Finante personale

6 benzi de energie financiara

Dorind sa sistematizez modul in care poate fi descrisa situatia financiara, in finantelor personale ale unei persoane sau ale unei familii, la un moment dat, am imaginat un sistem de benzi de energie financiara. El se bazeaza pe teoria nivelurilor si benzilor de energie financiara, care a aparut pentru prima data in cartea „Iesi din labirint”, scrisa de mine si a carei prima editie a fost tiparita in 2010. Partea introductiva a cartii, care contine un capitol in care se detaliaza acest concept, este disponibila gratuit pe internet la pagina https://www.milionarulmioritic.com/citeste-gratuit-capitolele-introductive-din-iesi-din-labirint/

Pentru a simplifica textul, in continuare ma voi referi doar la situatia financiara a unei persoane, in loc de sintagma persoana/familie.

Pe scurt, iata descrierea conceptelor legate de teoria nivelurilor si benzilor de energie financiara:

  • veniturile unei persoane evolueaza discontinuu, in salturi
  • anumite valori de venit nu pot fi depasite decat cu greu; acestea reprezinta niveluri speciale de energie financiara, care actioneaza ca zona de rezistenta (daca veniturile cresc) si de suport (daca veniturile scad)
  • intre aceste niveluri speciale de energie financiara sunt benzi de energie financiara, care contin mai multe niveluri de energie financiara

Adaugat la acest concept, am definit 6 benzi de energie financiara, care definesc situatia financiara in care se afla o persoana.

Iata reprezentarea lor grafica:

Niveluri de energie financiara

Niveluri de energie financiara

Notatii:

  • N0 – nivelul de referinta (lipsa castigurilor financiare)
  • N1… N5 – niveluri de energie financiara care delimiteaza benzile de energie financiara
  • B1… B6 – cele sase benzi de energie financiara

Observatie importanta:

  • nivelurile speciale de suport/rezistenta pot sa coincida cu N1… N5, dar de obicei nu e cazul

Pentru a defini fiecare banda de energie financiara, am folosit urmatorii parametrii:

  • Venit Activ
  • Venit Pasiv
  • Venit Total
  • Cheltuieli
  • Economii

De asemenea, am introdus un parametru care este necesar pentru a se face trecerea de la banda energetica la alta:

  • Rata de economisire minima, pentru a trece de la o banda de energie la alta, intr-o perioada medie de 5-10 ani

Iata relatiile matematice intre parametri de mai sus:

Nivelurile si benzile de energie financiara

Economii [1]

Rata de economisire minima

Venit Pasiv

Venit Activ

Venit Total

Banda de energie financiara

Cheltuieli

Nivel minim de energie financiara

E>1080xN4

nu e cazul

VP>C

nespecificat[3]

VT>N5

libertate financiara

C<VT

_N5

E>60xN3

>98%

VP>C

nespecificat[3]

VT>N4

prosperitate financiara

C<VT

_N4

E>12xN2

>63.33%

VP>C

nespecificat[3]

VT>N3

independenta financiara

C<VT

_N3[2]

E>6xN1

>50%

nespecificat[3]

VA>N2

VT>N2

stabilitate financiara

C<VT

_N2

E<N1

> 10%

nespecificat[3]

VA>N1

VT<N2

instabilitate financiara

N2>C>N1

_N1

E=0

nu e cazul

nespecificat[3]

nespecificat[3]

VT<N1

dezastru sau dependenta financiara

C>N1

_N0=0

Note:

[1]disponibilitati financiare proprii, in bani lichizi, (altele decat imprumuturi) care pot fi obtinute in maxim 3 zile lucratoare

[2] considerat a aduce un nivel confortabil de viata

[3] „nespecificat” poate fi zero sau orice alta valoare, care nu contrazice definitiile matematice ale acestui nivel de energie financiara

Observatii:

  • valorile N,C, VT, VP, VA, E sunt valori lunare
  • valorile sunt calculate pe baza datelor statistice din Romania (N1 si N2), iar acolo unde acestea nu exista, sunt extrapolate dupa definitii si statistici de castig financiar din SUA (vezi notele de subsol)
  • N1 reprezinta 60% din mediana venitului disponibil pe adult echivalent, inclusiv din resurse proprii, adica 1428 lei x 60% = 857 de lei (2018)[a]
  • N2 este 75% (conform [b]) din salariul mediu net (conform [c]) , adica 2735 lei x 75% = 2051 lei (2019)
  • N3 este 200% (conform Pew Research Center [d]) din salariu mediu net, adica 2735 lei x2 = 5470 lei (2019)
  • N4 este 300% (conform [d]) din salariu mediu net, adica 2735 lei x 3 = 8205 lei (2019)
  • N5 este de 21 de ori salariul mediu net (conform [e]), adica 2735 lei x 21 = 65640 lei, definind persoanele considerate „High earners”: care au venituri de top)
  • coeficientul 60 reprezinta numarul de luni in care, cu ajutorul veniturilor pasive, poti sa-ti cumperi o casa, considerata a fi potrivita la nivelul de castig lunar N3 (conform regulii 28/36[f])
  • coeficientul 1080 reprezinta numarul de luni al celei mai mari sperante de viata din lume (aproape 90 de ani, mai exact 88.17 in Hong Kong, pentru femei)

Note:

[a]https://insse.ro/cms/sites/default/files/field/publicatii/dimensiuni_ale_incluziunii_sociale_in_romania_2018.pdf

[b] Anthony B. Atkinson and Andrea Brandolini, 2013. “On the Identification of the Middle Class.” In Income Inequality: Economic Disparities and the Middle Class in Affluent Countries, edited by Janet C. Gornick and Markus Ja?ntti. Stanford, CA: Stanford University Press, pp. 77-100.

[c] http://statisticiromania.ro/clasamente

[d] https://www.pewsocialtrends.org/2015/12/09/the-american-middle-class-is-losing-ground/

[e] https://www.investopedia.com/personal-finance/how-much-income-puts-you-top-1-5-10/

[f] https://www.investopedia.com/terms/t/twenty-eight-thirty-six-rule.asp

Comentarii si precizari

  • prezenta intr-o anumita banda de energie financiara apare numai dupa ce sunt indeplinite simultan conditiile legate de Venit Activ, Venit Pasiv, Venit Total, Cheltuieli si Economii, caracteristice acelei benzi de energie financiara
  • criteriile legate de valorile N1…N5 sunt obiective sau subiective, ele pot fi supuse discutiei
  • valorile N1 si N2…N4 se bazeaza pe indicatori de venit: venitul de la pragul de saracie respectiv salariul mediu net
  • valorile salariului mediu net trebuie updatate, recomandabil anual
  • conceptele de dezastru/dependenta financiara si instabilitate financiara sunt clar definite de N1 (legat de castigul financiar prezent la pragul de saracie financiara) , fiind sub si deasupra acestui nivel
  • conceptul de stabilitate financiara este definit de atingerea unui nivel de echilibru intre venituri si cheltuieli
  • conceptul de independenta financiara este definit de obtinerea unor venituri pasive cel putin egale cu cheltuielile
  • veniturile pasive sunt surse de venit pentru care consumi maxim o ora pe zi, pentru a fi realizate; prezenta lor peste nivelul cheltuielilor este necesara de la nivelul independentei financiare, in sus
  • venituri active sunt veniturile pentru care consumi peste o ora pe zi
  • rata de economisire se defineste ca procentul din veniturile totale care sunt economisite in fiecare luna
  • valoarea N4, care defineste nivelul minim de prosperitate financiara, este aleasa dupa conceptul de „clasa de mijloc superioara”, conform [e]
  • valoarea N5 este aleasa dupa extrapolarea la situatia din Romania, a datelor statistice din SUA, legate persoane considerate a avea venituri de top
  • e posibil ca venitul tau sa fie ridicat, venit care ar apartine unei benzi de energie superioare, dar tu sa fii blocat intr-o banda de energie inferioara, pentru ca nu îndeplinesti celelalte criterii de apartenenta. De exemplu, poti avea un veni mai mare decat N3, dar sa nu ai economii care sa acopere 6 luni de cheltuieli; in aceasta situatie apartii zonei de instabilitate financiara
  • rata de economisire de 50% inseamna ca poti economisi cat cheltui, bani care trebuie investiti cu un randament anual minim de 5%
  • rata de economisire de 63,33% inseamna ca poti economisi de doua ori cat cheltui, bani care trebuie investiti cu un randament anual minim de 5%
  • rata de economisire de 98% inseamna ca poti economisi de 49 de ori cat cheltui, bani care trebuie investiti cu un randament anual minim de 5%
  • pentru a urca in benzi de energie tot mai inalte, e nevoie nu numai de cresterea veniturilor, dar si de abilitati de management al cheltuielilor, plus de o alocare a banilor economisiti spre investitii care aduc o crestere de capital concomitent cu o crestere a venitului pasiv

Te invit sa lasi comentarii si feedback, la acest articol.

Multumesc!

Standard