Blockchain
In atentia mea

Ce este si cum functioneaza un blockchain

Lasa un comentariu

Blockchainul este o tehnologie care a fost inventata cu scopul de a fi folosita pentru a stoca date care nu pot fi alterate. A fost utilizata de Satoshi Nakamoto pentru a construi un sistem de plati pe baza de moneda virtuala , iar moneda virtuala se numeste Bitcoin. Satoshi a pus in functiune acest sistem de plati, sub forma unei retele de computere care utilizeaza blockchain, dar tehnologia blockchain este atat de versatila, incat ea poate folosi la orice aplicatii care necesita stocarea de date importante, care sa nu poata sa fie alterate sau modificate de actori rauvoitori.

De ce sistem de plati?

Sistemele de plati au aparut in zorii istoriei, ca o necesitate de a regla datoriile care apareau intre oameni.

Sa zicem ca exista doi prieteni, Ion si Vasile. Ion cultiva cartofi iar Vasile creste gaini. La un moment dat, o boala a omorat toate gainile lui Ion. Acesta s-a dus la Vasile si l-a rugat sa-i dea un sac de cartofi, ca sa aiba cu ce sa-si hraneasca familia. Vasile i-a dat sacul, si astfel Ion a devenit dator lui Vasile. Dupa un timp, Ion a reusit sa creasca gaste in loc de gaini, si si-a platit datoria catre Vasile, cu 3 gaste.

Lucurile au fost relativ simple intre prieteni, cand vine vorba de datorie. Dar pentru a extinde schimburile intre oameni care nu se cunosteau, au aparut banii. Banii au fost mediu de schimb, adica au facilitat schimburile de marfuri. In acelasi timp, s-au folosit si ca unitate de cont, adica cu scopul de a tine evidenta platilor si a datoriilor.

De la prieteni la straini

Evidenta platilor se tine intr-un jurnal de plati. De exemplu, daca te duci la magazinul din sat si vrei sa cumperi pe datorie, patronul scrie intr-un caiet ca ti-a dat faina de 8 lei. Apoi te mai duci o data, si scrie ca ti-a dat o bere de 5 lei. Cand ai primit salariul, te duci la patron si platesti datoria.

Ce va aparea in jurnalul patronului? Ca in 5 ianuarie ti-a dat faina de 8 lei, apoi in 12 ianuarie ti-a dat o bere de 5 lei. In 15 ianuarie, cand ai luat salariu, patronul a scris ca a primit de la tine 13 lei si ti-ai stins datoria.

Acest jurnal de plati, tinut sub forma unui caiet, de catre patronul magazinului, are cateva caracteristici:
– scrie fiecare tranzactie in parte
-noteaza directia in care se plimba valoarea in bani (bunuri de la patron catre tine sau plata datoriei de la tine catre patron)
-mentine informatiile intr-o ordine cronologica

Blockchainul este un jurnal de plati electronic. Asemanarea dintre caietul patronului si blockchainul de la Bitcoin se rezuma la cele trei caracteristici enumerate mai sus. In rest, are diferente majore, care il fac extrem de folositor, din punct de vedere al omului obisnuit.

Din ce e format blockchainul de la Bitcoin?

Blockchainul (in traducere „lant de blocuri”) este format din mai multe blocuri de informatii, legate intre ele. Fiecare bloc contine mai multe tranzactii, cu toate informatiile necesare:
-cati bitcoin sau fractiuni de bitcoin are fiecare tranzactie
-de la cine catre cine se trimit bitcoinii (de la ce adresa/portofel la ce adresa/portofel)
-data si ora tranzactiei
In plus, adauga informatii importante, care se refera la blocurile anterioare (informatii de control) si informatii de accesare a datelor. Astfel, blocurile se leaga unul de altul si informatia este validata de la un bloc la altul.

Cum difera blockchainul de caietul patronului?

Exista cateva diferente importante, care fac blockchainul atat de revolutionar:

  • spre deosebire de caietul patronului, care este intr-un singur exemplar, blockchainul se stocheaza intr-o retea de computere. Fiecare computer are o copie a blockchainului
  • caietul patronului are multe informatii, despre toti clientii care cumpara pe datorie, dar tu nu poti accesa decat informatiile referitoare la tine, pe cand blockchainul este public si oricine poate vedea tranzactiile intre adrese… dar nu scrie in blockchain cui ii apartin aceste adrese (adica este pseudoanonim)
  • caietul patronului este tinut de patron, si patronul poate oricand sa modifice informatiile din caiet. Daca nu ti-ai notat si tu ce datorie ai la patron, s-ar putea ca patronul sa te insele, schimband informatia din caiet. In cazul Bitcoin, informatia este inscrisa in blockchain, si poti avea incredere deplina ca ea este asa cum a fost scrisa initial, pentru ca blockchainul este in asa fel facut, incat informatia este distribuita la toate computerele din retea, care o incripteaza si leaga blocul nou realizat la restul blocurilor care formeaza blockchainul. Astfel poti fi sigur ca informatia nu va fi modificata de catre un atacator extern.

De ce? Unul dintre motive este ca ar trebui sa ataci toate computerele care detin cate o copie a blockchainului si sa modifici toate copiile simultan, ceea ce e practic imposibil, pentru ca sunt sute de mii de computere. Iar daca modifici doar cateva blockchainuri, protocolul retelei face in asa fel incat copiile modificare sa nu fie luate in seama, iar cand se adauga noi blocuri la blockchain, sunt validate doar blockchainurile care nu au fost alterate.

Descentralizarea face ca sistemele sa fie dificil sau imposibil de inchis sau distrus. Cel mai bun exemplu este pirateria prin sistemul de file sharing: oricate eforturi vor face guvernele de a opri partajarea de fisiere cu muzica sau filme, fenomenul pirateriei nu va putea fi oprit, pentru ca este descentralizat.

Avantaje de necontestat pentru blockchainul care contine tranzactiile cu Bitcoin

In concluzie:

  • blockchainul are multiple metode care il fac rezistent la atacuri menite sa il modifice
  • blockchainul este descentralizat, fiind stocat pe computerele retelei, ceea ce il face rezistent la tentative de distrugere de catre unul sau mai multe state sau de grupuri de atacatori
  • blockchainul inlocuieste nevoia de intermediar, care sa garanteze ca tranzactiile sunt corecte. Garantia tranzactiilor este realizata de rezistenta la modificari si de descentralizare.
  • blockhainul este transparent, dar (preudo) anonim… atata timp cat adresele (portofelele) care contin Bitcoin sunt sunt „declarate” de catre cei care le-au creat sau nu se poate face legatura intre tranzactiile unui portofel si persoana care detine portofelul. In acest moment se lucreaza pentru ca in viitor tranzactiile sa devina anonime.

Intrebuintarile sunt nelimitate

Tehnologia blockchain a fost utilizata inital pentru moneda virtuala Bitcoin, dar ea poate sta la baza oricaror baze de date care:
1. sunt sensibile si trebuie sa fie mentinute nealterate
2. se doreste sa nu poate fi nealterate prin atacuri externe
3. se doreste accesul liber la date, de catre oricine (desi blockchainul poate si privat, folosit doar de o singura organizatie, sau poate fi facut ca datele sa fie partial private, partial publice)
4. se doreste eliminarea intermediarului din procesul de stocare si management al datelor, intermediar care aduce cheltuieli suplimentare de bani si timp (vezi banca, ce plimba banii de la vanzator la cumparator, si iti ia timp si bani pentru acest serviciu)

Astfel, blockchainul poate fi utilizat la:

  • construirea de sisteme de plati folosind monede virtual
  • mentinerea datelor legate de proprietatile imobiliare (carti funciare)
  • mentinerea datelor medicale
  • mentinerea datelor tranzactiilor comerciale
  • realizarea de tranzactii financiare fara intermediar, prin intermediul contractelor inteligente (schimb de monede, imprumut de moneda, asigurari etc.)
  • vanzarea de arta digitala direct de catre autorul acesteia
  • sisteme de achizitii publice, rezistente la tentative de coruptie
  • sisteme de vot in blockchain, pe baza de semnatura electronica, rezistente la tentative de frauda
  • constituirea de organizatii autonome conduse pe principii democratice (DAO)
  • …si multe altele care deabia acum se nascocesc

Viitorul se va baza pe blockchain

Tehnologia blockchain a inceput sa revolutioneze lumea in care traim, pentru ca este o tehnologie democratica, in care puterea este in mainile utilizatorilor, o tehnologie care elimina necesitatea unei forte superioare care sa arbitreze corectitudinea tranzactiilor sau care sa le valideze ori intermedieze, o tehnologie care nu poate fi inchisa, cenzurata sau suprimata, pentru ca este descentralizata.

Iti recomand sa urmaresti un video, care o sa-ti clarifice multe din informatiile din acest articol.

Standard
In atentia mea

De ce blockchain-ul va deveni pentru tine mai important decat internetul

, , , Lasa un comentariu

Acum doua zile am declansat o serie de actiuni pe care am numit-o „Luna criptomonedelor”. E vorba de video-uri, articole si webinarii cu experti din lumea criptomonedelor, care sa precead? workshopul practic de criptomonede pe care il voi realiza in 30-31 ianuarie 2021.

Aceasta activitate compoleteaza seria de video-uri „Bitcoin: mituri, capcane si pericole„, pe care am inceput-o la sfarsitul anului 2020, si a aparut ca necesitate de a te informa asupra subiectului criptomonedelor, acum, inainte ca toata lumea (adica „toata presa si internetul”) sa vorbeasca despre cat de usor si repede poti face bani in cripto. Incerc in acest fel sa „te vaccinez” (e doar un termen la moda, stai linistit, nu primesti nicio injectie) contra titlurilor senzationaliste si a imboldului pe care il vei simti, de a arunca cu banii in Bitcoin, chiar daca nu stii aproape nimic despre el, decat ca pretul sau urca ametitor.

Un sondaj care mi-a deschis ochii

Inainte de a porni aceasta serie de actiuni, am trimis un sondaj catre abonatii mei, in care i-am rugat sa aleaga subiectele care sunt mai importante pentru ei. Primele doua in top au fost:

  • la ce ma ajuta criptomonedele
  • ce este si cum functioneaza blockchain-ul

Cele doua subiecte sunt puternic intretesute, pentru ca blockchain este tehnologia care reprezinta motorul criptomonedelor. Am inteles, din raspunsul tau si ale celor cateva sute de oamenii care au raspuns la sondaj, ca o tehnologie si o aplicatie a acesteia nu este importanta pentru public decat in masura in care ofera ceva utilizatorilor… iar acest lucru este de bun simt.

Inainte de internet a fost computerul

Primele computere digitale au aparut in timpul celui de-al doilea razboi mondial. Au fost monstri tehnologici, care ocupau camere intregi si erau folositi la decriptarea codurilor folosite in comunicatiile secrete ale nazistilor. Mai apoi, in timpul razboiului rece, odata cu cercetarile destinate obtinerii unor bombe atomice tot mai puternice, computere au crescut in dimensiuni si au fost folosite la modelarea exploziilor nucleare.

Unul din primele computere folosite de armata americana.

Incet-incet, computerele s-au micsorat si au patruns in sectorul de business, pentru a deveni omniprezente. La vremea aceea, pentru omul obisnuit, computerul era o unealta exotica, fara impact major asupra lui, cam cum e tehnologia blockchain in acest moment pentru tine. A trebuit sa apara oameni geniali, cum au fost Steve Jobs si Bill Gates, ca in viata noastra sa patrunda computerele, pentru totdeauna.

Internetul, de la curiozitate la adictie

Odata cu maturitatea computerelor personale si aparitia laptopului, industria IT parea sa stagneze. Computerele deveneau tot mai mici si mai puternice, dar in esenta faceau acelasi lucru: ne ajutau in job si, mai nou, ne ocupau timpul liber cu jocuri.

Cu ceva timp in urma, in anii 1970, aparuse o retea militara de comunicatie, ARPANET, care a legat pentru prima data mai multe computere intre ele. Apoi lucrurile s-au transferat in zona civila, iar la inceputul anilor 1990 au inceput sa fie conectate retelele independente existente la acea vreme, pentru a forma ceea ce astazi numim internet. La inceput, lumea a auzit de aceste retele, la fel cum astazi ai auzit si tu de blockchain, dar nu s-a gandit cat de important va fi internetul pentru viata de zi cu zi.

Structura arborescenta a internetului

Internetul a dat un suflu nou utilizarii computerelor. Reteaua mondiala a interconectat milioane de computere si a adus comunicarea pe noi paliere, facand-o instantanee si multifatetata. Puteai trimite un email, care ajungea la celalalt capat al globului in cateva secunde, lucru de neconceput inainte. Mai mult, prin acces la World Wide Web, cu ajutorul unui broser (isi mai aminteste cineva de Netscape?), puteai avea acces la informatii de toate felurile, care apareau pe site-uri cu viteza cu care cresc ciupercile dupa ploaie. De fapt, mai repede.

Dupa aparitia smartphone-urilor, care ne-au pus la dispozitie, in palma, un computer perfect functional, viata s-a schimbat pentru totdeauna. Astazi suntem legati „cu sfoara” de telefonul nostru, suntem conectati 24 de ore din 24 la internet si daca, printr-un accident, nu avem telefonul la noi pentru jumatate de zi, incepem sa devenim frustrati si nervosi.

Criptoanarhistii si lumea de maine

In 1988, odata cu aparitia primelor seminte ale internetului, Timothy C. May a lansat „Manifestul cripto anarhist„, o lucrare in care apela la puterea criptografiei (aceiasi criptografie care a ajutat la aparitia primelor computere digitale, in timpul celui de-al doilea razboi mondial, pentru a sparge codurile secrete ale comunicatiilor naziste) pentru a face un sistem software, ce poate fi folosit de oricine, care sa asigure comunicatii criptate intre oameni, pentru a proteja comunicatiile private, activismul politic si schimburile economice libere. Aceste idei initiale au fost dezvoltate in concepte ulterioare, cum ar fi contractele inteligente (care nu necesita o terta parte pentru a fi duse la indeplinire) si criptomonedele (monede distribuite intr-o retea de computere, care nu poate fi controlata si respecta un protocol cu reguli stabilite de initiatori).

Timothy C. May

Criptoanarhismul a fost o miscare aparuta ca reactie la metodele tot mai puternice de supraveghere a vietii personale ale cetateanului, de control si restrictionare a activitatii economice si financiare a individului.

Blockchain si Bitcoin

Dupa zeci de ani de incercari si esecuri, in 2008, Satoshi Nakamoto a inventat blockchainul, o tehnologie software bazata pe criptografie si a lansat Bitcoin, prima moneda virtuala complet functionala, capabila sa reziste la atacuri si sa faca tranzactiile sigure, fara sa fie nevoie de un intermediar care sa le valideze (acesta este rolul sistemului bancar, in modelul clasic).

Astazi, treisprezece ani dupa aparitia sa, revolutia tacuta a blockchainului incepe sa fie tot mai prezenta in fluxurile de stiri, dupa ce a facut senzatie in 2017, cand un Bitcoin a ajuns sa valoreze aproape 20.000 de dolari. Chiar si asa, la acest moment, pentru majoritatea oamenilor si probabil pentru tine, Bitcoin si blockchain reprezinta doar o curiozitate, asa cum era, pentru omul obisnuit, un computerul in 1960 sau interentul la sfarsitul anilor 1980.

Structura unui blockchain in Bitcoin

Peste 10 ani, blockchainul va avea asupra vietii tale acelasi impact pe care il are computerul, internetul si smartphonul acum, asupra ta. Mai mult, peste zeci de ani, istoricii care se vor uita in spate, vor spune ca revolutia tehnica care a dus la aparitia computerului, apoi a internetului si apoi a blockchainului, este de fapt o singura evolutie tehnologica, care a avut trei etape.

Stiu ca iti vine greu sa crezi ca te afli in plina revolutie. Voi incerca sa-ti arat acest lucru in viitoarele articole, si sunt sigur ca vei intelege, atata timp cat mintea ta va fi deschisa si va incerca sa iasa din granitele modului in care vezi realitatea de zi cu zi.

Standard
In atentia mea

Ce este si cum a fost la TIM INVEST

Lasa un comentariu

In urma cu cateva luni, cand am lansat grupul de Facebook „Prima mea investitie imobiliara, pentru venit pasiv„, unul dintre membri grupului, din Bucuresti, a intrebat daca ar fi persoane interesate sa se intalneasca la o locatie, ca sa constituie un grup al investitorilor. Ideea a prins repede. Am intrebat si eu pe grup, daca sunt personae care doresc sa faca acelasi lucru in Timisoara, iar reactia a fost prompta si pozitiva.

Lucrurile ar fi continuat in aceasta directie daca nu ar fi intervenit Razvan Stan, care a venit la mine cu o propunere interesanta: sa facem in Timisoara o intalnire a investitorilor interesati si de domeniul financiar, nu numai de cel imobiliar. Mi-a placut idee, care s-a metamorfozat, in timp, dupa ore de discutii si planuri, in Tim Invest

Ce este Tim Invest?

Tim Invest vrea sa fie un cadru in care investitorii particulari din Timisoara si imprejurimi, sa se intalneasca in fiecare luna, si sa beneficieze de informatii despre investitii, dar si de o impartasire a experientei personale a oamenilor din grup, legata  de procesul de investitie.

S-au decantat 3 subiecte de abordat, despre care am selectat cateva cuvinte, extrase de pe site-ul timinvest.ro:

Investi?ii imobiliare
Agenda întâlnirii abordeaz? diferite tipuri de investi?ii: achizi?ii, dezvoltare imobiliar?, fixing, închirieri etc.
Investi?ii cu risc mediu
Temele întâlnirii sunt tipurile de investi?ii financiare pentru investitorul conservator: depozite bancare, titluri de stat, obliga?iuni, etf-uri, investi?ii pe pia?a de capital etc.
Investi?ii cu risc ridicat
Ne vom concentra pe produse financiare cu risc ?i câ?tig ridicat: produse derivate, m?rfuri, forex, criptomonede etc.

Ce s-a intamplat la prima intalnire?

Intalnirea a debutat cu „5 minute de finante personale”, o prezentare concentrataam realizat-o despre ce inseamna finantele personale, urmata de o sesiunea de intrebari si raspunsuri.
Tema centrala, investitiile imobiliare, a fost sustinuta de Valentin Sodolescu, de la Sodolescu Imobiliare, care a vorbit despre ce se cauta in materie de imobiliare in sectorul de apartamente pentru inchiriat, in Timisoara.
La final a avut loc o sesiune de feedback si brain storming cu participantii la eveniment, despre cum ar dori ei sa arate Tim Invest.
Intalnirea a avut loc la Hotelul Boavista si a fost sustinuta de sponsorul Tim Invest, brokerul XTB.

Ce urmeaza?

Vom continua cu intalnirile lunare, a caror orar poate fi consultat pe timinvest.ro Accesul la intalniri este gratuit, dar se face pe baza de inscriere, deoarece capacitatea salii este limitata. Pentru informatii despre urmatoarele intalniri si oferte speciale, iti recomand sa te abonezi la lista de email, care se gaseste pe pagina web a evenimentului. De asemenea da un Like la pagina de Facebook.
Inregistrarea video a prezentarii mele despre finante personale poate fi vazuta aici.
Standard
In atentia mea

Recenzie: „Arhitectura independentei financiare” de Eusebiu Burcash

Lasa un comentariu

Arhitectura inteligentei financiare de Eusebiu Burcash

Arhitectura inteligentei financiare de Eusebiu Burcash (click pe imagine pentru a primi cartea)

 

Adevarul este ca n-am mai scris o recenzie pe acest blog de multicel, desi am citit… multicel 😉

De ce o recenzie?

In general, in ultimul timp, am citit carti de nisa, de la cele despre aparitia banilor (iti recomand cu drag, daca te intereseaza subiectul, „Debt: The First 5000 Years”), pana la cele de tranzactionare pe pietele financiare („A Complete Guide To Volume Price Analysis: Read the book then read the market” este pe masa de lectura). Daca ar fi fost sa le recenzez, o faceam pentru o mana de oameni. In schimb, cand am primit ebook-ul „Arhitectura independentei financiare” si l-am citit, am inteles ca e timpul sa fac o noua recenzie.

Ebook?

Da, e o carte in format electronic, mai mult o brosura. Este numai buna de citit atunci cand ai o bresa de timp liber. Cele 17 pagini te-ar atrage prin numarul lor scazut: e doar o falsa parere. E drept, iti trebuie cam 30 de minute sa o parcurgi, dar e nevoie de cel putin doua ore… ca s-o digeri. E multa informatie, sunt lucruri pe care trebuie sa le rumegi, sunt intrebari la care trebuie sa-ti raspunzi. Daca ar fi sa folosesti cartea pentru a-ti face acel plan al independentei financiare, ti-ar lua o zi intreaga. Sau mai mult.

De ce e deosebita?

Mi-a placut in prima clipa si am incercat sa-mi dau seama de ce. Era foarte bine paginata, intr-un stil modernist, cu pagini grupate in patrate. Culorile sunt sobre, citatele ies la iveala usor, cum imi place mie.

Dincolo de aspectul grafic, cartea pare si este consistenta, contine:

  • citate
  • bloc de text explicativ
  • dialoguri in stil stil „flash back” (a se citi „povestea”)
  • tabele
  • imagini
  • formule
  • resurse online

cu alte cuvinte, o multitudine de moduri de prezentare a informatiei. Fiecare tip de informatie este prezentat asa pentru un scop, si anume sa ajunga la cititor in forma potrivita.

Totusi, chiar e deosebita?

Citesc literatura de finante personale si investitii de douazeci de ani si literatura de dezvoltare personala din 1990. Nu o spun ca sa ma laud, ci sa sa intelegi ca nu prea sunt lucruri care sa ma surprinda. Cu toate acestea, am fost placut impresionat de faptul ca am gasit in acest ebook idei si resurse pe care le-am trecut cu vederea. As putea spune ca vor fi extrem de putini oameni care pot afirma ca au stiu dinainte informatii despre toate cartile, citatele sau resursele prezente in ebook (in afara de autor, evident).

Practica

Si, probabil mai presus de toate, e o carte unde gasesti indicatii practice. Poti face exercitiile, iti poti trasa un plan, poti urmari rezultatele. Nu e doar teorie.

Nu ma crezi?

Nu trebuie sa iei de bune afirmatiile mele. Nu am vrut sa te conving de ceva, am vrut sa fac o recenzie. Daca te-am facut curios, iti spun cum poti citi si tu „Arhitectura independentei financiare” gratuit, lasand adresa ta de email in pagina special dedicata (click aici).

Dupa ce o citesti, imi poti da un email, sa-mi spui daca m-am inselat… sau daca iti place 😉

Standard
In atentia mea

Pasi spre urmatoarea criza economica: cateva motive care ne aduc aminte de ce s-a intamplat in 2008

3 comentarii

Despre criza (foto Stuart Miles, freedigitalphotos.net)

Despre criza (foto Stuart Miles, freedigitalphotos.net)

In fiecare luna, in afara vacantei de vara, in Buletinul informativ Luca Dezmir scriu articole de analiza, exclusiv, doar pentru abonati,  despre subiecte pe care le consider importante. Articolul acesta era destinat Buletinului. Il poti citi acum liber, pe blog, pentru ca am considerat ca este foarte important si ar fi bine sa fie disponibil tuturor celor preocupati de situatia lor personala.

 

Observatie importanta:

Cei care dau predictii exacte  despre evolutia sistemului economic si financiar (anul si luna in care „vine criza”, spre exemplu),  au o incredere prea mare in propria capacitatea de predictie sau au o agenda proprie (vor sa influenteze opinia publica). Acest articol nu pretinde a „vedea in viitor” cu exactitate, ci vrea sa evidentieze anumite elemente care, pentru mine, au aprins anumite „beculete de alarma”. Aceste informatii sunt furnizate cu rol educativ, ele trebuie trecute prin filtrul propriu. Ganditi si actionati cu mintea voastra.

Ce s-a intamplat in 2008-2009 in Romania

In 2008, criza financiara americana, determinata de creditarea nesabuita in domeniul imobiliar si de „inventia” unor instrumente financiare deosebit de periculoase (CDO-uri), a dus la o diseminare la nivel mondial. Romania, desi in plin avant al cresterii salarilor si a creditarii (poate datorita acestor factori) a fost lovita puternic. Pretul imobiliarelor a scazut, in timpul crizei,. mai mult de 40% in unele zone geografice.

Situatia in perioada dinainte de criza era caracterizata de:

  • cresterea salariilor
  • cresterea creditarii
  • cresterea preturilor in piata imobiliara
  • diminuarea veniturilor bugetare

Dupa aparitia crizei:

  • preturile pe piata imobiliara au scazut timp de cativa ani de zile
  • a crescut numarul de falimente ale firmelor particulare
  • a scazut numarul de locuri de munca la firmele care au supravietuit
  • salariile s-au diminuat sau, in cel mai bun caz, au inghetat
  • a urmat deflatia (scaderea preturilor din cauza scaderii consumului)
  • intarzierea sau oprirea platilor la ratele la credite a devenit endemica

Noua ani nu sunt multi, daca ai fost angajat sau ai avut o firma, sunt sigur ca iti amintesti „cu drag” de acele vremuri.

Cicluri economice: realitatea in care traim

Romania se afla situata georgafic in zona climei temperate. In aceasta zona exista un ciclu al anotimpurilor: primavara, vara, toamna iarna, un ciclu pe care toata lumea il stie si nu il poate nega.

Economia nationala sau mondiala evolueaza la fel, in cicluri: perioade de crestere economica si perioade de scadere si/sau stagnare economica. Este un ciclu pe care economistii il cunosc si nu il pot nega. Nu trebuie sa fii economist ca sa intelegi acest lucru: trebuie doar sa te uiti la datele economice sau sa constientizezi situatia ta economica in perioadele de avant sau criza economica.

Exista similitudini interesante intre anotimpuri si ciclul economic. Cand e vara, temperaturile cresc. La fel, in perioada de expansiune economica vezi cresteri ale activitatii economice, ale preturilor la produse si servicii. Iarna, temperaturile sunt scazute. La fel, in criza economica, activitatea firmelor se diminueaza, preturile si veniturile scad.

Diferenta intre economie si anotimpuri este ca, in economie, de cele mai multe ori, criza vine imediat dupa avantul economic: e ca si cum, in plin sezon de canicula, te trezesti a doua zi dimineata ca ninge si temperaturile sunt sub zero grade Celsius. O nebunie! Ieri a fost te luptai cu zapuseala, azi ingheti!

Daca te uiti la nivelul activitatii economice (temperatura aerului, in termenii vremii climatice), nu poti sa anticipezi venirea crizei (a iernii). Trebuie sa cauti alte semne, mai subtile, pe care doar economistii le cunosc si le apreciaza, desi majoritatea dintre ei nu reusesc sa se puna de acord asupra lor. De aceea previziunile economice nu sunt exacte, la fel ca si previziunile vremii.

Ce se intampa acum?

In urma cu un an, impreuna cu cel mai mare trainer de finante personale din Romania, Eusebiu Burcas, am lansat un curs despre criza economica si cum sa te protejezi de venirea ei. Motivul a fost simplu: am vazut ca economia nationala si mondiala a intrat „in calduri” si ca, mai devreme sau mai tarziu, va urma caderea. Nu stiam, nici atunci, nici acum, cand va veni criza, puteam doar sa face predictii calculate („educated guess” cum zic americanii). Pe atunci, in 2016, nu aparusera semne ale crizei, dar am promis participantilor la curs si tuturor cunoscutilor, ca in momentul in care vor aparea primele semne, voi scrie pe blogul milionarulmioritic.com  Asta fac acum, prezentand cateva semne pe care le vad aparute in ultimele luni.

Cresterea salariilor

Cresterea salariilor este un element al cresterii economice. Este un lucru normal, aparut odata cu intensificarea cererii de produse si servicii, pe plan national sau mondial.

Dupa cum vezi, lucrurile sunt intretesute, la fel cum exista miliarde de interconexiuni intre parametrii economici: cresterea salariilor e determinata de cresterea activitatii economice, dar mai multi bani in buzunarele populatiei determina cresterea cererii de produse si servicii. In esenta nu e un semn rau, dar poate fi un semn prevestitor.

In economia romaneasca, exista doua tipuri de salariati: „la stat” si „la privat”. In ultimii doi ani au crescut salariile „la privat”, datorita cresterii activitatii economice si a consumului la nivel european si mondial (la care suntem conectati prin firmele multinationale si prin legaturile firmelor private romanesti cu exteriorul). Este normal, pentru ca a crescut cererea si, de cele mai mutle ori, productivitatea angajatilor.

Ce nu este normal este cresterea generalizata si brusca a salarilor bugetarilor (angajatilor „la stat”) datorita unui populism bine tintit al guvernantilor romani. Aceasta crestere nu s-a datorat cresterii productivitatii sau altor factor concreti (cresterea este mult mai mare decat o simpla corectie de inflatie). Cu alte cuvinte, ai dat mai multi bani unor oameni care fac acelasi lucru. Nu am nimic cu angajatii la stat, ei sunt oameni care muncesc onest. In schimb, acesti angajati trebuie sa inteleaga ca, in lumea reala a economiei, orice crestere de salarii, care nu este justificata de o crestere a productivitatii, produce tensiuni care duc la criza. Sa nu ne intelegem gresit: criza nu va aparea datorita faptului ca guvernul a crescut salariile la bugetari, nejustificat, dar acesta este un factor in multitudinea de factori, care, in final, vor duce la o criza economica.

De ce „e rea” cresterea salariilor?

Cum spuneam, nu e rea in sine (doar cresterea salariilor la bugetari produce tensiuni in ecosistemul economic), dar cresterea salariilor creeaza conditii pentru urmatorul factor, prezent  la criza din 2008, si anume…

Cresterea creditarii

In ultimul an a aparut o crestere alarmanta a creditarii. Mai ales la nivelul Institutiilor Financiare Nebancare (IFN-uri), creditarea s-a dublat (link). Acest lucru a dus la interventia brutala a BNR, care a impus limite drastice la IFN-uri (link).

Chiar si asa, creditul „fara adeverinta”, similar creditului „fara buletin” dinainte de criza din 2008, a atins dimensiuni gargantuelice. Ce se intampla este dincolo de imaginatie: cum poti sa acorzi un credit de 110.000 de lei fara adeverinta de salariu, adica fara sa stii bonitatea creditatului?! Ce model economic este in spatele acestei politici de creditare?

Ca sa intelegi nebunia creditului fara adeverinta, ai mai jos o imagine cu prima pagina de cautare pe google.com, de la mijlocul lui septembrie 2017, dupa cuvintele cheie „credit fara adeverinta” (am sters numele firmelor…)

Credite "fara adeverinta"

Nu doar creditele la IFN-uri au crescut, ci si la banci, atat de mult incat bancile au inceput sa puna frana la acest tip de creditare, prin restrictionarea lor (link)

De ce „e rea” cresterea creditarii?

Creditarea pune probleme mai ales atunci cand nu exista mecanisme puse pentru a filtra persoanele carora li se dau acest tip de credite, mai bine zis nu se face selectia celor care sunt in stare sa plateasca ratele la credite (asa cum ai vazut mai sus).

Nu doar creditele de consum au crescut, ci si creditele imobilare.  Acestea ajung in 2017 la un maxim istoric de dupa 2008 (link).

Atat de mult au crescut, incat BNR a inceput sa „ia in vizor” creditul „Prima Casa”, pe care il vrea oprit (link). BNR stie ceva: prea multe credite inseamna o crestere nejustificata a pietei imobiliare, care este alt semn prevestitor al crizei…

Bula imobiliara

Ce este o bula imobiliara?

Este o crestere nejustificata a preturilor imobilelor, determinata de usurinta cu care populatia poate lua credite. Populatia poate lua credite mai usor si pe sume mai mari, deoarece salariile au crescut (sunt sigur ca ai inceput sa unesti punctele, pentru a obtine „desenul” mecanismului prin care apare criza economica…).

Viteza cu care au crescut preturile la imobiliare a suprins pe multi, mai ales in ultimul an, in orasele cu intensa activitate economica: Clujul este campion, urmat de Bucuresti si Timisoara (link). Preturile au atins, in anumite sectoare ale pietei imobiliare si anumite zone geografice, maximele din 2008, dinainte de criza. (link). Acest lucru a crescut pretul materialelor de constructii si a ridicat salariile angajatilor, care…ai ghicit, consuma mai mult si iau credite mai mari, la fel ca toti angajatii din economia nationala. Sunt sigur ca vezi cum se contureaza acel ciclu care se intretine pe sine insusi, spre o crestere aberanta (salarii-credite-consum-crestere economica-salarii…).

De ce „e rea” bula imobiliara?

In timpul bulei imobiliare, in afara de cumparatori, (aproape) toata lumea zambeste: producatorul de materiale de constructii, constructorul, angajatii acestuia, investitorul imobiliar, agentul imobiliar. Pana si cumparatorul zambeste cu jumatate de gura, fericit ca si-a luat casa, dar e un zambet care prevesteste furtuna. Daca nu ma crezi, intreaba pe cei care au cumparat imobiliare imediat inainte de criza din 2008…

Dar si zambetele producatorului de materiale de constructii, constructorului, angajatilor acestuia, investitorului imobiliar si a agentului imobiliar se vor transforma in amaraciune. Fiecare dintre ei, daca nu si-au luat masuri de prevedere, au ajuns sa-si extinda activitatea  dincolo de sustenabilitate (constructorul si investitorul) si sa ia credite peste masura (celelalte categorii), ceea ce va duce la faliment, de firma sau personal, odata cu aparitia crizei.

Tensiunea bugetara

Bugetul unei tari este format din venituri si cheltuieli. In ultima perioada de timp, datorita inabilitatii guvernantilor, a aparut o tensiune intre venituri si cheltuieli (link): veniturile la buget au scazut (datorita scaderilor de impozite), iar cheltuielile au explodat (datorita cresterii salariilor bugetarilor si a pensiilor). Tabloul este absolut similar cu cel de dinainte de criza din 2008 (vezi imaginea de mai jos).

Tensiunea Bugetara. Sursa: logec.ro

Tensiunea Bugetara. Sursa: logec.ro

De ce „e rea” tensiunea bugetara?

Bugetarii si pensionarii trebuie platiti. De unde bani, daca nu de la buget? Din imprumuturi. Tara s-a imprumutat major de cand a venit ultima guvernare. Sunt bani pe care trebuie sa-i platim noi toti, prin taxe si impozite mai mari. Pai nu demult s-a pus din nou acciza pe carburanti, nu-i asa? (link)

Un branci de care nu avem nevoie… dar care va veni

Dupa cum vezi pe pielea ta, indicatorii economici de mai sus, in sine, nu duc la criza financiara. Ei sunt doar preambulul crizei: factorii care vor favoriza o viitoare criza economica. Ea va fi initiata de un simplu branci, venit de pe piata mondiala. Aici, la fel, sunt conditii propice pentru o noua criza de proportii. Iata cateva dintre ele:

  • Brexit-ul
  • populismul guvernelor din anumite tari europene, care duce la decizii economice catastrofale
  • tari care nu si-au revenit dupa criza trecuta (Grecia)
  • instabilitatea notorie a liderului „lumii libere”, Donald Trump
  • o posibila criza economica in China, unde de asemenea exista o bula imobiliara de proportii astronomice
  • conflictele armate continue din jurul Europei (nordul Africii, Orientul Apropiat, Ucraina)
  • fluxul continuu de emigranti economici si de razboi spre Europa
  • criza Nord Coreeana

Mai sunt si altele. E posibil ca niciunul din aceste evenimente sa nu fie cauza viitoarei crize, ci o lebada neagra, ca la criza din 2008 (link).

Daca e sa ma refer doar la un posibil razboi in peninsula Coreana, acesta ar produce, cu mare certitudine, o criza mondiala. Coreea de Sud este primul producator mondial de ecrane cu cristale lichide (40% din productie), al doilea producator mondial de semiconductori (17% din productia mondiala) si unul dintre cei mai mari producatori de automobile. Un razboi poate duce la o scadere cu pana la 80% a produsului national brut al tarii. Nici nu trebuie sa spun mai mult, daca vrei detalii citeste un articol (link).

Deci, cand vine criza?

Zilele trecute circula o gluma morbida (un meme) pe Facebook, in care Kim Jon-un te invita sa participi la Al Treilea Razboi Mondial, invitie la care puteai raspunde cu „Partikip”. Cand va avea loc? Nu se preciza.

La fel si cu criza. Personal cred ca in momentul de fata sunt intrunite suficient de multe conditii ca in cazul unei probleme la nivel mondial, Romania sa intre intr-o criza economica si financiara, in care marea majoritate a populatiei sa aiba de suferit. Astept sa vina acel moment si sunt pregatit pentru el.

Acum, dupa ce ai terminat de citit acest articol, te invit sa reflectezi la acest subiect…

Standard