Acest articol a aparut in newsletterul empower.ro
Ar fi trebuit sa incep acest articol cu cateva consideratii despre credite si despre banci. Acest subiect este unul extrem de ramificat si l-am abordat in mod repetat in articolele pe care le scriu pe empower.ro si pe milionarulmioritic.com
Din aceasta cauza am sa spun doar atat: a lua un credit este o decizie pe care oamenii o iau mult prea usor si poate avea implicatii deosebit de grave (pentru unii), mai ales in contextul economic si financiar actual. Aceste constatari sunt sustinute de numarul tot mai mare al clientilor bancilor romane care intra, in ultimul timp, in incapacitate de a-si plati ratele la credite.
Daca totusi te-ai hotarat sa iei un credit, mai ales daca e vorba de un credit imobiliar pentru casa in care vei trai (unul din putinele credite pe care le accept, desi personal am evitat asa ceva si nu am avut niciodata unul), pentru a fi in siguranta financiara, va trebui sa respect cateva reguli simple.
Aceste reguli sunt diferite de recomandarile facute de banci, de normele de luare a creditelor impuse de Banca Nationala si de „testele de stres” care au fost o anumita perioada la moda.
Pentru a fi mai usor, vom considera situatia in care ai luat un credit imobiliar pentru casa in care locuiesti.
Nu lua un credit fara un fond de rezerva
Cum am spus in mod repetat, fondul de rezerva reprezenta unul din putinele lucruri despre care sunt de acord majoritatea autorilor de finante personale. Ce este un fond de rezerva?
Un fond de rezerva este o suma de bani care sunt suficienti pentru a-ti acoperi necesitatile de trai la minim, pe o anumita perioada. De obicei, perioada respectiva este de 6 luni.
Atentie, necesitatile minime nu inseamna actualul standard de viata. Ele inseamna sa platesti:
- creditul pentru casa (pentru care te pregatesti acum)
- intretinerea la casa
- mancarea pentru toata familia
- medicamentele
- necesitatile de transport, la minim
- cheltuielile cu scoala (pentru copii si pentru tine, daca urmezi vreun curs suplimentar sau faci facultatea si muncesti in acelasi timp)
- cheltuieli minime cu imbracamintea, incaltamintea
- cheltuieli minime de comunicatii
Nu intra in aceasta categorie orice cheltuieli legate de confortul sporit ale vietii sau imbunatatiri ale confortului.
Continua sa economisesti 10% din venituri
A economisi 10% din venituri este o recomandare esentiala in finantele personale. Cu toate acestea, majoritatea oamenilor nu urmeaza acest sfat. Daca vrei sa iei un credit, trebuie cu atat mai mult sa urmezi aceasta regula.
Cei 10% vor fi directionati spre intarirea fondului de rezerva, nu pentru alte cheltuieli majore pe care ai dori sa le faci. In acest fel vei mari fondul de rezerva si vei beneficia de o siguranta sporita in caz de pericol de reducere a veniturilor.
Cauta alternative la venituri in caz de pierdere a serviciului
Majoritatea celor care iau un credit pleaca de la premisa ca salariul pe care il primesc in acel moment se va mentine, sau chiar va creste in viitor. Acest lucru este iluzoriu, mai ales in situatia economica de fata. Anii viitori, mai ales dupa iesirea din criza financiara, vor fi deosebit de grei, pentru ca firmele vor cauta sa eficientizeze la maxim procesul tehnologic, reducand personalul si automatizand operatiunile din cadrul firmei. Chiar si persoanele cu inalta calificare vor simti aceasta tendinta, ceea ce va insemna ca vor fi disponibilizari dintre ingineri si angajati cu functii de conducere.
Ce poti face pentru a te pregati la eventualitatea de a vei fi dat afara din serviciu:
- fa o lista a firmelor concurente din domeniul in care activezi, in care poti obtine un post asemanator cu cel pe care il detii in acest moment
- deschide un blog despre domeniul tau de activitate, in care sa scrii scurte articole, pentru a arata gradul tau de cunoastere al domeniului
- participa la cat mai mutle traininguri organizate de firma ta actuala sau altele externe, pe care sa le platesti
- participa la cat mai mutle evenimente din domeniu (congrese, intalniri), in care sa cunosti persoane care lucreaza in domeniul tau, la alte firme, si chiar persoane din conducerea firmelor respective
- construieste-ti o retea de cunoscuti pe pozitii similare in alte firme, care la nevoie te pot recomanda pentru un post
Aceste recomandari se bazeaza pe doua elemente esentiale:
- in ziua de azi, firmele multinationale angajeaza tot mai mult pe baza de recomandari, de multe ori cele mai bune posturi nefiind scoase public la concurs
- Seth Godin spune (citez din memorie): „Nu conteaza ce faci atunci cand iti cauti un job, ci ce ai facut inainte de a-ti cauta un job”
De asemenea, trebuie sa fii pregatit pentru a-ti infiinta un PFA prin intermediul caruia sa poti oferi servicii, pe baza de proiect, catre firmele din domeniul in care activezi. Este o solutie la care vor opta tot mai mult persoanele calificate din diverse domenii de activitate, mai ales productia de software si din servicii.
Iata pe scurt trei recomandari foarte puternice. Pentru a treia recomandare, este bine sa studiezi articolele de pe internet despre acest subiect si sa cauti continuu solutii de rezerva pentru cazul in care sursa ta de venit se diminueaza sau dispare.
Nu uita, un credit, mai ales garantat ipotecar, are riscuri importante, pe care trebuie sa le tii sub control, iar acest lucru se face prin intermediul masurilor de finante personale, printre care cele mai puternice sunt cele prezentate in acest articol.