Finante personale

Interviu cu Cristian Dogaru, cu intrebari despre criza economica

Acum cateva saptamani am avut o discutie cu Cristian Dogaru, jurnalist economic, care a lucrat, de-a lungul timpului, in mai multe ziare, in cadrul departamentelor economice. A rezultat un interviu interesant din seria “Sapte intrebari care conteaza”, care poate fi audiat in blogul meu personal, dand click aici.

Am discutat, intre altele, despre criza economica, in ce perioada a crizei ne aflam, la ce putem sa ne asteptam in continuare, care sunt metodele pe care trebuie sa le folosim pentru a ne proteja de eventualele pierderi financiare in timpul crizei. Va invit sa audiati acest interviu, dand click pe link-ul de mai sus.

Interviul a fost realizat prin internet, de aceea imi cer scuze pentru calitatea mai slaba a primelor minute.

P.S. cand am vrut sa uploadez interviul pe trilulilu, am observat ca 11 fisiere, audio sau video, pe care le uploadasem de-a lungul timpului, “au disparut”. Am fost socat de aceasta situatie si am decis ca de acum incolo sa nu mai folosesc trilulilu pentru a-mi posta fisierele audio sau video pe internet. Pentru podcast-uri si interviuri voi folosi site-ul archive.org, care este o resursa gratuita, despre care o sa scriu un articol in viitor.

Daca ati avut si voi probleme asemanatoare cu fisiere “disparute” la trilulilu, va rog sa lasati un comentariu la acest articol.

Standard
Finante personale

Noua intrebari despre criza, si raspunsurile aferente

De obicei, atunci cand intalnesc un articol bun, il propun pe Twitter. De pe Twitter, el este redirectionat spre Facebook. La final de luna, scriu un articol pe Milionar, cu cele mai bune propuneri facute in luna care a trecut.

Astazi am sa fac altfel: o sa va propun direct articolul. O fac pentru ca mi se pare foarte potrivit. Este un articol in care analistul economic Dan Popa raspunde celor mai bune 9 intrebari din sutele pe care le primeste prin email, de la cititorii sai.

Raspunsurile au fost scrise in 2009, dar le reia intr-un articol din 2010, pentru ca ele sunt in continuare valabile. Iata intrebarile:

Bancile romanesti sunt ferite de criza ?
Unde sa ne plasam economiile ?
Ce va face Statul in caz ca va trebui sa intervina pentru a salva o banca?
Obtinerea unui credit mai e posibila ?
Care sunt bancile locale cele mai putin afectate de criza ?
Ce riscuri sunt in cazul asigurarilor de viata ?
Criza asta influenteaza economia reala ?
Vor creste impozitele ?
Cum sa profiti de pe urma crizei ?

La o parte din intrebarile de mai sus am raspuns si eu, in articolele pe care le-am scris de-a lungul timpului. Tocmai de aceea va recomand raspunsurile lui Dan Popa, pentru a citi o alta opinie pe aceiasi tema. Raspunsurile sunt redactate direct, intr-un limbaj nepretentios, usor de digerat pentru marele public, de unde si recomandarea calda pe care o fac.

Puteti citi articolul dand click aici. De asemenea, va recomand sa va abonati la blogul sau. Merita.

Standard
Finante personale

Cc: Decizie de criza: SRL sau PFA?

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

Conform ordonantei de urgenta a guvernului (O.U.G) nr.34 din 2009, s-a introdus impozitul forfetar pentru firmele care au ca forma de organizare societatea cu raspundere limitata (S.R.L.). Aceasta decizie, care a determinat reactii puternice inca de la anuntarea ei inainte de aprobare, a produs un val de suspendari si de inchideri ale firmelor. Varful a fost inregistrat in luna aprilie 2009, cand peste 14.000 de firme si-au suspendat sau incetat oficial activitatea. Comparat cu aceiasi perioada a anului trecut s-au inregistrat de 13 ori mai multe cereri de inchidere a firmelor (sursa).

Pentru multe din persoanele care detineau firme, acestea reprezentau unica sursa de venit. Ca atare, o parte din fostii patroni sau reorientat, continuandu-si activitatea sub forma de organizare a PFA (persoana fizica autorizata). Exista multe avantaje:

  • contabilitate mult mai simpla
  • mai putine controale fiscale
  • nu e necesar sa ai angajat un contabil pentru a realiza contabilitatea
  • o anumita flexibilitate in decontari

Cu cat activitatea pe care o desfasori este mai simpla si nu necesita prezenta unor angajati, ci numai a unor colaboratori, cu atat este mai indicata forma de organizare de tip PFA. In plus, un PFA poate colabora foarte usor cu o firma, care prefera sa aiba acest gen de colaboratori pentru ca nu se mai incurca cu plata obligatiilor datorate statului (sanatate, pensii, somaj, etc.)

Fiind mult mai ieftin sa intretii o forma de organizare de tip PFA, este o alternativa fiabila pentru situatia de criza economica pe care o parcurgem. Dar cel mai mare avantaj il reprezinta faptul ca nu trebuie sa platesti acest nepopular impozit forfetar. La un PFA se face diferenta intre venituri si cheltuieli iar profitul este impozitat anual, dupa care an de an se fac corecturile necesare.

Pentru cei care doresc sa foloseasca acest mod de organizare, procedura de infiintare este relativ ieftina si rapida. Puteti afla detalii in acest articol, in aceasta prezentare , formularele de infiintare pot fi luate de aici iar tarifele, conform legii, se gasesc aici.

Completare ulterioara

La sugestia unor cititori, completez articolul cu un aspect foarte important: raspunderea in caz de faliment.

SRL

-raspunderea asociatilor se face numai cu patrimoniul societatii

-raspunderea administratorului in caz de faliment poate fi raspundere civila contractuala sau raspundere civila delictuala (sursa). Deci atentie pentru patronii care sunt si administratori ai propriei afaceri, caz foarte intalnit la noi.  De asemenea va recomand un interesant articol pe aceasta tema.

PFA

-in caz de faliment, PFA raspunde si cu averea personala (cititi acest articol pentru o comparatie intre PFA si SRL)

Sunt aspecte importante, care trebuie luate in considerare.

Standard
In atentia mea

Tot mai multi folosesc cuvintul ‘conspiratie’

Mi-am tot propus sa scriu un articol (sau poate chiar o serie) despre teoria conspiratiei, un subiect care ma pasioneaza. Citesc cu placere teoriile consirationiste, cel putin la nivel de joc intelectual (ce-ar fi daca…) pentru ca multe dintre ele, chiar daca sint puerile sau aberante, ma informeaza despre fatete ale realitatii pe care nu le gasesti in fluxurile de stiri. Cind dau de ceva interesant ma informez de pe internet si incerc sa gasesc surse cit mai credibile.

secret

Asa am aflat de autori sau scriitori interesanti, care au abordat teme cum ar fi sistemul monetar actual, problematica hegemoniei SUA, etc.,  persoane solid ancorate in politologie, economie, sociologie.

Revenind, voi spune ca teoriile conspirationiste despre cauzele crizelor care apar periodic in economia mondiala sunt variate. Cele mai populare sint cele care se refera la un grup de persoane greu de identificat, apartinind unei/mai multor societati secrete (masoni, illuminati, etc.)  care influenteaza situatia la nivel global prin pirghii specifice pentru a produce un control total asupra economiei mondiale, in esenta pentru a ne face sclavii lor din punct de vedere financiar.

Trecind peste aceasta ipoteza pe care momentan nu vreau s-o comentez (e un subiect suculent pe care il voi aborda in seria despre conspiratii), nu pot sa nu subliniez faptul ca exista o tendinta naturala a oamenilor, indiferent de scara sociala, economica sau culturala pe care se afla, de a se grupa in functie de interese comune, de a coaliza. Din acest punct de vedere este o greseala sa negi existenta acestei tendinte care se manifesta si la nivel inalt din punct de vedere al puterii economice, si cind spun acest lucru nu ma refer la organizatii de tip statal ci la indivizi sau familii care au acumulat enorme active financiare, in diferite forme de manifestare, mai ales la nivel financiar-bancar. Ca atare, chiar daca aceste grupuri de persoane nu actioneaza ca parte a unei conspiratii clasice (desi nu exclud in totalitate aceasta posibilitate), ele se vor coaliza cu scopul de a-si mari averile si a-si consolida influenta la nivel global.

Aceste grupuri, fie ca au declansat criza actuala conform unei agende bine puse la punct (conform teoriei conspiratiei) fie sint parte din aceasta criza (adica sufera din cauza ei). Indiferent de situatie, persoanele in cauza vor lucra concertat pentru a a profita de aceasta situatie, la fel cum au profitat de cresterea economica.

Pornind de la aceste supozitii, nu poti sa nu gusti articolele sau cartile care apar in acest moment pe net. Voi face din nou referire la ‘Conspiratia bogatilor’ , carte cu acces gratuit pe care Robert Kiyosaki o scrie in acest moment, sau la articolele pe care specialistii in economie le publica despre desfasurarea actualelor evenimente de pe scena economica.

E clar ca acesti specialisti, atunci cind spun ‘conspiratie’ nu se refera la teoriile clasice conspirationiste, ci la conceptul pe care l-am detaliat mai inainte. E bine de retinut ca, in acest moment, publicul american (mai bine zis acea parte a publicului care e preocupata de aspectele economice) este extrem de indignat de modul in care se folosesc banii distribuiti de administratia americana, bani de ‘bailout’, de rascumparare (sprijinire) a industriei financiar-bancare din SUA. Lipsa de transparenta, folosirea arbitrara a sumelor, transferuri ‘ciudate’ ale banilor intre banci si companii de asigurari (sursa), afisarea de profit dupa primirea banilor din bailout la unele banci (sursa) sint numai citeva dintre temele de discutiilor.

Ca atare nu m-a mirat sa citesc un articol inflamant al preferatului meu, analistul Paul B. Farrell in Marketwatch, care sare la gitul bancilor, mai bine zis a lui Goldman Sachs, afirmind, nici mai mult nici mai putin, ca detine la degetul mic democratia americana. Nu voi detalia articolul, va las placerea lecturii (pentru cititorii de limba engleza) pentru ca articolul este scris remarcabil, in stilul sau caracteristic. Tot pe aceiasi tema, adica aria conspiratiei, Farrell propune articolele si cartile din care s-a inspirat, pe care le voi cita si eu (pentru ca nu exista link-uri spre ele in articolul original).

Trecindu-le in revista, nu pot sa spun decit ca existenta a fosti angajati Goldman Sachs (in posturi importante de conducere) , actualmente prezenti in puncte cheie ale guvernului SUA, a unor giganti financiari sau a unor organizatii suprastatale (cum e UE) sau parastatale (Banca Mondiala) in ziua de azi este cel putin … interesanta, daca va supara termenul ‘deranjanta’.  De parca Goldman Sachs ar fi halta obligatorie de trecere inspre acest gen de functii. Chiar ca seamana cu tentativa unei organizatii de a-si plasa oamenii in zone strategice de comanda (era sa spun ‘si control’ cum e termenul militar incetatenit…). Ca sa fiu in tonul teoriilor conspirationiste, Goldman Sachs e probabil paravanul, in spate se afla de fapt altcineva (asa sa fie?).

Numarul de 700 de comentarii la acest articol (pina in momentul in care scriu articolul meu) spune suficient despre valoarea lui si greutatea subiectului. Arata clar ca publicul american incearca sa puna cap la cap evenimentele, chiar daca nu-i reuseste intotdeauna.

Referinte:

Jack Bauer can’t stop ‘The Goldman Conspiracy’ articol de Paul B. Farrel

Goldman Sach’s Alumni in Finance articol de Matthew Malone (specialist in economie si finante internationale)

The Quiet Coup articol de Simon Johnson (fost economist sef la Fondul Monetar International)

The Great Derangement, carte de Matt Taibbi (video promo foarte picant)

The Conspiracy Exposed de Matthew Malone (articol care nu e citat de Farrell dar e legat de subiectul nostru)

The Shock Doctrine: The rise of Disaster Capitalism de Naomi Klein (conferinta pe marginea cartii, video prezent mai jos)

Standard
Finante personale

Cc: Un motiv pentru educatie financiara

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro

In urma cu citeva zile discutam cu o cunostinta despre situatia din economia de azi si despre credite. Imi spunea ca ii merge destul de bine la firma pe care o are (activeaza in domeniul serviciilor) si spera ca evolutia sa continue.

Stiam ca s-a mutat in urma cu citeva luni, intr-o casa pe care o cumparase cu credit ipotecar. Mi-a spus ca achitarea creditului e destul de problematica. Datorita situatiei actuale (scaderea valorii leului fata de dolar) a ajuns ca rata creditului sa creasca de la 4000 la 6000 de RON.

Am fost socat. O spunea cu relativ calm dar eu am calculat rapid ca trebuie sa achite cu 50% mai mult decit inainte, luna de luna. Mi-am adus aminte de romanii care au luat credite “la maxim”, in functie de un salar fix, romani care sint intr-o situatie deosebit de dificila. Cunostinta mea era avantajat de actuala situatie pozitiva de la firma dar la fel de bine, in viitor, lucrurile vor putea lua o directie in sens opus:  sa-i scada incasarile.

L-am intrebat ce va face daca vor fi probleme cu incasarile la mica afacere pe care o conducea. Mi-a spus ceva de genul “o sa vad eu”.

x   x   x

Ieri am primit un mesaj foarte interesant de la o cititoare a Milionarului Mioritic. Voi reproduce citeva pasaje semnificative din email:

Acum cateva luni am auzit intamplator de Robert Kiyosaki, am citit dupa aceea “Tata bogat,tata sarac” si “Cadranul banilor” si indraznesc sa spun ca dupa aceea nimic nu a mai fost la fel.  Dupa multe cautari am descoperit pe neasteptate “milionarul” (…). Vad ca cititorii dvs. nu sunt neaparat oameni cu probleme financiare ci mai degraba persoane care au cat de cat o situatie financiara pe care doresc sa o imbunatateasca. Eu fac parte din categoria celor multi si prosti, adica de ani buni muncesc pentru a-i face pe altii cu bani. Pana la Kiyosaki singura mea preocupare era sa fac bani pt. a-i arunca pe diverse lucruri de care eram ferm convinsa ca am nevoie. Majoritatea prietenilor mei inca fac acelasi lucru. Faptul ca niciunul dintre noi nu a beneficiat de o educatie financiara isi spune cuvantul. Suntem si noi de vina pt ca nu gandim si in acelasi timp este o realitate ca asa ne-am format: ideea era sa te inconjori de lucruri pt a demonstra ca “o duci bine”, chiar daca asta insemna sa te ingropi in imprumuturi. Asta am facut si eu, la ora asta am o gramada de datorii, bani din ce in ce mai putini si in privinta serviciului un viitor incert. Dar am si hotararea de a schimba ceva in aceasta stare de lucruri, de fapt schimbarea a inceput de cand l-am citit pe Kiyosaki. Nu am scapat inca de datorii, dar nu am adaugat altele noi, am inceput sa caut surse de venit alternative si sa nu mai traiesc asteptand numai ziua de salariu, caut sa ma informez in legatura cu orice mi-ar putea imbunatati situatia financiara si aplic ceea ce invat. Poate este tarziu dar poate nu este prea tarziu. Am patru copiii carora sper sa reusesc sa le ofer o educatie financiara spre a nu fi nevoiti sa invete din greseli asa cum fac eu acum.

Discutia pe care v-am relatat-o in prima parte a articolului si mesajul de mai sus au in comun un element relevant: ambele persoane au luat credite deosebit de mari, care le ingreuneaza bugetul personal.

In aceasta situatie sint o multime de oameni si aici nu vorbesc numai de Romania, dupa cum veti devea mai departe.

x   x   x

In urma cu doua saptamini am recomandat cititorilor Milionarului Mioritic o carte care, pentru o perioada scurta de timp, putea fi descarcata gratuit de pe internet. Este vorba despre 2009 Action Plan de Suze Orman.

Suze a mai facut un gest similar anult trecut, cind a lansat alta carte, de Valentine’s Day. Si atunci am reusit sa anunt cititorii blogului in timp util ( o carte a carui subiect era “finantele personale pentru femei”)

2009 Action Plan (Planul de actiune pentru 2009) se refera la masurile pe care ar trebui sa le ia persoanele sau familiile americane obisnuite, tinind cont de criza financiara din Statele Unite. Care este caracteristica acestor familii? Au contractat imprumuturi majore pentru toate elementele necesare vietii lor, incepind cu educatie (platirea facultatii) si terminind cu achizitionarea casei si a masinii, plus o multime de alte lucruri cumparate pe credit.

In aceasta perioada, in SUA somajul a ajuns la un nivel nemaintilnit in ultimii 26 de ani iar economia americana s-a contractat la nivelul atins in 1982. Ca urmare micile afaceri dau faliment si tot mai multi oameni ramin fara locuri de munca.

Majoritatea dintre acesti oameni… au credite la banci.

x   x   x

Dupa ce am propus spre lectura cartea lui Suze Orman, un cititor al Milionarului Mioritic m-a intrebat daca merita efortul de o citi, pentru ca autoarea se refera la situatia din America.

E adevarat, exista diferente mari intre modul in care isi cistiga, isi impart si isi cheltuie banii romanii si americanii (un subiect interesant pe care il voi trata intr-un articol ulterior). Cu toate acestea, Suze recomanda, asemeni tuturor specialistilor in finantele personale, citeva elemente care se pot aplica de catre orice cetatean al unei tari cu economie moderna (de tip vestic):

  • trebuie sa ai o evidenta clara a veniturilor si cheltuielilor, iar aceasta se poate face numai urmarind toate intrarile si iesirile din bugetul familiei. Autoarea propune un formular de urmarire a cheltuielilor. Puteti accesa “varianta romaneasca” daca descarcati gratuit Bazele finantelor personale
  • cheltuielile sint sectorul in care poti face cele mai rapide modificari. Mai multe capitole ale cartii sint destinate modului in care iti gestionezi cheltuielile
  • este foarte important sa te gindesti la vremurile grele, chiar daca acum esti in echilibru financiar. Trebuie sa-ti pui de-o parte un fond de siguranta care sa-ti asigure supravietuirea financiara pentru cel putin opt luni
  • poate cea mai importanta recomandare: incepe sa studiezi carti si articole despre finantele personale.

Revenind la situatia de la noi, trebuie sa recunosc ca aceste vremuri ciudate ne afecteaza diferit. Sint persoane care au fost concediate, sint persoane care si-au inchis micile afaceri dar in acelasi timp sint persoane care o duc bine din punct de vedere financiar.

Acestea din urma trebuie sa tina seama de una din legile cele mai importante care guverneaza realitatea in care traim: nimic nu este imuabil, totul se schimba. Chiar daca acum sint pe linia de plutire, s-ar putea ca miine sa nu mai fie.

Tuturor romanilor le recomand ca sa foloseasca situatia actuala ca un imbold pentru a incepe un studiu aprofundat in domeniul finantelor personale. Fie ca sinteti la ananghie, fie ca sinteti “pe plus”, e momentul sa intelegeti ca vremurile care vin s-ar putea sa fie si mai grele. Cititi, informati-va, faceti-va planuri pentru cazul unui dezastru financiar. In momentul in care acel dezastru va veni (daca va veni…) nu veti fi luati prin surprindere.

Veti cistiga de doua ori: prima data in momentul in care veti supravietui cu brio acestei perioade, a doua oara cind veti acumula experienta in domeniul gestionarii banilor, experienta care va va aduce un plus de acumulari atunci cind economia isi va reveni. Pentru ca la un moment dat va veni si acest moment. Personal nu il astept prea devreme…

Standard