Finante personale

Etape spre siguranta financiara

, , , , , , , , 14 comentarii

Unii dintre noi au fost suficienti de norocosi. Au trait in copilarie in siguranta financiara. Nu pentru ca parintii lor au fost bogati, ci pentru ca in copilaria timpurie nu stiau ce inseamna lupta pentru bani, pentru existenta. Nu si-au dorit mai mult decit ce le-a oferit familia. Au fost fericiti cu ce aveau.

Virsta inocentei trece repede si intrii, pe nesimtite, in viata. Acea siguranta financiara simtita demult va deveni un sentiment placut, pe care vrei sa-l traiesti din nou. Realitatea iti spune altceva. In acel moment iti redefinesti conceptul.

Siguranta financiara va deveni acel El Dorado in care banii nu mai sint o problema pentru tine. Indiferent daca vrei sa muncesti sau nu, ai suficienti bani pentru a trai. Decent. Nu e vorba de excese, nu e vorba de mofturi. Pur si simplu sa traiesti la un nivel mediu, confortabil.

Drumul spre sigurante financiara are atitea variante cite persoane doresc sa-l strabata. Unele vor ajunge la destinatie, altele se vor rataci pe drum, deturnate de alte teluri sau pur si simlu se vor opri pentru ca s-au plictisit sa continue.
Cei care vor reusi isi vor schimba modul de gindire. Pentru ca, in primul rind, siguranta financiara se obtine din interior.

Va voi prezenta citeva jaloane, citeva statii intermediare care apar in acest drum.

Punctul de plecare (pentru unii): salariul minim sau cistigul de supravietuire

Sint multi romani care traiesc sub pragul de subzistenta. Unii dintre ei s-au resemnat, altii cauta cu disperare solutii pentru a iesi din criza. Cei mai multi nu vor reusi pentru ca nu si-au facut un plan de lunga durata. Daca te preocupa doar cum faci rost de bani pentru ca s-a scumpit intretinerea, sau cum sa-ti iei un televizor mai mare, esti pe drumul gresit.

Siguranta financiara inseamna altceva. In primul rind inseamna sa vezi finantele dincolo de lupta zilnica si de dorintele de consum obisnuite. Trebuie sa gasesti surse de venit, nu moduri de a obtine banii pentru a cumpara lucruri mai scumpe.

Un salar suficient pentru standardul de viata mediu

Desi standardul de viata este un concept incarcat de subiectivitate, se poate face o aproximare economica. Standardul de viata mediu se poate atinge in momentul in care ai salariul mediu pe economie. Acest indicator variaza de la perioada la perioada. Daca esti curios cum stam acum, in ianuarie 2008 salariu mediu net (adica suma medie pe care o primeste romanul in mina, ca salar) este de 826 lei.

Pentru multi, salarul mediu este prea mic, pentru atii, care nu au ajuns sa primeasca niciodata atitia bani, de la angajator, reprezinta o tinta. Pentru articolul meu este un jalon, la fel de bun ca oricare altul. Doar o referinta.

Incepind de la acest stadiu, voi considera ca toate etapele urmatoare definesc beneficii suplimentare fata de salarul mediu.

Rezerve care sa egalizeze 6 luni de salar

Majoritatea specialistilor in educatie financiara personala sint de acord: pentru a fi intr-o oarecare siguranta financiara trebuie sa ai o acumulare de rezerve egale cu sase salarii. Sau altfel spus, cu sase bugete de cheltuieli lunare, la momentul de fata.

E un pas ESENTIAL in calea spre siguranta financiara. Ti-ai dat seama deja, aceasta suma de bani te ajuta sa traiesti fara alta sursa de venit, la actualul standard de viata timp de sase luni. In caz de evenimente exceptionale, poti trai mai mult, daca te restringi la nevoile bazice de supravietuire, legate la minim de chirie/rata la casa, intretinere, mincare, sanatate, fara alte insemne ale civilizatiei (TV, internet, automobil, telefon, etc.). Doar supravietuiesti.

Acest fond de rezerva este si plasa de protectie in cazul unor evenimente care nu iti opresc sursa de venit, dar care sint mult peste bugetul tau actual. Un eveniment familial neasteptat (nunta, deces), un accident al altui membru al familiei, o problema de sanatate neacoperita de asigurarile medicale, etc.

Daca nu ai un asemenea fond de rezerva, te sfatuiesc calduros sa incepi sa acumulezii unul. Pe parcurs, cind vor interveni evenimente neprevazute, vei aprecia linistea pe care acesti bani ti-o ofera.

Gasirea unor surse de venit pasiv

Sursele de venit pasiv iti pun bani in buzunar fara sa muncesti.
Atentie, n-am spus fara sa faceti nimic.

In aceasta categorie se inscriu afacerile (daca acestea sint conduse de altii dar detinute de tine, lucru foarte dificil de realizat) si investitiile (imobiliare sau la bursa). Mai sint drepturile intelectuale (dupa opere de arta, inventii, etc.)

Este un pas important spre siguranta financiara. Fara venit pasiv nu exista siguranta financiara.

Punctul de echillibru

Unii il numesc punct nodal, intersectie, trecere. Indiferent cum il numesti, este momentul in care veniturile pasive reusesc sa acopere cheltuielile tale de trai. In acest moment, daca vrei, poti sa te opresti sa muncesti pentru bani.

Sa nu faci nimic e plictisitor. Ca sa nu cazi in aceasta extrema, mai bine dezvolta in continuare sursele tale de venit pasiv 🙂 .

Atingerea standardului de viata dorit

Dupa ce ai trecut de punctul de echilibru, te pot gindi la stilul de viata pe care ti-l doresti. Faci un calcul si vezi de citi bani ai nevoie, luna de luna, pentru a intretine acest standard de viata. In momentul in care veniturile pasive ajung sa acopere aceasta suma, poti incepe sa traiesti la nivelul pe care il consideri TU de confort.

Sint multe persoane foarte bogate care nu au atins nivelul de confort. Aceste persoane au o problema psihologica. Ele nu vor atinge niciodata nivelul de confort, pentru ca ele sint intr-o insecuritate continua vis-a-vis de bani.

Bonus: Independenta financiara

Aici o sa intru in conflict cu Kiyosaki. El spune independenta financiare, eu spun siguranta financiara.

Independeta financiara este ultima etapa, in care toate nevoile tale psihologice pot fi indeplinite fara sa te preocupe aspectul financiar. Poti sa faci orice iti doresti fara sa te gindesti la bani.

Iarasi, sint persoane care nu vor atinge niciodata acest statut, nu pentru ca nu au bani, ci pentru ca insecuritatea lor psihologica nu le permite aceasta.

Pare un drum lung. E mai degraba un parcurs psihologic, in care, la sfirsit ai reusit sa te impaci cu tine si ai scapat definitiv de apasarea banilor. De aceea spun si repet: bogatia incepe cu schimbarea perspectivei tale fata de bani. Prima data trebuie sa te simti in stare sa devii bogat, sa fii sigur ca poti ajunge bogat.

Daca crezi ca poti sau crezi ca nu poti, ai dreptate.

Henry Ford

Comentarii

comments

Standard

14 gânduri despre „Etape spre siguranta financiara

  1. Feri zice:

    Cateva chestii :

    1.
    „In acest moment, daca vrei, poti sa te opresti sa muncesti pentru bani.

    Sa nu faci nimic e plictisitor. Ca sa nu cazi in aceasta extrema, mai bine dezvolta in continuare sursele tale de venit pasiv 🙂 .”

    Foarte enervant ! Singura alternativa la a munci pentru bani sau a te ocupa in vreun oricare fel de o activitate productiva/aducatoare de bani sau profit, este a „nu face nimic” ? Nasol.

    2.Paradoxal, cei ce tind spre aceasta siguranta, nu o ajung NICIODATA, tocmai din cauza mentalitatii care le-ar permite sa o atinga : pai daca nu produci ceva, sa stai, sa nu faci nimic ?!
    Rezultat : chiar daca isi permit, nu se opresc.Ce rost are ?

    3.Scopul acestor „bogati” nu e , din limitata mea experienta, bogatia in sine sau o „siguranta financiara” (la care nu se va opri nimeni niciodata, anyway), ci pur si simplu le place activitatea prin care , incidental , au ajuns si bogati.

    Cam asta e 🙂

  2. Luca zice:

    @ Feri

    1. pentru majoritatea oamenilor da!
    ei nu au alta alternativa, pentru ca muncesc doar pentru bani. si asta se vede din numarul mare al milionarilor „peste noapte ” (a se citi milionari la loto sau prin mosteniri) care renunta la jobul lor initial. doar ceilalti continua, iar ei activeaza tocmai in domeniul care i-a facut milionari!

    2. si 3. nici eu n-o sa ma opresc (din jocul de a face banii). asta nu pentru ca nu as fi atins nivelul dorit, sau pentru ca ma simt in continuare nesigur, ci pentru ca imi place jocul in sine, iar acesta ma duce la alt nivel. e ca la jocurile de calculator, cu exceptia ca ele au un ultim nivel, iar in real ultimul nivel este iesirea din scena (moartea)

  3. Jules Verne zice:

    Plan finaciar pe termen scurt:
    Dute si fa ceva bani(salar, altele)
    Nu cheltui mai mult decit cistigi!

    Plan financiar pe termen lung:
    Dute si fa ceva bani (salar, altele)
    Ar fi bine sa nu cheltui mai mult decit cistigi!

    Garantat, asa nu dai faliment.
    Cinicul de serviciu.

  4. Luca zice:

    @ Jules Verne

    poti sa faci si cum spui tu
    dar ce se intimpla daca esti dat afara din servici?

    conform cinicului de serviciu, in acest caz te restringi. nu iti poti mentine standardul de viata de pina atunci. deci nu esti in siguranta (financiara)

    varianta: ai mai multe surse de venit pasiv: venit din chirii, din specualtii imobiliare, din speculatii bursiere. se stie ca piata imobiliara creste cind bursa scade si vice-versa (iar pe bursa se cistiga mai bine pe scaderea ei!). in felul acesta nu esti in pierdere niciodata.

    e vorba de optiune. in viata nu trebuie nimic. poate doar sa te hotarasti (hm, chiar si nehotarirea e un fel de decizie…)

  5. Jules Verne zice:

    Eu vad salariul ca o baza care te scoate din cacao in asa fel incit se te poti ocupa si de alte lucruri, fara grija banului de zi cu zi.Daca ajungi sa fii dat afara din serviciu, sau tiai ales un serviciu de cacao din care poti fi disponibilizat la orice ora, ma gindesc ca nici la bursa nu vei fi cel mai bun jucator, nu poti fi bun jucator la bursa, daca in celelalte domenii dai cu stingu in dreptu. Asta privind lucrurile in mod global, nu pe felii.

  6. Luca zice:

    @ Jules Verne

    perfect de acord cind spui ca salarul este o baza de pornire.
    iarasi sint de acord cu propozitia: „esti bun in ceva, esti buna la toate”

    pe de alta parte, viata e plina de suprize neplacute. n-am vrut sa fiu morbid, dar vad ca ma obligi 🙂

    daca ai un accident si esti in incapacitate de munca? pensia de boala este mai mica decit salarul.
    si acesta nu e cel mai grav lucru care poate sa ti se intimple.

    nu poti sa pleci de la folosofia: „mie nu mi se intimpla asa ceva.”

    daca tot m-am trezit azi fixat pe citate, iti mai spun unul: „better safe than sorry”

    inca o data, e chestie de optiune. vrei sau nu vrei sa ai (o oarecare) siguranta financiara? daca vrei, articolul acesta e pentru tine!

  7. ali zice:

    @Feri
    Tocmai despre asigurare voiam sa va intreb: ce parere aveti despre noua asigurare-certificat de valoare lansata de Allianz Tiriac? am gasit un articol in care scria: ”…. compania a lansat ieri in premiera pe piata de profil din Romania, in cadrul unei conferinte de presa, un nou produs de asigurari de viata, denumit EuroMax.
    Aceasta este o polita cu componenta investitionala, de tip unit-linked, care ofera oportunitati de realizare a unor investitii ale caror evolutii vor urmari tendintele inregistrate de cele mai importante actiuni din zona EUR (prin raportarea la indicele DJ Euro Stoxx 50).
    „Ne respectam strategia de orientare catre client si dorim sa le oferim cele mai eficiente plasamente pe pietele internationale”, a punctat Cristian CONSTANTINESCU, cu ocazia lansarii produsului.

    Specificitatea politei este data de garantarea, la maturitate, a primelor platite pe durata contractului in proportie de 100%, conservarea cresterilor investitiei, precum si garantarea valorii maxime inregistrate de activul net unitar la maturitatea acestuia.
    Durata contractului este de 12 ani, prima unica fiind de minimum 2.000 EUR, suma valabila si in cazul unor plati aditionale. Investitiile vor fi facute in optiuni si obligatiuni, fiind administrate de o echipa de experti din cadrul DRESDNER Kleinwort, membra a ALLIANZ Group. Strategia investitionala se bazeaza pe o alocare dinamica a activelor, in functie de evolutia pe termen scurt a conditiilor economice”
    Mie mi se pare interesant, ce parere aveti voi?

  8. @ Ali

    cind e vorba de a incredinta bani unei firme pentru a fi investiti, singura „firma” in care am incredere este Luca Dezmir 😀

  9. Binder zice:

    Iti multumesc pentru sfatul intelept!
    Am citit si citesc in continuare astfel de carti, dar rabdarea nu este virtutea mea 🙂
    Intentionez sa intru pe piata tranzactiilor valutare,-Bforex, care are ca pra gminim 500 de dolari. Voi incepe sa tranzactionez cu sume mici, paa cand invat- tocmai pentru a-mi exersa rabdarea si mai ales pentru a-mi inmulti banutzii.
    Pentru ca sunt femeie, prietenii mei se distreaza pe seama dorintei mele de a dobandi o educatie financiara, care sa imi permita sa ating libertatea financiara. No problem, cine rade la urma rade mai bine!

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *