Finante personale

Cc: Despre refinantare, din prisma noii legi a creditarii

, , Lasa un comentariu

Acest articol a aparut ca si guest post in portalul destinat dezvoltarii personale, empower.ro

Adoptata la 11 iunie prin ordonanta de urgenta,  intrand in vigoare din 20 iunie (deci de cateva zile), noua lege a creditarii ne aduce mai aproape de sistemul bancar vestic. Este a doua lege, dupa cea a falimentului personal (despre care am mai vorbit), care creste protectia „consumatorului” roman de credite, fata de abuzurile bancilor (ceea ce, in esenta, e foarte bine).

Cea mai de impact masura pare a fi reducerea taxelor de rambursare anticipata a creditului, de la 4-6% (cat erau in trecut in industria bancara) la 1% (pentru credite care au mai mult de 1 an pana la scadenta) si de 0,5% (pentru creditele care au sub 1 an pana la scadenta).

Cu alte cuvinte, inainte, daca doreai sa platesti mai devreme creditul, banca te penaliza cu 4-6% din valoarea ce trebuia rambursata. In acest fel, banca se asigura ca nu i se diminueaza prea mult profitul pe care il pierdea prin rambursarea anticipata. Sa nu uitam, bancile castiga din dobanzi (printre altele), iar daca platesti mai devreme, banca nu mai primeste dobanda.

Ce inseamna reducerea aceasta?

Inseamna ca in Romania, teoretic, pot apare acele refinantari, atat de intalnite in lumea vestica (Europa de Vest si America de Nord).

De exemplu, sa zicem ca ai un credit cu dobanda de 11%  (la banca A) si gasesti o alta banca (banca B) la care dobanda, pentru acelasi credit, este7%.  Normal, vrei sa te muti la banca la care dobanda e mai mica. Asta se numeste refinantare.

Adica te duci la banca B si spui:

„Eu am un credit imobiliar la banca A, cu dobanda de 11% si vreau sa ma mut la voi, pentru ca aveti dobanda mai mica, la acelasi tip de credit”.

Banca B te evalueaza si zice:

„OK, noi iti dam un alt credit, prin care iti acoperi rambursarea anticipata a creditului de la banca A iar ipoteca pentru garantarea creditului trece la  noi.”

La o taxa de rambursare anticipata de 4%, cat era inainte de aceasta lege, aceasta „shmekerie” nu era posibila, pentru ca intre 11% si7% sta opreliste chiar aceasta taxa. Dar daca taxa se face 1%, atunci diferenta de 3% dobanda sunt bani mai putini de platit de catre tine.

Asta e teoria, dar trebuie sa stii ca pentru acest transfer al creditului de la o banca la alta  (pentru refinantare), raman costurile de acordare a creditului la banca B, care trebuie luate in calcul.

Care ar fi avantajele?

O refinantare poate insemna:

  • o reducere a dobanzilor pe care le platesti
  • o prelungire a perioadei de rambursare, cu  scaderea ratei, la noua banca
  • o largire a creditului, in sensul in care refinantezi pentru o suma mai mare decat cea destinata platirii creditului de la banca A, deci iti mai intra niste bani in buzunar

Inainte de a sari in sus de bucurie, trebuie sa intelegi ca s-ar putea sa nu te califici pentru o refinantare. Una dintre cele mai mari probleme  este ca, de cand cu criza, salariile s-au redus, de multe ori considerabil, deci a scazut si suma care poate fi luata prin credit. De aceea, inainte de a lua o decizie, este important sa faceti o simulare la banca la care doriti sa va refinantati creditul.

De citit suplimentar:

http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/87561/Ce-prevede-noua-lege-a-creditarii.html

http://www.imobiliare.ro/info/stiri-imobiliare/noua-lege-a-creditarii-startul-goanei-dupa-dobanzi-mici/

http://www.wall-street.ro/slideshow/Finante-Banci/84010/Ai-un-credit-blocat-cu-dobanzi-mari-Afla-daca-refinantarea-este-o-solutie.html

Standard
Finante personale

Altii renunta la stress test…

, , 3 comentarii

Conform noilor reglementari ale Bancii Nationale, s-a realizat relaxarea creditului ipotecar, prin renuntarea de catre banci la stress test. In esenta, stress testul insemna simularea unor situatii in care sursele de venit ale solicitantului de credit nu mai indeplineau baremurile bancii.

casa

S-a trecut la o acceptare a unui grad de indatorare mai mare a solicitantului creditului daca exista garantii de calitate (in traducere imobil nou, situat intr-o zona importanta, etc.).

Un lucru ramine interesant:

Stabilirea, in mod concret, a conditiilor de creditare si a celor privind gestiunea riscurilor revine insa imprumutatorilor, prin intermediul normelor proprii de creditare, cu obligativitatea respectarii orientarilor generale in materie.

Adica sintem la mina bancilor, care ne vor credita in functie de cum le pica lor bine.

Oricum, creditele s-au imputinat pentru ca bancile acceseaza mai greu lichiditati (cauzele sint variate, de la criza financiara la scaderea ratingului de tara pentru Romania). Din acest punct de vedere situatia nu  se schimba deci nu cred ca vom asista la o explozie a creditului ipotecar. In plus, in rindul opiniei publice bintuie stafia crizei, care ii face pe oameni (cei care sint cit de cit la curent cu evolutia economica) precauti.

Punind cap la cap aceste informatii, personal nu cred ca va urma relansarea pietei imobiliare, pe care  o asteapta „toata lumea”. Nu e momentul sa ne bucuram. Daca ma insel, va fi bine pentru multi, incepind cu speculatorii de terenuri si terminind cu constructorii. Vom vedea.

Un lucru ramine sigur: eu voi continua stress-testurile, chiar daca am primit remarci voalate cum ca as critica prea tare si pe cine nu trebuie. Sint curios daca aceste remarci subtile vor continua pe masura ce o sa vizitez alte banci. Din acest punct de vedere mi-ar place sa ies din conul de singuratate si sa apara, dintre voi, cititorii Milionariului, alti stress testeri care sa faca ce fac eu: sa mearga din banca in banca si sa simuleze deschiderea unui cont, cerind informatii detaliate despre serviciile bancii. Eu sint dispus sa ofer spatiu in Milionar articolelor de stress test care argumenteaza solid o pozitie, indiferent daca se lauda sau se critica o banca. Ce ziceti, se ofera cineva?

Sursa informatie: wall-street.ro

Standard