Intr-un articol anterior propuneam citeva metode si tehnici de gestionare a banilor personali, metode pe care le-am implementat ca raspuns la criza financiara pe care o simtim deja si in asteptarea crizei economice care o va urma.

Va voi prezenta o simulare  a modului in care pot fi aplicate aceste metode. Ma voi referi la doua dintre tehnicile cele mai accesibile, depozitele bancare si respectiv mentinerea unei casete de valori. La fiecare dintre ele voi detalia citeva reguli generale:

Caseta de valori

• tine in caseta de valori o suma suficienta pentru a-ti acoperi necesarul de plati critice pentru cel putin trei luni (plati critice sint: ratele la creditele importante, in primul rind la casa si apoi la masina respectiv chirie daca stai in chirie)
• pentru o siguranta suplimentara, mai poti adauga bani necesari supravietuirii fizice pe trei luni (mincare, medicamente pentru bolile cronice, utilitati, cheltuieli de transport pina si de la servicim in cazul in care nu poti utiliza metode gratuite de transport: mersul pe jos sau bicicleta)
• daca dispui de bani suplimentari, foloseste depozitele bancare (care sint garantate de stat)

Depozitele bancare

• chiar daca unele banci sustin ca depozitele lor sint garantate pina la o anumita suma (mai mare decit cea garantata de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar),  nu te sfatuiesc sa iei in serios aceasta informatie
• momentan depozitele pentru persoanele fizice sint garantate pina in suma de 50.000 euro
• foloseste depozite cu capitalizare (dobinda este adaugata automat la suma depozitului la sfirsitul perioadei de depozit) si optiunea de reinnoire automata a depozitului (nu iti recomand certificatele de depozit, pentru care trebuie sa te prezinti personal la banca pentru a reinnoi depozitul)
• foloseste depozitele pentru care se primeste dobinda cea mai mare; daca sint doua depozite cu aceiasi dobinda, foloseste depozitul pe termen mai mic (prin capitalizarea dobinzii se mareste suma acumulata)
• daca un anumit depozit este favorizat de banca prin scutirea taxei de retragere a numerarului, opteaza pentru acel depozit, mai ales daca are o dobinda mare; de exemplu eu am optat la AlphaBank pentru depozitul la 3 luni in euro pentru ca la acel depozit pot scoate banii fara sa platesc taxa de retragere
• imparte suma depozitata dupa urmatorul algoritm:
  -jumatate din suma (daca depaseste bugetul familiei pe o luna) se pune intr-un depozit
  -un sfert din suma (daca depaseste bugetul familiei pe o luna) se pune in alt depozit
  -restul de bani se impart in depozit egale cu bugetul familiei pe o luna
• pentru cheltuieli minore (sub nivelul bugetului) lichideaza depozitele incepind cu cele mai mici si terminind cu cele mai mari
• pentru cheltuieli majore, lichideaza depozitul care este cel mai apropiata de suma de care ai nevoie
• personal am facut depozite in euro pentru ca, in criza care urmeaza, eu mizez pe faptul ca economia Romaniei o s-o duca mai rau decit economia europeana, deci leu va scadea fata de euro intr-un procent mai mare decit diferenta dintre dobinda la lei si cea la euro

Acest sistem este folosit pentru a pierde cit mai putin din dobinda sumelor din depozite, la lichidarea acestora, in functie de necesitate. El este flexibil si permite nenumarate variante de aplicare. E pacat sa nu-l folosesti, atita timp cit banca te lasa sa formezi depozite de orice valoare (cel putin asa e la AlphaBank)

Dupa cum ati observat, nu am dat valori exacte tocmai pentru a putea adapta sistemul in functie de sumele de care dispuneti.

Este foarte important sa considerati taxele suplimentare care pot aparea:

• penalitati la lichidarea depozitului (nu exista la Alphabank)
• taxe la retragerea de numerar

La AlphaBank, daca doresti sa retragi lei, o poti face fara taxe daca folosesti bancomatele bancii. La bancomate nu se pot face retrageri in alte monede. Optind pentru depozite in euro, am ocolit aceasta problema facind depozitele pe trei luni la care retragerea este scutita de taxe. Iti recomand sa adaptezi aceste principii in functie de oferta bancii tale.