Daca te grabesti, poate mai ai noroc sa downloadezi gratuit cartea in format electronic (pdf) START OVER, FINISH RICH a lui David Bach, cel care a scris AUTOMATIC MILLIONAIRE.
Cartea este disponibila doar 24 de ore, in ziua de 4 ianuarie 2010, ora USA (coasta de vest, cred) deci daca te grabesti s-ar putea sa ai noroc.
Foloses-te acest link pentru download.
Imi cer scuze ca nu am aflat de aceasta informatie mai devreme. Bafta!
Luna Decembrie a inregistrat o crestere a celor care urmaresc contul meu de Twitter de la 284 la 307.
Pentru a primi “in timp real” propunerile mele de articole, va puteti abona la contul meu de Twitter dand ‘Follow’.
Nu uitati de celalalt cont de Twitter, unde puteti afla in timp real despre noile articole din Milionar, la @articoleMM. Dati-i Follow!
Iata propunerile pe decembrie:
Recomandare(time management)”How to Get 25 Hours in a Day”http://j.mp/8Ewvpf
Recomandare de Anul Nou (time management):”Best New Year’s Resolution?A ‘stop doing’ list” http://j.mp/8aUjd6
Recomandare(dezvoltare personala)”Esti o oaie creata”http://j.mp/7DyeuM
Recomandare(personal branding)”9 Action Items to Navigate the Coming Decade of 10% Unemployment” http://j.mp/8TJLSM
Recomandare(relatii&finante personale)”7 Money Personalities to Avoid Dating” (dedicatie pentru @novacovici) http://j.mp/7Zc7z5
Recomandare(psihologie):”How Other People’s Unspoken Expectations Control Us” http://j.mp/4JCTkU
Recomandare(dezvoltare personala)”Lessons Learned from Oprah Winfrey” http://j.mp/6C7FPE
Recomandare (economie):”România 1989-2009: infla?ie, hiperinfla?ie, desinfla?ie, refla?ie ?i stagfla?ie” http://j.mp/6zJELK
Recomandare(finante personale)”Changing shopping behavior is tough” http://j.mp/8Q2gw6
Finante personale &relatii (dedicatie pentru @novacovici)”Money And Relationships” http://j.mp/7Dm3UT
Finante personale:”10 Ways to Prepare Financially If You Suspect You’ll Be Laid Off ” http://j.mp/6T2GPR
Recomandare(finante personale):”73 Must Read Personal Finance Posts of 2009″ http://j.mp/5QVYdO
Blippy si finantele personale „Bllipy lanuches the Twitter of personal finance ” http://j.mp/90PnYd
Finante personale:”Personal Finance for Women”http://j.mp/8wpEUO
Finante personale:”2009 personal finance lessons from the rich and (in)famous” http://j.mp/6dJNR6
Recomandare(finante personale)”Single parents and money matters” http://j.mp/5bFvJp
Recomandare(blogging):”6 Lessons I Learned in Two Years of Blogging” http://j.mp/4zOcKc
Recomandare(vanzari online):”$72,000 in E-Books in a Week – 8 Lessons I Learned” http://j.mp/7cTWmQ
Life style: 9 Places Where You Can Retire and Live Like a Kinghttp://tinyurl.com/yl4gk4w
Recomandare(online shopping)”The latest online shopping scam „http://j.mp/7yTOSn
Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro
Intr-un articol anterior ridicam problema acordului parintilor legat de procedura de vaccinare a copiilor. Articolul a fost scris ca urmare a unei declaratii interpretabile a unui oficial din Ministerul Sanatatii, legat de lipsa obligativitatii acordului parintilor in cazul unei campanii de vaccinare.
Faptul ca au fost foarte multe comentarii la acel articol spune clar ca acest subiect este important pentru multa lume. Intreaga problematica este legata de controversatul vaccin anti HPV (Human Papilloma Virus) care este recunoscut a avea un rol in producerea cancerului de col uterin, in sensul in care prezenta lui este asociata cu prezenta cancerului de col uterin. Este o situatie similara cu fumatul: nu toti fumatorii fac cancer pulmonar dar cancerul pulmonar este prezent mai des la persoanele fumatoare decat la nefumatori.
Revin cu acest articol pentru a aborda problema vaccinarii in general. Exista doua elemente importante legate de subiect:
Nu ma voi referi la punctul 1, pentru ca in articolul anterior am explicat pe larg care este baza legala ce permite refuzul realizarii oricarui tratament, conform Legii pacientului. Subliniez inca o data, un parinte poate refuza vaccinarea copilului sau chiar daca este vorba de un vaccin ce este inclus intr-o campanie de vaccinare obligatorie. Pentru aceasta este nevoie de o declaratie scrisa care trebuie inmanata autoritatilor medicale. Spre finalul articolului voi atasa o asemenea declaratie tip.
Pe de alta parte, revin cu recomandarea ca parintii sa ia o decizie informata. Pentru a face acest lucru, este necesar ca sa studieze cu atentie atat teoriile pro vaccinare cat si teoriile contra vaccinare.
Am spus „teorii” tocmai pentru ca in cadrul comunitatii medicale este o dezbatere aprinsa intre doua tabere: tabara PRO si tabara CONTRA vaccinare. Trebuie sa intelegeti ca in ambele tabere se afla medici, specialisti in imunologie, boli infectioase etc. si fiecare vine cu argumente care sa pledeze pentru decizia lor.
Mare parte din comunitatea medicala este PRO vaccinare, fiind sustinuta acerb de BIG PHARMA, care este un termen generic din jargonul american si desemneaza marile concerne care activeaza in domeniul farmaceuric, concerne care au cifre de afaceri de multe miliarde de dolari. Este important sa subliniez acest lucru, pentru ca atunci cand sunt implicate asemenea sume, exista si putintza financiara pentru a duce o propaganda eficienta, care evident este PRO vaccinare.
Ca dovada ca marile companii farmaceutice sunt gata sa dedice bani pentru a-si promova (a se citi „vinde”) produsele, este interesantul caz al campaniei de vaccinare anti HPV din Romania. Anul trecut s-a realizat un sondaj de opinie in randul parintilor referitor la acest vaccin. Parintii au respins in proportie de 90% propunerea Ministerului Sanatatii.
Acest an lucrurile au stat total altfel: atat Ministerul Sanatatii cat si firmele producatoare de vaccinuri au dus o campanie intensa de „informare”, in care, bineinteles, si-au sustinut punctul de vedere, PRO vaccinare. Interesant de subliniat este faptul ca Ministerul Sanatatii s-a trezit sa intensifice campania numai dupa esecul de anul trecut. Daca era atat de bine intentionat sa informeze populatia despre riscurile HPV de a produce cancer de col uterin, de ce nu a facut-o de prima data, de anul trecut? Atunci ca si acum existau disponibile aceleasi statistici pe care astazi le flutura cu atata inversunare Ministerul Sanatatii.
Ca urmare, s-a realizat un sondaj de opinie (sursa), in care 52% din parinti s-au pronuntat pentru realizarea campaniei de vaccinare. Un alt fapt interesant este ca marja de eroare este de 3%. (sursa) Cel putin teoretic exista posibilitate ca doar 49% din populatie sa fie PRO vaccinare. Nu are rost sa intru in dezbateri in legatura cu modul in care a fost realizat acest sondaj si cu rezultatele sale.
Revenind la informare, este important sa luati in considerare elementele PRO, iar in cazul campaniei anti HPV exista pe site-ul Ministerului Sanatatii materiale detaliate, pe care le puteti accesa aici. De asemenea, exista un site realizat de Centrul National de Informare. Interesant de amintit ca in aceasta campanie a Centrului National de Informare este partener un ONG (Fundatia Renasterea pentru Educatie, Sanatate si Cultura) care este condus de D-na Mihaela Geoana, sotia D-lui Mircea Geoana. De asemenea nu voi comenta asupra acestui subiect, de care se ocupa jurnalistii de la Curentul (sursa).
De asemenea ma simt dator sa subliniez ca desi trebuie luate in considerate orice surse de informatii credibile, trebuie pus accentul pe sursele de specialitate, si anume pe surse medicale.
In primul rand va recomand spre lectura cartea „Vaccinarea: eroarea medicala a secolului”, scoasa de editura Excalibur, care poate fi cumparata de aici (mentionez: nu am nici un acord cu aceasta editura si nu primesc nici un ban sau alte foloase materiale din promovarea acestei carti).
Autorul cartii este Louis de Brouwer, doctor in medicina, specialist in biologie moleculara si ecologie.
In continuare voi da alte surse, care sunt legate in vreun fel sau altul de medici inclusiv specialisti in imunologie si boli infectionase:
…si multe altele.
In articolul anterior aparut in empower.ro am fost acuzat intr-un comentariu, de un cititor revoltat, ca as promova o atitudine anti-vaccin folosind „surse discutabile”. Il invit pe acel cititor si pe toti cei care cred cu ardoare ca vaccinurile reprezinta o alternativa preferabila, chiar daca au efecte secundare, sa polemizeze cu medicii sau organizatiile enumerate de mine mai sus, pentru ca eu ma retrag.
Marele public se afla intr-o situatie nefericita: este bombardat constant pe canalele media de informatii dintr-o singura sursa, care este evident partinica si are clare interese financiare. Pe de alta parte exista vocea aproape neauzita a specialistilor care se pronunta pentru o decizie informata, specialisti care nu ajung in presa scrisa, la TV sau la radio. Pentru marele public acestia nu exista, deoarece nu sunt ‘invizibili’ pe canalele media.
Dupa cum vedeti, ambele tabere, atat cea PRO cat si cea CONTRA contin specialisti din toate domeniile medicale, atata doar ca una dintre tabere (cea PRO) are acces preferential la canalele media, mai ales TV, pe cand cealalta tabara (cea CONTRA) nu poate fi auzita decat prin internet, (inca) singurul canal media care poate informa impartial.
In final, asa cum am spus la inceputul articolului, in cazul in care, dupa ce v-ati informat temeinic, veti considera ca nu doriti sa permiteti vaccinarea copilului Dvs., va propun o declaratie pe care puteti s-o printati si s-o completati. O puteti descarca de aici.
Dupa ce ati completat-o, trebuie sa:
Inca o data, va recomand sa luati o decizie informata si sa stiti ca este dreptul Dvs. de a refuza vaccinarea copilului, in cazul in care considerati ca acest lucru este in interesul sanatatii sale.
Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro
Conform ordonantei de urgenta a guvernului (O.U.G) nr.34 din 2009, s-a introdus impozitul forfetar pentru firmele care au ca forma de organizare societatea cu raspundere limitata (S.R.L.). Aceasta decizie, care a determinat reactii puternice inca de la anuntarea ei inainte de aprobare, a produs un val de suspendari si de inchideri ale firmelor. Varful a fost inregistrat in luna aprilie 2009, cand peste 14.000 de firme si-au suspendat sau incetat oficial activitatea. Comparat cu aceiasi perioada a anului trecut s-au inregistrat de 13 ori mai multe cereri de inchidere a firmelor (sursa).
Pentru multe din persoanele care detineau firme, acestea reprezentau unica sursa de venit. Ca atare, o parte din fostii patroni sau reorientat, continuandu-si activitatea sub forma de organizare a PFA (persoana fizica autorizata). Exista multe avantaje:
Cu cat activitatea pe care o desfasori este mai simpla si nu necesita prezenta unor angajati, ci numai a unor colaboratori, cu atat este mai indicata forma de organizare de tip PFA. In plus, un PFA poate colabora foarte usor cu o firma, care prefera sa aiba acest gen de colaboratori pentru ca nu se mai incurca cu plata obligatiilor datorate statului (sanatate, pensii, somaj, etc.)
Fiind mult mai ieftin sa intretii o forma de organizare de tip PFA, este o alternativa fiabila pentru situatia de criza economica pe care o parcurgem. Dar cel mai mare avantaj il reprezinta faptul ca nu trebuie sa platesti acest nepopular impozit forfetar. La un PFA se face diferenta intre venituri si cheltuieli iar profitul este impozitat anual, dupa care an de an se fac corecturile necesare.
Pentru cei care doresc sa foloseasca acest mod de organizare, procedura de infiintare este relativ ieftina si rapida. Puteti afla detalii in acest articol, in aceasta prezentare , formularele de infiintare pot fi luate de aici iar tarifele, conform legii, se gasesc aici.
La sugestia unor cititori, completez articolul cu un aspect foarte important: raspunderea in caz de faliment.
SRL
-raspunderea asociatilor se face numai cu patrimoniul societatii
-raspunderea administratorului in caz de faliment poate fi raspundere civila contractuala sau raspundere civila delictuala (sursa). Deci atentie pentru patronii care sunt si administratori ai propriei afaceri, caz foarte intalnit la noi. De asemenea va recomand un interesant articol pe aceasta tema.
PFA
-in caz de faliment, PFA raspunde si cu averea personala (cititi acest articol pentru o comparatie intre PFA si SRL)
Sunt aspecte importante, care trebuie luate in considerare.
Acest articol a aparut ca si guest post in portalul dedicat dezvoltarii personale, empower.ro
Trebuie sa recunosc, de cand cu finalizarea proiectului AVANTAJ LA START editia 2009, care s-a lansat nu demult, am fost aproape complet rupt de „scena” finantelor personale din Romania. De aceea m-a surprins pe picior gresit un email de la Ionut Ciurea, care imi atragea atentia asupra unui site deschis nu demult. Ca atare m-am hotarat sa trec la fapte si sa analizez despre ce e vorba.
Site-ul cu pricina se numeste „Scoala de bani” si are o structura foarte interesanta. Este vorba de un concurs pe teme de finante personale si investitii, care are premii consistente in bani. In paralele sunt prezente materiale de educatie financiara referitoare la bugetul familial si metode de investitie si lectii online cu „D-l Diriginte” (?!). Proiectul este realizat de BCR in colaborare cu Jurnalul National (care va distribui ghidul de finante personale), Saptamana financiara (care va distribui ghidul de investitii), bloggeri (se pare ca singurul este Cristi Orgonas, pe care vi-l recomand ca lectura interesanta pe teme de analiza economica).
Privit din afara si fara o analiza atenta, ai putea zice ca e vorba de lapte si miere. Dar cum sunt un tip cu o curiozitate peste medie, am inceput sa sap. Si primul lucru care mi-a iesit in cale a fost regulamentul. Din acest regulament am sa citez o sectiune care mi se pare relevanta:
2.2 La prezenta campanie se vor promova produsele si serviciile din oferta generala BCR destinate persoanelor fizice si produsele si serviciile din oferta subsidiarelor BCR Banca pentru Locuinte, BCR Asigurari de Viata, BCR Asigurari, BCR Administrare Fond de Pensii, respectiv:
– instrumentele de economisire (urmeaza o enumerare…);
– produsele de creditare (urmeaza o enumerare…);
– canalele alternative 24 Banking BCR (urmeaza o enumerare…);
– cardurile de debit/credit si servicii conexe acestora;
– Pachetul Cont Curent BCR;
– alte produse/servicii financiar-bancare.
Chestia asta nu m-a socat defel. Din contra, apreciez onestitatea celor de la BCR care au bunul simt sa ne spuna, in regulament, inca de la punctul 2 (unde punctul 1 ne declara textual „Organizatorul Campaniei Scoala de Bani este Banca Comerciala Romana S.A.”) despre ce e vorba.
Trebuie sa subliniez ca BCR nu a descoperit roata. Modelul american continua sa fie puternic si in acest domeniu:
De asemenea, bancile sunt cunoscute a avea programe de educatie financiara chiar in scoli. Nimic nou sub soare. Din contra, acest lucru ar trebui sa insemne o patrundere a normalitatii in Romania, la nivelul educatiei financiare.
Initiativa bancilor si a altor institutii financiare in acest domeniu se extinde si in alte sfere, Dave Ramsey, cunoscut autor de finante personale din SUA este intr-un parteneriat cu MACATAWA BANK, care are un program in peste cincizeci de scoli americane unde promoveaza educatia financiara cu materiale de la autorul american. De asemenea, Suze Orman, super-cunoscuta experta in finante personale este promotoarea scorului FICO (metoda de apreciere a gradului de solvabilitate a persoanelor, pentru a stabili ce tip de credite se pot acorda), fiind prezenta in statele de plata ale Fair Isaac Corporation, aspect care exaspereaza pe unii si ridica semne de intrebare privind impartialitatea recomandarilor aceste experte.
Si uite asa, austriecii de la BCR abordeaza modelul american.
Totul pare ok dar nu pot sa nu fiu carcotas. Un lucru ramane clar, si anume interesele bancilor de a-si promova produsele financiare. Acest lucru este perfect onorabil pentru ca, sa nu uitam, bancile sunt institutii comerciale care trebuie sa realizeze profit pentru actionarii lor.
Daca ar fi numai acest lucru, nu m-as „sesiza”. In schimb aici este o problema de fond, pentru ca personal nu sunt de acord o anumita sectiune din modelul de educatie pe care il promoveaza bancile.
Dupa ceva sapaturi in site am gasit primele capitole din cele doua ghiduri, denumite inspirat „Ghid de conversatie intre buzunar si bani” (ghid de buget si finante personale) si „Ghid de crestere a banilor” (cu denumire secundara „ghid de investitii”).
Am citit toate cele trei cursuri prezente in acest moment pe site, la cele doua ghiduri. Daca primul ghid, de finante personale, mi se pare ok, la al doilea am fost de-a dreptul curios sa vad ce contine. Iata titlul primelor trei cursuri:
Din punct de vedere strict tehnic, realizatorii ghidului au dreptate, pentru ca definitia investitiilor este:
The investing of money or capital in order to gain profitable returns, as interest, income, or appreciation in value.
Random House Dictionary, © Random House, Inc. 2009.
In traducere:
Investitia este procesul prin care banii sau capitalul sunt utilizate pentru a obtine profit sub forma de dobanda, venit sau apreciere in valoare.
Folosirea unor instrumente de economisire care furnizeaza dobanda reprezinta cea mai lipsita de eficienta forma de investitie. Desigur, este preferabila tinerii banilor acasa, sub saltea. Si eu am bani in depozite bancare, dar este vorba doar de o suma mica, pe care o tin pentru perioadele in care voi avea nevoie rapida de lichiditati. In nici un caz nu consider depozitele ca o forma de investitie, pentru ca majoritatea banilor mei sunt investiti in proprietati imobiliare si la bursa.
Din punctul meu de vedere, orice investitie care nu reuseste sa depaseasca pierderea de valoare a banilor prin inflatie nu poate fi considerata cu adevarat o investitie. Iar produsele financiare promovate de banci nu reusesc sa depaseasca rata inflatiei decat pe scurte perioade de timp, cum a fost perioada de acum niste luni cand depozitele la unele banci au atins dobanzi anuale de 12-14% pentru RON. Dar daca iei o medie e ratei dobanzilor la depozite pe ultimele 12 luni vei vedea ca cele mai multe banci, prin instrumentele lor financiare oferite publicului, nu fac fata cu brio inflatiei.
Repet, recunosc dreptul bancilor si a altor institutii furnizoare de servicii financiare de a face educatie financiara in asa fel incat sa-si promoveze indirect produsele lor dar recomand celor care vor sa invete cate ceva despre finantele personale sa nu ia ca referinta informatiile furnizate de banci, pentru ca ele sunt din start partinice, adica ” tin partea”.
Totusi trebuie sa recunosc ca intre doua rele il alegi pe cel mai mic. Daca ar fi sa aleg intre situatia in care bancile nu fac deloc educatie financiara si situatia in care bancile fac educatie financiara promovandu-si propriile produse si servicii si un mod de a vedea finantele personale care sa le avantajeze pe ele, bineinteles voi alege varianta a doua.
Faptul ca bancile au inceput sa faca educatie financiara este in primul rand un exercitiu de imagine pentru ele, dorind sa-si corecteze perceptia brandului personal si perceptia breslei in ochii publicului. Sa nu uitam ca sistemul financiar in sine, prin excesele sale a produs actuala criza, ca fiecare dintre miliardele de oameni care simt criza de fata pot sa multumeasca pentru acest lucru sistemului financiar mondial care functioneaza, inca, dupa regulile si liniile care au dus la actuala criza. Nu s-a facut nimic esential in schimbarea sistemului si atata timp cat nu se schimba nimic, vom avea in continuare spectrul colapsului financiar total deasupra capetelor noastre. Iar orice actiune dedicata culturalizarii financiare a maselor, indiferent din ce directie vine, nu va putea sa produca nici un impact, decat poate asupra profitului si imaginii publice a institutiilor care initiaza aceste programe.
E bine sa privim lucrurile in fata si sa le vedem asa cum sunt: produsele de economisire nu sunt cu adevarat metode de investitii iar economisirea nu va rezolva problema financiara din actualele timpuri de criza. Tinand cont de cantitatea imensa de bani aruncata pe piata de FED, de ECB si de celelalte banci centrale ale lumii, suntem, probabil, in asteptarea unei inflatii sau hiperinflatii care va arunca in neant toate produsele de economisire pe care ni le propun bancile. Iar daca scenariul nu va fi inflationist ci deflationist, criza va fi la fel de puternica iar economiile nu vor fi raspunsul problemei.
Este un adevar greu de spus, pe care inca nu l-am auzit in presa sau pe bloguri, spus raspicat si direct. Daca au fost asemenea articole si le-am scapt din vedere, imi cer scuze anticipat autorilor.
Pana una-alta, in concluzie, salut orice initiativa de educatie financiara dar recomand celor care vor sa invete temeinic ce inseamna finantele personale si investitiile sa isi aleaga mai multe surse si sa compare. Din pacate, in zona internetului romanesc nu este o inflatie de resurse. Astept vremuri mai bune si o concurenta adevarata 🙂