „inteligent din punct de vedere financiar”
  • asigura o buna supravietuire fizica si financiara, pentru ca se axeaza pe aceasta componenta
  • asigura stabilitate si stres minim
  • de multe ori se poate opri la indeplinirea nevoilor de baza (dar aceasta nu este o regula)

Caracteristicile alocarii varf-baza

  • pe lista de prioritati sunt necesitatile legate de ego (placere personala -fumat, tigari- sau cele legate de recunoastere sociala – haine, masini, gadgeturi „de firma”, case si vacante scumpe)
  • pentru patura de jos (ca nivel al castigurilor), produce o subminare a supravietuirii fizice
  • pentru patura medie si de sus (a castigurilor financiare) aduce o subminare a sigurantei financiare
  • acest comportament produce periodic amenintari legate de insolvabilitate (nu sunt bani pentru indeplinirea obligatiilor financiare asumate- chetuieli cu intretinerea locuintei, credite, etc.)
  • desi pare orientat spre hedonism, acest tip de comportament produce placeri trecatoare, completate cu o stare continua de stress, determinata de frica pierderii statutului (respectului personal, al respectului social) si de frica falimentului financiar
  • aceste frici sunt mascate puternic de constient, fiind negate (mai bine zis trimise spre subconstient), ceea ce determina stari continue de nemultumire, oboseala, lipsa de motivatie, depresie,  chiar stari de panica, angoase, etc.

Tu in ce tip te incadrezi?

O simpla analiza a comportamentului financiar si a starii de stabilitate financiara iti va spune in care dintre comportamentele financiare, legate de piramida lui Maslow, te incadrezi.

Trebuie sa analizezi daca alegerile pe care le faci, atunci cand iti cheltui banii, sunt determinate de prioritati legate de indeplinirea necesitatilor superioare (stima de sine, recunoastere sociala) in dauna celor de la baza piramidei.

  • casa ta are mai multe camere decat persoane care locuiesc in ea?
  • masina pe care o conduci  este peste clasa medie?
  • ai tendinta de a cumpara ultimul tip de gadget (telefon mobil, laptop…), care este la moda?
  • trebuie sa te imprumuti cand cumperi un gadget sau cand mergi in concediu?
  • iti cumperi preponderent haine , electronice, automobile „de firma?”
  • aloci bani preponderent pentru placeri intelectuale (carti, filme, etc.), in dauna obligatiilor financiara (rate, intretinere)?

Daca raspunzi cu „DA” la cel putin cateva din intrebarile de mai sus, si la altele de acest fel, inseamna ca ai un comportament financiar in care cheltuielile sunt orientate spre satisfacerea necesitatilor de la varful piramidei lui Maslow.

Ce trebuie sa fac?

Asta depinde de tine si de norocul pe care il ai.

S-ar putea sa ai norocul sa fii angajat toata viata la o multinationala, ceea ce iti permite sa duci o viata in clasa de mijloc, in care iti cumperi casa, masinile, concediile, hainele de firma si gadgeturile cu credit de la banca. S-ar putea sa poti sustine acest stil de viata fara probleme.

La fel de bine, s-ar putea sa „ai ghinionul” unei crize financiare/economice  internationale sa de alta natura, care sa te lase fara job, dupa ce ti-ai construi bunastarea pe seama creditelor „luate la maxim”, pe care nu le mai poti plati, din cauza reducerii veniturilor.

S-ar putea ca veniturile tale sa fie scazute si, in acelasi timp, sa ai cheltuieli axate spre indeplinirea nevoilor de stima de sine si recunoastere sociala (haine de firma, celulare noi, etc.), ceea ce te va plasa in permanenta in situatia de a nu putea sa-ti indeplinesti obligatiile financiare asumate (vezi mai sus).

In aceste ultime doua cazuri, daca nu ti-ai planificat si dimensionat cheltuielile conform piramidei lui Maslow, vei avea o stare de instabilitate financiara si de stres.

Concluzie

Cu alte cuvinte, situatia in care te afli nu se datoreaza unei crize exterioare, ci a modului in care iti aloci resursele financiare: spre stabilitate sau spre indeplinirea dorintelor de respect social sau stima de sine.

Standard
Finante personale

Invata finante personale

, , , , Lasa un comentariu

Finantele personale presupun sa inveti sa-ti traiesti viata, descoperind lucrurile cu adevarat importante pentru ca apoi sa investesti bani in ele.

Chris Farrell

Daca ai citit cu atentie toate capitolele acestei carti, poti spune ca ti-ai insusit, cel putin teoritic, bazele finantelor personale.

Ce sunt finantele personale? Definitia clasica a finantelor personale, asa cum am prezentat-o in cartea „Iesi din labirint”, este:

Finantele personale sunt sunt o stiinta care se ocupa cu studierea totalitatii mijloacelor banesti (in ceea ce priveste obtinerea si gestionarea acestora) , mijloace care se gasesc la dispozitia unei persoane, si care sunt necesare pentru indeplinirea functiilor si sarcinilor sale.

Am explicat ca functiile sunt legate de supravietuire, fiind reprezentate de:

  • apa
  • hrana
  • adapost
  • reproducere

iar sarcinile sunt acele aspecte deosebite:

  • cauza pentru care existam
  • rolul pe care il indeplinim in aceasta existenta

Nu voi intra in amanunte, cei interesati le pot citi in cartea mentionata mai sus.  Voi lua in considerare citatul cu care incepe acest capitol, pentru ca el presupune o definitie ce se doreste cuprinzatoare.

Chriss Farrell abordeaza aspectul finantelor personale prin prisma importantei. Fara sa dea prea multe lamuriri, el ne spune ca e e important sa investim bani doar in acele elemente ale existentei noastre, care prezinta pentru noi, importanta.

Cea mai potrivita metoda de a aborda aceasta problema este folosirea piramidei lui Maslow, care a fost gandita de Abram Maslow, un psiholog american. El sistematizeaza nevoile umane sub forma unor trepte/niveluri ale unei piramide. La baza sunt necesitatile organice, legate de supravietuire, spre varf se afla  stima de sine si auto-realizarea (principii morale si moduri de a privi realitatea).

Textul integral al capitolului a fost disponibil GRATUIT pentru cititorii fideli ai site-ului  Milionarul Mioritic.
Pentru a fi informat despre aparitia cartii si pentru a putea lansa o precomanda, care iti permite achizitionarea cartii cu o reducere semnificativa,  te rog viziteaza aceasta pagina.

Standard